если не воспользовался одобренной ипотекой на дом клик что будет
Журнал Домклик
Ипотека
Как расторгнуть сделку с ипотекой
Если при покупке недвижимости в ипотеку обстоятельства изменились и заемщик хочет расторгнуть сделку, он имеет право это сделать. Если в части взаимодействия с продавцом вопросов нет, то отношения с банком сложнее. Возможность и процедура расторжения сделки с аннулированием ипотечного займа во многом зависят от того, на каком именно этапе вы решили это сделать.
⛔️ Расторжение сделки до выдачи кредита
Если ипотечный договор со СберБанком покупатель уже подписал, а деньги должен был получить после регистрации договора купли-продажи в Росреестре, возможны две ситуации.
1️⃣ Договор купли-продажи подписан, но не зарегистрирован в Росреестре
В этом случае для расторжения сделки покупателю достаточно предоставить заявление об отказе от ипотеки и — если документы уже сданы на регистрацию, — обратиться в Росреестр с заявлением о прекращении регистрации.
2️⃣ Договор подписан и зарегистрирован в Росреестре
В этом случае порядок действий покупателя такой:
⛔️ Расторжение сделки после выдачи кредита
Если покупатель уже получил заемные средства, есть всего три варианта развития ситуации. При этом не важно, какой именно способ расчета выбран — ячейка, аккредитив или безопасные расчеты.
1️⃣ Кредитный договор и договор купли-продажи подписаны и не зарегистрированы в Росреестре
В этом случае порядок аннулирования сделки такой:
На основании заявления покупателя банк может рассмотреть возможность списания процентов, начисленных за период действия кредита, так как денежные средства по факту не были использованы.
2️⃣ Кредитный договор и договор купли-продажи подписаны и зарегистрированы в Росреестре, продавец не забрал деньги
Если деньги по договору купли-продажи, включая залог, ещё не переданы, расторгнуть сделку можно так же, как если бы кредит ещё не был получен:
На основании заявления покупателя банк может рассмотреть возможность списания процентов, начисленных за период действия кредита, так как денежные средства по факту не были использованы.
3️⃣ Кредитный договор и договор купли-продажи подписаны и зарегистрированы в Росреестре, продавец забрал деньги
Если все документы подписаны, зарегистрированы и между сторонами произошел расчет, договор считается полностью исполненным и расторгнуть такую сделку можно только через суд.
Что делать после одобрения ипотеки
Даже если банк предварительно оформил ипотеку, это еще не гарантия того, что кредит выдадут. В этой статье расскажем, что должен сделать каждый покупатель после одобрения ипотеки.
Обычно заявителю приходится ждать один или два дня. За это время банк принимает окончательное решение, и, в случае положительного исхода, стороны могут приступать к оформлению сделки.
Выбрать недвижимость
Выбор недвижимости зависит от того, какое жилье вы хотите купить – новостройку или квартиру на вторичном рынке. Проверка юридической чистоты жилплощади в каждом из случаев будет заметно отличаться.
Не упустите возможность купить собственную квартиру, дом, таунхаус, дачу на выгодных условиях от Совкомбанка. Узнайте, как получить ипотеку по двум документам до 50 000 000 рублей без справки о доходах, и подайте онлайн-заявку прямо сейчас.
Провести оценку недвижимости
Оценка недвижимости, которую вы намерены приобрести в ипотеку, обязательна – без нее вам просто не дадут кредит. Ее проводят аккредитованные банком оценочные компании или индивидуальные предприниматели.
Они помогают банковским работникам ответить на вопрос: смогут ли они продать жилье с торгов, если покупатель не сможет выплатить долг. А покупатель сможет убедиться в том, что квартира реально стоит тех денег, которые за нее просят.
Как проводится оценка
Оценщик выезжает по адресу ипотечной квартиры и осматривает ее. Затем готовит отчет об оценке (в среднем 3-5 дней). За подготовку такого отчета московские компании берут от 2500 рублей, в Санкт-Петербурге – 3000 рублей.
В отчете приводится следующая информация:
Кроме того, делают приложение к отчету в виде фотографий квартиры и копий документов.
На отчете должна стоять печать оценочной компании и подпись оценщика, иначе документ будет недействителен. Должно быть приложено краткое содержание отчета на одной странице.
Оценщику можно назвать конкретную стоимость, которую вы хотите видеть в отчете. Отчет действителен шесть месяцев, поэтому со сделкой лучше не затягивать.
Как проверить жилье в новостройке
Основной риск покупателя новой недвижимости – стать обманутым дольщиком, если жилье куплено по договору долевого участия, и не дождаться желанных квадратных метров.
Таких собственников защищает закон «О долевом участии в строительстве» и проблему недостроенных домов региональные власти успешно решают – достраивают жилплощадь, возмещают неустойку за срыв сроков.
Поэтому перед оформлением ипотеки на новостройку проверьте все документы от застройщика:
Как проверить жилье на вторичном рынке
Выбрать вторичное жилье значительно сложнее: приходится заказывать юридическую проверку на чистоту. Это делается для того, чтобы снизить риск исковых требований со стороны неучтенных наследников и третьих лиц.
Собрать документы
Документы при покупке новостройки и вторичной недвижимости заметно отличаются.
Документы на новостройку
Для сделки с застройщиком при покупке жилья на этапе котлована готовьте:
Документы на вторичное жилье
На сделку с вторичной квартирой готовьте:
Какие документы проверить у продавца
В ней отражены все переходы права собственности и наличие обременений. Кроме того, можно узнать информацию о точном адресе и метраже, а еще в выписке указаны данные о владельце.
Документ содержит данные о лицах, ранее прописанных в квартире.
По ней посмотрите перепланировки и другие изменения жилплощади.
Также можно запросить справку об отсутствии долгов в управляющей компании либо ТСЖ.
Если последний действует по доверенности, то в справке должен быть перечень конкретных действий, который доверитель разрешает совершать. Подлинность паспорта можно проверить с помощью специального сервиса ГУВД МВД. Дополнительно запросите второй документ, по которому можно подтвердить личность продавца. Например, водительские права.
Сюда входят договор аренды, ренты или мены, договор дарения или свидетельство о вступлении в наследство, свидетельство о приватизации, решение суда, по которому собственник получил квартиру.
Проверьте, не грозит ли дому снос по программе реновации или не признали ли его аварийным.
Подписывайте документы только лично с продавцом. Если жилье продают по доверенности, а собственник находится в другом городе или отбывает срок в тюрьме, лучше отказаться от сделки и поискать другую квартиру.
Получить ключи от жилья
Получить ключи в новостройке можно только после того, как дом сдан в эксплуатацию, покупатель и продавец подписали акт приема-передачи и не имеют друг к другу претензий. С этого момента покупатель становится ответственным за оплату коммунальных услуг.
Если дольщик не спешит с приемкой квартиры и уклоняется от ее передачи, то застройщик вправе подписать односторонний акт приема-передачи.
Обращаем ваше внимание, что срок передачи жилья должен быть указан в договоре. Если застройщик не спешит со сдачей дома в эксплуатацию, дольщик вправе подать досудебную претензию либо исковое заявление в суд о взыскании компенсации за срыв сроков строительства.
А перед передачей жилья застройщик должен выслать покупателям официальное уведомление (важно, чтобы оно было направлено обычной почтой, а не через email или смс).
В акте указывают:
Акт приема-передачи должен быть составлен в двух экземплярах, на них должны быть подписи сторон сделки. Если жилье покупается у строительной компании, то на документе должна быть ее печать.
Перед подписанием акта рекомендуем осмотреть квартиру и зафиксировать все недостатки.
Письменно оформить ипотеку
Совкомбанк предлагает 16 ипотечных программ для покупателей недвижимости. Есть ипотеки от отдельных застройщиков в конкретных ЖК. Можно получить кредит на жилье с господдержкой по льготным условиям – такие программы предлагаются клиентам с детьми.
В среднем кредит дают на сумму от 300 000 рублей по ставке 8,39%, банк заключает договор на срок от одного года до 30 лет. Условия по первоначальному взносу зависят от конкретной программы; можно внести от 10 до 20% от стоимости жилья.
Совкомбанк рассматривает заявку в течение одной недели. Ипотеку дают под залог приобретаемого имущества – то есть квартира будет у банка в собственности, и продать ее можно только после полного погашения кредита.
Минимальный возраст заемщика по ипотечным программам Совкомбанка – 21 год. Ипотеку дают и пенсионерам, но не старше 85 лет к моменту полного погашения.
На оформление кредита нужно принести:
По желанию клиента Совкомбанк может оформить титульное страхование на недвижимую собственность, а также страхование жизни и здоровья. Страховку оформляют у страховых компаний – партнеров банка.
Дополнительно банк может запросить документы на детей, если квартира берется по ипотечной программе для семей с детьми. При наличии созаемщика или поручителя нужно предоставить аналогичные документы.
Есть особые требования для индивидуальных предпринимателей или пенсионеров. Например, ИП придется принести свидетельство о регистрации в налоговой, декларацию за последний налоговый период и лицензию на выбранный вид деятельности, если он ведет бизнес, предусматривающий ее оформление.
Зарегистрировать право собственности
Зарегистрировать право собственности на квартиру в новостройке можно только после составления кадастровых паспортов на всю недвижимость. То есть придется дождаться, пока остальные жильцы получат ключи и составят акт приема-передачи.
Хороший застройщик обязательно сообщит покупателям о начале регистрации квартир и вышлет список документов для регистрационного органа.
Для регистрации права собственности понадобятся:
После погашения долга по ипотеке заемщик должен подать в МФЦ заявление о снятии обременения.
Нужно принести:
Зарегистрировать право собственности на квартиру нужно в течение 120 дней.
Оформить договор страхования
Страхование ипотеки помогает банку снизить риски в случае потери заемщиком платежеспособности или порчи квартиры.
Договор страхования обычно заключается на:
Если наступил страховой случай, например, заемщик потерял работу, заболел или стал инвалидом, или квартира перешла к другому человеку из-за мошеннических действий, банк выплачивает страховое возмещение.
Если страховая компенсация превысит остаток по кредиту, то страховщик должен перечислить банку нужную сумму на погашение кредита, а разницу между выплатой и остатком долга по ипотеке перевести заемщику.
Для оформления страховки заемщик должен принести:
Иногда могут запросить справку о прохождении медосмотра, акт оценки квартиры, справки из БТИ и другие документы.
Могут ли отказать в ипотеке после одобрения
Да, иногда банк отказывает уже в процессе подписания документов. Поэтому важно понять, почему сделка не состоялась.
Возможные причины отказа:
Иногда банки отказывают из-за гражданства или возраста. В любом случае после отказа не стоит опускать руки – можно подать заявку в другое кредитное учреждение. Но лучше это сделать спустя некоторое время, поэтому сначала решите проблему с документами, а затем заново обращайтесь в другие банки за ипотекой.
Сколько действует одобрение ипотеки в Сбербанке
Покупка недвижимости по ипотечному кредитованию продолжительный процесс, и не всем понятно, в какой последовательности его организовать. Искать квартиру заранее или вначале подавать заявку на кредит в банк. Многие заемщики вообще не учитывают, что срок одобрения ипотеки регламентирован. За это время надо успеть собрать все бумаги, провести сделку купли-продажи и переоформить объект недвижимости.
Бробанк выяснил, сколько действует одобрение ипотеки в Сбербанке и можно ли его продлить. А также через сколько допускается подать повторную заявку, если не удалось завершить сделку.
Когда искать жилье
Большинство россиян вначале подают заявку на ипотеку в банк, и только после одобрения приступают к поиску жилья. Но часть граждан поступает иначе. Вначале подыскивает квартиру, а потом делают запросы в банки. Во втором случае есть дополнительные риски. Особенно, если покупатель передает продавцу залог за жилье, а потом получает отказ на ипотеку в банке. Залог могут не вернуть, что вызовет еще большую досаду у несостоявшегося покупателя.
Финансово-кредитные учреждения советуют придерживаться первого пути. Для покупателя рациональнее получить одобрение ипотеки и затем договариваться с продавцом потому что:
Сбербанк дает своим заемщикам 3 месяца на покупку жилья по ипотеке. До 2019 года срок действия одобрения составлял 60 дней, и клиенты не всегда укладывались в отведенное время. Поэтому было принято решение продлить период.
Для крупных российских городов 90 дней приемлемый срок. Здесь большой рынок новостроек, а также вторичного жилья. Если клиент переживает, что не уложится в срок, то может обратиться к услугам риэлтора. Агентства по поиску жилья быстро подберут массу подходящих вариантов.
После всех согласований между продавцом и покупателем по сделке купли-продажи, обе стороны обязаны лично прийти в Сбербанк. При оформлении договора на ипотеку обязаны присутствовать созаемщики и поручители.
Срок действия одобренной заявки
После подачи заявки на ипотечный кредит сотрудники Сбербанка проверяют информацию о потенциальном заемщике:
На это в Сбербанке затрачивают от нескольких часов до 5-8 дней, но бывает и так что процесс растягивается до месяца. Это зависит от того, проводит банк скоринг анализ данных или проверяет бумаги клиента вручную. По клиентам, внесенным в базу данных Сбербанка, решение по ипотеке может быть вынесено гораздо быстрее, чем по незарегистрированным гражданам.
После этого клиенту поступает информация о предварительном одобрении. Теперь понадобится посетить офис и взять список бумаг, которые установлены банком по выбранной программе ипотечного кредитования.
Принятая заявка на ипотеку отсчитывается со следующего дня, после присвоения Сбербанком статуса «Одобрена». Начиная с этой даты у клиента 90 дней, чтобы принести документы и оформить сделку купли-продажи готового или строящегося жилья.
Продлевают ли срок одобренной ипотеки
Если клиент не укладывается в отведенные 90 дней, то одобрение Сбербанка на ипотеку утрачивает силу. Понадобится подавать повторную заявку и ждать нового решения кредитной организации. Продлить срок предыдущего одобрения нельзя. И не факт, что новая заявка будет одобрена Сбербанком. Тем более, что за всеми кредитными учреждениями закреплено право отказывать потенциальным заемщикам без объяснения причин.
Чтобы получить представление из-за чего отказывают банки, можно ориентироваться на такие распространенные поводы:
Все поводы из-за чего мог отказать банк в ипотеке не разглашаются. Такая информация относится к внутренним способам анализа и составляет коммерческую тайну банка.
Поэтому узнать, что привело к отклонению заявки достаточно сложно. Если с платежеспособностью, паспортом и работой у клиента все хорошо, то желательно запросить свою кредитную историю заемщика. Только так получится выяснить, не закралась ли ошибка в финансовую отчетность. О том, как запросить свою кредитную историю бесплатно или при помощи Сбербанка узнайте в статьях Бробанка.
Уведомление об утверждении заявки
Сбербанк информирует своих потенциальных заемщиков, которые подают заявки на ипотеку, о вынесенном решении тремя способами:
Если клиент банка пользуется Сбербанком-Онлайн или мобильным приложением, то статус заявки можно просмотреть в личном кабинете. Для удобства ипотечных заемщиков, которые предпочитают работать через интернет, разработан сайт ДомКлик от Сбербанка. Здесь помогут не только узнать решение, но и подобрать программу, а также собрать пакет документов.
О статусе заявки можно узнать также при обращении с паспортом в офис к сотруднику банка.
Если спустя 8 дней после подачи в Сбербанк заявления на ипотеку не пришло решение, то можно самостоятельно позвонить на горячую линию или в кредитный отдел и уточнить информацию. Или обратиться в ближайшее отделение банка с документом, удостоверяющим личность.
Что влияет на срок рассмотрения заявки
Некоторые клиенты получают ответ по заявке на ипотеку за 3-5 дней, а другие ждут 3-4 недели. Такая ситуация связана с тем, что у граждан разные условия. Задержки происходят если:
Как ускорить рассмотрение
Времени на рассмотрения заявки на ипотеку в Сбербанке потребуется меньше, если у клиента:
Дополнительно ускорить процесс одобрения заявки клиент может такими действиями:
Чем быстрее клиент реагирует на запросы банка о предоставлении дополнительных сведений, тем меньше времени занимает обработка данных специалистами Сбербанка.
Когда можно подать повторную заявку
При получении отказа в ипотеке в Сбербанке желательно провести ревизию информации о самом себе. Если вы соответствуете требованиям банка по минимально и максимально допустимому возрасту, стажу, гражданству и уровню доходов, то ищите свою кредитную историю. Она относится к самым весомым факторам, которые влияют на отказ банка при подаче заявки на крупный и длительный заем.
После отказа повторную заявку можно подать спустя два месяца. Некоторые клиенты в отзывах делятся такой информацией, что если Сбербанк одобрил заявку на ипотеку, а заемщик не успел собрать бумаги и провести сделку, то повторную заявку отклоняют. Насколько оправдан данный вывод и взаимосвязь — судить сложно, тем более, что каждая ситуация и условия у клиентов индивидуальные. Поэтому вооружитесь своей кредитной историей, оцените те критерии, которые важны для банка и формируйте запрос еще раз.
Повторите попытку и той ситуации, если не удалось уложиться в 90 дней или потребовалась большая сумма кредита, чем предполагалось изначально. Подавать повторный запрос на ипотеку в Сбербанке разрешено спустя 2 месяца после завершения срока действия предыдущего одобрения.
Действия покупателя после одобрения ипотеки в Сбербанке
Как только клиент увидел, что заявка на ипотеку одобрена, он должен поторопиться с остальными этапами подготовки документов и завершить сделку до истечения 90 дней. При этом заемщику потребуется:
Закрытие сделки
Завершающий этап при покупке жилья по ипотеке самый волнительный как для продавца, так и для покупателя. Понадобится пройти такие шаги:
Все эти этапы должны быть завершены до истечения 90 дней с даты утверждения заявки на ипотеку. В противном случае Сбербанк отзовет одобрение, и клиент не сможет завершить сделку. Подать повторную заявку он сможет только спустя 60 календарных дней.
Можно ли отказаться от ипотеки
Ситуации бывают разными. Сегодня человек может остро нуждаться в ипотечном кредите, а через месяц понять, что оформление крупной ссуды было большой ошибкой. Но обязательства есть, они должны выполняться. На деле отказаться от ипотеки после сделки совсем непросто.
Рассмотрим, можно ли отказаться от ипотеки, реально ли это вообще, как действовать заемщику. Ситуация серьезная. Неоплата действующего кредита может привести к последствиям, штрафам, порче кредитной истории. Поэтому специалист Бробанк.ру рассмотрел ситуацию и рассказывает, что предпринять для отказа от ипотеки.
Можно ли отказаться от ипотеки после одобрения
Порой намерение оформить ипотеку исчезает еще до момента подписания кредитного договора. И это самая простая ситуация, из которой можно выйти без проблем. Вы можете спокойно сказать банку, что передумали, если:
То есть на любом этапе оформления можно сказать банку, что вы передумали заключать кредитный договор. Даже если договор подписан, вы можете написать в банк заявление на отказ от него и просто не регистрировать сделку.
Сделка по выдаче кредита окончательно закрепляется в момент передачи денег. Если деньги не переданы, кредитный договор не имеет юридической силы.
Что говорит Сбербанк по поводу отказа ипотеки после оформления
Каждая вторая ипотека в стране выдается Сбербанком, поэтому и рассмотрим, что он говорит по поводу отказа от ипотечного кредита после его оформления. В целом аналогично действуют и другие банки, схему Сбера можно назвать эталоном.
Как уже говорилось выше, отказ от оформления ипотеки может быть озвучен на любой стадии процесса. Но если он уже подошел к концу, были заключены договора, прошла регистрация, действия будут не такими простыми.
Как отказаться от ипотеки Сбербанка:
Это идеальные выходы из ситуации. Дело решается без суда, штрафов, дополнительных сборов. Просто важно принять решение своевременно. Если продавец уже получил деньги, то все, простого выхода из ситуации не будет.
Можно ли отказаться от ипотеки после сделки
Теперь рассмотрим другую ситуацию. Когда сделка окончательно завершена, договор подписан, зарегистрирован в Росреестре, на недвижимость наложено обременение банка, покупатель получил деньги. Обратного хода такая ситуация уже не имеет, расторгнуть договор и сделку невозможно.
Почему:
Только в случае с ипотекой есть одно большое “но” — где взять деньги на это досрочное погашение? В случае с обычным кредитом наличными средства выдаются на руки и могут быть просто не израсходованы заемщиком. Тогда он просто сделает ими досрочное погашение и закроет ссуду.
Если же это ипотека, то денег на руках нет, они переданы продавцу. Есть только купленная квартира, которую хочется вернуть банку. Конечно, если у покупателя есть свободные средства, досрочное гашение — просто идеальный вариант. Но обычно ситуация кардинально обратная: денег нет, есть желание отказаться от ипотеки и квартиры.
Досрочное погашение в этом случае возможно только деньгами, вырученными от продажи ипотечной квартиры. Вам придется договариваться об этом с банком.
Если продавец получает деньги через ячейку
Есть еще пути отхода в ситуации, когда продавец получает деньги не безналичным переводом на счет, а через банковскую ячейку. Если он еще не забрал их, факт передачи не зафиксирован, поэтому еще можно что-то предпринять.
Но тут нужно понимать, что ваши намерения об отказе по сделке должен разделять продавец. А он в этом совсем не заинтересован. И у него есть полное право забрать деньги из ячейки, после чего сделка будет окончательно завершена.
Если же вам удалось договориться с продавцом, тогда нужно оперативно оформить расторжение договора купли-продажи, зарегистрировать его и подать заявление в банк на изменение записи в ЕГРН (на квартире уже лежит обременение).
После деньги из ячейки банк изымает и направляет на досрочное закрытие кредита. Но так как кредит действовал какое-то время, за этот период банк возьмет положенные проценты, придется немного доплатить. Но это в интересах заемщика.
Как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку
Конечно, именно как возврат сделка проведена не будет. Банку тоже совсем не нужна эта квартира. Он выдает деньги в долг и получает за это проценты, недвижимость ему на балансе совсем не нужна.
Если вы поняли, что ипотека вам не нужна, вы не в силах ее выплачивать, необходимо:
Проблема в том, что придется еще поискать покупателя, который будет готов связаться с проблемным объектом. Поэтому ипотечные квартиры всегда продаются дешево, иначе просто не найти заинтересованное в покупке лицо.
Если ипотека была взята относительно недавно, то после сделки и досрочного погашения может образоваться излишек средств. В этом случае они передаются заемщику.
Если речь об отказе после развода
Теперь рассмотрим ситуацию, можно ли отказаться от ипотеки при разводе. Если ссуда оформляется в браке, оба супруга становятся созаемщиками и несут идентичную ответственность. Если же случается развод, всегда возникают споры и вопросы.
Как действуют пары:
Единого алгоритма действий в этой ситуации нет, все зависит от обстоятельств и намерений бывших супругов. Порой дело приходится решать в суде.
Бывает так, что с банком договориться не получается. Он отказывается продавать квартиру (закон не обязывает его выполнять просьбы заемщика). Тогда остается только обращаться в суд и доказывать свою точку зрения, например, справками о доходах, инвалидности, если причина в снижении уровня дохода.
А если просто перестать платить
Если банк не желает идти навстречу, или сам заемщик не обращается за помощью, обязательства никуда не исчезают. Есть кредитный договор, который нужно соблюдать. И если желание отказаться от ипотеки вызвано падением уровня платежеспособности, возникает просрочка.
Что будет в этом случае:
Да, это тоже вариант отказа от ипотеки, но уж очень специфичный и проблематичный. Лучше до него не доводить и пытаться наладить диалог с кредитором.