Атм банка что это
Банкомат
Банкомат (от банковский автомат, иногда ATM от англ. Automated teller machine ) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004 г.
Стоимость современного банкомата зависит от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.
Содержание
История
Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian ) [1] еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.
Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец — Джеймс Гудфеллоу — придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США.
Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank. К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках.
В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM, и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.
Принцип действия
Далее описывается общий принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой. Принцип работы с микропроцессорными картами может отличаться.
После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).
Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.
Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.
Использование в мире
Банкоматное мошенничество
В последние годы, одновременно с развитием банкоматной сети, растёт количество случаев банкоматного мошенничества — неправомерного использования банкоматов для кражи денег со счетов держателей пластиковых карт.
Способы
Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services — Ассоциация систем клиринговых платежей — Великобритания), наиболее распространены следующие [9] :
В 2011 году появились сообщения [10] о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.
Распространённость
Банкомат — что это и какие бывают?
Если у вас есть банковская карта, то вы наверняка пользовались банкоматами для снятия наличных или ее пополнения. Банкомат — универсальное и надежное устройство, которое облегчает жизнь современного человека и экономит время на посещении офиса.
Что такое банкомат?
Современный банкомат или АТМ (Automated Teller Machine)- это устройство с программным обеспечением, которое предоставляет различные услуги владельцам банковских карт. В основной список предоставляемых услуг входит выдача и прием наличных, платежи, переводы.
Современное устройство можно назвать небольших офисом банка, потому что клиент может воспользоваться здесь абсолютно разными услугами, даже заказать выпуск банковской карты или открыть вклад.
Разновидности банкоматов
Существует несколько видов банкоматов:
Как устроен банкомат?
Банкомат — это большой компьютер с программным обеспечением, к которому подключены различные устройства для приема, снятия денег, вставления карты, клавиатура, принтер чеков, видеокамера и т.п.
В каждом банкомате есть сейф, в котором хранятся купюры. В сейфе есть специальные отделения (кассеты) для банкнот разного номинала. Обычно их 4-6 штук в каждом банкомате. Одна кассета может вмещать 2000-2500 купюр. Банкомат устроен так, что не может принять или выдать больше 40 купюр за один раз.
Цифра 1 — Камера для видеозаписи. Такая камера может быть в виде прямоугольной черной панели на уровне лица.
Цифра 2 — Монитор, на котором отображается вся информация.
Цифра 3 — Чековый принтер. Это устройство, которое печатает чек.
Цифра 4 — Клавиатура. Она состоит из цифр, кнопок отмены, подтверждения и т.п. На ней вводится ПИН-код карты, указывается сумма для снятия, перевода и т.п.
Цифра 5 — Картридер. Это считывающее устройство, в которое вставляется карта.
Цифра 6 — Презентер. Это устройство для выдачи наличных
Зачем нужен банкомат?
Благодаря банкомату клиенты банка могут избежать посещения офиса, ведь он вполне способен заменить офис в большинстве случаев. Через банкомат можно:
Куда сообщить, если у вас проблемы с банкоматом?
Если у вас есть претензии к работе банкомата, возникли какие-то сложности с устройством, нужно позвонить в банк, которому принадлежит устройство, назвать его номер и сообщить о произошедших неполадках.
Если банкомат находится в отделении банка, нужно подозвать сотрудника и сообщить о проблемах с устройством непосредственно ему.
При использовании банкомата может произойти немало неприятных ситуаций:
Путешествия банковской транзакции
Некоторое время назад на Хабре уже мелькали посты о работе банкоматов: один и два, но оба они описывали принципы работы банкоматов и вообще карточного процессинга весьма поверхностно.
Для интересующихся под катом много подробностей работы карточного процессинга банка (много букв).
Как выглядит упрощённая схема работы работы процессингового центра банка:
Процессинг
FrontEnd — отвечает за online сообщения: общение с банкоматами и POS-терминалами, передача авторизаций карт в VISA.
BackEnd — отвечает за offline: закрытие операционного дня, обмен финсообщениями с VISA.
HSM (Hardware Security Module) — модуль работы с ключами безопасности (подробнее описано ниже).
Все шифрование производится с помощью алгоритма 3DES.
Подключение к VISA
Online-подключение
Транспортный уровень
Подключение к VISA осуществляется через вполне конкретного провайдера, в 2006 году это был Equant и его партнёр в России — Golden Telecom, как обстоят дела сейчас — я не в курсе.
Получается, что VISA доступна в локальной сети одного провайдера. Это обязательное требование VISA. Для подключения провайдер прокладывает в банк собственный оптоволоконный кабель для основного канала связи и для резервного. Устанавливает конечные маршрутизаторы и выделяет по одному порту на каждом (основной и резервный). Управление маршрутизаторами осуществляется только провайдером.
Итак, связь транспортного уровня с VISA установлена, далее прикладной уровень.
Прикладной уровень
Связь прикладного уровня осуществляется по специальному протоколу, разработанному в VISA в незапамятные времена.
Кроме всего этого все сообщения должны передаваться зашифрованными. Для этого специальные люди — офицеры безопасности — генерируют ключевые последовательности заданной длины на HSM и результаты отправляются в VISA.
Оффлайн-подключение
Оффлайн-подключение — это не что иное, как обмен файлами с информацией обо всех транзакциях, совершённых за операционный день. То есть, если в банкоматах банка «А» были обслужены карты не банка «А». Подробнее об этом чуть ниже в сценарии «Чужой клиент в нашем АТМ».
Стоит немного рассказать про HSM.
HSM — это классический чёрный ящик. При инициализации он генерирует закрытую и открытую компоненту мастер-ключа банка. Закрытую компоненту никто никогда не видит, она всегда остаётся в памяти HSM.
Сам модуль имеет многочисленные уровни защиты от взломов: программного и физического. При малейшем намёке на компрометацию ключа память модуля самоуничтожается без возможности восстановления.
Три части открытой компоненты мастер-ключа записываются на 3 магнитные карты и выдаются офицерам безопасности банка.
Итак, связь с VISA установлена, и всё работает. Теперь нам надо выпускать карты.
При вступлении в VISA банку выдаются так называемые БИНы (Bank Identification Number): то есть подмножества номеров карт доступных для выпуска. Для VISA они всегда начинаются на 4.
БИНы распределены по карточным продуктам, например:
Формат номера выглядит так: допустим, у нас есть карта с номером: 4408 0412 3456 7890
Номер карты состоит из:
Для интересующихся вот здесь описано, как происходит валидация номера карты.
Для каждого БИНа генерируется пара ключей: IWK (issuer working key) и AWK (acquirer working key). Процедура генерации и передачи результата в VISA аналогична описанной выше.
После этого всё это добро прописывается в FrontEnd и BackEnd процессинга. В BackEnd для выпуска карт и их эмбоссирования, вo FrontEnd для обслуживания авторизаций.
Теперь у нас есть связь с VISA и есть выпущенные карты; другими словами, мы осуществили эмиссию карт. Нам осталось сделать эквайеринг.
Банкоматы
Не буду повторяться и описывать, что находится внутри банкомата, это уже описали здесь. Скажу только, что протокол NDC+ (NCR Direct Connect) разработан чёрт знает сколько лет назад корпорацией NCR — одним из ведущих производителей банкоматов на сегодняшний день.
Широко известны три производителя:
Да, и Siemens и IBM когда-то давно производили банкоматы, но впоследствии продали этот бизнес Wincor Nixdorf и Diebold соответственно.
Ваш покорный слуга является сертифицированным инженером как раз таки Wincor Nixdorf. Однако, у нас был один стародавний IBM, который был выпущен ещё до продажи бизнеса и который работал.
Не скажу, что работал он как часы, ибо его всё время приходилось подкручивать и подлаживать, чтобы он хоть как-то дышал, но для него можно было купить запчасти. Правда, стоили они в три раза дороже чем аналогичные для Wincor Nixdorf.
Итак, мы выяснили что есть два протокола по которому работают банкоматы. Мне довелось работать лишь с NDC+, про DDC я только слышал, но никогда не видел.
Поскольку я близко знаком только с Wincor Nixdorf, предположим, что наш банк купил именно их.
Когда на банкомат поставлен софт, который управляет всеми его многочисленными устройствами — надо подготовить банкомат к работе.
Готовим банкомат
Обучение
Банкомат надо обучить выдавать купюры. Для этого есть специальная процедура: банкомат отсчитывает по 10 листов из каждой кассеты и предлагает оператору ввести реальное количество отсчитанных листов. Если реальное количество отличается — банкомат откорректирует оптопары в тракте выдачи и предложит повторить процедуру.
Из опыта у меня всего пару раз банкомат ошибался, то есть, как правило, они с завода уже неплохо откалиброваны.
Ключи шифрования
В банкомат загружают 2 ключа шифрования:
мастер-ключ (MASTER KEY) — используется для шифрования ПИН-блока введённого клиентом.
коммуникационный ключ (COMM KEY) — для шифрования пакета к FrontEnd процессинга.
На HSM генерируются открытая и закрытая компонента каждого ключа, после чего открытая компонента прописывается во FrontEnd, а закрытая загружается в банкомат.
Оба ключа загружаются в ПИН-клавиатуру (EPP Encrypted Pin Pad) и хранятся только там. По сути EPP — это такой маленький HSM, который не умеет генерировать ключи, но умеет очень хорошо их хранить. Когда я плотно работал с банкоматами — EPP имели 7 ступеней защиты от физического проникновения.
После этого прописываем адрес процессинга, настраиваем VPN или что там придумают бойцы телекоммуникаций, и можно загружать сценарий работы банкомата.
Сценарий
Про сценарий уже было сказано в статье, на которую я ссылался, хочу лишь немного добавить.
Весь сценарий банкомата основан на так называемых ФИТах (Financial Institution Table).
FIT — не что иное, как БИН банка выданный VISA.
Например: для нашего родного банка мы позволим делать переводы с карты на карту, возможность просмотреть детали по вкладу и внести наличные на карточный счёт в дополнение к обычным возможностям (баланс, выдача наличных), а для всех остальных только баланс и выдача.
Таким образом, мы должны загрузить неколько ФИТов в банкомат:
Сценарий проверяет номер карты клиента и работает по первому совпадению в ФИТ-таблице.
Итак, мы полностью подготовили весь комплекс к работе, осталось самое главное: совершить транзакцию.
Транзакция
Самый простой сценарий: наш клиент в нашем АТМ:
Стоит отметить, что всё шифрование на стороне хоста осуществляется при помощи HSM.
То есть шаги 8 и 9 в деталях выглядят так:
Клиент получает свои 100 рублей и уходит довольный, однако это только половина дела.
В этот момент FrontEnd установил клиенту hold — заморозил на его лимите авторизации (доступная к снятию сумма) 100 рублей, но его текущий счёт никак не изменился.
Здесь стоит немного пояснить: в процессинге нет счетов клиентов — движение денег происходит по так называемым «лимитам авторизации». Фактически, лимит авторизации — не что иное, как карточный счёт клиента, но он никак не фигурирует в плане счетов и бухгалтерском балансе.
Другими словами, лимит авторизации есть техническая сущность, которая отражает состояние реального текущего счёта клиента в процессинге. Отличие лимита авторизации в том, что:
Вечером текущего дня или утром следующего дня (но, как правило, это делается ночью) закрывается операционный день. Все авторизации карт и суммы холдов выгружаются из FrontEnd и загружаются в BackEnd, где и происходит движение денег по текущим счетам клиентов. После этого финальные отчёты выгружаются в Автоматизированную Банковскую Систему, где хранятся текущие счета клиентов. На основании этих отчётов происходит реальное движение денег, а также во FrontEnd — новые лимиты авторизации (наш клиент из примера выше получает новый лимит авторизации, который меньше на 100 рублей).
Теперь сложнее: Чужой клиент в нашем АТМ:
Это была только авторизация, то есть реальных денег никто никому не перечислил. Теперь нам надо получить финсообщение об этой транзакции и получить возмещение от другого банка: 200 рублей наших денег, которые мы выдали его клиенту.
Само собой, все такие расчёты осуществляются в долларах, и тут играет роль курсовая разница, но это уже совсем другая история…
UPD: В комментариях, товарищ Spewow привёл ссылку на статью о HSM и криптографии
Что такое Атм карта и как ею пользоваться?
An ATM card is a payment card or dedicated payment card style card issued by a financial institution which enables a customer to access automated teller machines (ATMs). ATM cards are payment card size and style plastic cards with a magnetic stripe or a plastic smart card with a chip that contains a unique card number and some security information such as an expiration date or CVVC (CVV). ATM cards are known by a variety of names such as bank card, MAC (money access card), client card, key card or cash card, among others. Most payment cards, such as debit and credit cards can also function as ATM cards, although ATM-only cards are also available. Charge and proprietary cards cannot be used as ATM cards. The use of a credit card to withdraw cash at an ATM is treated differently to a POS transaction, usually attracting interest charges from the date of the cash withdrawal. Interbank networks allow the use of ATM cards at ATMs of private operators and financial institutions other than those of the institution that issued the cards.
ATM cards can also be used on improvised ATMs such as «mini ATMs», merchants’ card terminals that deliver ATM features without any cash drawer.[1][2] These terminals can also be used as cashless scrip ATMs by cashing the receipts they issue at the merchant’s point of sale.[3]
The first ATM cards were issued in 1967 by Barclays in London.[4]
The size of ATM cards is 85.60 mm × 53.98 mm (3.370 in × 2.125 in) and rounded corners with a radius of 2.88–3.48 mm, in accordance with ISO/IEC 7810#ID-1, the same size as other payment cards, such as credit, debit and other cards. They also have a printed or embossed bank card number conforming with the ISO/IEC 7812 numbering standard. СМ: Википедия, на англ. только.
Краткая история банкоматов: от вендинговых машин до отпечатков пальцев
Для нынешнего поколения банкоматы кажутся максимально простыми: интерфейсы становятся удобными и понятными, уже можно не использовать пластиковую карту и не нужно искать устройство только своего банка. С другой стороны, количество безналичных операций растёт. Означает ли это, что вскоре банкоматы исчезнут? Как развивались эти аппараты и есть ли у них будущее в 21 веке, рассказываем в этом материале.
Ретроспектива
Создание
27 июня 1967 года — а это 54 года назад — первый в мире банкомат установили в Энфилде, на севере Лондона. Легенда гласит, что на создание машины Джона Шепард-Баррона вдохновил вендинговый автомат по продаже шоколадных батончиков. Работал он, кстати, в компании по производству бумаги для денег, а первый банкомат поставили у Barclays. Помимо него над созданием подобных устройств работали инженеры из Японии, Швеции и той же Великобритании. А через пару лет такой появился и в отделении Chemical Bank в Нью-Йорке — инженер из Далласа Дональд Ветцель разработал американский банкомат.
Популярность
В 1970-1971 гг., когда было установлено 1000 банкоматов, финансовые организации осознали, насколько они удобны и вложили соответствующие средства в развитие. В 1977 году Ситибанк инвестировал более 100 миллионов долларов в установку устройств в Нью-Йорке. В то время люди думали, что это были машины для азартных игр, но, когда на город обрушилась метель, использование банкоматов выросло на 20%, так что вложения банка окупились. К 1984 году во всём мире было установлено 100 000 банкоматов.
Технические решения
В этом первом банкомате не использовались пластиковые кредитные карты, как сегодня. Вместо этого были бумажные ваучеры, на которых были напечатаны радиоактивные чернила, которые считывались машиной. У каждого покупателя был идентификационный код, который позволял им снимать до 10 фунтов стерлингов за раз.
В японском банкомате Омрона Татеиши использовалась карта с магнитной полосой.
В 1970 году, когда инженер Джеймс Гудфеллоу изобрёл персональный идентификационный номер (ПИН), родилась технология самообслуживания, что позволило банкоматам стать гораздо менее зависимыми от людей-банкиров.
Некоторые автоматы выдавали наличные деньги в пластиковых картриджах, а не в виде отдельных купюр; где-то использовался металлический или пластиковый жетон — его вставляли в машину и позже отправляли клиенту по почте; другие аппараты выдавали покупателям стопки бумаги, похожие на чеки.
Банкоматы в России
Первые банкоматы в России появились в 1991 году. Они выдавали дорожные чеки American Express, а банкоматы с функцией выдачи наличных с пластиковых карт появились в 1994 году. Это были импортные аппараты, а первый был собран в 2004 году из иностранных комплектующих. Сейчас устройства частично состоят из деталей, купленных в Китае, Венгрии, Германии.
Перемены и нововведения
Банкоматы развивались параллельно с потребностями клиентов и всегда старались быть удобными для разных людей. Поэтому к 2000-м годам появилось больше технических решений, к 2020 году более технологичных, и развитие на этом не останавливается.
Доступно и инклюзивно
С течением времени дизайн банкоматов стал приспособлен для людей с ограниченными возможностями по зрению и опорно-двигательному аппарату.
Первый говорящий банкомат был установлен в Сан-Франциско в 1999 году и оборудован клавиатурой для слепых клиентов. В России о доступности банкоматов для людей с ОВЗ задумались чуть позже, но, как можно заметить, теперь большинство отделений имеет пандусы или спецподъемники, кнопки вызова персонала, а сами аппараты оборудованы клавиатурой с азбукой Брайля, аудиовыходом для наушников и специальным ПО, позволяющим незрячим людям воспользоваться ими самостоятельно. В дополнение к звуковым сигналам есть визуальные оповещения (мигающие огни) в местах ввода карты и выхода купюр. Это также помогает пожилым людям и людям с умственными недостатками.
В 2020 году студия Артема Лебедева разработала банкомат Тинькофф банка, который стал удобнее для маломобильных граждан, а Сбербанк отказался от «капюшона» из пластика около клавиатуры для ввода ПИНа, т.к. это мешает людям с протезами. В их новых банкоматах кнопки и картридер расположены в нише.
Теперь и по видео
Видеобанкоматы представляют собой гибрид банкомата и традиционного отделения, где клиент может лично поговорить с банковским сотрудником. К примеру, такие появились у ВТБ в 2020 году. Кассир ведёт клиента на каждом этапе транзакции (приём и выдача наличных, переводы средств, изменение пин-кода, запрос баланса или мини-выписки) и может проконсультировать по другим банковским продуктам. По мнению создателей, такая технология будет востребована в отдалённых точках продаж и позволит клиентам получать привычные банковские услуги полностью в дистанционном режиме. По данным РБК, такие решения изучали Тинькофф, «Открытие» и Почта Банк, но не нашли в них перспективы для развития.
Нет микробам, бактериям и вирусам
Банкоматы, представленные Diebold и Corning в 2015 году, — мечта гермафобов. По словам двух компаний, их стеклянные экраны залиты ионным серебром, которое предотвращает рост бактерий, водорослей, плесени, плесени и грибков. А спустя 5 лет в связи с пандемией производитель банкоматов Genmega создал устройство, использующее ультрафиолетовое излучение для очистки грязных клавиатур, содержащих бактерии и вирусы.
По словам, по глазам, по голосу
Желание отказаться от пластиковой карты и сделать обслуживание более безопасным от скиммеров — миниатюрных считывающих устройств, которые крепятся к банкомату — привело к развитию более индивидуальных подходов, таких как распознавание лица, голоса и отпечатков пальцев.
Несколько лет назад решение с функцией биометрии предлагал тайваньский E.Sun Commercial Bank, но первый блин комом и банкомат просил вставить пластиковую карточку, после чего происходил процесс идентификации личности.
Сейчас возможность проводить операции без использования физического носителя уже существуют.
В России такой технологией в 2017 году озаботился Тинькофф банк совместно с VisionLab и создал платформу Luna, а Сбербанк представил первое устройство осенью 2020. Распознавание лица работает только с согласия клиента и используется в офисах, торговых точках и при входе на сайты банка. Создатели утверждают, что алгоритм распознает вас даже с бородой или сменой причёски.
За рубежом таким решением занялась Intel и в январе 2021 анонсировала новую систему распознавания лиц, которая обещает обеспечить биометрический доступ, подобный FaceID, к банкоматам, интеллектуальным замкам и многому другому. Создатели заявили, что новая система камер RealSense ID включает в себя active depth sensor и специализированную нейронную сеть. Эта технология проверяет до 16 000 контрольных точек на лице, после чего позволяет совершить транзакцию.
В чём могут быть сложности распознавания: пользователь должен смотреть в камеру, например, не должно быть очков или одежды, закрывающих его лицо и глаза, потребуется соответствующее освещение.
Компания NCR Corporation создала банкомат, который сканирует отпечатки пальцев без соприкосновения с поверхностью. Работает устройство с помощью мобильного приложения, в котором необходимо указать данные для транзакции, после чего держать ладонь над специальной поверхностью для сканирования. К биометрии относится также узор вен на пальцах.
Что касается распознавания голоса, считается, что оно лучше подойдёт для запуска мобильного банкинга дома или в любом другом уединённом месте из-за шумных вестибюлей и лишних наблюдателей. Для того же мобильного банкинга советуют использовать технологию снимков глаз.
NFC и QR-коды
Сейчас сложно представить банкомат без NFC, который считывает данные со смартфона или часов. Для снятия наличных достаточно поднести телефон к модулю, ввести ПИН-код и выбрать соответствующую функцию в приложении. В таком решении много преимуществ: карта не застрянет в банкомате, её невозможно потерять. Это, кстати, хорошо влияет и на сам банк, который экономит на операциях по спасению оставленных карточек: решение таких ситуаций требует внимания и колл-центра, и инкассации.
Что касается OR-кодов, то появляются решения, которые вообще не требуют ввода ПИН-кода. Клиент сканирует QR на банкомате, а проводит операцию в мобильном приложении банка рядом с устройством, далее указывает карту для снятия, сумму и получает деньги. QR-код подходит и для тех, кто не является клиентом определённого банка или вообще не имеет карты, — его можно отправить родным, друзьям, чтобы они с помощью банкомата могли снять наличные. Так, к примеру, разрешили делать банки «Открытие», УБРиР и «СКБ-банк». Российские эксперты видят в этом нововведении риски мошенничества. При этом американская компания NCR, которая помогла модернизировать 1500 банкоматов City Union Bank, считает, что это может сделать транзакции более безопасными и надёжными, т.к. QR-код будет постоянно меняться.
Необычные банкоматы
Банкомат-орган
Аппарат установили к 54-й Венецианской Биеннале в 2011 году. Он издавал звуки органа, когда пользователь нажимал на кнопки, и проигрывал мелодию по завершении операции снятия.
Банкоматы, выдающие золото
Первый такой аппарат был установлен в холле гостиницы «Emirates Palace» в Абу-Даби. Клиенты могут производить оплату наличными средствами или пластиковой картой по текущему обменному курсу, который обновляется банкоматом каждые 10 минут. Золотые слитки из 24-каратного золота продаются в размерах 1, 5, 10, 20, 50, 100 и 250 граммов и 1 унция. Каждый слиток запечатан в пластиковой этикетке с голограммой, защищающей от подделки, с описанием его чистоты и ценой за грамм, а также информацией о продаже и 10-дневной политике компании по возврату.
Книжные банкоматы
Первый библиотечный банкомат в Китае был официально введён в эксплуатацию в библиотеке Дунгуань в декабре 2007 года. Без ограничения времени работы и географии библиотечные банкоматы размещаются в жилых кварталах, больницах, на площадях, чтобы было удобно обслуживать читателей. Это компенсирует недостаток количества массовых библиотек.
Банкоматы vs пандемия
Пандемия изменила все отрасли и банкоматы не исключение. Главный вопрос — как поддержать клиентов, чтобы они чувствовали себя в безопасности. Всё началось с обучения, как правильно стерилизовать банкоматы, ведь отделения закрывались. Неудивительно, что обработка наличных вызвала беспокойство и повысила интерес к бесконтактному снятию и активному использованию онлайн-покупок. Отчёт RBR «Глобальный рынок банкоматов и прогнозы до 2025 года» показывает, что количество банкоматов, предлагающих это решение, растёт, поскольку производители и операторы устройств по всему миру продолжают изучать и внедрять бесконтактные технологии и новые альтернативы.
Количество банкоматов
Согласно отчёту RBR, количество банкоматов во всём мире немного снизилось в 2020 году. Самое резкое падение наблюдалось в Азиатско-Тихоокеанском регионе, в основном из-за перехода Китая к безналичным методам оплаты и последующего снижения спроса на наличные деньги. В Китае было демонтировано 50 000 банкоматов, что составляет более половины общего глобального спада. При этом несмотря на сокращение количества устройств, наличные по-прежнему являются наиболее широко используемым способом оплаты во многих странах.
Ожидается, что в период до 2026 года количество банкоматов во всём мире будет и дальше уменьшаться, что уже привело в таких регионах, как Западная Европа, к объединению банкоматов некоторых банков. Это решение может значительно снизить затраты для отдельных компаний, позволяя им продолжать обслуживать клиентов в нерентабельных местах. Такой подход хорошо зарекомендовал себя, например, в Финляндии и Швеции. Три крупнейших банка Нидерландов в настоящее время переводят свои банкоматы в сеть Geldmaat, а в Бельгии четыре крупных банка подписали соглашение о совместном управлении единой сетью банкоматов под нейтральным брендом.
В России небольшие банки начинают отказываться от собственного оборудования в пользу аренды банкоматов с дальнейшим обслуживанием на аутсорсинге.
А что потом?
После того как пандемия утихнет, индустрия финансовых услуг продолжит вводить новшества. Банкам необходимо переосмыслить инфраструктуру банкоматов и инвестировать в передовые программные решения, чтобы повысить их прибыльность и функциональность.
По данным zionmarketresearch, мировой рынок банкоматов составил 15,1 миллиарда долларов США в 2020 году и, как ожидается, достигнет 21,2 миллиарда долларов к 2028 году. Факторами роста называют цифровизацию, улучшенные механизмы безопасности, сокращение обращений в отделения и понятные операции.
Сегодня банкоматы распространены повсеместно: в мире насчитывается более 3 миллионов банкоматов. Их можно найти где угодно, и они необязательно должны быть связаны с банками. Они работают круглосуточно: 24 часа в сутки, 7 дней в неделю и 365 дней в году, предлагают широкий спектр услуг. Технологии становятся более последовательными и безопасными, что делает их бесценными даже в этом новом безналичном и бесконтактном мире. Поэтому пока наличные деньги не станут устаревшими, банкоматы не прекратят существовать.
Узнайте об одном из проектов для международного банка и задачах, которые мы для него реализуем.