исламский банк в грозном адрес

Исламский банк в Грозном

Исламский банк — это вид кредитной организации, построенный и функционирующий полностью на законах шариата. Главной особенностью этой системы выступает запрет на выдачу денежных средств под проценты.

Исламский банкинг в России

Попытки внедрить в России банковскую систему, соответствующую нормам ислама, уже предпринимались ранее. «Бадр-Форте Банк» был первым исламским банком и успешно работал на протяжении 15 лет, однако в 2006 году ЦБ РФ отозвал лицензию банка из-за несоответствия его деятельности российскому законодательству. С течением времени вопрос о развитии мусульманской финансовой системы в России вновь стал злободневным, и сейчас исламский банкинг уже действует на территории Татарстана, Башкортостана и Дагестана.

Предпосылки и перспективы возникновения исламского банка в Грозном

В состав Российской Федерации входит Чеченская Республика, 96 процентов граждан которой исповедуют ислам.

Чечня сегодня активно развивается, строятся новые объекты инфраструктуры и то, что в регионе нет такой кредитной организации, которая соответствовала бы этическим и религиозным требованиям верующих, — серьезная проблема. Появление мусульманского банка на территории этого субъекта закономерно и обоснованно.

Глава Чеченской Республики Рамзан Кадыров заявил, что в ходе переговоров с инвесторами из ОАЭ было принято решение об открытии первого исламского банка в Чечне.

Главная задача этой организации — финансовая поддержка малого и среднего бизнеса в регионе. Уже есть основная стратегия его развития и функционирования, запущен этап реализации проекта.

Мусульманские финансовые организации в Чечне

Пока открытие исламского банка в Грозном находится на стадии разработки, в регионе уже функционирует ряд мусульманских организаций, действующих по принципу инвестиционного фонда. Они не занимаются кредитованием с выдачей ссуд под проценты, так как это запрещено Кораном.

Главные направления финансовой деятельности таких компаний:

В соответствии с направлении организуется и работа банка.

Адреса финансовых организаций в Грозном

Воспользоваться услугами банка можно в отделениях по следующим адресам.

В отделениях банка, также как и на его официальном сайте, можно получить необходимую информацию.

Источник

Как в России взять кредит в мусульманском банке

Главное отличие исламского кредита — запрет банкам на ссудные проценты, то есть кредит должен быть выдан банком под 0% годовых — шариат запрещает получение банком процента или вознаграждение за предоставление кредита. По таким принципам кредитования работает исламский банк. Из статьи Вы узнаете:

Исламский кредит — это.

Исламский банкинг — банковская деятельность, соответствующая принципам шариата, и её практическое применение посредством развития исламской экономики. Более корректный термин для исламского банкинга — финансовая деятельность, основанная на принципах шариата.

Несмотря на то, что эти запреты исторически применялись в той или иной степени в мусульманских странах и общинах для предотвращения неисламской практики, только в конце 20 века были основаны несколько банков для применения таких принципов частными или получастными коммерческими институтами в мусульманском обществе.

Мусульманский банк ставит перед собой основную цель — это развитие исламской экономики, при этом деятельность такого банка должна соответствовать принципам шариата.

Исламские банки в России

Исламский потребительский кредит

Если основным отличием исламского финансового кредита является отказ от процентов — можно ли брать кредит под 0%, одобрит ли его ислам? И да и нет, ведь в исламе важен не только процесс получения кредита, но и цель, для которой нужны финансы.

Для исламских принципов финансирования важен не только процесс получения кредита в банке, но и цель, на которую он берется. Мы приведем список кредитных предложений для мусульман, которые позволяют получить кредит под 0%. Однако, даже если банки готовы одобрить кредитную карту, все равно прежде чем вы выберите, оформите и получите ее, спросите совета у общины, мулы, имама.

Кредитные карты

Полный список беспроцентных кредитных карт гражданин может получить через интернет, на официальном сайте банка или через мобильный банк. Преимущества для мусульманина: не требуется первоначальный взнос, деньги можно получить срочно и купить себе что-то или оплатить услуги. Рассчитать карту, перед тем как ее взять, можно на авто калькуляторе в онлайн-банкинге.

Тинькофф

Kviku

Альфа-Банк

Список с официального сайта:

Карты рассрочки

Карта рассрочки похожа на кредитную карту, однако вместо льготного периода — период рассрочки. Рассрочка может быть оформлена на срок от 1 до 36 месяцев. Пример: Вы покупаете в магазине товар стоимостью 12 000 рублей и оплачиваете его картой рассрочки, период рассрочки составляет 6 месяцев, Вы выплачиваете по 2 000 рублей в месяц и не платите процентов.

Home Credit

Совкомбанк

До 12 августа 2019 года мусульмане могли оформить в Совкомбанке срочную халяльную карту рассрочки «Халва Халяль», однако Совкомбанк Халяль прекратил реализацию и шариатский контроль по халяльному продукту «Халва Халяль».

Исламский кредит для бизнеса

Возможность взять халяльный кредит для бизнеса мусульманам по нормам ислама предлагает мусульманский Финансовый Дом Амаль.

Финансовый Дом Амаль

Мусульманский ФД Амаль работает в Татарстане, Приволжском ФО, Москве, Московской области и предлагает клиентам следующие условия:

К сожалению, в России не работает ни один исламский банк, однако существуют продукты, подходящие под определение исламского кредита и доступные для мусульман. Рекомендуем перед оформлением кредита хорошо обдумать и обсудить этот вопрос.

Источник

Кредит без процентов – реальность исламского банкинга

Данная система реализовывалась в России еще до революции, а сейчас уже Сбербанк предлагает банковские услуги такой модели

Можно ли представить банк, который выдаст займ, но не попросит за это проценты? В условиях российских реалий это кажется чем-то фантастическим или даже отдает мошенничеством, но такие кредиты существуют вполне легально. Их выдают халяльные кредитные организации, которые базируются на исламском банкинге. Как это работает, на чем зарабатывает банк и где получают беспроцентные кредиты, рассказывает ДОЛГ.РФ.

Что такое исламский банкинг

Мадина Калимуллина, кандидат экономических наук и старший научный сотрудник Института права и развития ВШЭ-Сколково, объясняет, что представляет собой этот нестандартный для России инструмент:

Исламский банк действует на основе банковской лицензии регулятора и является посредником между инвесторами, желающими получить часть прибыли от операций банка, и клиентами, нуждающимися в финансировании.

Мадина Калимуллина уточняет, что по финансовой политике исламские банки делятся на 2 крупные группы:

инвестиционные банки, которые вкладывают в бизнес клиентов;

торговые или коммерческие банки, которые занимаются торговым финансированием.

Исламские банки также осуществляют традиционные операции – РКО, обмен валюты, предоставление гарантий. При этом соблюдается особый этический комплаенс, который осуществляется через наличие специального шариатского совета, состоящего из авторитетных экспертов отрасли. Это обособленная независимая контролирующая соблюдение правил Шариата структура.

Дополнительный этический контроль определятся международными стандартами, но в некоторых странах наличие таких советов является обязательным по закону. В исламских банках Кыргызстана и Таджикистана, относительно недавно внедривших регулирование, требования к членам шариатских советов (в Таджикистане – Комитета по исламским финансовым услугам) определены законом. Прежде чем начать операции, банк обязан получить утверждение всех финансовых продуктов у своего совета.

Исламские кредитные организации в работе отдают предпочтение исламским этическим ценностям. Например, считается, что банк и вкладчик – партнеры, а прибыль и убытки распределяются между ними. Кроме того, стандарты отрасли частично ограничивают возможность присвоения чужих активов банками и продажу долгов.

Исламские банки не имеют права применять санкции к должникам с затруднительным финансовым положением. Более того, они обязаны предоставить отсрочку должнику без штрафов и пени.

Сделки исламского финансирования также часто именуются партнерскими ввиду того, что банку при принятии решения о финансировании клиента важно, на что пойдут средства: отсутствие у бизнеса социально неблагоприятных последствий. Как правило, финансируется реальный сектор экономики: сельское хозяйство, производство, сектор торговли и услуг.

Что запрещает мусульманское право банкам

Исламская финансовая модель оказалась устойчивее классической в период финансового кризиса 2008 года. Это объясняется тем, что согласно Корану и Сунне существует харам – религиозные запреты, которые регулируют экономическую жизнь общества.

Риба (излишек). Предполагает запрет на получение процентов и занятие ростовщичеством. Сюда относятся кредиты, облигации и вклады с фиксированным доходом.

Гарар (неопределенность). Табу на чрезмерный необоснованный риск, в том числе неопределенные условия договора, которые могут принести убытки. Нельзя получать выгоду за счет большей информированности одной из сторон. К этой категории можно отнести классическое страхование, фьючерсы, форварды и т п.

На чем зарабатывают халяльные банки

Классическая и исламская модель банкинга существенно различаются, однако большинство предлагаемых клиентам продуктов аналогичны. При формировании альтернативной системы исламские экономисты использовали западный опыт, но нашли иной способ зарабатывать деньги.

Западная система ставит во главу заработка проценты, халяльные же банки зарабатывают на комиссиях. Объясним, как это происходит, на основных исламских финансовых инструментах.

Мушарака — совместное долевое предприятие кредитной компании и бизнесмена. Клиент направляет запрос банку на финансирование. Прибыль делится равнозначно долям финансирования.

Мудараба — доверительное управление инвестициями. Клиент доверяет банку свои деньги. Банк инвестирует полученные средства, выплачивает часть прибыли инвестору, а по завершении контракта возвращает вложенный капитал.

Мурабаха — перепродажа с отложенным платежом и наценкой. По соглашению с покупателем банк приобретает оговоренный предмет у брокера и перепродает его клиенту с наценкой на условиях рассрочки. Причем последний знает изначальную стоимость приобретаемого объекта.

Кард-аль-Хасан — кредит без процентов. Банк предоставляет клиенту обычный беспроцентный займ. Когда приходит срок возврата, заемщик может заплатить банку «хибу» — добровольную комиссию.

Иджара — аналог договора аренды или лизинга. Кредитная компания на основании договора с клиентом покупает определенный объект (недвижимость или оборудование), а затем отдает этот объект в аренду по требованию последнего.

Сукук — аналог облигаций с обеспечением дополнительными активами. Такая ценная бумага предоставляет негарантированную прибыль от участия в финансировании какого-либо проекта, который определяет эмитент. При этом прибыль, как и риски, делятся между инвесторами и эмитентом пропорционально долям участия. Сукук отличается от облигации тем, что предоставляет ставку собственности в существующем или чётко определённом активе.

Закят — налог с богатства, который устанавливается шариатом. Его уплата для мусульманина равна акту поклонения.

Помимо этого, законы Шариата не запрещают зарабатывать банкам на оказании услуг по выпуску и обслуживанию карт, на штрафах и пенях при просрочке исполнения обязательств со стороны клиента, доходах от реализации ценных бумаг и других финансовых инструментах.

Исламский банкинг в России

Мадина Калимуллина рассказала, что Российская Империя была одной из первых стран, где впервые была опробована на практике модель исламского банка. Так в 1908 – 1913 гг. именно в России выпускали первое в мире издание, посвящённое исламской экономике — журнал «Иктисад».

По словам эксперта, российские банковские организации могут реализовывать лишь ограниченный перечень продуктов исламского финансирования, испытывая при этом дополнительные правовые и финансовые издержки.

Эксперт также отметила, что в РФ действует около 10 компаний, которые предоставляет финансовые услуги по исламским принципам. В основном это небольшие компании, использующие кооперативную или схожую модель, которые занимаются торговым финансированием и разделяют прибыль с инвесторами, но есть и банки, тестирующие отдельные сделки в пилотном режиме

По словам руководителя направления исламского банкинга Ак Барс Банк Искандера Исхакова, отдельные продукты и инструменты могут внедряться на территории всей России. Вот что кредитная компания реализует в России уже сейчас:

исламскую ипотеку в формате пилотного проекта в Казани, которая позволяет получить жилье с фиксированной стоимостью в рассрочку равными платежами;

халяльный ПИФ, активы которого могут быть представлены только акциями компаний, чья бизнес-модель соответствует требованиям исламских стандартов к компаниям-эмитентам;

сделки по привлечению капитала от международных исламских банков.

С другой стороны, представитель Ак Барс Банка подтвердил, что в РФ могут быть использованы далеко не все исламские продукты. Например, инвестиционные счета, исламский лизинг и страхование не подойдут, потому что отечественное законодательство не адаптировано под специфику исламских финансов.

Что нужно для внедрения продуктов исламского банкинга

Эксперт предложила и другой вариант – внедрение лицензии отдельной финансовой компании. Для иностранных партнеров и инвесторов из стран Ближнего Востока, которые уже анонсировали готовность вложить в Россию свыше 20 млрд долл., шаг России в сторону признания исламского банкинга – важный политический знак доверия и открытости.

Не менее важна активность предпринимательского сообщества и потребителей.

Мадина Калимуллина отметила, что сегодня в России потенциальные потребители не предъявляют активный спрос на исламские финансовые услуги. Однако с ростом религиозного самосознания и осведомленности о специфике тех или иных операций, потребитель становится более активным. Поэтому из года в год объем исламских финансовых активов в России растет. Возможно, через несколько лет мы вернемся к тому уровню, который был в Российской империи в понимании и практике исламского банкинга.

Одним из перспективных направлений применения инструментов исламского финансирования для России является экспорт продукции АПК: страны исламского мира – основные покупатели российского зерна, и наличие подобных инструментов выгодно как российским производителям и поставщикам, так и покупателям.

Источник

Банк с беспроцентными кредитами откроется в Чечне

Исламский банк откроется в Грозном, финансовое учреждение будет работать в соответствии с нормами ислама, об этом на своей странице в Instagram написал глава Чечни Рамзан Кадыров.

Договорённость об открытии исламского банка была достигнута в ходе переговоров с одной из корпораций ОАЭ. Стороны решили «приступить к реализации проекта», уточнил чеченский лидер. При этом точная дата запуска проекта пока неизвестна.

«Для Чечни открытие банка имеет огромное значение. В республики ведётся строительство крупных объектов с участием капитала из эмиратов. Единственное препятствие — отсутствие исламских банков», — подчеркнул Кадыров.

Глава Чечни рассказал, что инвесторы из ОАЭ намерены принять долевое участие в строительстве фармацевтического кластера в Грозном и профинансировать строительство многофункционального высотного комплекса «Ахмат-Тауэр».

В настоящее время действующее законодательство РФ не позволяет открывать исламские банки, поскольку основным принципом работы такого учреждения является запрет занимать деньги под проценты.

Эксперты отмечают, что для появления в России исламских банков необходимо внести изменения в законы о банковской деятельности, при этом в марте 2015 года Госдума уже рассматривала законопроект, который предполагал отмену запрета на ведение банками торговой деятельности с целью появления в стране исламского банкинга.

Дубликаты не найдены

Что активность ОАЭ не нравится мне

Но кто будет вносить деньги на беспроцентные депозиты, чтобы давать беспроцентные кредиты?

как там получить кредит? если я православный, это будет законно?

можешь пока на чеченцах потренироваться иди возьми у них кредит, то же без процентов дают.

к слову, я связан с бизнесом по продаже з/ч, приходят часто чеченцы, даги, таджики (лол) у них автобусы, Крафтеры, Спринтеры, Транзиты, на маршрутах работают, они все в лизинг. Без документов и поручителей, и угадай, кто им всем дал кредит?

Русский какой-то бизнесмен, у которого всё строго, месяц просрочки, машину взад, уплоченные деньги не отдают.

условие одно, отказ от бекона.

ну да, наверное перед кредитом принять ислам надо )))

а хер на пятаки не прорубают, хер с ним с беконом он чумной.

сути дела не меняет процент или аренда.

В исламе запрещено ростовщичество, поэтому исламский банк работает так:

1) Клиент берёт в банке энную сумму.

2)Каждый месяц платит за пользование деньгами (деньги в аренду!) и возвращает часть суммы, которую брал вначале (брать деньги за аренду чего-либо не запрещено)

3) PROFIT. 111 и халяль.

Как вариант, можно взять деньги на год. А через год их вернуть и заплатить плату за аренду денег.

Кредиты: как обманывают с процентами

Расчеты и реализация оставлены во избежание вопросов, а также чтобы показать механику кредитного калькулятора.

Ряд банков очень жёстко обманывают тех, кто плохо учил математику в школе. Хотя даже если математику в школе не учили и видите переплату по кредиту на год на калькуляторе банка в 7%, но кредит гасится помесячно, то можно грубо сообразить, что ставка по кредиту раза в два больше в годовых. Ставка бы была 7%, если бы вы как с депозитом в банке отдавали кредит с переплатой в 7% в конце года. А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита.

Давайте рассчитаем точную формулу.

Вывод формулы для расчёта процента по кредиту

Сейчас банки в основном предлагают кредиты с ежемесячным погашением равной суммой — аннуитетный платеж.

Пусть s — сумма кредита, x — ежемесячный платёж, p — годовая процентная ставка в процентах, тогда

p/12 — месячная процентная ставка в процентах, (p/12/100)*s — плата за первый месяц пользования кредитом,

(1+p/12/100)*s — долг на конец первого месяца до первого платежа, обозначим для краткости 1+p/12/100=k, тогда

k*s-x — долг на конец первого месяца после первого платежа,

k*(k*s-x)-x=s*k2-x*k-x — долг на конец второго месяца после второго платежа,

k*(s*k2-x*k-x)-x=s*k3-x*k2-x*k-x — долг на конец третьего месяца после третьего платежа,

Выносим x за скобку: s*kn-x*(kn-1+kn-2. +k2+k+1)=0

Видим сумму геометрической прогрессии. Сворачиваем по формуле суммы геометрической прогрессии (1-kn)/(1-k). Получаем:

Это уравнение для k аналитически не решить. Но есть численные методы, которые позволяют с хорошей точностью подобрать значение k. А ещё есть библиотека nerdamer, которой я (здесь и далее: Игорь Тарасов, автор исходной статьи) и воспользовался.

Найдя k, легко находим ставку годового процента:

Данную формулу я запрограммировал в обратном кредитном калькуляторе, снимки которого буду использовать дальше.

sol = nerdamer.solve(str, ‘k’);

Правда, решение выдаёт и с комплексными числами. Как это отключить я не нашёл.

В настройках есть только параметр SOLVE_RADIUS. Поиск решения только среди действительных чисел возможно бы не подвешивал мой браузер при онлайн просчёте при вводе данных. Поэтому онлайн пересчёт отключил и поставил кнопку Рассчитать. Впрочем, кнопка дала и дополнительный плюс автоматом, что можно послать ссылку на результат.

Тинькофф банк обманывает

Его “от 5.9%” просто ловкость цифр и прям совсем никакого мошенничества.

Под залог квартиры стоимостью от 14.5 миллионов Тинькофф одобрил кредит всего на 6 миллионов и процентной ставкой 7.2% как он сам выразился. Ребята как милые жулики улыбаются и спорят, что у них именно такая процентная ставка, а всё остальное это страхование жизни.

На обратном кредитном калькуляторе можете посчитать реальную ставку. Он показывает 15.218%.

Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольку, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.

Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.

Конечно, не является офёртой, это же надувательство.

Почта банк тоже обманывает, но чуть меньше

Правда там написана ставка в последний год. Но с таким же успехом можно было там написать 0%. Это ничего не значит. Нас же интересует средняя ставка годовых по всем годам.

Промсвязьбанк вообще не стесняется

Сбербанк честно рассчитывает

Библиотека nerdamer оказалась всё же глючной, вешала браузер при некоторых значениях. Выкинул её и написал свой код решения уравнения методом деления отрезка пополам. Закешированная версия калькулятора сейчас может не работать, надо по Ctrl+F5 перезагрузить страницу.

Тут решил Промсвязьбанк на меня наехать. Послал их в комменты на Хабре, но мадам там строит из себя барыню и запугивает юристами. Видно лавры Олежи Тинькова покоя не дают. Подробности тут.

Еще раз: Источник на хабре. Там еще комменты есть, но автора в нечестности, пристрастности или технических ошибках пока не уличили. В отличие от упомянутых автором банков.

Стабильность

С момента написания комменария сменился президент, курс доллара, конституция, границы России, состав Госдумы и т.д. и т.п.

А совет всё актуальнее и актуальнее.

Деньги, кредит и банки в Древней Греции

Убедиться в этом можно прочитав Гомера. Он рассказал, как персонажи «Илиады», Диомед и Главк обменялись доспехами, и уточнил стоимость доспехов каждого в быках.

Функции денег в этот период выполняло также и зерно. Для этого есть авторитетное, хотя и косвенное свидетельство из более поздних времен. В соответствии с реформой Солона 594 г. до н. э. все граждане Афинского государства были разделены на 4 имущественных разряда. Причем, критерием принадлежности к определенному разряду считалось имущество, оцененное в медимнах зерна (медимн – 52,5 литров зерна), то есть именно зерно было мерилом стоимости и показателем общественного положения человека.

Но постепенно мерилом стоимости становятся металлы: с одной стороны, редкие золото и серебро, а, с другой стороны, медь и железо, встречавшиеся значительно чаще.

В VIII-VI вв. до н. э. формируются самоуправляющиеся города-государства (полисы), греки колонизируют побережья Средиземного и Черного морей, быстро развиваются крупные торговые центры: Милет, Коринф, Афины с портом Пирей.

Электровый статер. Гигес (687-654 гг. до н. э.)

Для обеспечения больших объемов торговли нужны были принципиально новые решения в области денежного обращения. В VII в. до н. э. в Лидии, при царе Гигесе (687-654 гг. до н. э.) началась чеканка монеты. Первые монеты чеканились из электра (природной смеси золота и серебра) имели форму боба и клеймо, гарантировавшее чистоту и вес металла. Эти монеты называли гигадами по имени Гигеса или статерами (от гр. – «коромысло весов»). Кроме полного статера чеканились его фракции.

Потомок Гигеса, знаменитый Крез впервые разделил золото и серебро и начал чеканить, так называемые «крезиды» (или статеры Креза) из высокопробного золота, весом в 8,1 грамма.

Была сформирована Милетская денежная система по названию богатейшего города Лидии. Вскоре, по этому образцу началась чеканка монеты в греческих полисах. Каждый из них пытался завести свою монетную систему, поскольку право на чеканку монеты было признаком политической независимости.

Почти одновременно сформировалась Фокейская монетная система с электровым статером весом более 16 г. На аверсе этих монет был изображен тюлень, греческое название которого соответствовало названию города.

Кизикин (500-450 гг. до н. э.) Аверс: лев, под ним рыба

Эгинский статер (375-320 гг. до н. э.). Аверс: черепаха, реверс: квадрат

В соответствии с коринфской монетной системой, серебряный статер весом 8,72 г делился на 3 драхмы по 2,91 г. На аверсе коринфских монет изображен Пегас, на реверсе — голова Афины в коринфском шлеме.

В основе эвбейской системы была серебряная драхма в 4,36 г. В 594 г. до нашей эры в соответствии с реформой Солона эвбейскую систему приняли Афины, и в связи с этим сформировалась эвбейско-аттическая монетная стопа. На характеристике этой последней следует остановиться более подробно.

Аттическая тетрадрахма. Аверс: голова Афины, реверс: сова

Драхма равнялась 6 оболам и 36 халкам, каждый из которых делился на 7 лепт. Основной монетой была серебряная драхма. Чеканились также дидрахмы (2 драхмы = 8,72 г) и тетрадрахмы (4 драхмы), декадрахмы (10 драхм), гемидрахмы (половина драхмы), тетроболы (4 обола), диоболы (2 обола), оболы (0,728 г), гемиоболы (половина обола) медные халки и лепты. Таким образом, в Афинах был установлен серебряный монометаллизм.

Большинство древнегреческих городов пользовалось серебряной аттической монетой. Однако наиболее распространенная золотая монета была отчеканена не в Греции, а в соседней Персидской империи, которая охватывала огромную территорию в Азии, Европе и Африке.

Дарик (stater dareikos) Аверс – изображение царя бегущего ритуальным бегом вправо, за спиной царя колчан со стрелами, в правой руке держит копьё, в левой лук

Дарик имел очень высокую пробу (всего 2-3% лигатуры) и поэтому был в основе золотого обращения во всех соседних странах. Персы также чеканили серебряный сикль, но он популярностью не пользовался.

Однако, вследствие завоеваний Александра Македонского (336-323 гг. до н. э.) Персидская империя была сокрушена, и на ее развалинах было образовано несколько крупных эллинистических государств.

Среди крупнейших эллинистических государств отметим государство Птолемеев в Египте и империю Селевкидов, охватившую значительную часть Ближнего и Среднего Востока.

Серебряная тетрадрахма царя Птолемея IX Сотера. 109 г. до н. э. Аверс: Птолемей, реверс: орел

Птолемеи в IV-IIІ вв. до н. э. чеканили монеты по аттическим образцам, а с конца ІІІ века – по родосской системе (около 14,2 г. в тетрадрахме). Основной монетой была серебряная тетрадрахма с изображением действующего монарха на аверсе и птолемеевского орла на реверсе. Чеканилась также золотая и разменная монета.

Тетрадрахма Антиоха V Евпатора (173-162 гг. до н. э.). Аверс: портрет Антиоха, реверс: Зевс на троне.

Чеканка золотой и серебряной монеты в государстве Селевкидов в IV-II вв. до н. э. осуществлялось в соответствии с аттической весовой системой. Главной единицей в денежной системе Селевкидской державы были серебряная тетрадрахма. Кроме серебряной монеты чеканились также золотые статеры. Золотые монеты предназначались для торговли с Индией, серебро – для внутреннего употребления. Право чеканки монеты было признаком верховной власти и принадлежало царям.

Эти последние предоставляли это право отдельным городам и зависимым владетелям, но это разрешение касался только мелкой разменной монеты (медной или бронзовой).

В других эллинистических государствах чеканились монеты по собственной монетной системе.

Драхма, чеканенная в Александриии. ІІ в. н. э. Аверс: император Антонин Пий, реверс: богиня Рома.

Во ІІ-І веках до н. э. эллинистические государства, как собственно, и греческие полисы попали в зависимость от Рима, и были включены в его состав. В этот период греческие города чеканили монету уже с римской символикой.

Учитывая разнообразие существующих в Греции монетных систем, необходимо было организовать обмен денег. Эту функцию выполняли менялы. Меняла располагался со своим столом (гр. «трапеза») в людном месте, проверял монеты и обменивал их по определенному курсу за определенное вознаграждение. Соответственно их так и называли трапезитами (буквально – «человек за столом»).

Агора в Афинах, реконструкция

Первое упоминание о трапезах относится к последней четверти V в. до н. э., а уже в IV в. до н. е. по всей Греции известно 33 полиса, в которых были трапезы. В их функции входили обмен монет различных систем, размен больших монет на мелкие, и проверка денег. В большинстве греческих полисов было разрешено платить любой иностранной монетой, но в большинстве случаев купцы и кредиторы предпочитали аттические тетрадрахмы, кизикины или дарики. Кроме того, монеты изнашивались от долгого употребления, а в кризисные периоды греческие полисы часто чеканили неполноценную монету. Нередко в обращение попадали и фальшивые деньги. Все это в сочетании с наличием большого количества монет различных систем, находящихся в обращении, требовало специальных знаний и навыков от людей, занимавшихся разменом и проверкой монет.

Феокрит «Меняльный стол Каика». Перевод М. Грабарь-Пассек

О трапезитах вспоминали многие античные авторы, в частности их занятия, описали философ и драматург Теофраст в сочинении «Характеры», а поэт IІІ в. до н. э. Феокрит написал о трапезите стоящем за столом.

Постепенно трапезиты превращались из менял и торговых посредников в банкиров, они начинали принимать деньги на сохранение и выдавать ссуды под определенный процент, то есть проводили как пассивные, так и активные операции. О том, что афиняне держали деньги в трапезах свидетельств более чем предостаточно.

Вклад или перевод оформлялся «платежным поручением», носившим название диаграфе. Древнейшее платежное поручение из архива египетского трапезита Никанора (241 г. до н. э.) сохранилось до наших дней. На иллюстрации приводим текст этого диаграфе.

Выдача денег осуществлялась по его предъявлению, или по предъявлению симбола – это кольцо-печать владельца вклада, разломанная пополам монета или глиняная табличка (остракон). Банкиры сами вели учетные записи, но, ни одной из книг учета не сохранилось, потому что древние греки писали документы на деревянных табличках, покрытых воском, или побеленным. Эти таблички скреплялись с одной стороны ремешками или кольцами по две (диптих), три (триптих) и более (полиптих).

Мобилизованные средства использовались для проведения кредитных операций. При получении займа кредитор и заемщик заключали кредитный договор, в которой указывалась сумма заемного капитала, определялась высота процента, время, на которое была предоставлена ссуда, и перечислялись другие условия.

Долговые соглашения были двух типов: синграфе (syngrapha), или хирографы (cheirographon). Синграфе выкладывался в третьем лице (такой-то, в присутствии таких-то свидетелей, взял у такого-то, такую-то сумму). Хирографы излагались в первом лице, но не на дощечках, а на папирусе и подписывались должником и свидетелями.

Уровень процентной ставки государством не регламентировался; действовало правило, что законным считался процент, установленный в результате договоренности сторон.

Аристофан Облака, 1131-1136

Выплата процентов и основного долга осуществлялась в новолуние. Об этом писал Аристофан в комедии «Облака».

В соответствии с законами Солона 594 г. до н. э. было запрещено долговое рабство и проведена так называемая сисахфия, то есть освобождение от частных и общественных долгов.

После отмены кабального рабства основными видами залога стали ипотека и антихреза. Напоминаю, что по условиям антихрезы на время действия договора заемщик передавал собственность в пользование кредитора, который получал прибыль от использования этой собственности. При ипотечном залоге недвижимость оставалась в пользовании заемщика, а за полученный заем, он выплачивал процент с капитала.

Особое значение для древнегреческой торговли имел, так называемый, «морской заем», представляемый для морских перевозок. Его условия предусматривали выплату заемщиком капитала займа и процентов только в случае удачного возвращения судна в порт назначения. Ясно, что риски для кредитора, в этом случае были значительно больше, чем при обычном займе и процентная ставка была значительно выше.

Текст речи Демосфена о договоре морского займа

Так, Демосфен в речи «Против Лакрита» вспоминает о морском путешествии из Афин в Боспор и обратно, для осуществления которой заемщики взяли кредит под 22,5%, причем, в соглашении оговаривалось, что в случае, если судно не успеет начать обратное путешествие в осени, ставка увеличивалась до 30%. Условие понятно, потому что в период осенних штормов риск потери судна значительно увеличивались.

Кроме кредитных, трапезиты проводили доверительные операции по управлению имуществом своих клиентов. Эти последние могли открывать в трапезе текущие счета, по которым проценты им не начислялись.

С помощью текущих счетов банкиры, по поручению клиента, осуществляли безналичные расчеты и выплаты по счетам клиента, причем могли делать эти расчеты и во время отсутствия клиента, по его поручению. Эти выплаты могли быть в пределах суммы депозита, а могли и превышать ее, поскольку, по взаимной договоренности, трапезиты могли открывать для наиболее надежных клиентов кредитную линию и осуществлять выплаты овердрафт. Можно привести пример такой выплаты: купец, отправившись в деловую поездку в Африку, поручил трапезиту оплатить груз леса, который должен был прийти в его отсутствие из Македонии. Сумма выплаты превысила вклад клиента, но трапезит осуществил выплату, оформив разницу как заем клиенту.

Трапезиты осуществляли перевод денег с одного города в другой. Путешественники, не желавшие возить с собой деньги, как правило, вносили их в трапезу, а ее владелец давал соответствующий вексель на получение денег у своего корреспондента на месте назначения.

Наряду с хранением взносов и кредитными операциями, важной функцией трапезитов было участие в разного рода сделках в качестве посредников, свидетелей, поручителей и хранителей документации.

Значительными денежными операциями занимались также и популярные в Греции храмы. Мы коротко рассмотрим деятельность наиболее известных храмов: богини Афины в Афинах (Парфенон), Аполлона на острове Делос и в Дельфах, храма Зевса в Олимпии.

Храм Афины-Парфенос (Афины-девы) был наибольшим храмом в Афинах. Как покровительнице города и главной его богине в храм Афины шла 1/60 всех государственных доходов, а также десятина военной добычи. В случае необходимости государство брало взаймы из этих средств под небольшой процент

Другим важным центром денежно-кредитных операций был храм Аполлона на острове Делос. Его значение выросло после того, как в 478 г. до н. э. для организации сил греческих полисов в войне против персов был создан Афинский морской союз.

Союзники собирали взносы (так называемый «форос») на общие цели. Местом пребывания казны союза был определен храм Аполлона Делосского.

Делосский храм предоставлял долгосрочные кредиты под залог недвижимости, как правило, на 10 лет под 10% годовых.

Сосредоточив значительные средства, храм предоставлял долгосрочные ссуды. Известно, что в начале IV в. до н. э. ссудный процент составлял 6% годовых. Крупным кредитным центром был и храм Зевса в Олимпии.

Храм Артемиды в Эфесе, реконструкция

Основным направлением кредитной деятельности храмов было предоставление долгосрочных займов под залог. Храмы располагали средствами, значительно превышавшие возможности трапез и поэтому их услугами пользовались главным образом города-государства, то есть храмы были учреждениями государственного кредита. Фукидид упомянул о займах Спарты в Дельфийском храме и храме Зевса в Олимпии.

В эллинистический период наиболее популярным был храм Артемиды в Эфесе, считавшийся одним из чудес света. Этот храм брал деньги на депозиты и предоставлял кредиты.

Государство могло также само предоставлять кредиты. В начале IV в. в Афинах была создана государственная трапеза. Она проводила обмен монеты для государственных нужд и предоставляла деньги под процент под гарантию поручителей.

В эллинистических государствах банковское дело перешло в руки государства, а обязанности банкиров выполняли государственные чиновники. Особенно четко это проявилось в эллинистическом Египте, где была создана первая в истории государственная банковская система.

Как известно, вся территория Египта была разделена на номы, возглавляемые стратегами. В административном центре каждого нома находилась трапеза во главе с трапезитом, которая выполняла основные функции банковского учреждения, но в первую очередь была предназначена для организации сбора налогов. Указанные трапезы имели свои филиалы в населенных пунктах нома, а их деятельность координировалась центральной трапезой в столице государства – Александрии

На вершине финансовой иерархии в государстве Птолемеев была должность диойкета, который руководил царской казной, учетом и сбором поступлений, контролем расходов. В Александрии найден целый архив диойкета Египта Аполлония, названный по имени его секретаря архивом Зенона.

Папирус из архива Зенона. Письмо Аполлония Зенону

Источник