если банк обанкротился что будет с брокерским счетом
Что делать вкладчику и заемщику, если банк обанкротился?
Генеральный директор ООО «Управляющая Компания «Помощь» Светлана Леонтьева подготовила для «Русбанкрота» подробный материал, рассказав, что делать клиентам банка при его банкротстве. Реально ли перестать платить по обязательствам и как поступить со вкладом?
Банк ассоциируется у людей с надежной организацией. И многие действительно доказали свою надежность, существуя на протяжении ни одного десятка лет. Но бывает и так, что банк становится банкротом – в данном случае клиенты финансовой организации теряются и не знают, как поступить. В статье речь пойдет о том, что делать вкладчику или заемщику, если банк обанкротился.
Причины банкротства банка
Прежде всего, рассмотрим, какие признаки могут свидетельствовать о том, что у банковского учреждения могут отозвать лицензию. Их может быть несколько:
Есть и другие причины банкротства финансовой организации, выше приведены самые распространенные. Как бы то ни было, лицензия отзывается в кратчайшие сроки. Это неизбежно приводит к закрытию банка.
Подать на банкротство банка могут: непосредственно кредитная организация (банк), уполномоченные органы, сотрудники, в том числе бывшие, конкурсные кредиторы, Банк России (он может потребовать рассмотрения в суде процедуры банкротства даже в тех случаях, когда он не осуществлял кредитование организации).
Что делать заемщику при банкротстве банка
Не стоит обнадеживать себя тем, что не придется платить по кредитам, поскольку вместо обанкротившейся организации придет новая, которая станет правопреемником банка-банкрота. Условия договора останутся прежними, а значит, придется также своевременно (согласно графику) вносить платежи.
Поменяться могут только реквизиты получателя, о чем заемщик узнает из письменного уведомления, которое ему будет прислано в короткие сроки после банкротства банка.
Правопреемником банкрота может стать не только другой банк, но и коллекторы и любые юридические лица, пожелавшие выкупить по выгодной цене кредитные обязательства заемщиков банка-банкрота.
Новый кредитор может предложить другие условия по имеющемуся кредиту, в том числе погасить его досрочно, но заемщик имеет право принять это предложение или отказаться от него. Если же новый кредитор будет принуждать погасить кредит досрочно, необходимо обратиться в суд, указанный в кредитном договоре.
Что будет, если не платить кредит новой финансовой организации?
То же, что и до банкротства – заемщик испортит кредитную историю и не сможет воспользоваться услугами других банков. Кроме того, придется платить штрафы за просрочку по кредиту, а правопреемник обанкротившегося банка может взыскать всю сумму долга через суд.
Что делать с ипотекой при банкротстве банка?
Поскольку кредит на покупку недвижимого имущества является одним из разновидностей кредита, его необходимо выплачивать, как и прежде. Важно учитывать, что отказавшись платить заемщик, согласно договору, лишится приобретенного имущества.
Приобретенная по ипотечному кредиту квартира, даже являясь единственным жильем, не подпадает под имущественный иммунитет (ст. 446 ГПК РФ).
В случае неуплаты задолженности кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания долга с заемщика и обращением взыскания на предмет залога.
Что делать со вкладами при банкротстве банка?
Делая вклад, клиенты банка в некоторой степени рискуют, поскольку даже у проверенной временем финансовой организации могут отозвать лицензию. Когда начинается процесс банкротства, выплата процентов по вкладам прекращается. Вложенные деньги вкладчики могут получить только через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Если вклад был в банке, состоявшем на учете в системе страхования вкладов (ССВ), можно вернуть сумму вклада и накопившиеся проценты, если они причислены к основной сумме вклада, но не более 1,4 млн руб.
Для этого нужно выполнить ряд действий:
Вся необходимая информация размещена на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.
Разбор: как защищены деньги на бирже, зачем нужны брокеры, и что нужно знать при их выборе
В нашем блоге на Хабре мы часто пишем про технологии, которые используются в финансовой сфере, а также рассказываем об акциях различных компаний и подходах к инвестициям. Несмотря на это, многие люди до сих пор настороженно относятся к возможности инвестиций на бирже, видят во всем «ненадежный форекс» и т.п.
Сегодня мы поговорим о том, как защищены деньги инвесторов на бирже, зачем нужны брокеры, и как выбрать такую компанию.
Как защищены деньги инвесторов
Начнем с самого важного вопроса – как защищены деньги биржевых инвесторов? Понятно, что всегда существует вероятность убытков при торговле, если рыночная ситуация сложится неудачно, но единственный ли это шанс остаться без денег?
Для банковских депозитов существует система страхования вкладов, на бирже ее аналога пока не существует (хотя периодически возникают разговоры о том, что ее нужно создать).
Деньги и акции клиентов брокерских компаний в любом случае сегодня защищает ряд законов и норм. Например, закрывать долги за счёт активов клиента ни один брокер не имеет права. А значит, в случае финансовых сложностей, брокер не может с кем-либо рассчитываться вашими деньгами.
Кроме того, акции, купленные на бирже, невозможно потерять: они хранятся не у брокера, а в специальной организации, Национальном расчётном депозитарии (НРД).
Ценные бумаги — это ваша собственность при любых обстоятельствах. Перевести их куда-либо без вашего ведома невозможно. Де-факто депозитарий — это государственный «банк», в котором хранятся деньги и ценные бумаги участников фондового и валютного рынков. Таким образом, если с вашим брокером что-то случится, то нужно будет просто договориться с другим брокером и перевести активы к нему.
Вся деятельность российских брокеров регламентирована российским законодательством, а именно Гражданским Кодексом РФ, Законом о рынке ценных бумаг и другими нормативно-правовыми актами Центробанка России.
Зачем нужны брокеры
По действующим правилам частное лицо просто так не может взять и начать торговать на бирже – для этого нужна лицензия. Такие лицензии получают юридические лица – брокеры. Они же подают от лица клиентов заявки на совершение операций с различными биржевыми активами.
То есть для торговли на бирже необходимо открыть специальный брокерский счет – сделать это можно онлайн. Затем подавать поручения на совершения операций можно по телефону, в веб-кабинете или через торговый терминал.
По факту, брокер – это профессиональный участник рынка, который прошел лицензирование и выполняет требования, которые предъявляет биржа. Брокеры не только исполняют заявки своих клиентов, но и контролируют состояние открытых позиций, высчитывают обеспечение по сделкам – все для того, чтобы минимизировать риски для клиента.
Как выбрать надежного брокера
В целом, как и в любой другой отрасли, у разных клиентов свои требования к услугам брокера. Запросы начинающих инвесторов объективно отличаются от требований опытных высокочастотных трейдеров. Мы же поговорим о том, как выбирать брокера, если вы только знакомитесь с биржей.
Первое, на что нужно обратить внимание – это лицензия профессионального участника рынка. Лицензии (их может быть много) обычно размещают на сайте брокера, и выглядеть они должны примерно так:
Если на сайте брокера выложена какая-то бумажка, выданная не российскими регулирующими органами, какой-то иностранной организации — отдавать деньги такому брокеру не нужно. Это явный признак «кухни» и того, что компания не соответствует требованиям российских законов.
Прежде чем общаться с конкретным брокером стоит также изучить информацию о его надежности. Рейтингов брокеров великое множество, и лидеры в них могут отличаться, но если компания стабильно входит в топ – к ней стоит присмотреться.
После первоначального скрининга можно начинать общаться с брокерами. Начинающему инвестору стоит сразу узнать, какие варианты защиты капитала при торговле может предоставить брокер. Например, в ITI Capital можно как потренироваться в работе с торговым терминалом на тестовом счете с виртуальными деньгами, так и использовать инструменты инвестирования с низкими рисками (структурные продукты, модельные портфели и т.п.)
Стоит уточнить и о наличии возможности общаться с персональным консультантом. Поначалу у вас будет возникать много вопросов, и лучше иметь возможность оперативно получать на них ответы.
Следующий шаг – точно понять стоимость брокерских услуг. Обязательно нужно убедиться в отсутствии скрытых платежей, разобраться в том, как рассчитывается абонентская плата, нужно ли отдельно платить за софт для совершения операций. Тарифы должны быть опубликованы на сайте в удобном виде (например, вот тарифы ITICapital).
Варианты могут быть разными – например, часть брокеров включает комиссию биржи в стоимость совершения сделки, а другие компании взимают отдельно. Также при покупке акций и облигаций на длительный срок нужно учитывать комиссии депозитария, где активы будут храниться. Тут тоже возможны варианты – комиссия может быть фиксированной, а может составлять какой-то процент от стоимости бумаг. Если вы планируете совершать сделки с использованием заемных средств (т.н. «торговля с плечом»), также стоит выяснить, какие займы можно получить, на каких условиях и т.п.
Дальше необходимо разобраться с тем, как вообще вывести деньги с брокерского счета на личный счет в банк. В некоторых компаниях предусмотрены комиссии за вывод.
Что будет, если брокер обанкротится
Как видно, в целом критерии выбора надежного брокера похожи на те, что используются в любой другой сфере: лицензии, рейтинги, стоимость услуг, удобство и качество сервиса. Но все-таки здесь речь идет о реальных деньгах, поэтому важно понимать, и что с ними будет, если дела у брокера пойдут не очень.
По закону если брокерская компания теряет лицензию и становится банкротам, это не должно сказываться на клиентах. Например, закрывать долги за счёт активов инвесторов нельзя. Кроме того, акции, купленные на бирже, невозможно потерять, они хранятся в Национальном расчётном депозитарии (НРД). Перевести их куда-либо без ведома клиента невозможно.
Сам же НРД является центральным депозитарием Российской Федерации и осуществляет обслуживание как ценных бумаг, так и других российских и иностранных эмиссионных ценных бумаг. То есть де-факто национальный расчетный депозитарий — это государственный «банк», в котором хранятся деньги и ценные бумаги участников фондового и валютного рынков.
Таким образом, если с вашим брокером что-то случится, то нужно будет просто договориться с другим брокером и перевести активы к нему.
Негативные последствия банкротства физического лица
В 2015 году в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», была включена глава «О банкротстве гражданина». С этого момента на рынке стали появляться юридические фирмы, либо отдельные юристы, которые предлагают услуги по сопровождению процедуры личного банкротства. Интернет пестрит рекламой, в которой обещают легко и быстро избавить клиентов от просроченных долгов по кредитам перед банками. И, казалось бы, что может быть проще: снять с себя все обязательства, объявив себя банкротом, и жить спокойно? Заманчиво, не так ли? Но, прежде чем решиться на этот шаг, необходимо узнать, какие подводные камни могут Вас поджидать. Процедура банкротства физических лиц имеет как положительные, так и негативные стороны. Давайте во всем разберемся, и тогда Вам будет намного проще решить, стоит ли запускать процедуру банкротства, или лучше пойти другим путем.
Содержание статьи
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Несомненно, в процедуре банкротства многих привлекает возможность аннулирования долгов, которые не получается закрыть за счет продажи всего своего имущества. Но каковы последствия банкротства физического лица? Так ли выгоден человеку статус банкрота или стоит поискать другие пути решения проблем? У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов. Но это не совсем так. Существуют два сценария решения финансовых проблем:
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
Более подробную информацию можно найти в Статье 213.30 «Последствия признания гражданина банкротом».
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Что делать с просроченными кредитами
Безусловно, каждый случай индивидуален. Гражданин, запуская процедуру банкротства, должен учесть все риски, которые понесет. Будьте внимательны и честны. Прибегнув к процедуре банкротства, вместо ожидаемого «быстрого списания долгов» можно получить ряд болезненных запретов и ограничений и потерять все имущество. Да, банкротство — это возможность законно списать долги через суд, однако, как видите, это не самая приятная процедура, имеющая к тому же много подводных камней. Кроме того, это не единственный вариант, чтобы избавиться от долгового бремени. Зачастую гражданам, попавшим в сложную ситуацию, когда доходы резко снизились, намного выгоднее и проще начать сотрудничать с коллекторским агентством и продолжать свою деятельность, постепенно выплачивая долг. Профессиональные агентства могут предложить Вам даже более выгодные условия погашения, чем банки, помогут вернуться к платежному графику и справиться с накопленными обязательствами, какой бы безвыходной ни казалась ситуация.
Почему стоит довериться коллекторскому агентству
Если у Вас накопилась задолженность, с которой Вы не справляетесь, Ваш кредит передали коллекторам или, возможно, грозит судебное разбирательство, не отчаивайтесь! Вы всегда можете проконсультироваться со специалистами коллекторского агентства по вопросам погашения обязательств, уточнить наличие и условия наиболее распространенных программ, акций, облегчающих погашение задолженности. Агентство «ЭОС», как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда индивидуально подходит к решению задач своих клиентов и может помочь справиться с кредитными проблемами даже при сложных жизненных обстоятельствах. Мы заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить обязательства на максимально комфортных условиях. Агентство действительно помогает людям справиться с долговыми обязательствами с наименьшими потерями. Выход всегда найдется!
Статья 213.30. Последствия признания гражданина банкротом
См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 213.30 настоящего Федерального закона
1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
Абзац 1 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ) не применяется к гражданам, признанным банкротами до 1 октября 2015 г., если у них на момент обращения в суд, арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом с 1 октября 2015 г. имеются указанные в части 10 статьи 14 Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ обязательства в размере не менее чем пятьсот тысяч рублей
2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
Абзацы 2 — 4 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ) не применяются при рассмотрении дела о банкротстве, возбужденного с 1 октября 2015 г., в отношении обязательств гражданина, признанного банкротом до 1 октября 2015 г., которые не связаны с предпринимательской деятельностью и от которых гражданин не был освобожден при завершении конкурсного производства в связи с незаявлением их в деле о банкротстве в соответствии с пунктом 2 статьи 25 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 октября 2015 г.)
В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.
Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.
Пункт 3 изменен с 28 января 2018 г. — Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ
См. предыдущую редакцию
Положения пункта 3 (в редакции Федерального закона от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ) применяются в отношении юридических фактов, являющихся основаниями для признания лица не соответствующим требованиям к деловой репутации и имевших место со дня вступления в силу названного Федерального закона.
3. В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.