если кредитор не платит кредит что делать поручителю
Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты
Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого. Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами. Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись. А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.
Роль поручителя по кредиту
Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.
В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.
Кто может быть поручителем?
Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:
Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.
Ответственность поручителя
Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:
Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.
Возможные риски
Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:
Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.
Срок действия поручительства
Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:
Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).
Как смягчить ответственность поручителя
Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:
Права поручителя
Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:
Как избежать проблем при поручительстве?
Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас «такую малость» всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.
Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.
Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?
Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.
Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?
Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.
Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.
Что такое поручительство
Поручитель — это тот, кто обязуется ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».
То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле, став поручителем, вы берете на себя огромную ответственность: поручитель — это тот, кто рискует своими деньгами и имуществом.
Какую ответственность несет поручитель
Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.
А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.
Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.
Как отказаться от поручительства
Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.
Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.
Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.
Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.
Если заемщик будет платить вовремя
Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.
Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.
Если поручителю придется платить по долгам заемщика
Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.
Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.
Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?
Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.
Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.
Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.
Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.
Судебная практика: как работает поручительство
Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.
Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Поручительство по кредиту — какая ответственность ждет «пионера-героя»
Поручительство подразумевает возложение ответственности на человека или юрлицо по обязательствам другого лица. Поручителей могут привлекать к заключению различных договоров, чтобы дать дополнительную гарантию исполнения обязательств.
Типичным примером является поручительство по кредитам. В этом случае договором предусматривается ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты основного долга или процентов. О том, чем грозит поручительство по кредитам, и как будет осуществляться взыскание, читайте в нашем материале.
Суть поручительства по кредиту простыми словами
У слова поручительство есть два хороших синонима — порука, ручаться. Поручитель по кредиту действительно ручается за заемщика, протягивает ему руку помощи. Он гарантирует банку своевременность выплат по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Но такая обязанность возникнет только в том случае, если заемщик перестанет платить по графику, допустит просрочку.
Несколько важных моментов, связанных с оформлением поручительств по потребительским кредитам:
Каждый банк заинтересован в снижении рисков невозврата кредита. Поэтому привлечение поручителей существенно повышает шансы на одобрение заявки, на увеличение лимита денежных средств. Кроме того, при наличии поручителей банк может дать льготный процент по кредиту, так как получает дополнительную гарантию выплат.
Поручителем по банковскому кредиту может быть кто угодно — член семьи, родственник, знакомый, друг, коллега, совершенно посторонний человек. То есть любой, кто готов взвалить на себя дополнительную ответственность.
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
Как банк относится к тому, что поручителем
будет не родственник заемщика?
Закажите звонок юриста
Чаще всего поручительство оформляется на родных и близких, так как посторонний человек или дальний друг вряд ли захочет принимать на себя денежные обязательства. Банк может установить перечень требований к доходу и имущественному положению потенциального поручителя. Это тоже связано с желанием снизить риски.
Как оформляется поручительство
Для оформления поручительства применяются нормы Гражданского кодекса РФ. В статье 362 ГК РФ указано, что договор поручительства может быть оформлен только в письменном виде. Устная договоренность между поручителем, заемщиком и банком не повлечет никаких последствий.
Оформление поручительства происходит на начальном этапе кредитования, т.е. при подаче и оформлении заявки:
До подачи документов и подписания договора поручительства лучше проверить все условия кредита. Это не формальность, а мера предосторожности. Даже если поручитель давно знает заемщика и уверен в его платежеспособности, при возникновении просрочки ему придется отвечать перед банком своими деньгами и личным имуществом. Лучше заранее знать, какие риски возникнут в случае неоплаты кредита.
Можно ли отказаться от поручительства
Оформив поручительство по кредиту, вы не сможете в одностороннем порядке отказаться от него. Обязательства поручителя могут прекращаться в следующих случаях:
Обязательства поручителя могут сохраняться даже после его смерти. Если кредит еще не погашен, а поручитель умер, его обязательства могут перейти на наследников. Но если наследников нет, либо все они отказались от принятия имущества покойного, то поручительство будет фактически аннулировано.
Может ли поручитель подать на банкротство, если
тот, за кого он ручался, перестал платить
по кредиту? Спросите юриста
Так как отказаться от поручительства практически невозможно, рекомендуем ответственно подходить к такому решению. Заемщик может убеждать, что будет платить точно в срок, не допустит просрочки. Но даже при его добросовестности нельзя не учитывать такие факторы, как потеря работы, наступление инвалидности или появление тяжелого заболевания, рождение в семье заемщика новых иждивенцев. Если заемщик перестанет платить, то ответственность по долгам будет нести лицо, подписавшее договор поручительства.
Права и обязанности поручителя
По сути, у поручителя возникнет только право требовать возмещения средств, если банк взыскал с него задолженность по кредиту, штрафные санкции, судебные расходы. Такое требование можно предъявить к основному должнику (заемщику).
Главной обязанность при поручительстве является оплата по долгам заемщика. Пока заемщик соблюдает кредитный график и вовремя вносит платежи, банк не вправе требовать деньги с других лиц. Но как только возникнет просрочка, банк может привлекать к ответственности как заемщика, так и поручителя.
Какую ответственность несет поручитель по долгам основного заемщика
В этом вопросе может быть два варианта. По умолчанию, поручитель будет отвечать солидарно с основным должником. Солидарность означает, что банк может выбрать один из следующих способов взыскания:
Поручитель никак не сможет повлиять на решение банка о выборе варианта взыскания. В иске можно указать ответчиками сразу всех лиц, отвечающих за просрочку по кредиту, т.е. одновременно заемщика и поручителя.
Также банк вправе прописать в договоре поручительства субсидиарную ответственность. Но такие случаи встречают редко. При субсидиарной ответственности поручитель будет платить долг только в части, не погашенной заемщиком. Поэтому банку придется сначала взыскивать задолженность с заемщика, а уже потом предпринимать аналогичные действия по отношению к другим лицам.
Чем субсидиарная ответственность при кредитовании
физ лиц отличается от солидарной?
Спросите юриста
Порядок привлечения поручителя к ответственности по кредитным долгам
Когда банк может требовать деньги с поручителя
Такое право возникает с первого же дня образования просрочки. Поэтому если вы оформили поручительство, рекомендуем сохранить график кредитных платежей, периодически проверять соблюдение сроков оплаты. Для этого можно обращаться к заемщику или в банк. В договоре поручительства может описываться порядок предоставления выписок по платежам.
Сложно заранее сказать, в какой период времени после возникновения просрочки банк предъявит требования по кредитному поручительству. В первые недели банк пытается выяснить причины образования задолженности, взаимодействуя с самим заемщиком. Но если период просрочки составит несколько месяцев, то поручителю стоит ждать претензии или извещения из суда.
Особенности взыскания долга
При поручительстве привлечение к ответственности за кредитные долги осуществляется следующим образом:
Если у ответчика есть счета и карточки, исполнительный лист могут направить на исполнение в банк. Если сумма взысканного долга не превышает 100 000 рублей, кредитор может направить документы по месту работы.
Добиться полного отказа во взыскании по поручительству очень сложно. Такие обязательства подтверждены договором, соответствуют нормам ГК РФ. Как и основной должник, поручитель вправе:
Какое имущество поручителя могут
описать и продать приставы?
Закажите звонок юриста
В суде не имеет смысла ссылаться на недобросовестность основного заемщика по кредиту. Договор поручительства изначально подразумевает риски неуплаты по кредиту. Но если поручителю придется заплатить долг банку, он вправе требовать возмещения с заемщика.
Что могут взыскать
Об этом сказано в статье 363 ГК РФ. Как и с заемщика, с поручителя могут взыскать в судебном процессе:
Может сложиться ситуация, когда поручитель подписывал свое обязательство, когда заемщик брал условные 100 000 рублей кредита, тогда как взыскание по суду составит в 2-3 раза больше. Проценты и штрафные санкции будут начисляться на весь период просрочки, что существенно увеличит основную сумму долга.
После обращения кредитора в ФССП, принудительным удержанием будут заниматься приставы. Они могут арестовать счета и активы, удерживать долг с зарплаты. Более того, приставы взыщут исполнительский сбор и приступят к аресту и реализации имущества, если не погасить задолженность добровольно.
Если весь долг взыскан только с поручителя, то у приставов не будет никаких претензий к основному заемщику. В итоге приставы могут арестовать и продать активы вынужденного должника, тогда как основной заемщик останется с автомобилем или другим имуществом, приобретенным за счет кредита.
Права поручителя после уплаты долга по кредиту
Если поручитель выплатил долг банку, он сможет предъявить требования к заемщику. Закон позволяет взыскать все, что было уплачено в соответствии с условиями кредитного договора или по решению суда. Если заемщик откажется добровольно возместить убытки, можно подать иск, требовать взыскания через приставов.
Но срок возврата своих средств прогнозировать сложно. Это зависит от финансового и имущественного положения должника, добросовестности пристава. Но, как правило, когда дело доходит до обращение взыскания на доходы и имущество поручителя, у основного заемщика уже давно ничего нет.
Если я понимаю, что мне предстоит платить
по поручительству, то можно себя заранее
обезопасить, продав имущество?
Задолженность, взысканную по договору поручительства, можно списать через банкротство. В зависимости от суммы долга, признаков неплатежеспособности и других условий, можно банкротиться через арбитраж или МФЦ.
Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит
Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?
Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.
К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.
Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.
Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.
На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.
Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.
Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.
Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.
При получении искового заявления банка:
Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).
Что делать поручителю после решения суда
Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.
Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным. Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.
Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.
Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.
Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.
Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика
Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.
После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:
В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.