исламский банк в екатеринбурге адреса
Исламский банк в екатеринбурге адреса
Если не хотите брать кредит и платить проценты банку, то можете купить жилье в рассрочку — такую возможность дает «Исламская ипотека».
Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита Ак Барс Банк предлагает новую услугу — «Исламская ипотека». В ее основе лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи.
Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ.
Рассказываем, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.
Марат Садриев, руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка :
— Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость.
Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.
Важно: пока Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе.
У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.
Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.
Есть требования к недвижимости: квартира расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.
Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:
— возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;
— возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;
— постоянная либо временная регистрация на территории РФ;
— трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.
Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.
Клиент подает заявку в Ак Барс Банк
Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение
Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер»
«Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца
«Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи
Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.
Важно: если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов.
«Халяльная ипотека»: как исламский банкинг нашел «лазейку» в законах шариата
Законы шариата запрещают выдачу займов под проценты, что объективно усложняет осуществление множества банковских операций для мусульман в современном мире. Одной из таких «больных тем» является приобретение жилья: приверженцы ислама, как рядовые члены общества, крайне редко могут позволить себе покупку недвижимости путем единовременной оплаты ее стоимости. Решением этой теологической проблемы является все шире распространяющаяся по миру «халяльная ипотека».
Международная редакция Федерального агентства новостей разбиралась в сути и особенностях данного явления.
Виды «ипотеки»
В упрощенном виде данная схема схожа с рядом других ипотечных займов и выглядит следующим образом: клиент выбирает на рынке недвижимости желаемое жилье, которое банк выкупает по рыночной стоимости. Недвижимость оказывается в собственности «займодателя», и заемщик ежемесячно выплачивает ему определенную сумму (формально — арендную плату), тем самым последовательно выкупая собственную долю. Существует три основных вида «халяльной ипотеки».
Мушарака
Форма совместной собственности между покупателем жилья и финансовой компанией. Обе стороны соглашаются инвестировать в недвижимость и приобрести ее вместе.
Например, клиент и банк уплачивают 10% и 90% стоимости жилья соответственно. Их доли в недвижимости распределяются в той же пропорции.
By: Hussam Qutub, Vice President of Communications
The title of a recent blog post that drew over 100 comments on #MuslimMatters read “Halal Mortgages: Alleged Misuse of Taqi https://t.co/YwQScgvERF #islam
Физическое лицо ежемесячно погашает стоимость самого жилья, но в дополнение оплачивает арендную плату за пользование чужой долей. Каждый такой «побочный платеж» увеличивает площадь собственности клиента и естественным образом уменьшает долю банка.
В результате покупатель «отбивает» изначальную стоимость жилья, а заработок финансовой организации заключается в сдаче свой доли недвижимости в аренду.
Иджара
Банк выкупает нужное клиенту жилье и получает в нем 100-процентную долю собственности. Клиент на протяжении определенного времени (как правило — до 25 лет) ежемесячно выплачивает фиксированную арендную плату за пользование недвижимостью. По истечении данного срока финансовая организация передает клиенту полное право на владение собственностью.
Мурабаха
Банк приобретает собственность и продает ее клиенту с наценкой. Эта сумма погашается по соответствующему графику платежей. До момента погашения «ипотеки» права на недвижимость остаются у «займодателя». От обычной ипотеки мурабаха отличается тем, что банк не назначает проценты, а устанавливает заранее оговоренную константную сумму, которую клиент должен будет погасить за определенное количество времени. В сравнении с иджарой выплаты в данном виде «ипотеки» являются не арендной платой, а, скорее, займом с включенной комиссией финансовой организации.
Необходимо упомянуть, что данные механизмы представлены в общем виде. На практике детали сделок могут меняться, однако их суть остается прежней.
Нюансы
Как правило, исламские банки подпадают под контроль финансовых регулирующих органов тех стран, в которых они действуют. Это означает, что по закону они должны соответствовать стандартам, установленным этими ведомствами. Это, в свою очередь, обеспечивает заемщикам степень защиты не меньшую, чем при заключении договора о стандартном займе.
И все же «халяльная ипотека» несколько безопаснее, чем обычная. Так, например, исламские финансовые организации ограничены правилами шариата, что не позволяет им заключать сделки с высоким риском в области недвижимости (наследство, дарение, некоторые случаи ренты и т.д.). Кроме того, покупатель жилья на протяжении всего периода выплат погашает изначально зафиксированную сумму, которая не зависит от последующих изменений ситуации на рынке недвижимости.
При этом подобные банки не практикуют взимание штрафов. В случае если клиент несколько раз просрочит выплату, «займодатель» просто продаст свою долю собственности третьей стороне.
При этом сопутствующие услуги страхования жилья или жизни не предоставляются.
Еще одной особенностью исламских финансовых организаций является исключение сделок, связанных с азартными играми, алкоголем, табаком, проституцией, порнографией и другими «нехаляльными» вещами.
in my humble opinion one should stay from half halal tingz so it doesnt lead to haram way of life.. I respectfully believe entering any mortgage especially in western countries is a very tricky thing.. before doing so id highly advise to consider other options if possible https://t.co/gCsDDSvc8x pic.twitter.com/rCaYL3sB3E
— معاذ حاج شيخ محمد شيخ رشيد (@ElephantsMusk) April 16, 2020
Доступность подобных сделок для не-мусульман зависит от конкретной страны. Так, например, в Великобритании около 2% пользователей «халяльной ипотеки» не связаны с исламом. В России же подобное пока запрещено. В целом же мусульманский банкинг действует более чем в сотне государств: от Малайзии до США и от России до Египта. Это явление характерно для исламских стран и тех государств, в которых присутствуют крупные общины последователей данного религиозного направления.
Мнения
Появление подобной практики породило полемику в мусульманской среде, и споры о «правоверности» этих займов не утихают до сих пор.
Сторонники кредитов утверждают, что их нельзя назвать ростовщичеством, которое запрещено шариатом, так как «деньги делаются» иначе.
«Вместо того, чтобы делать деньги через проценты, исламские банки используют собственность как актив, приносящий прибыль. Важно помнить, что исламские ипотечные кредиты просто предлагают альтернативную структуру финансирования, которая дает мусульманским клиентам различные варианты», — сообщил Фаррух Раза, консультант Islamic Finance Advisory and Assurance Services.
Для полного понимания работы исламских финансов следует учитывать четыре основных принципа шариата в этой сфере:
«Имущество — это не то, чем по факту владеет человек, а то, чем Всевышний Аллах разрешил человеку владеть. В основе всего всегда лежит дозволенность. Для мусульман достаточно создать некую альтернативу тем финансовым продуктам, которые им не дозволены шариатом, в остальном же они нормально встраиваются в существующий сценарий экономики и банковского сектора», — считает шариатский эксперт ДУМ РТ, преподаватель РИИ Ахмад Абу Яхъя.
Противники же «халяльной ипотеки» указывают на то, что данное явление позволяет обойти словесную формулировку запрета, но напрямую нарушает его суть.
«В исламе это является очень большим грехом. На это указывают и Коран, и хадисы Пророка. Есть очень тяжелые хадисы на эту тему, о степени этого греха. Буквально такие, что грех соития с собственной матерью по степени греховности легче, чем риба. Также есть предсказания Пророка, что наступит такое время, что пыль от лихвы коснется каждого. Наверное, в это время мы и живем. Современная банковская система, которая активно работает на лихве, на ростовщичестве, способствует этому главным образом», — сообщил Рамиль-Хазрат Садеков, главный имам Исторической мечети Москвы.
По мнению стороны оппонентов, в качестве рибы нельзя рассматривать только выдачу суммы и ее возврат с процентами. Под ее суть также подпадает и выплата денежных средств в обмен на формальное «дарение» собственности.
Удобный инструмент
Сколько бы копий ни ломалось в спорах на эту тему, необходимо признать, что «халяльная ипотека» успешно распространяется по миру. Мусульмане видят в займах способ приобрести собственное жилье. Подобный спрос стал причиной поиска «компромисса» с вероучением и привел к возникновению обсуждаемого предмета.
По всей видимости, реалии сегодняшнего рынка оказались способны сподвигнуть мусульман к пересмотру трактовки правил шариата. Объективно «халяльная ипотека» выглядит как попытка обойти формальные требования при пересмотре заложенного в них смысла.
Исламские банки: где хранить деньги мусульманам?
Немногие знают, что существуют мусульманские банки, где хранить деньги мусульманам не запрещает вера. Обращаться в традиционные ислам не велит, потому что они дают клиентам займ под процент или могут деньгами вкладчиков финансировать запрещенную деятельность (производство алкоголя или табака, порнографических фильмов).
История возникновения
Первый исламский банк появился в Пакистане в конце 1950-х годов, затем в 1963 году в городе Дельта Нила был проведен эксперимент по распределению финансов согласно шариату. Несмотря на то, что правительство Египта приостановило развитие данной системы (1968 год), она послужила толчком для развития мусульманского банковского направления.
С 1972 года систему снова запустили в Египте, только уже как часть Социального Банка Наср. После мусульманские банки появляются на территории Саудовской Аравии, ОАЭ. Сегодня существует более 300 представительств мусульманского банкинга в 51 стране, среди которых США, Великобритания, Китай и Люксембург.
Суть исламской финансовой деятельности
Работа мусульманских банков полностью регулируется шариатом (предписания, регулирующие нравственность и соблюдение религии мусульманами).
Главное убеждение финансовой системы ислама заключается в том, что процент и бизнес-инвестиции противоречат исламским ценностям — риба (запрещены).
Основываясь на требованиях шариата, были разработаны правила, по которым финансовые операции осуществляются.
Мусульманская банковская система преследует те же цели, что и традиционная, то есть заработок денег.
Исламский банк в России
Сегодня на территории Российской Федерации еще не существует ни одного мусульманского банка. Однако стремление развивать данную систему все же имеется, появляются региональные компании, оказывающие услуги согласно законам шариата.
Также в Москве, Уфе, Нижнем Новгороде традиционные банки открыли «исламские окна», программы для вкладчиков-мусульман. Но они не могут полноценно соответствовать религиозным требованиям. По шариату деньги запрещается использовать для незаконной деятельности, христианство же этого не запрещает, поэтому вкладчики-мусульмане не могут быть уверены, что их деньги хранятся отдельно.
Республиканское правительство Татарстана содействует развитию на своих территориях Финансового Дома «Амаль», осуществляющего банковские операции в соответствии с исламом.
Клиентам предоставляется возможность открыть депозит, беспроцентный счет с получением кредитной карты Visa, осуществить вклад по договору «Мудараба».
Также казанские мусульмане могут воспользоваться услугами компании «ЮмартФинанс». Она осуществляет финансирование частных лиц, предоставляет возможность инвестировать или открыть сберегательный счет, не боясь, что деньги попадут «не туда».
Мусульманский банкинг на территории Российской Федерации развивается постепенно. На данный момент полностью удовлетворить спрос мусульманских предпринимателей на банковские услуги невозможно.
Исламский банкинг в России: халяльные деньги по законам шариата
МОСКВА, 20 апр. Наталья Дембинская, обозреватель МИА «Россия сегодня». Исламский банкинг в России нужно развивать, уверены в Сбербанке. Банк заявил: он перестроит бизнес-модели, чтобы клиенты могли получить банковские услуги в соответствии с законами шариата.
Выход российских финансовых компаний на рынки Европы и США ограничен, и в отрасли рассчитывают: помогут исламские финансы — и с импортозамещением, и с развитием инвестклимата.
С процентами или без
В исламском банкинге свои правила — они согласуются с религиозными канонами ислама. Нельзя взимать ссудные проценты и оперировать средствами, полученными от индустрии «низменных удовольствий», к примеру, от производства и потребления алкоголя и табака. Альтернативой процентному кредиту считают основанное на доверии партнерство (шарика ал-вуджух).
Эксперты, впрочем, признают: запрет ссудного процента — не абсолютный. В ход идут различные правовые уловки и обходные маневры, например, двойная продажа (мухатара), когда комиссия выплачивается агенту, купившему товар за свой счет для заказчика, или же хавала — средство перевода долга от одного лица к другому.
Вместо кредитования в привычном понимании в исламском банкинге есть что-то похожее на проектное инвестирование. Банк тщательно изучает потенциального партнера, устойчивость его бизнеса и его опыт. И в случае положительного решения выдает деньги, получая долю в финансируемом проекте.
«Фундаментальное отличие исламского банкинга от традиционного — коллективный риск — когда инвестор и финансовое учреждение разделяют риски», — объяснил МИА «Россия сегодня» управляющий партнер International Tax Associates B.V. (Нидерланды) Рустам Вахитов.
Банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков, и этими средствами финансирует предпринимателей. Но вместо традиционного процента предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот, в свою очередь, с вкладчиком.
Главный принцип здесь такой: вознаграждение банка или вкладчика не изначально гарантированно, а возникает как производное от прибыли бизнеса. «Вместо депозита клиенты исламских банков вкладывают деньги в подобие ПИФов, получая не процентный доход, а что-то вроде дивидендов», — говорит Вахитов.
Ключевые рынки исламского банкинга — Египет, Малайзия, Саудовская Аравия, ОАЭ, Кувейт, Катар, Турция, Индонезия, Бахрейн и Пакистан. В финансовой системе Ближнего Востока доля исламских финансовых услуг доходит до 25%.
Сбербанк планирует провести первые сделки по проекту исламского банкинга в России могут состояться уже в сентябре-октябре. Cоответствующий опыт уже есть.
Жилье по законам Шариата: 3 главных причины взять исламскую ипотеку
Руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев
– Марат Маликович, что представляет из себя исламская ипотека, в чем ее идея?
– Верующие не позволяют себе брать ипотеку, потому что в исламе запрещено ростовщичество, любое получение прибыли с долга. По этой причине приобретение жилья мусульманскими семьями, в особенности молодоженами, становится проблематичным.
Решением в таком случае может стать исламская ипотека. В мировой практике, в частности в арабских странах, исламский банкинг уже привычное дело. К нам в Россию это только приходит. Основное отличие традиционной ипотеки от нового продукта в форме реализации.
Обычная ипотека – это денежный заем под залог недвижимости с процентами, а исламская ипотека – это продажа недвижимости в рассрочку. Банк несет риски и ответственность за реализуемую недвижимость, в роли продавца выступает его дочернее общество. Еще одна особенность – фиксированная цена недвижимости, которая не может измениться по условиям договора.
– Получается, если “проценты” это основное препятствие, то исламская ипотека – беспроцентная?
– В основе исламской ипотеки лежат не кредитные отношения, не денежный заем, а договор купли-продажи. Но предусмотрена наценка на недвижимость.
Удорожание рассчитывается в индивидуальном порядке, в зависимости от срока, суммы первоначального взноса и тому подобное. Но оно сопоставимо с рыночными условиями и в итоге квартира не будет обходиться дороже.
– Насколько соответствует исламская ипотека нормам Шариата?
– Ак Барс Банк заключил соглашение о сотрудничестве с Духовным управлением мусульман РТ. Нас консультировал эксперт с высшим шариатским образованием, профильным образованием по исламским финансам, имеющим квалификацию сертифицированного исламского аудитора Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI) Руслан Сабирзянов. Он проводил экспертизу наших продуктов. У банка есть документы, подтверждающие соответствие нормам Шариата.
– Почему вы решили запустить такой продукт, как исламская ипотека?
– Мы увидели неохваченный клиентский сегмент. Оценить его объем еще предстоит. Согласно проведенным маркетинговым исследованиям, приверженцы ислама отмечают необходимость такого предложения. Наибольший спрос в Северо-Кавказском регионе, однако в Татарстане отмечается тенденция роста мусульманского населения. Сейчас в Казани около 70 мечетей. Все они заполнены прихожанами. Мы считаем, что перспектива у этого рынка есть.
– Как долго будет продолжаться пилотная стадия этого проекта?
– Это зависит от внешних факторов: взаимодействия с регулятором, налоговыми органами. Мы участвуем в рабочей группе по развитию партнерского банкинга при ЦБ РФ рассчитываем получить положительную обратную связь.
– На какой срок можно получить ипотеку?
– Сроки варьируются от 1 года до 30 лет.
– С какими застройщиками вы сотрудничаете?
– На сегодняшний день мы работаем только с уже сданными квартирами, поэтому в данном случае застройщик не имеет значения. Такое решение обусловлено спецификой продукта: риски, связанные с переходом прав собственности, лежат на дочернем обществе банка. В дальнейшем мы планируем начать работу с застройщиками, предъявляя к ним дополнительные требования. В первую очередь, выбор застройщика будет зависеть от его надежности.
– Где можно оформить исламскую ипотеку?
– Более подробную информацию можно узнать на нашем сайте, либо обратиться в офис по адресу город Казань, ул. Чистопольская, д.5.
– В заключение разговора, назовите три главные причины взять исламскую ипотеку?
– Первая и главная причина это соответствие продукта нормам Шариата. Наша целевая аудитория – это люди, которые не могут воспользоваться процентным кредитом. Мы даем им возможность приобрести жилье, не вступая в противоречия с их религиозными убеждениями. Вторая причина фиксированная стоимость на весь срок. Так как заключается договор купли-продажи, вы получаете квартиру в собственность и лишь платите рассрочку. И третья, это то, что рассрочка платится равными платежами. Это также безусловный плюс.
Ак Барс Банк провел в 2011 году первую в России сделку по привлечению исламского финансирования: Коммодити Мурабаха. Сумма сделки составила 60 млн долларов. Ведущими организаторами выступили Citibank, Islamic Corporation for the Development of the Private Sector, Eurasian Development Bank. Инвестиционным агентом – Citibank International Plc.
В 2013 году прошла новая сделка, сумма по которой составила 100 млн долларов. Ведущие организаторы – Сitibank, Commerzbank Aktiengesellschaft, Emirates NBD Capital Limited. Инвестиционный агент – Citibank International Plc.
Контактные данные по вопросам исламской ипотеки в Ак Барс Банке:
Руководитель направления исламского банкинга Садриев Марат Маликович. 8(843)2228333 доб. 121-10
город Казань, ул. Чистопольская, д.5
Для того, чтобы оставить заявку, пройдите по ссылке: Исламская ипотека