альфастрахование жизнь доходность за 2019 год нсж
«АльфаСтрахование-Жизнь» сообщает об инвестиционной доходности по полисам накопительного страхования жизни за 2020 год
В результате инвестиционной деятельности «АльфаСтрахование-Жизнь» в 2020 году ставка фактической доходности по программам накопительного страхования жизни (НСЖ) составила 5,3 % для полисов со страховой суммой, номинированной в рублях.
Дополнительный доход по НСЖ, который складывается из результатов инвестиционной деятельности компании, не гарантирован, однако на протяжении последних лет «АльфаСтрахование-Жизнь» стабильно увеличивает размер накоплений для владельцев рублевых договоров. Так, по итогам 2019 года ставка доходности составила 7 %.
«Прошлый год отметился резким снижением ключевой ставки, что значительно изменило поведение на финансовом рынке и потенциал существующих инструментов. Даже в таких исключительных условиях наша компания смогла обеспечить владельцам полисов НСЖ дополнительный доход. В настоящий момент это крайне важный показатель: популярность накопительных программ набирает обороты, и мы стремимся оправдать ожидания и доверие клиентов», — сказал Владимир Гуде, заместитель генерального директора по финансовой и операционной деятельности компании «АльфаСтрахование-Жизнь».
При регулярных взносах налоговое законодательство позволяет клиентам ежегодно получать налоговый вычет 13 % от суммы взноса (но не более 15 600 рублей) по договорам НСЖ сроком от пяти лет. Это одна из категорий социального налогового вычета, доступная для плательщиков НДФЛ по ставке 13 %.
В настоящее время «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает накопительные программы «АльфаРезерв», «АльфаЗащита», «АльфаГарантия», «Забота о близких», «Защита семьи» и «Здоровый капитал», а также продукты НСЖ с медицинским сервисом и покрытием: «АльфаЗдоровье», «Точно вовремя» и «Забота о будущем».
Справка о компании «АльфаСтрахование-Жизнь»
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает клиентам накопительное, инвестиционное и кредитно-рисковое страхование жизни более чем в двадцати банках страны. Компания создана в 2003 году. Входит в топ-2 по объему сборов среди компаний — страховщиков жизни и в топ-10 среди всех страховых компаний. Надежность и финансовую устойчивость компании подтверждает рейтинг на уровне АА+.ru рейтингового агентства НКР. Компания обслуживает более 1,8 млн клиентов. «АльфаСтрахование-Жизнь» надежно защищает свою платежеспособность в одной из крупнейших перестраховочных компаний мира — «Дженерал Реиншуранс АГ» (GenRe). Компания обеспечивает гарантии выполнения страховых обязательств, формируя и размещая страховые резервы в активы банков, чей рейтинг надежности превышает требования указания Банка России от 22 февраля 2017 г. № 4298-У.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» входит в группу «АльфаСтрахование».
Крупнейшая частная российская страховая группа с универсальным портфелем страховых услуг, который включает как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Группа объединяет АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-ОМС», ООО «Медицина АльфаСтрахования» и входит в состав финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп». Услугами «АльфаСтрахование» пользуются более 31 млн человек и свыше 106 тыс. предприятий. Региональная сеть насчитывает 270 филиалов и отделений по всей стране. Надежность и финансовую устойчивость компании подтверждают рейтинги ведущих международных и российских рейтинговых агентств: ВВ+ по шкале Fitch Ratings, ВВB- по шкале S&P, ruАAA по шкале «Эксперт РА» и ААА |ru| по шкале «Национального рейтингового агентства».
Для получения дополнительной информации, пожалуйста, обращайтесь:
«АльфаСтрахование-Жизнь» сообщает об инвестиционной доходности по полисам накопительного страхования жизни за 2020 год
В результате инвестиционной деятельности «АльфаСтрахование-Жизнь» в 2020 году ставка фактической доходности по программам накопительного страхования жизни (НСЖ) составила 5,3 % для полисов со страховой суммой, номинированной в рублях.
Дополнительный доход по НСЖ, который складывается из результатов инвестиционной деятельности компании, не гарантирован, однако на протяжении последних лет «АльфаСтрахование-Жизнь» стабильно увеличивает размер накоплений для владельцев рублевых договоров. Так, по итогам 2019 года ставка доходности составила 7 %.
«Прошлый год отметился резким снижением ключевой ставки, что значительно изменило поведение на финансовом рынке и потенциал существующих инструментов. Даже в таких исключительных условиях наша компания смогла обеспечить владельцам полисов НСЖ дополнительный доход. В настоящий момент это крайне важный показатель: популярность накопительных программ набирает обороты, и мы стремимся оправдать ожидания и доверие клиентов», – сказал Владимир Гуде, заместитель генерального директора по финансовой и операционной деятельности компании «АльфаСтрахование-Жизнь».
При регулярных взносах налоговое законодательство позволяет клиентам ежегодно получать налоговый вычет 13 % от суммы взноса (но не более 15 600 рублей) по договорам НСЖ сроком от пяти лет. Это одна из категорий социального налогового вычета, доступная для плательщиков НДФЛ по ставке 13 %.
В настоящее время «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает накопительные программы «АльфаРезерв», «АльфаЗащита», «АльфаГарантия», «Забота о близких», «Защита семьи» и «Здоровый капитал», а также продукты НСЖ с медицинским сервисом и покрытием: «АльфаЗдоровье», «Точно вовремя» и «Забота о будущем».
Группа «АльфаСтрахование»
Объединяет АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-ОМС», ООО «Медицина АльфаСтрахования». Собственный капитал Группы составляет 14,3 млрд руб. Группа «АльфаСтрахование» входит в состав финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп» (Альфа-Банк, «Альфа-Капитал», А1, «Росводоканал», X5 RetailGroupN.V.). Согласно лицензии Группа предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая. На территории России страховую деятельность осуществляют более 270 региональных представительств. Услугами Группы пользуются более 24,8 млн клиентов по всей России. Группа «АльфаСтрахование» имеет рейтинг финансовой устойчивости Fitch «ВВ» по международной шкале и наивысший рейтинг надежности ruAA+ рейтингового агентства «Эксперт РА».
Для получения дополнительной информации, пожалуйста, обращайтесь (только для представителей СМИ):
С кем копить на пенсию: рэнкинги страховщиков жизни по НСЖ
Продукты страхования жизни становятся всё более популярными для формирования людьми собственных пенсионных накоплений.
Прошлый год на рынке страхования жизни прошел под знаком роста популярности продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), который поддержал и рынок в целом. По оценкам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2020-м объем рынка в целом превысил 450 млрд рублей, увеличившись на 4,1% по сравнению с 2019 годом. Однако ситуация в разных сегментах складывалась по-разному: сборы по кредитным видам страхования увеличились на 3,5%, в инвестиционном страховании жизни сокращение премий составило 4,4%. Основным же драйвером рынка по-прежнему остается НСЖ. За прошлый год премии в этом сегменте выросли на 24,3%: со 109,5 млрд до 136,1 млрд рублей. НСЖ в настоящий момент занимает около трети всего рынка страхования жизни.
Такая популярность программ НСЖ легко объяснима: пандемия наглядно продемонстрировала, что жизнь и здоровье нуждаются в дополнительной защите, а финансовая подушка безопасности — это не прихоть, а необходимость. Именно НСЖ позволяет одновременно накапливать средства и получать страховую защиту.
Отмечу, что при этом сегмент НСЖ остается гораздо менее концентрированным, чем, например, сегмент кредитных видов страхования жизни. На топ-5 страховщиков в НСЖ приходится 79,3% всех сборов, притом что в «кредитке» их доля составляет 91,3%. Тройка основных игроков по сборам в НСЖ представлена компаниями «Сбербанк страхование жизни», «СОГАЗ-Жизнь» и «Капитал Лайф Страхование жизни».
Важно, что при растущей популярности НСЖ клиенты начинают всё активнее использовать этот инструмент для формирования пенсионного капитала. Так, в СК «Сбербанк страхование жизни» подчеркивали, что свыше 40% всех договоров НСЖ клиенты заключили на срок более десяти лет, а согласно данным «Капитал Лайф Страхование жизни», более 50% клиентов планируют получить накопления после достижения пенсионного возраста. В целом же по рынку 86% действующих договоров НСЖ заключены на срок более пяти лет.
Отмечу, что уже в III квартале прошлого года резервы страховщиков жизни (1,18 трлн рублей) практически сравнялись с резервами негосударственных пенсионных фондов (1,23 трлн рублей). Очевидно, что по итогам года в целом страховые компании опередят НПФ по этому показателю. То есть продукты НСЖ приобретают все большую значимость как важный инструмент формирования добровольных пенсионных накоплений.
Здесь стоит учесть, что сама накопительная пенсионная система в ближайшие годы подвергнется очередному реформированию. Напомню, что уже не первый год в стране действует законодательная «заморозка» перечисления накопительной части пенсии в НПФ: в последний раз ее продлили вплоть до 2023 года. Как заявил в конце прошлого года первый зампред Банка России Сергей Швецов, «размораживать» эти средства не будут, более того, сам институт перечисления средств на накопительные счета граждан «будет демонтирован».
В отличие от накоплений в НПФ, которые отчислялись работодателем в обязательном порядке, заключение договоров НСЖ — это осознанный выбор людей. Таким образом, можно говорить о том, что российский рынок пенсионного обеспечения активно движется в сторону мирового опыта развитых стран, когда граждане отказываются от «социального иждивенчества» в пользу формирования собственного пенсионного капитала.
В этом вопросе рынок получил поддержку регулятора, который заявил о намерении уже в этом году запустить в накопительном страховании государственный механизм гарантирования средств граждан по аналогии с существующей на банковском рынке системой страхования вкладов. Предполагается, что в случае банкротства страховщика жизни (чего до сих пор на российском рынке не происходило) выплаты по договору страхования жизни объемом до 1,4 млн рублей будут произведены за счет гарантийного фонда. Выплаты по смерти застрахованного лица предлагается гарантировать в пределах 10 млн рублей. Фонд будет формироваться самими страховщиками жизни, которые будут ежеквартально отчислять 0,003125% от величины собственных страховых резервов. При нехватке средств в фонде для осуществления выплат тариф увеличится до 0,3%.
Предлагаемый Банком России механизм минимизирует риски клиентов и сделает накопления через программы НСЖ еще более интересными и надежными, благодаря чему они останутся драйвером рынка и в текущем году.
Представленные рэнкинги отражают три основных, на наш взгляд, параметра. Первый — текущие сборы, которые говорят об активности компаний по продвижению данного продукта. Второй — количество действующих договоров по НСЖ, иллюстрирующее охват клиентов данными программами и, как следствие, длительность и стабильность работы компаний на рынке. Третий — выплаты по договорам НСЖ, объем которых отражает социальную значимость деятельности страховщиков жизни.
Таблица № 1. Рэнкинг лидеров рынка по объему премий НСЖ по итогам 2020 года
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
Банки.ру составил рейтинг компаний по страхованию жизни
Интерес граждан к страхованию жизни в этом году начал стремительно расти. Какие страховщики уже смогли максимально проявить себя?
По данным Банка России, в I квартале 2020 года рост страховых премий в России ускорился до 12,6% и достиг 426,3 млрд рублей. По оценке регулятора, это наибольший показатель за последние пять кварталов. Рост премий наблюдался во всех сегментах, но в том числе значительное влияние на него оказало оживление страхования жизни. Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) активно развиваются и привлекают к себе все больше интереса из-за снижения ставок по депозитам. Кроме того, из-за пандемии коронавируса люди в принципе стали обращать больше внимания на страхование жизни, так как либо боятся заболеть, либо не представляют, что будет с их доходами в будущем.
Аналитики Банки.ру решили изучить официальные данные, чтобы понять, как отработали компании в сегменте страхования жизни в 2019 году и как на их показатели повлиял I квартал 2020 года на фоне начала активной фазы пандемии и связанных с ней ограничений в России.
Какие компании мы рассматривали и что анализировали
В нашу выборку попали страховые компании, у которых доля премий, полученных в сегменте страхования жизни, составляет не менее 20% от общей суммы премий за соответствующий период.
Для анализа мы взяли основные показатели каждой из отобранных компаний: общий объем премий по страхованию жизни, объем премий по инвестиционному страхованию жизни, объем премий по накопительному страхованию жизни, объем общей убыточности страхования жизни, доля отказов по отношению к урегулированным случаям страхования жизни.
Рассматриваемые временные периоды — 2019 год и I квартал 2020 года в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Если по какому-либо показателю за рассматриваемый период компания выросла с нуля или отрицательных значений до положительного значения, она не включалась в топ-10 по этому показателю.
Быстрее, выше, сильнее
На российском рынке работают 25 компаний, активно занимающихся страхованием жизни. Эти компании в 2019 году совокупно собрали 409,37 млрд рублей премий по добровольному страхованию жизни. По отношению к предыдущему, 2018 году этот объем оказался на 9,5% меньше. Вот первая десятка компаний, показавших при этом наиболее активный рост премий по страхованию жизни.
2019 год
Место
Компания
Премии по СЖ (всего) за 2019 год
(в тыс. руб.)
Динамика 2019-го по отношению к 2018-му
Динамика 2019-го по отношению к 2018-му
(в тыс. руб.)
Доля премий по СЖ страховщика в общей сумме (доля рынка) в 2019 году