Базовая ставка по ипотеке что это такое

Ипотека от застройщика: сколько можно сэкономить при покупке новостройки

Ипотека продолжает дорожать на фоне роста ключевой ставки. Большинство крупных российских банков уже подняли ставки по жилищным кредитам, так что средние ставки выросли до 9% годовых.

Чтобы поддержать спрос, застройщики активно запускают совместные, партнерские ипотечные программы с банками. Ставки по ним начинаются от 3% годовых, а иногда даже равны нулю. Разницу в ставках компенсируют девелоперы. Насколько выгодна такая скидка от застройщика — разбираемся вместе с экспертами.

Альтернатива льготной программе

Ипотечные программы с субсидированной ставкой от застройщика стали активно появляться в 2020 году, в разгар пандемии, чтобы поддержать спрос. В ближайшем будущем подобных программ станет еще больше. Такую точку зрения высказали сразу несколько экспертов в ходе Федерального девелоперского форума. «Безусловный тренд на рынке ипотечного кредитования — программы с субсидированной ставкой. В 2022 году этот тренд будет только усиливаться», — считает директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. Программы субсидирования ставок от девелопера — один из трендов, который будет усиливаться на фоне роста ключевой ставки, соглашается директор управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Московского банка ПАО «Сбербанк» Алия Кирьянова. В этом направлении сейчас движутся и агентства недвижимости, добавила она.

Рост предложения субсидирования ипотечных программ эксперты связывают с двумя основными причинами. Первая — изменение условий льготной ипотеки, после которых та стала практически недоступна для покупателей московских новостроек. Вторая причина — общий рост ипотечных ставок. Чтобы поддержать спрос, девелоперы активнее предлагают собственные программы по сниженным ставкам.

Кто предлагает льготную ипотеку

Подобные программы предлагают в основном крупные девелоперы с большим объемом предложения. Для них это достаточно действенный инструмент стимулирования спроса, который позволяет поддерживать стабильный объем продаж, отметила управляющий партнер Dombook, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. Чем больше средств поступает на эскроу-счета, тем ниже для застройщика ставка по проектному финансированию. Эту экономию застройщик может направить на субсидирование ставок, пояснила эксперт.

«В рамках партнерских программ с банками девелопер компенсирует разницу в процентной ставке кредитной организации. Средства обычно заимствуются из скидки, которую застройщик дает покупателям: либо сниженная ставка, но цена без скидки, либо обычная ставка и цена со скидкой», — пояснила она.

Сегодня почти все ведущие застройщики совместно с банками-партнерами предлагают субсидированную ипотеку. К примеру, ГК «ПИК» предлагает ипотеку от 6,5% годовых в своих программах. Субсидированная ипотека есть в проектах MR Group: ставка по ней начинается от 4,4% годовых. Подобные предложения есть и у других крупных застройщиков. Например, в проектах в проектах «Самолет» — от 2,9%, ЛСР — от 1,1%, у «Донстроя» и «А101» — от 0,1% годовых, аналогичная ставка (0,1%) есть у ГК ФСК в рамках семейной ипотеки. Одна из самых низких ставок у ГК «Инград» — от 0%.

Скидка на три года

Оформить ипотеку по сниженной ставке обычно можно в определенном банке-партнере застройщика. Наиболее «льготные» ставки действуют обычно не весь срок, на который выдан кредит, но лишь в течение двух-трех лет, пока строится дом. Например, «Инград» дает ипотеку под 0% годовых на первые три года, потом ставка возвращается к рыночной.

«Существуют программы и с минимальной ставкой 0,1%, которая действует обычно в течение первого года, а далее согласно условиям договора возвращается к базовой ставке в рамках данной программы в банке. Есть программы, где ставка снижается вдвое-втрое от базовой, в этом случае субсидированная ипотека может выдаваться на более длительный срок. При менее значительном снижении — на 1–2% — ставки чаще всего действуют на весь срок кредита», — пояснила Ирина Доброхотова. По словам генерального директора агентства недвижимости «Бон Тон» Наталии Кузнецовой, сейчас самая низкая ставка на весь срок кредитования у ГК «Самолет» — 2,9% годовых при сумме кредита до 30 млн руб., с первоначальным взносом 20% и на срок до 30 лет.

Как правило, дополнительных требований к заемщикам в рамках субсидированных программ нет. Однако условия данных программ, минимальный первый взнос, срок кредита и т. п. могут отличаться от базовых условий программ, в рамках которых застройщик и субсидирует ставку. Например, воспользоваться ипотекой от 0,1% годовых в проектах «А101» можно при первоначальном взносе в 50% и сроке кредита на пять лет. В этом случае льготная ставка действует весь период.

Сколько можно сэкономить

Чтобы подсчитать примерную экономию от субсидированной ипотеки, мы попросили экспертов «Бест-Новостроя» рассмотреть несколько возможных вариантов. В качестве примера была взята квартира стоимостью 10 млн руб. с первоначальным взносом в 20%, которая приобретается в рамках субсидированной ипотеки от застройщика по ставке 2,9% годовых сроком на 30 лет. При этом в одном из вариантов льготный период действует три года (что наиболее распространено), во втором — весь срок кредита.

Первый вариант: на три года

При ставке 2,9% годовых первые три года ежемесячный платеж составляет 33,2 тыс. руб., а общая переплата по процентам за три года — чуть более 660 тыс. руб. Если бы заемщик платил по рыночной ставке (9,2% годовых), то ежемесячный платеж был бы 65,5 тыс. руб., а переплата за три года — около 2,2 млн руб. Экономия за три года — 1,5 млн руб.

Второй вариант: льгота на весь срок

Льготная ставка 2,9% годовых для той же самой квартиры действует весь срок кредита — 30 лет. По льготной ставке ежемесячный размер платежа составит 33,2 тыс. руб., а общая переплата — 3,9 млн руб. По рыночным условиям ежемесячный платеж будет 65,5 тыс. руб., а общая переплата — 15,5 млн руб. Экономия — 11,6 млн руб.

Третий вариант: ипотека гасится за десять лет

Большинство заемщиков стараются погасить кредит досрочно, в среднем за десять лет, отметила Ирина Доброхотова. При таком сроке экономия может быть следующая: ежемесячный платеж по льготной ипотеке составит 76,8 тыс. руб., а переплата — 1,2 млн руб. По рыночной ставке ежемесячный платеж будет 102,2 тыс. руб., а переплата — 4,2 млн руб. Экономия — 3 млн руб.

Пример расчетов аналитиков «Бон Тон»

Аналитики оценили экономию при льготной ипотеке под 0% годовых, льготный период — три года, а потом возвращается к 9,2% годовых (рынку). Стоимость квартиры — 15 млн руб., первоначальный взнос — 20%, общий срок кредита — 20 лет.

При ипотеке под 0% ежемесячный платеж в первые три года составит 50,4 тыс. руб. (на 35 месяцев, так как в первый месяц — нулевой платеж). Общая экономия за три года — 4 млн руб. (с учетом беспроцентных платежей за первые три года + экономия за последующий период, поскольку проценты начисляются только на остаточную сумму за 17 лет). Та же квартира на рыночных условиях: ежемесячный платеж — 109,5 тыс. руб., переплата за первые три года — 3,2 млн руб.

Резюме экспертов

Специальных совместных программ застройщиков и банков, которые предусматривают фиксированную низкую ставку на весь срок кредита, сегодня не так много. В основном предлагаются льготные ставки на более короткий срок (два-три года) либо программы с небольшим снижением ставки на весь срок, которые гораздо более востребованы.

Выгода для покупателя есть в любом случае, отметила Ирина Доброхотова. Один из ключевых факторов при выборе программы для заемщика — размер ежемесячного платежа, который зависит от процентной ставки. Ведь именно от этой суммы зависит, сможет ли покупатель оформить ипотеку при текущем уровне дохода или нет. При более низкой ставке возможность взять ипотеку появляется у более широкого круга покупателей. А размер итоговой переплаты по кредиту хоть и важен для бюджета семьи в долгосрочной перспективе, но на этот показатель обращают меньше внимания, поскольку большинство заемщиков погашают кредиты досрочно.

Источник

Ставка по ипотеке

Что такое Ставка по ипотеке?

Ключевые моменты

Понимание ставок по ипотеке

Ставка по ипотеке является основным фактором для покупателей жилья, желающих профинансировать покупку нового дома с помощью ипотечной ссуды. Другие факторы также включают залог, основную сумму, проценты, налоги и страхование. Залогом по ипотеке является сам дом, а основная сумма кредита – это начальная сумма кредита. Налоги и страхование различаются в зависимости от местоположения дома и обычно являются приблизительной цифрой до момента покупки.

Индикаторы ипотечной ставки

Есть несколько индикаторов, которым потенциальные покупатели могут руководствоваться при рассмотрении ипотечного кредита. Основная ставка – это один показатель. Эта ставка представляет собой самую низкую среднюю ставку, которую банки предлагают за кредит. Банки используют базовую ставку для межбанковского кредитования и могут также предлагать лучшие ставки своим заемщикам с самым высоким кредитным качеством. Основная ставка обычно соответствует тенденциям в ставке Федеральной резервной системы по федеральным фондам и обычно примерно на 3% выше текущей ставки по федеральным фондам.

Определение ставки по ипотеке

Кредитор принимает на себя определенный уровень риска, когда выдает ипотечный кредит, поскольку всегда существует вероятность того, что клиент не выплатит свой кредит. Существует ряд факторов, влияющих на определение ставки по ипотеке, и чем выше риск, тем выше ставка. Высокая ставка гарантирует, что кредитор быстрее возместит первоначальную сумму кредита в случае дефолта заемщика, защищая финансовые вложения кредитора.

Кредитный рейтинг заемщика является ключевым компонентом при оценке ставки по ипотеке и размера ипотечной ссуды, которую заемщик может получить. Более высокий кредитный рейтинг указывает на то, что заемщик имеет хорошую финансовую историю и с большей вероятностью вернет свои долги. Это позволяет кредитору снизить ставку по ипотеке, потому что риск дефолта ниже. Взимаемая ставка в конечном итоге определяет общую стоимость ипотеки и размер ежемесячного платежа. Поэтому заемщикам всегда следует стремиться к максимально низкой ставке.

Источник

Банки повышают проценты по ипотеке. Стоит ли покупать жилье сейчас

Почему выросли ипотечные ставки

Основной причиной повышения ставок по ипотеке стало ужесточение денежно-кредитной политики государства. Она, в свою очередь, призвана противодействовать разгоняющейся инфляции, которая по итогам октября 2021 года составила 8,13% в годовом выражении (данные Министерства экономики). Глава Центробанка Эльвира Набиуллина на заседании комитета Госдумы по финансовым рынкам 15 ноября 2021 года предупредила, что ключевая ставка будет повышаться и далее, а ее снижения до 5–6% не стоит ожидать ранее середины 2023 года.

«ЦБ обязательно должен вмешаться, чтобы предотвратить рост инфляции. Именно поэтому мы повысили ставку на последнем заседании до 7,5% и, возможно, будем рассматривать необходимость дальнейшего повышения на ближайших заседаниях», — заявила Эльвира Набиуллина во время выступления в Госдуме.

ЦБ РФ прогнозирует, что инфляция вернется к целевому уровню в 4% не раньше середины 2023 года, а следующие 1,5 года пройдут в условиях высоких инфляционных рисков.

Банк России шесть раз повышал ключевую ставку в течение года: в сумме с марта она выросла на 3,25 п.п. Последнее решение регулятор принял 22 октября, повысив ставку сразу на 0,75 п.п., до 7,5%. Следующее заседание ЦБ РФ, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 17 декабря 2021 года.

Повышение ключевой ставки в конце октября до 7,5% ожидаемо привело к росту ставок по кредитным продуктам, в том числе по ипотечным. Сбербанк, который выдает каждую вторую ипотеку в стране, повысил базовые ставки по ипотеке на покупку квартир в новостройках до 8,8%, а на вторичное жилье — до 9,1%. Вслед за ним о грядущем увеличении ставок до 9% для новостроек и готового жилья с 22 ноября заявил ВТБ — второй по сумме выдаваемых ипотек игрок рынка. С 22 октября, с момента последнего заседания ЦБ РФ, ставки по ипотеке уже повысили девять кредитных организаций из топ-15, на который приходится самый большой объем выдачи ипотек в денежном выражении.

По данным «Дом.РФ», в январе 2021-го ипотечные ставки на новостройки и на вторичном рынке были на уровне 7,90% и 8,13% соответственно. Ставки перешли к росту в марте, когда Банк России начал ужесточать кредитно-денежную политику. На 7 ноября среди топ-15 ипотечных банков средневзвешенная ставка на новостройки составляла 8,64%, на вторичном рынке — 8,83%. По данным «ЦИАН.Аналитика», средневзвешенная процентная ставка по ипотеке на 14 ноября составляет 8,9% (ставка рассчитана на основе предложений восьми банков — партнеров ЦИАН, все они входят в топ-15 игроков ипотечного рынка).

Очередное повышение ключевой ставки вызвал новый раунд роста ставок по кредитам.

Упадут ли цены на жилье из-за роста ставок на ипотеку

Снижение цен на российском рынке жилья в прошлом наблюдалось только во время тяжелых кризисов — после макроэкономических и геополитических событий 1998, 2008 и 2014 годов. В текущей ситуации моментального падения цен вследствие повышения ключевой ставки ждать не стоит. Большинство экспертов склоняются к мысли, что максимум, на что может рассчитывать потенциальный покупатель жилья сейчас, это на стагнацию (замедление темпа роста) цен.

На рынке новостроек остаются фундаментальные причины, не позволяющие квадратному метру дешеветь, убежден руководитель «ЦИАН.Аналитика» Алексей Попов. «Это и эскроу-счета (при проектном финансировании у застройщиков нет стимулов продавать лоты на котловане по шоково низким ценам), и рост цен на строительные материалы и рабочую силу. Сейчас есть отдельные сегменты рынка и локации, которые показывают снижение средних цен предложения на 0,5–1% на протяжении месяца, но к словосочетанию «жилье дешевеет» это не имеет отношения», — отметил эксперт.

Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский считает, что продавцам на фоне сжатого спроса придется идти на чуть большие уступки покупателям.

«Уже летом почти половина потенциальных заемщиков отказывалась от кредитов, понимая, что не потянет ежемесячный платеж. Сейчас таких кейсов станет еще больше, а продавцам придется смириться с тем, что рынок окончательно превратится в рынок покупателя, и снижать цены в объявлениях с готовностью падать еще ниже в процессе торга. Как результат цена продажи может быть ниже на 3–7% от того, за сколько квартира была изначально выставлена», — отметил эксперт.

На рынке новостроек до конца 2021 года цены вряд ли упадут существенно, даже несмотря на снижение спроса. «В целом рост ставок по ипотеке в долгосрочной перспективе поспособствует замедлению цен на жилье, но нельзя сказать, что из-за этого расценки на новостройки обвалятся. Скорее всего, эти явления мы увидим на рынке в начале 2022 года», — говорит совладелец девелоперской группы «Родина» Владимир Щекин.

На вторичном рынке, где значительную долю занимают физические лица, есть еще один фактор, который препятствует снижению цен: желание продавцов продать жилье подороже, и оно пока не ослабло. Движение цен вниз может пойти только тогда, когда продавцы поймут, что спрос существенно упал.

«Рынок вторичного жилья — это множество собственников, и даже с учетом роста ставок по кредиту, чтобы снизилась цена, должно пройти время. Цена объекта снижается, если долго нет звонков по рекламе, нет просмотров. Особенно, если мы говорим о физических лицах, которые самостоятельно выставляют объекты на открытых площадках. Рынок реагирует медленно. Должно пройти время, чтобы продавцы заметили отсутствие спроса», — рассуждает главный аналитик ГК «Миэль» Екатерина Бережнова.

Стоит ли покупать жилье в ипотеку сейчас

Согласно опросам ВЦИОМ и «Дом.РФ», в конце 2020 года 50% россиян считало покупку жилья наиболее надежным способом вложения и сохранения средств. При этом 28% рассматривают жилье в качестве инструмента инвестиций, намереваясь сдавать его в аренду, а 2% хотят его перепродать, получив таким образом прибыль. Большинство респондентов (66%) полагают, что покупка недвижимости — более выгодный способ вложения средств, чем банковский вклад. 58% опрошенных считают вложения в недвижимость не менее надежным, чем депозиты.

Есть ли смысл покупать квартиру в ипотеку в надежде, что даже с учетом переплаты ее стоимость через 10–20 лет обгонит инфляцию и принесет владельцу прибыль? Эксперты, опрошенные «РБК Инвестициями», разошлись во мнениях и объяснили, почему сомневаются в таком способе инвестирования.

«На бумаге любые расчеты на 10–20 лет будут свидетельствовать о том, что брать ипотеку выгоднее, чем копить деньги на покупку квартиры без привлечения банковского финансирования, — отмечает Алексей Попов. — Рост цен на жилье на длинных отрезках в России опережает инфляцию. И в большинстве случаев даже по сегодняшним ставкам и дальше будет ее опережать даже с учетом переплаты на обслуживание кредита. Правда, в таких моделях не учитывают затраты на обустройство и содержание жилья. Сложно спрогнозировать и то, как будет выглядеть российский рынок недвижимости в 2030–2040-х годах. С развитием удаленной занятости, сервисов по доставке товаров и услуг классические факторы ценообразования (транспортная доступность центров городов, близость к физическим объектам городской инфраструктуры) могут серьезно поменяться».

Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский считает нелогичным ожидать, что квартира в ипотеку оставит покупателя в плюсе на любом временном горизонте. «Во-первых, занимая деньги у банка на 10–20 лет по текущим ставкам, отдать придется в два раза больше. Во-вторых, «грязная» доходность квартир в Москве — 3,7% годовых. «Чистая» — около или ниже нуля. Поэтому если жилье берется не под перепродажу или посуточную аренду, то речи о том, чтобы нивелировать инфляцию, идти не может».

Ставки по ипотеке в России слишком высоки и в долгосрочной перспективе, скорее всего, все равно будут опережать темпы роста цен на жилье, говорит Владимир Щекин и приводит пример расчета: «Если инвестор сейчас приобретает квартиру за ₽10 млн (берет в ипотеку ₽8 млн под 8,8% годовых), то за десять лет он в виде процентов выплатит банку ₽4,1 млн, а за 20 лет — ₽9 млн. То есть фактически при текущих ставках по ипотеке в перспективе десяти лет покупатель приобретает квартиру не за ₽10 млн, а за ₽14,1 млн, а в 20-летнем периоде — за ₽19 млн.

Чтобы инвестор мог выйти в ноль, квартира в эти сроки должна подорожать на 41% и 90% соответственно. Такой сценарий, конечно, не исключен, но делать столь рискованную и бесприбыльную инвестицию никто не будет. Правда, если инвестор сдаст квартиру в аренду по ставке, превышающей ежемесячный платеж по ипотеке, то тогда он выйдет в плюс и заработает».

Управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка обращает внимание, что в текущих условиях неопределенности планировать на столь значительный горизонт крайне затруднительно — спрогнозировать инфляцию через десять лет де-факто невозможно.

Екатерина Бережнова обращает внимание на то, что прогноз по рынку должен учитывать многие факторы: спрос и предложение, государственное регулирование, геополитическую ситуацию, курс валют, ситуацию на фондовом рынке, ипотечные ставки, которые тоже подвержены госрегулированию. Но отмечает, что, предусмотрев все, в недвижимости сложно прогнозировать даже на ближайшие полгода: «Как можно говорить о горизонте в 10–20 лет, если у нас на глазах, весной 2020 года, с наступлением пандемии все вдруг перевернулось с ног на голову. Никто не прогнозировал такого роста цен, не было таких прецедентов».

Председатель совета директоров «Базис Инвестмент Компани», экс-совладелец компании «Миэль-Недвижимость» Дмитрий Лебедев уверен, что на длинном горизонте — 10–20 лет — стоимость недвижимости гарантированно обгоняет рост инфляции.

«Недвижимость — инвестиция для долгосрочных инвесторов, которая позволяет сохранить и преумножить капитал. Использование ипотечных кредитов, безусловно, помогает таким инвесторам. Кредит — это как рычаг, который используется для поднятия тяжелого веса. При тех низких ставках, которые были до повышения, это особенно заметно. Например, стало понятно, что выгоднее покупать жилье, чем арендовать его», — отметил эксперт.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Источник

Что влияет на процентную ставку по ипотеке?

Когда речь идет о крупных кредитах, экономия на десятые доли процента может оказаться существенной. Это касается и ипотеки. Сокращение переплаты на полпроцента позволит вам сберечь десятки тысяч рублей. При этом вы сами как заемщик можете повлиять на величину ставки.

Процентная ставка по ипотеке: что влияет на ее формирование

Зачастую ставка рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. При этом учитываются параметры, которые зависят от кредитного прошлого, сроков и других условий сделки. Есть три фактора, лежащих в основе формирования ипотечной ставки.

Кредитная история

Размер переплаты по ипотеке будет зависеть от вашего кредитного прошлого. Банк должен застраховаться от потерь. Если заемщик неблагонадежный, к нему предъявляются более жесткие требования. Оценка заемщика основывается на анализе кредитного прошлого. Он позволяет узнать, какие кредиты брал заемщик, как их выплачивал, допускал ли просрочки, сколько отказов получал и т. д.

Если история положительная, кредитор предложит привлекательную ставку по ипотеке. В том случае, если в отчете есть информация о большом количестве просрочек, ставка будет максимально высокой. Также вероятен отказ по заявке.

С помощью кредитной истории вы можете сэкономить до 5% переплаты по ипотеке. Лучше заранее начать формирование хорошего рейтинга, чтобы к моменту обращения за ипотекой у вас был базис, на котором можно выстроить выгодные отношения с банком.

Первоначальный взнос

Ставка по ипотеке формируется под влиянием величины взноса. Заемщик может сразу внести определенную сумму. Именно от ее размера зависят условия кредитования. Чем ниже взнос, тем выше ставка. И наоборот. Если вы хотите сэкономить, надо скопить деньги к моменту оформления кредита. Чем больше вы соберете, тем выгоднее окажется сделка.

Кроме этого, банки предлагают несколько ипотечных программ. Они могут отличаться размером минимального взноса. Чтобы сэкономить, выбирайте вариант с наибольшим первоначальным взносом (от 20%).

Сроки ипотеки

Объем переплат зависит от того, на сколько лет вы берете кредит. Краткосрочная ипотека может показаться вам более выгодной по сравнению с долгосрочной. На деле все получается иначе. Банку не выгодно кредитовать вас на 5 лет. Спустя это время ему вновь придется искать заемщика. Гораздо удобнее выдать кредит на 15−20 лет. В течение этого срока деньги банка будут работать, т. е. приносить доход.

Выдавая ипотеку на короткий срок, кредитор повышает процентную ставку. Этим он компенсирует свои потери в перспективе. Именно поэтому долгосрочная ипотека является более выгодной для заемщика. Вы можете выплатить все раньше, если появится возможность. Надо лишь дождаться, пока закончится срок ограничения на досрочное погашение.

Используйте рычаги влияния на ставку по ипотеке, чтобы сократить переплаты и сэкономить. Вы можете снизить плату по кредиту и получить более выгодное предложение от банка, если заранее просчитаете возможные варианты и используете свой финансовый потенциал.

Источник

Что такое базовая процентная ставка

Понятие базовой процентной ставки в банковский сфере несколько размыто. Нет четкого определения, что это такое, поэтому можно трактовать понятие по разному. Одни финансисты указывают, что понятие относится к ключевой ставке Центрального Банка. Другие считают, что это показательно конкретного банка, помогающий определить, какую ставку по кредиту назначать определенному клиенту. Рассмотрим оба этих варианта.

Что обозначает базовая процентная ставка в обоих случаях, как она работает. Многие банки, информация о которых размещена на Бробанк.ру, применяют ее для назначения актуальной процентной ставки по кредиту для каждого отдельного заемщика. Часто это применяется при оформлении ипотеки.

Базовая ставка Центрального Банка

Если рассматривать, что такое базовая ставка, применяя это к Центральному Банку, то это будет процент, под который ЦБ выдает кредиты обычным банкам. На деле это понятие звучит несколько по другому — ключевая процентная ставка, но некоторые называют ее базовой.

Это важный экономический показатель, которому уделяются пристальное внимание. Регулятор постоянно пересматривает значение ключевой ставки, за обновлениями пристально следят СМИ. Уменьшение или увеличение значения — все сказывается на экономике.

Значение особо важно для банков, выдающих кредиты населению и представителям бизнеса. Стандартно они делают это не за счет собственного капитала, а за счет средств, выданных ЦБ РФ. А выдает их регулятор не просто так, он тоже назначает проценты за пользование деньгами. Эти проценты — и есть базовая или ключевая ставка.

На сегодня ключевая ставка составляет 6% годовых. Это значит, что если вы взяли в банке кредит под 16% годовых, то чистый заработок банка — 10%, а 6% он отдаст Центральному Банку. Соответственно, повышение базовой ставки влечет увеличение процентов по кредиту.

Во времена кризиса, когда ключевая ставка достигала большого уровня, всегда отмечались большие ставки по всем кредитным продуктам. Именно тогда и кредиты выдавались под 30% годовых, и ставки по ипотеке достигали 20% и даже выше.

Ключевая ставка ЦБ РФ — прямой отражатель текущей экономической ситуации в стране. Если все ухудшается, процент увеличивается.

Значение ключевой ставки по годам

Величина не постоянная, она регулярно пересматривается. После публикуется ее текущее значение. В последние годы в этом плане все стабильно, и показатели не скачут. Часто по итогу пересмотра значение остается на прежнем уровне, поэтому рассмотрим только даты, когда были зафиксированы изменения (в обратном порядке):

Как видно, в последние годы в этом плане все более менее стабильные, резкий рост ставок по кредитам не наблюдается. Тем не менее, нужно ко всему быть готовым. Сильный рост доллара может сказать на экономике, как и другие сопутствующие факторы.

Базовая процентная ставка обычного банка

В большей степени базовая процентная ставка — это показатель конкретного банка. Он определяет базовый процент, по которому может быть выдан кредит. Далее различные факторы риска, которые несет конкретный потенциальный заемщик, эту ставку увеличивают.

Часто банки указывают на диапазон ставок, например, 12-18% годовых. Скорее всего, в этом случае 12% — это как раз и есть базовая ставка. Но различные к ней добавки, возникающие по итогу рассмотрения, увеличивают значение вплоть до максимально возможного.

Если банк обещает выдачу кредита по ставке “от 9%”, скорее всего, эти 9% — базовая ставка. По факту реальная окажется выше за счет надбавок.

Так что базовая процентная ставка — это значение, актуальное для банка, а не заемщика. Банк определяет эту ставку, а при рассмотрении заявки добавляет к ней проценты на основании возможных рисков.

За что возможны надбавки:

У каждого банка своя схема, и не всегда она афишируется. Часто кредиторы просто указывают диапазон. И если вы видите ставку 12-18% или от 12% годовых, не нужно рассчитывать на эти 12%. Это просто базовое значение, которое по факту практически нереально достичь.

Кредит по базовой ставке выдается идеальным со всех сторон заявителям: зарплатный клиент, подключился ко всем страховкам, уже брал и выплачивал здесь кредиты, нет негатива в КИ.

Базовые и реальные ставки разных банков

Рассматривая, что такое базовая процентная ставка, обратимся к реальным значениям конкретных банков. Некоторые в своих тарифах сразу обозначают базовую ставку и перечень возможных надбавок.

Крайне редко банки дают расшифровку надбавок, обычно они просто говорят, что назначают ставку по собственному усмотрению. Но вы в любом случае должны понимать, что минимальный, то есть базовый процент, практически недоступен. Не стоит ориентироваться на этот наименьший предел, часто банки используют его в маркетинговых целях, просто завлекая потенциальных заемщиков.

Источник