авденин просто о страховании жизни
Страхование жизни: финансовое признание в любви
Недавно я провел вебинар «Страхование жизни: финансовое признание в любви», в записи вы можете посмотреть его ниже.
Мы начали немного издалека, с понимания того, почему же людям необходимо страхование жизни. Для огромного большинства людей трудоспособность, то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, который приносит их семьям деньги.
Эти средства позволяют оплачивать текущие счета, и накапливать деньги для достижения важных финансовых целей в будущем – таких, как покупка квартиры, оплаты высшего образования детей, и создания собственного пенсионного капитала:
Долгосрочное финансовое планирование для семьи
Получается, что и текущее существование, и все будущие планы семьи финансируются за счет того, что супруги способны работать, и зарабатывать деньги. Буквально все зависит от этого.
Но раз это так, давайте зададим себе несколько вопросов. Что будет, если:
Наше создание устроено так, что мы отметаем возможность подобных событий для себя лично. Однако окиньте мысленным взором круг своих близких, и знакомых людей. Наверняка вы вспомните, как кто-то тяжело заболел, или внезапно умер. Этого не хочет никто – но это случается.
А раз подобные случаи бывают, и они крайне негативно сказываются на финансовом положении семьи – логично было бы найти и использовать защиту от подобных событий. Для этого люди уже веками используют страхование жизни.
Дальше в своем выступлении я рассказал о различных типах полисов страхования жизни, которые можно использовать – а также кратко о принципах их работы. Это рисковое, накопительное, и пожизненное страхование жизни.
Мы также обсудили очень важный вопрос – на какую сумму нужно страховать жизнь человека. В практике я часто сталкиваюсь с ситуацией, когда человек защищен на сумму в миллион, или же всего несколько сот тысяч рублей. Однако это – совершенно недостаточный уровень страховой защиты, и на вебинаре я объяснил, почему это так.
Мы также рассмотрели стоимость различных решений по страхованию жизни одного и того же клиента. Тем самым участники вебинара смогут выбрать оптимальное для себя решение из тех, что ныне доступны в России.
Наконец, мы поговорили о том, что есть эффективные накопительные планы в юридической оболочке страхования жизни. На российском рынке они представлены полисами unit-linked от зарубежных компаний, и полисами инвестиционного страхования жизни от российских компаний. Я кратко рассказал об устройстве этих контрактов, а также о неэффективности российских полисов этого типа:
Запись вебинара будет полезна тем людям, которые хотели бы разобраться в теме страхования жизни, понять – что это такое, и зачем нужна эта услуга, а также выбрать для себя оптимальное решение:
Почему же страхование жизни мы можем называть «финансовым признанием в любви»? Потому что защищая свою жизнь и трудоспособность, мы тем самым заботимся о близких людях, о тех, кто нам дорог, кто зависит от нас. Мы любим их, стремимся сделать их жизнь безопасной. И именно поэтому открываем страховой контракт.
Он гарантирует, что в любом случае, как бы ни сложилась жизнь — близкие мне люди не останутся без средств к существованию. Я люблю их — и поэтому защищаю свою жизнь во имя близких людей.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
О страховании жизни — простым, человеческим языком
3 проблемы — которые решает страхование жизни
Рисковое страхование жизни — обзор от А до Я
Сбербанк стал лидером на рынке страхования
Страхование жизни — основа личного финансового планирования
Авденин просто о страховании жизни
Просто о страховании жизни — Владимир Авденин.
Правило двух сотен
Позвольте рассказать вам о правиле двух сотен.
Какой ежемесячный доход вы желаете иметь, отойдя от дел? Умножьте эту сумму на двести — такой капитал вам и потребуется.
Например, если вы желаете получать пассивный ( т.е. не работая ради получения этих денег) доход в 30.000 рублей в месяц, то нужен капитал:
30.000×200 = 6.000.000 ( 6 миллионов) рублей.
Почему? Если капитал приносит 6% годовых, будет именно так — убедитесь в этом, решив простейшее уравнение:
( К*0,06)/12=30 000 руб., К=?
Создав капитал, можем поместить его на депозит в банке с ежемесячной выплатой процентов. И тем самым обеспечить себе доход на то время, когда отойдем от дел.
Несколько миллионов рублей — значительная сумма; такой капитал не создать за год- два. Он создается за долгий срок постоянным сбережением части своего дохода.
Страховка жизни создает капитал
Накопительная страховка жизни — это договор со страховой компанией на длительный срок. Человек периодически уплачивает взнос по страховке, а страховая компания защищает человека, и создает для него капитал.
Чуть подробнее об этом.
Те деньги, что человек вносит по страховке жизни — год за годом накапливаются на его счету в страховой компании. Страховка длинная, и к ее окончанию человека ждет хороший капитал. Он очень нужен в зрелую пору жизни, ибо гос. пенсия — уровень нищеты.
Знаете, как едят слона? По кусочку за присест :). Долгое время внося по страховке небольшие суммы, человек к завершению полиса создает свой капитал. Иначе откуда он возьмется?
Сберегая часть заработанного, мы создадим капитал. Вроде бы верно?
Есть лишь одно « но». В жизни много риска — случаются аварии, болезни и пр. Если человека это коснется — он потеряет ( на время или навсегда) возможность работать. И свой доход — и не будет ни сбережений, ни капитала.
Почему увольнение с работы — всегда плохо? Потому что человек теряет доход.
« Уволить» на время ( или навсегда) с работы может и несчастный случай. Задумайтесь, сломанная нога — месяц и больше на больничном; это масса расходов, и ноль доходов.
Страховка жизни дает финансовую защиту.
Несчастный случай лишает дохода — выплата по страховке возмещает потерянный доход. Страховка — это финансовая помощь в самые сложные моменты жизни — когда человек в крайне уязвимом положении, и без денег.
Смысл накопительного страхования жизни очень прост.
Вы открываете полис, и периодически вносите по страховке небольшие суммы. По завершении полиса вы получаете назад все внесенные деньги, плюс инвестиционный доход.
Если же во время действия страховки происходит несчастный случай — страховщик выплачивает страховое возмещение — оно возмещает доход, что потерян человеком за то время, что он не может работать. Так страховка создает капитал, защищая человека от риска. Страховка — это защита и капитал.
О страховании жизни — простым, человеческим языком
Эта статья написана с целью простым, понятным языком объяснить – что такое страхование жизни, и зачем оно нужно.
1. Зачем нужно страхование жизни
Каждая семья имеет определенные планы на будущее. Например – улучшить свое материальное положение, родить и вырастить детей, и дать им хорошее образование, когда вырастут.
Какие бы цели ни ставила перед собой семья – в большинстве случаев достижение этих целей требует материальных затрат. Деньги нужны для каждодневной жизни семьи, для крупных покупок, которые улучшают качество жизни, для обеспечения своего будущего, и будущего детей.
Но давайте задумаемся – откуда в семье берутся деньги? Ответ ясен – для большинства семей это заработанный доход. Это доход, который родители день за днем добывают своим трудом.
И здесь мы подходим к выводу, который очевиден – но который почему-то многими людьми совершенно не осознается. Для абсолютного большинства людей
их жизнь и трудоспособность
— то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, единственный источник, который приносит им деньги.
И буквально все зависит от этого единственного источника дохода. Полностью зависит от этих средств текущая жизнь семьи, ведь нужно покупать продукты питания, оплачивать необходимые товары и услуги. От этого источника всецело зависят и долгосрочные цели семьи – они будут достигнуты только при условии, что семья регулярно получает текущий доход, и часть его сберегает для будущего.
Итак, единственный источник дохода, то есть жизнь и трудоспособность родителя(лей) – критически важен для семьи. Возникает логичный вопрос – а может ли ему что-либо угрожать? Если угрозы существуют – необходимо защитить от них источник дохода, и тем самым обеспечить финансовую безопасность семьи.
Представьте, что вы живете в жаркой пустыне, среди раскаленного песка. Жизнь вашей семьи зависит от воды в единственном колодце. Будете ли вы его чистить, оберегать от песка и зноя?
Наша жизнь пропитана риском. В том числе — есть события, которые могут угрожать жизни и трудоспособности человека. А значит – эти события угрожают и финансовому благополучию семьи. Они могут поставить семью на грань нищеты, перечеркнув все ее планы, и разрушив будущее детей.
Раз так – нужно выяснить, что может угрожать нашей жизни и трудоспособности, и защитить свой единственный источник дохода. Страхование жизни – это единственное решение, позволяющее семьям компенсировать внезапные, и подчас очень крупные убытки, которые могут принести болезнь и несчастный случай.
2. Что входит в страхование жизни
Позвольте мне в начале статьи разрушить устоявшийся, мрачный стереотип. Очень многие люди думают, что страхование жизни – это финансовый инструмент, необходимый на случай смерти.
Однако страхование жизни существует для жизни, и в подавляющем большинстве случаев используется при жизни. Подчеркну – при жизни, а не после нее. Почему?
Обратимся к определению – которое затем я прокомментирую с житейской точки зрения. Согласно закону:
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)
Позвольте обратить ваше внимание, что событие, связанное с «дожитием до определенного возраста» — входит в страхование жизни. Я бы даже сказал, что страхование жизни начинается именно с дожития. Почему, какой в этом смысл?
С течением времени люди стареют, и в какой-то момент теряют способность работать, и зарабатывать деньги. Их единственный источник дохода, трудоспособность – иссяк, полностью прекратился. Колодец высох, доходы кончились. Как решается эта проблема?
Представьте, что у вас есть новый, замечательный станок. Работая на нем — вы зарабатываете деньги, чтобы обеспечить семью. Вы смазываете станок, относитесь к нему бережно, делаете необходимую профилактику.
Однако даже при самом бережном обращении придет время, когда станок полностью износится – и потребует замены. И чтобы иметь средства для его замены – сразу же после покупки станка предусмотрительный хозяин начнет создавать амортизационный фонд. С таким расчетом, чтобы к моменту полного износа старого станка были средства, чтобы купить новый.
Наша трудоспособность – такой же «станок». Подчеркну – для многих единственный инструмент, который позволяет зарабатывать на жизнь. И когда мы становимся пожилыми – наше важнейшее оборудование приходит в упадок.
И его надо чем-то заменить, ведь если человек живет – ему нужно оплачивать расходы. А если человек уже слишком стар, чтобы работать – его будет обеспечивать рента с пенсионного капитала. И значит – амортизация нашего «оборудования», нашей трудоспособности – состоит в создании пенсионного капитала за время своей карьеры.
Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:
Так вот, одна из важнейших задач страхования жизни – создать для человека пенсионный капитал за то время, когда он молод и полон сил, и может продуктивно работать. Именно поэтому риск «дожитие до определенного возраста» есть составная часть страхования жизни.
В молодом возрасте, начав свою карьеру — человек открывает контракт, который предусматривает регулярные взносы. А когда он доживает до зрелого возраста, то есть на языке страховщиков произошло «дожитие» — человек получает созданный капитал, который и обеспечит его в зрелые годы.
И здесь мы видим, что термин «страхование жизни» несет сугубо позитивный смысл: термин «дожитие» символизирует благополучного человека, который завершил карьеру, и переходит в свою «золотую пору». И у него есть достаточно средств, чтобы прожить это время в достатке. Поэтому не случайно определение страхования жизни начинается именно с дожития.
Например, этим событием может быть совершеннолетие, или свадьба ребенка. Очень часто контракт по страхованию жизни – это инструмент накоплений, который позволяет семье создать необходимые фонды для значимых событий в жизни.
И прежде, чем двигаться дальше – нам нужно разобраться с терминами. В законе есть понятие личного страхования:
При этом компании по страхованию жизни имеют право оказывать услуги по страхованию от несчастных случаев, и предлагать услуги медицинского страхования.
Поэтому чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни.
Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:
Следовательно, в страхование жизни в широком смысле входит:
3. Зачем страховать жизнь?
Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни.
При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет — и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека пенсионный капитал. Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.
Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.
Поэтому ответ на вопрос «зачем страховать жизнь?» очень прост – это необходимо делать ради собственной финансовой безопасности, и ради финансового благополучия близких вам людей. Прочтите мою статью по теме: «У меня есть три проблемы».
Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях. При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%.
Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни. Включите мой вебинар по теме:
4. Как застраховать свою жизнь
Смею надеяться – к настоящему моменту в целом вы уже понимаете, что такое страхование жизни. И возможно – у вас также появилось желание застраховать свою жизнь. Поговорим о шагах, которые разумно предпринять для достижения этой цели.
Чтобы окончательно ответить себе на вопрос, стоит ли страховать свою жизнь – прочтите мою статью «Зачем страховать жизнь». Также вам будет интересна эта статья.
Намереваясь открыть полис, наверняка вы прежде составите для себя небольшой план – какую информацию нужно получить, предложения каких компаний нужно проанализировать на этапе выбора полиса. Статья «Как рождается контракт страхования жизни» поможет вам составить план действий.
Даже те люди в России, которые приняли решение застраховать свою жизнь – очень смутно себе представляют, а на какую же сумму им нужно страхование жизни? Между тем – это крайне важный вопрос, только правильный ответ на который может дать вашей семье финансовую безопасность. В этой связи прочтите мою статью «Сколько страхования жизни вам нужно».
Далее, хорошо бы представлять текущую ситуацию на рынке страхования жизни – какие есть полисы, чем они отличаются, какие контракты стоит использовать. В этом вам поможет мой «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».
В завершение, когда вы будете осознавать важность страхования собственной жизни, и возможный спектр инструментов для этого – вам нужно будет найти независимого страхового специалиста, который после консультаций откроет вам необходимый контракт.
5. Страхование жизни и пенсионные накопления
Если вы внимательно читали статью – то встретили утверждение, которое может казаться спорным. Я говорил, что при «дожитии», когда человек завершает карьеру и становится пенсионером – его пенсионный капитал создается в полисе страхования жизни.
Ряд читателей могут с этим не согласиться. Почему я утверждаю, что лучший способ создания пенсионного капитала – это страхование жизни?
Россиянам хорошо известны услуги накопительного страхования жизни, и инвестиционного страхования жизни, предлагаемые российскими компаниями. И я полностью согласен с тем, что как инструменты долгосрочных накоплений эти контракты не эффективны – и в каждой из упомянутых статей есть подробное объяснение этого вывода.
Наряду с этими полисами россиянам доступны зарубежные полисы unit-linked. Именно эти накопительные планы, юридически являясь контрактами по страхованию жизни — есть оптимальные инструменты создания пенсионного капитала для большинства россиян.
Потому что полисы unit-linked позволяют автоматически инвестировать средства в долевые активы, имеющие наибольший потенциал роста на длительных отрезках времени. И тем самым реально решают задачу по созданию пенсионного капитала. Пожалуйста, прочтите об этом подробнее в моей статье «Пенсионный чек-лист: как создать частную пенсию».
6. Что такое страхование жизни
Представьте, что вы намерены построить свой дом. Теплый, красивый, уютный дом – в котором будет счастливо жить вся ваша семья. И прежде, чем возвести этот дом — вы зальете надежный фундамент для своего дома.
Наша жизнь немыслима без денег. Именно доходы позволяют нам планировать будущее, растить детей и строить дома. Именно за счет своих текущих, и будущих доходов — мы планируем здание достатка для своих семей.
Но это здание должно иметь под собой крепкую основу. Гарантию того, что мы сможем оплатить необходимые расходы, сделать сбережения и достичь важнейших финансовых целей семьи – вне зависимости от такого, как сложится наша жизнь. Жизнь, которая подвержена многим разным случайностям – и которая может оборваться в любой момент.
Однако при любых сценариях, уготованных жизнью – ипотека должна быть выплачена, дети должны быть сыты и одеты, должны быть фонды для их образования, и обязательно должны быть решены другие важнейшие задачи семьи. Как семья может гарантировать себе выполнение этих задач в непредсказуемой и опасной жизни?
Этой гарантией является страхование жизни. Страхование жизни – это фундамент нашего здания достатка, финансового благополучия наших семей и нашего будущего. Только страхование жизни обеспечит наши семьи и наших детей капиталом, если случайность, которую мы не можем контролировать – лишит нас возможность зарабатывать деньги.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Страхование жизни: финансовое признание в любви
Зачем нужна страховка здоровья и жизни
Добровольное страхование от несчастных случаев — как работает полис
Страховые случаи по страховке жизни и здоровья
Статьи о страховании жизни
Эта рубрика содержит статьи о страховании жизни и здоровья, обзоры полисов, расчеты страхования жизни на калькуляторе и проекты контрактов НСЖ, ИСЖ и срочного страхования
Что такое смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни — что это такое? Статья поможет вам быстро разобраться в этом вопросе — а также понять, в чём отличия смешанного и накопительного страхования жизни. Смешанное страхование — что.
Страховка жизни от смерти по любой причине
Многие люди, стремясь обеспечить финансовую безопасность своих близких — открывают страхование жизни от смерти по любой причине. Как работает этот контракт, и сколько он стоит — расскажет вам эта статья.
Обзор полиса Global Protector от страховой компании Unilife
Эта статья расскажет вам о новом полисе страхования жизни Global Protector. В июне 2020 года его на российском рынке предложила зарубежная страховая компания Unilife. Этот контракт предусматривает очень.
Эта небольшая статья представляет вам обзор Manulife Insurance (ML). Эта канадская компания предлагает россиянам и жителям СНГ зарубежное страхование жизни для сумм от 1.000.000 USD. Надёжность, высокий уровень.
Как купить страховку от коронавируса
Эта небольшая статья расскажет вам о том, как купить страховку от коронавируса COVID-19. Мы кратко обсудим предложения ведущих компаний для защиты от COVID-19. А также — оценим целесообразность покупки.
Страховые случаи по страховке жизни и здоровья
Многие люди в условиях пандемии стремятся обеспечить себя и близких финансовой защитой. При выборе контракта им нужно понимать, какие страховые случаи при страховании жизни и здоровья предусмотрены в.
Как выбрать и открыть страхование жизни и здоровья
Перед людьми, которые задумались о финансовой безопасности своих близких — логично встаёт вопрос: как застраховать жизнь и здоровье, и сколько это стоит? Есть много различных страховок, которые можно использовать для решения этой задачи. Поэтому выбрать для себя оптимальный полис не так-то просто.
В добавок к этому большинство россиян прежде не сталкивались с темой страхования жизни (далее сокращённо именуется СЖ). И поэтому при выборе полиса возникает очень много вопросов. Чтобы помочь вам сделать правильный выбор — и написана эта статья.
Что такое СЖ
Страховка жизни — это договор, который человек заключает со страховой компанией, имеющей лицензию на страхование жизни. По условиям этого договора человек обязуется делать регулярные, относительно небольшие взносы в компанию по своей страховке. А в обмен за это страховая компания гарантирует крупную выплату близким этого человека, если его вдруг не станет.
И вот что получается.
Человек по собственной воле долгие годы намерен делать взносы по полису, чтобы после его смерти кто-то другой получил значительную сумму. Казалось бы — зачем, какой в этом смысл?
Зачем нужно страхование жизни
Если вы планируете открыть свой полис — давайте прежде всего поймём, зачем вам это нужно. И когда ответ на этот вопрос будет ясен — вам будет гораздо проще выбрать для себя оптимальный контракт.
Для россиян сейчас близки две задачи. Нам нужно страхование жизни либо для ипотеки, либо для финансовой безопасности близких.
Кратко отмечу, что СЖ решает гораздо более широкий круг задач. Однако в этой статье мы обсудим лишь эти две — ведь именно они актуальны сейчас для большинства россиян. Если же вам интересно погрузится в тему глубже — включите мой вебинар:
Страховка жизни для ипотеки
Здесь всё достаточно просто. Ведь банк выдаёт ипотечный кредит на долгий срок — и ему нужна гарантия, что заёмщик вернёт этот долг. Ипотечное страхование заёмщика даёт такие гарантии банку.
Это важно и для семьи самого заёмщика. Ведь можно и отказаться от страхования — но тогда в критической ситуации банк заберёт жильё у семьи, которая лишилась близкого человека. И тогда семья окажется в совершенно катастрофичном положении.
Поэтому жизнь и трудоспособность заёмщика по ипотеке обязательно нужно страховать. Для этого у банка-кредитора есть несколько аккредитованных страховых компаний. С весьма похожими тарифами, поскольку этот рынок очень конкурентный.
В итоге у вас есть понятная сумма страхования жизни — это остаток долга по ипотеке. И ряд одобренных банком компаний, которые предлагают схожие условия. Выбирайте ту компанию, которая вам более симпатична — и открывайте полис.
Поэтому при ипотеке всё понятно, и достаточно просто. Однако если вы намерены открыть полис по собственной инициативе — круг возможностей для страхования жизни гораздо шире. Как и список вопросов, на которые вам нужно ответить.
Полис для финансовой безопасности ваших близких
Предположим, ипотека вас не интересует. Зачем тогда вам может быть нужно страхование жизни?
Есть категория людей, которых в личном финансовом планировании принято называть кормильцами. Это взрослые члены семьи, которые зарабатывают 60% и более средств семейного бюджета.
Почему я выделяю этих людей? Представьте на секунду, что некая семья потеряла кормильца. Помимо человеческого горя от ухода близкого человека эта семья неизбежно столкнётся с тяжёлыми финансовыми проблемами.
И поэтому в интересах семьи жизнь кормильца нужно обязательно страховать на случай смерти. С экономической точки зрения страхование жизни возвращает в семью тот доход, который семья может потерять с уходом кормильца.
С помощью СЖ мы стремимся обеспечить достаточный материальный уровень близких даже в критической ситуации. Чтобы семья могла покупать всё необходимое, платить по счетам, кормить и одевать детей.
Задайте себе вопрос — есть ли люди, кто зависят от вас в материальном смысле? Это могут быть маленькие дети, пожилые родители, или же ваши близкие с ограниченными возможностями. И если вы понимаете, что в критической ситуации они останутся без средств к существованию — то вам нужно страхование жизни.
Допустим, вы согласились с этим. И тогда перед нами встаёт следующий важный вопрос.
Сколько страхования жизни вам нужно
Если вы намерены открыть полис СЖ — то вам нужно определить страховую сумму в своём контракте. Её также иногда называют уровнем защиты. Эта та сумма, которую выгодоприобретатель получит при смерти застрахованного.
Почему важна эта величина?
Если сумма защиты в страховке будет низкой, то ваша семья не будет в нужной мере защищена. Если же сумма защиты будет чрезмерно высокой, то вы станете переплачивать за страхование. И значит — будете нерационально расходовать свой бюджет.
Рассчитав нужный вам уровень защиты — вы будете понимать, во сколько обойдётся нужное вам страхование жизни при использовании того или иного контракта. И сможете отбросить очень дорогие и неэффективные решения. Тем самым нужная вам сумма страхования серьёзно влияет на выбор финального решения.
Поэтому перед открытием полиса вам нужно рассчитать необходимый уровень защиты. К счастью, есть вполне научный подход, который позволяет вычислить нужный уровень страхования жизни для финансовой безопасности семьи.
Ниже кратко перечислю основные слагаемые, из которых складывается необходимая вам сумма страхования.
Обеспечить поток дохода для нормальной жизни семьи
Одна из важнейших задач страховки жизни — обеспечить семью средствами для нормальной жизни, если вдруг кормильца не станет. И поэтому, когда я проектирую полис для своего клиента — мы определяем, какой поток дохода должна получать семья в критической ситуации.
И чтобы ответить на этот вопрос — нужно определить два параметра. Они таковы:
Предположим, человек говорит: я хочу, чтобы в случае моей внезапной смерти в ближайшие 20 лет семья получала по 100.000 рублей ежемесячно. Эти два параметра дают мне возможность рассчитать необходимую сумму выплаты по смерти.
Какие ориентиры можно использовать, чтобы описать поток дохода, необходимый вашей семье?
Если говорить о сумме ежемесячных выплат, то часто во внимание принимается 70% от текущего дохода семьи. Потому что семье в сокращённом составе будет нужно денег несколько меньше, нежели сейчас. И поэтому 70% текущего дохода будет реалистичной оценкой необходимого семье ежемесячного дохода при утрате кормильца.
На какой срок рассчитывать поток дохода? В качестве ориентира рассматривается срок до 22-летия младшего ребёнка в семье. К этому моменту он вырастет, получит образование — и затем сможет самостоятельно шагать по жизни. Но до того момента, вероятней всего — ему нужна будет материальная поддержка семьи.
Погасить долги и кредиты
Второе слагаемое необходимой человеку суммы страхования жизни — это имеющиеся у семьи финансовые обязательства, которые нужно закрыть. Здесь речь о долгах по кредиткам, потребительских ссудах, автокредитах, долгах перед родственниками и друзьями.
Семья обязана все эти обязательства погасить в любом случае. Но в отсутствии кормильца это будет сделать крайне сложно.
Поэтому мы суммируем все текущие обязательства, которые имеет семья. И эта величина составляет второе слагаемое при расчёте необходимой человеку суммы страхования.
Обеспечить фонды для решения важных задач семьи в будущем
У семьи могут быть впереди крупные задачи, которые нужно решить. И эти задачи требуют значительных средств для своего решения.
Например, многие российские семьи в будущем хотели бы дать детям высшее образование. Но если кормильца не станет — то оставшийся супруг в одиночку вряд ли сможет оплатить детям хорошее образование.
Ведь обучение в ВУЗе уже стоит довольно дорого. И оно дорожает год за годом — даже быстрее, чем наша потребительская корзина.
И если для семьи важно дать детям хорошее образование, то в сумму страхования жизни нужно заложить фонды для высшего образования детей.
Итак, три основных слагаемых суммы страхования жизни следующие:
Отмечу, что это лишь основные слагаемые, которые мы обсуждаем для большинства семей. В ряде случаев этих слагаемых может быть и больше, поскольку ситуация в каждой семье индивидуальна.
Однако, если вы сделаете расчёт необходимого уровня защиты лишь для перечисленных выше слагаемых — то обнаружите, что для финансовой безопасности семьи кормильцу нужна защита в десятки миллионов рублей. Или же — в сотни тысяч долларов, если ваш полис номинирован в валюте.
Где лучше застраховать жизнь и здоровье
Если вы дочитали статью до этого места — вероятно, ваша задача в том, чтобы защитить себя от смерти на крупную сумму. Стало быть — пришло время обсудить, какие компании вы можете рассматривать для выпуска полиса.
И первый круг таких компаний вполне понятен. Это российские компании, имеющие в РФ лицензию на страхование жизни. На сайте ЦБ РФ в разделе «субъекты страхового дела» вы можете скачать актуальный список подобных компаний.
Кроме российских компаний — любой гражданин России имеет право страховать жизнь в зарубежных страховых компаниях. Что я понимаю под «зарубежными компаниями»?
Это компании, которые не представлены в России. Это означает, что у такой компании нет офисов в РФ, а также лицензии на право страхования жизни в России. Однако эти компании всё же готовы принимать на страхование граждан РФ.
В чём ключевые отличия зарубежных компаний от российских? Я бы выделил два основных отличия.
Да, защита в зарубежных компаниях стоит гораздо дешевле, чем в российских компаниях. Причиной потому более развитый рынок и конкуренция, которая снижает тарифы.
Кроме того, смертность в западных странах ниже, а продолжительность жизни людей выше, чем в России. И в результате страховые тарифы заметно меньше российских.
Ниже приведено сравнение стоимости страхования жизни в российской и зарубежной компании. Сравнивались однотипные контракты срочного страхования для мужчины 35 лет, которому нужна защита от смерти по любой причине:
Итак, очень большая разница в цене страхования — первое отличие между российскими и зарубежными контрактами. Есть и второе серьёзное отличие.
В зарубежных страховках есть опции, которые пока в отечественных компаниях недоступны. Например — совместное страхование супругов в одном полисе как по первой, так по второй смерти. Или же пожизненное страхование. А также — возможность пропускать взносы по полису, изымать деньги или брать кредит под наличную стоимость полиса без расторжения контракта.
И поэтому, если вы планируете открыть себе страхование жизни — разумно изучить те предложения зарубежных компаний, которые доступны сейчас на российском рынке. Скачайте мой обзор чтобы узнать — какие зарубежные контракты страхования жизни доступны сейчас в России:
На какую сумму можно застраховать жизнь
Давайте поговорим о том, каким может быть ваш уровень защиты. Если говорить о нижнем пороге, то в российских компаниях сейчас можно сделать страховку ль смерти и на 15.000 (пятнадцать тысяч) рублей.
Конечно же, это абсолютно мизерная сумма. Это так называемое ритуальное страхование, поэтому ни о какой финансовой защите тут речь не идёт.
А каким же может быть верхний порог? Можно ли застраховать свою жизнь на 10 миллионов рублей, или даже на несколько миллионов долларов?
Ответ — да, это можно сделать. Сумма страхования жизни может быть сколь угодно большой, и верхнего предела здесь нет. Однако нужно принять во внимание два фактора.
Чем выше уровень защиты — тем больше будет взнос по страховке. А полисы чаще всего открывают на длительный срок. И поэтому взнос должен быть таким, чтобы вам было комфортно его делать долгие годы.
Комфортная норма сбережений для многих семей — это около 10% текущего дохода. Именно за счёт этих средств вы и будете делать взносы по полису.
И если ежегодный взнос по полису выше 10% от совокупного дохода семьи — вам может быть сложно вести свой контракт. Тогда стоит снизить страховую сумму.
Компании по страхованию жизни сравнивают запрошенную клиентом страховую сумму с его доходом. И в расцвете лет готовы защищать человека лишь на 20-30 его годовых доходов. А в зрелом возрасте — максимум на 5-10 годовых доходов.
Вот реальные рекомендации по максимальному уровню защиты в зависимости от дохода человек в одной из зарубежных страховых компаний:
Если запрошенная страховая сумма выше этого порога — то скорее всего человеку откажут в выпуске контракта. Потому что в глазах страховой компании нет экономической целесообразности в столь высоком уровне защиты.
Почему жизни «и здоровья»
Обратите внимание — очень часто после слов «страхование жизни» идёт продолжение «и здоровья». Это разные категории рисков — так почему же люди зачастую их объединяют, когда речь идёт о страховании?
Простой пример — это телесные повреждения. Перелом руки не приводит к смерти, однако надолго лишает человека возможности работать. И тем самым — лишает семью того дохода, который мог бы принести кормилец в семью, оставаясь здоровым.
Поэтому проблемы со здоровьем — это риск для финансового благополучия семьи. И страхование здоровья позволяет нам устранить, или же минимизировать этот риск.
И поэтому почти всегда в полисах страхования жизнь есть возможность включить дополнительные программы страхования для защиты здоровья. Эти программы подключаются по желанию клиента, и способны защищать его здоровье. От травм, на случай проведения хирургических операций, от смертельно-опасных заболеваний.
А также и от инвалидности — что с экономической точки зрения означает невозможность зарабатывать до конца дней. Что несёт в себе очень высокий риск для финансового благополучия семьи.
Поэтому грамотный финансовый консультант порекомендует вам, как лучше обезопасить себя от возможных проблем со здоровьем. В ряде случаев это стоит сделать через дополнительные программы в полисе страхования жизни. А ряд задач лучше решаются с помощью специализированных полисов страхования здоровья.
Сколько стоит полис
Пожалуй, самый частый вопрос у людей, которые начали изучать тему — «сколько стоит страхование жизни?». К сожалению, однозначный ответ дать на него нельзя. Почему?
Слишком многие параметры влияют на ответ. Можно лишь дать некий диапазон цен, и назвать основные факторы, влияющие на стоимость страховки.
Если говорить о российских контрактах, то стоимость полиса начинается от нескольких тысяч рублей в год. Например, молодой мужчина 23 лет в одной из российских компаний может защитить себя от смерти по НС на 1.000.000 рублей — и такой полис будет стоить 3.200 рублей в год.
Если говорить о зарубежных контрактах, то сейчас открыть подобный полис россиянин может лишь при условии, что ежегодная премия по полису будет не менее 1.000 USD в год.
Что же влияет на стоимость полиса? Основные параметры — это тип контракта, возраст и пол человека, состояние его здоровья и статус курения, а также профессия человека и его хобби. Все перечисленные параметры влияют на риск ухода из жизни конкретного человека — а значит и на стоимость его полиса.
Также нужно учесть, что включение в полисе дополнительных программ страхования увеличивает взнос по контракту. Поэтому, проектируя полис — мы ищем разумный компромисс между ценой страхования, и уровнем защиты. Стремясь к тому, чтобы стоимость нужной вам защиты находилась в рамках отведённого бюджета.
Как застраховать жизнь и здоровье
Что ж, теперь пришло время поговорить о практических шагах для выпуска вашего полиса. Что же нужно сделать для этого? Я бы рекомендовал вам следующий путь.
Проконсультируйтесь с финансовым советником
Если честно, то тема страхования жизнь весьма сложна. Это правда. И поэтому самостоятельно разобраться в изобилии различных контрактов, возможных дополнительных опций и особых условий — вам будет сложно.
Это возможно — но потребует серьёзных затрат как времени, так и ваших усилий. Поэтому экономически это нецелесообразно для большинства людей. Гораздо проще получить консультацию, и затем сделать для себя правильный выбор.
На рынке есть две категории специалистов, которые хорошо владеют темой страхования жизни. Это страховые агенты, и независимые финансовые советники (НФС).
Особенность агентов в том, что они состоят в штате страховщика, и работают в интересах лишь одной компании. Поэтому не могут предложить альтернативных решений для вашей задачи.
В отличии от агентов финансовые советники сотрудничают с разными страховыми компаниями. И могут предложить вам конкурирующие решения от разных страховщиков.
Поэтому, если вам нужно выбрать для себя оптимальный полис — проконсультируйтесь с независимым финансовым советником (НФС). Этот специалист обсудит с вами задачу, которую нужно решить. И затем предложит ряд контрактов для решения вашей задачи.
Подготовка документов и подача заявления на страхование
Когда после консультации с финансовым советником вы выбрали для себя финальное решение — НФС подготовит ваше заявление на страхование. Этот документ содержит описание выбранной программы страхования, ваши анкетные данные, и ваши ответы на медицинские вопросы о состоянии здоровья:
После того, как вы проверите и подпишите заявление на страхование — финансовый советник подаёт это заявление в выбранную страховую компанию. И получив его — страховщик будет внимательно анализировать поданное вами заявление. Зачем?
Именно на этом этапе происходит так называемый андеррайтинг. На профессиональном языке этот термин означает оценку риска страхования человека, который подал заявление.
Возможно, человек очень худой — или наоборот, у него излишек веса. Может быть, в роду были опасные болезни, или человек занимается рискованным хобби. Или же у него повышенное давление, или сахар в крови. Страховщик анализирует все аспекты жизни и здоровья человека, чтобы затем предложить ему стоимость и условия страхования.
На практике большинство заявлений одобряется, и человек получает полис по стандартным тарифам. Довольно редко бывает, что в связи с состоянием здоровья или опасным хобби человеку делают надбавку, т.е. повышают стандартный тариф. И уж крайне редко человеку вообще отказывают в страховании жизни — хотя и такое также случается.
Оплата первого взноса и вступление договора в силу
Обычно на андеррайтинг поданного заявления на страхование уходит от нескольких дней до 2-3 недель. После этого в большинстве случаев страховщик одобряет поданное заявление.
И тогда приходит время сделать первый взнос по полису. В большинстве случаев первый взнос оплачивается пластиковой картой. Сразу же после оплаты взноса, или на следующий день — страхование жизни вступает в силу. И с этого момента жизнь человека под защитой для финансовой безопасности его близких.
Стоит отметить, что в российских и большинстве зарубежных компаний есть так называемый «период охлаждения». Это несколько дней после вступления договора в силу, в течение которых вновь испечённый клиент может без объяснения причин отказаться от полиса. В этом случае контракт прекращает действовать, а страховая компания полностью возвращает человеку первый взнос по полису.
Итак, вот основные этапы выпуска полиса:
Можно ли открыть страховку онлайн
Всё больше и больше задач в нынешней жизни мы решаем удалённо. И страхование жизни не исключение — свой полис вы также можете открыть онлайн. Это означает, что почти все необходимые для этого шаги вы сможете сделать, не покидая своего дома или офиса.
Как это происходит на практике?
Встречу с финансовым советником для обсуждения подходящего вам контракта вы можете провести удалённо. Это удобно, поскольку вам не нужно тратить время на дорогу. Плюс к этому — вы можете выбирать для консультаций любого специалиста. Не важно, где он живёт — технологии стирают расстояние.
Чаще всего такая встреча проходит с использованием сервиса для видеоконференций. Вы с консультантом видите друг друга, и общаетесь как при обычной встрече.
О том, как это происходит — я рассказал в своём видео. Важно понимать, что страхование жизни — его неотъемлемая часть личного финансового планирования. И поэтому СЖ нужно обсуждать в комплексе с вашими долгосрочными задачами, включите:
После этой встречи финансовый консультант подготовит вам ряд предварительных проектов полиса. Чтобы затем подробно их обсудить в рамках следующей встречи.
Результатом этой совместной с консультантом работы будет финальный проект полиса, который полностью решает необходимые задачи, и отвечает вашему бюджету. После этого финансовый советник отправит вам анкету для страхования. И получив вами заполненную анкету — подготовит заявление на страхование.
Всё описанное выше можно сделать онлайн. И дальше в зависимости от выбранной вами страховой компании, возможно — ряд действий потребуется всё же сделать оффлайн.
Например, многие российские страховые компании всё ещё требуют живой подписи клиента на бумажном заявлении на страхование. Поэтому вам придётся физически, почтой России — отправлять подписанное заявление консультанту, или напрямую страховщику.
В отличии от российских компании зарубежные страховщики уже давно для выпуска полиса принимают сканы подписанных клиентом документов. Поэтому при выборе зарубежного страховщика вам не нужно физически пересылать подписанные документы — сканов будет достаточно.
Однако, поскольку западные страховщики страхуют жизнь на крупные суммы — они требуют сдачи нескольких медицинских анализов перед выпуском полиса. Поэтому придётся посетить клинику, чтобы затем переслать сканы анализов финансовому консультанту.
Тем самым застраховать жизнь онлайн пока можно лишь отчасти. Всё же есть некоторые действия, которые нужно выполнить оффлайн.
В завершение
Надеюсь, эта статья дала вам понимание того, как застраховать жизнь и здоровье. И на самом деле сделать это важно. Почему?
Потому что подобный полис даёт финансовую безопасность вашим близким. Тем людям, которых вы любите, и о которых заботитесь. Если ваша жизнь будет защищена — они будут иметь необходимые средства для жизни даже в критической ситуации.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Как застраховать жизнь
Как и где застраховать жизнь на 10 миллионов в России
Где выгоднее страховать жизнь и здоровье жителю России и стран СНГ?
Сколько стоит застраховать жизнь человека
Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев