как быть если очень много долгов а отдавать не чем
Как правильно рассчитаться с долгами?
Расскажите, как правильно рассчитаться с долгами, если их много? Не получается сразу со всеми расплатиться. Те, кому я должен, часто названивают и пишут. Это очень сильно выматывает эмоционально. Также я боюсь, что на меня подадут заявление в полицию.
Вопрос: как правильно договориться, чтобы на меня не подали заявление в полицию? И как правильно рассчитываться с людьми? Всем нужны деньги здесь и сейчас. Лучше платить всем по чуть-чуть или гасить некоторые долги целиком, а по другим продолжать оттягивать срок выплаты?
Алексей, из вашего вопроса не совсем понятно, кому именно вы должны: кредитным организациям или физическим лицам. Поскольку разница велика, давайте разберем оба случая.
Если у вас долги перед банками
Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.
Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.
Вот что можно сделать в этой ситуации.
Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе. Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги. В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности — например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.
О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».
Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.
Крайний случай — подать на банкротство. Если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей, то по российскому законодательству вы можете подать документы на признание себя банкротом.
Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.
Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.
У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.
Чего точно не надо делать
Отговорки кредитных должников
Если вы задолжали друзьям
Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.
Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, если вы писали расписку, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.
Не исключено, что вам может помочь простой разговор с вашими кредиторами. Честно объясните свою ситуацию, скажите, что вы готовы возвращать долги, и договоритесь о посильных суммах, которые вы можете возвращать каждый месяц. Распределите пропорционально свои долги. Тем, кому вы должны больше, выплачивайте бо́льшую сумму каждый месяц.
Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.
Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:
— Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 5000 рублей. Через недельку еще подкину.
— Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 5000 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?
Главное — объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, — сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».
Когда пора начинать беспокоиться
Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.
Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:
Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки. Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется. Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.
Непопулярные меры
— Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.
— Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.
— Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.
— Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.
— Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.
Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?
Я должен много денег разным банкам.
Ситуация усугубляется внезапными тратами на здоровье и тем, что обе карты с грейс-периодом 100 дней нужно закрыть в один день, из-за чего нельзя переложить средства с одной на другую.
При этом за все время у меня не было ни одной просрочки, мой скоринг — выше 800 баллов. Банки присылают предварительно одобренные предложения по новым кредитам, но когда я в прошлый раз попробовал согласиться, мне в итоге отказали.
Помогите, пожалуйста, понять, что делать в такой ситуации. Рассматриваю варианты взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.
Минимальный платеж по кредиткам зависит от банка и обычно составляет 6—8% от долга, то есть в вашем случае может достигать 32 400 Р в месяц. Итого платежи по всем кредитам составят до 39 900 Р в месяц, а значит, почти весь ваш доход будет уходить на выплаты. При этом если гасить долги по кредиткам минимальными платежами, то делать это придется долго, а переплата окажется просто огромной.
Я думаю, вам надо попробовать договориться с банками об альтернативных способах погашения долгов. Расскажу подробнее о том, что можно сделать.
Как и о чем договариваться с банками
Вы пишете, что думаете взять еще один потребительский кредит. Это может иметь смысл, так как процентная ставка по потребительским кредитам меньше, чем ставка по кредитным картам в случае просрочки.
Однако у вас уже есть несколько кредитов, а официального дохода нет. Скорее всего, взять значительную сумму в виде еще одного потребительского кредита не получится, тем более что банки сейчас могут более строго оценивать заемщиков. Но попробовать можно.
Более вероятно, что вам удастся решить проблему, договорившись с банками об альтернативных способах выплаты долга. Банкам невыгодны просрочки заемщика: это плохо сказывается на ключевых показателях и вынуждает создавать дополнительные резервы.
Кредитные каникулы я не предлагаю: они вам не подойдут. Даже если вы подтвердите, что ваши доходы снизились, ваши задолженности выше установленных лимитов. Зато вам могут подойти программы реструктуризации или рефинансирование кредита.
Реструктуризация позволяет изменить условия существующего кредита. Например, банк может снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.
В каждом банке свои программы реструктуризации и их условия. Лучший способ узнать, как они работают, — обратиться к сотрудникам вашего банка, так как не всегда полные условия опубликованы на сайтах. Программы могут быть как временными, например с отсрочкой платежа или его уменьшением на несколько месяцев, так и с полным изменением условий договора. Вот несколько примеров таких программ.
На сайте Райффайзенбанка можно заполнить заявку на реструктуризацию в зависимости от причины финансовых трудностей, а также посмотреть возможные условия. Есть такие варианты снизить кредитную нагрузку:
Условия реструктуризации кредитов в РайффайзенбанкеPDF, 83,5 КБ
ВТБ в зависимости от ситуации заемщика готов предоставить кредитные каникулы, отсрочить платеж, изменить срок выплаты или ставку. Это следует из пресс-релиза банка, опубликованного в апреле 2020 года.
Газпромбанк сообщает, что реструктуризация возможна, если банк еще не обратился в суд. Этот банк предлагает три вида реструктуризации: увеличить срок действия договора с изменением ежемесячного платежа, заменить дифференцированный платеж на аннуитетный или дать отсрочку с изменением ежемесячного платежа.
Сбербанк тоже предлагает три варианта реструктуризации: отсрочить погашение кредита, увеличить срок кредита или изменить валюту, то есть перевести валютный кредит в рубли.
Во всех случаях банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие финансовые трудности. Это может быть справка о доходе, налоговая декларация, если заемщик — ИП, постановка на учет в службе занятости, справка о размере пенсии. К примеру, такой список документов есть у Сбербанка и Газпромбанка.
Перечень документов для реструктуризации кредита в СбербанкеPDF, 136 КБ
В вашей ситуации реструктуризация долга — оптимальный вариант. Но решение будет за банком: он не обязан соглашаться на реструктуризацию. Банк вправе отказать в ней, даже если вам удастся подтвердить свои финансовые трудности.
Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет средств нового. Обычно это делается, чтобы улучшить условия, на которых был взят изначальный кредит.
Представим, что год назад я взяла потребительский кредит под 14% годовых, а сейчас кредиты выдаются под 11%. В случае рефинансирования в другом банке новый кредитор оплатит мой долг перед исходным кредитором и откроет мне новый договор со ставкой 11%, что уменьшит платеж и позволит мне сэкономить на процентах.
Рефинансирование можно попросить и в своем банке, и у нового кредитора, но последние соглашаются охотнее. При этом у некоторых банков есть ограничения по рефинансированию.
Так, Райффайзенбанк готов рефинансировать до четырех карт с общей суммой долга до 2 млн рублей. Сбербанк не рефинансирует свои кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, а вот подобные карты других банков рефинансировать может.
Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек — одни из ключевых критериев для рефинансирования. Но в вашей ситуации банки могут его не одобрить. В письме вы сказали, что банки присылают вам предложения по новым кредитам и при этом по заявкам отказывают. Это может быть связано с уровнем вашего дохода и долговой нагрузкой — соотношением платежей по кредиту и уровня дохода.
Это значит, что вам могут отказать в рефинансировании кредита. Новому кредитору важно понимать, что когда он закроет за вас кредит перед другим банком, то вы сможете выплатить кредит ему. Сейчас вы должны отдавать почти весь свой доход на кредиты, и с точки зрения банков есть риск, что вы не справитесь с платежами.
Что еще можно сделать
Реструктуризация и рефинансирование — основные способы исправить ситуацию, но их стоит дополнить и другими действиями.
Увеличьте доходы. В письме вы не сообщили, в какой именно сфере заняты, поэтому я не знаю, как сказалась пандемия на вашем доходе. В любом случае советую вам тщательно обдумать способы увеличить доход.
Чем больше будете зарабатывать, тем быстрее погасите кредиты, если разумно распорядитесь дополнительными деньгами.
Возможно, у вас есть и другое имущество, которое вам не очень нужно. Его тоже можно продать, а деньги использовать, чтобы быстрее справиться с долгами.
Попросите близких о помощи. Возможно, кто-то из родственников или близких друзей готов одолжить вам деньги. Если удастся взять у них в долг, эти деньги можно использовать на погашение долгов.
Даже если близкие дадут вам деньги в долг под проценты, процентная ставка наверняка будет гораздо меньше, чем по кредитным картам. В итоге вы сильно сэкономите, снизив переплату.
Имейте в виду, что иногда денежные вопросы могут сказаться на взаимоотношениях. Прежде чем обращаться к близким за помощью, подумайте, не навредит ли это вашему общению с ними.
Найдя деньги для погашения кредитов, первым делом гасите задолженность по самым дорогим кредиткам — со ставкой 39,99% годовых. Не ждите, пока у вас на руках будет вся сумма долга, — вносите в счет него любые суммы, как только они у вас появляются. Проценты начисляются на остаток долга, и чем он меньше, тем меньше составит переплата.
Я надеюсь, что вы быстро справитесь с этой ситуацией. Чтобы лучше разобраться с выплатой кредитов, почитайте также другие наши материалы:
В будущем я советую брать кредиты исходя из своих реальных финансовых возможностей, чтобы долгов не становилось слишком много. Успехов!
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
После того как отползла от точки невозврата и погасила часть таким образом, мне дали кредит, которым я покрыла часть долга карты. До этого не давали. Стало полегче, ибо проценты меньше. Гашу дальше.
Кредит который вы «рассматриваете» никто вам не даст, на рефинанс тоже не рассчитывайте, учитывая что вы неофициально работаете еще и с такой нагрузкой. Даже самозанятым с подтвержденным доходом неохотно дают кредиты. А тут вообще на честном слове. Скоринг насколько я знаю сейчас не особо роль играет, смотрят нагрузку.
Юлия, шикарный ответ.
Давыд, да просто в подобных статьях «эксперты» дают совершенно неактуальные советы. Реструктуризация крайне редкий зверь, о котором все слышали но никто не видел в реальности. Рефинансирование дают именно в тех случаях, когда у тебя все хорошо, просто хочешь процент снизить. Когда ты по уши в долгах никто не даст рефинанс и все люди в подобных ситуациях повсеместно об этом пишут.
Про «займи у родни» и «продай вещи» это вообще смех, будто если б такие варианты были, люди бы ими уже не воспользовались.
Но и сами попавшие в долговую яму часто думают, что их безалаберность должны понять и простить, довериться и выдать хороший удобный большой кредит с комфортным платежом, а они будут продолжать работать 8 часов в день, ходить на фитнес и в кино и кушать стейки лосося. Так не работает.
Юлия, вы не могли бы связаться со мной, т.к. хотелось бы перенять ваш опыт в данной области знаний? Я просто не знаю как напрямую к вам обратиться((
Александр, не знаю, что там именно с пенями по коммуналке, но у нас в доме прямо на доске объявлений повесили досудебное уведомление должникам. Так что пощады не будет
Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?
Ээээ. Ну типа отдать кредиты и больше их не брать?
What, не сможет отдать, т.к. сдохнет с голоду отдавая. Написано же платёж за кредит равен доходу
Маловато информации, неясна ситуация автора в плане личного имущества, города проживания и возможностей «посрезать углы» ради экономии. Объясню на примере
2. Автор живет в небольшом городке, с работой швах, помощи просить не у кого, а банки скаля зубы радостно предлагают потреб из 15% годовых, то в ситуация автора я бы стал серьезно думать о банкротстве
Антон, не дадут кредит на 600 тыс при такой нагрузке без залога авто или недвижки
Юлия, лично я бы выбрал банкротство, первый вариант скорее для приличия
Антон, каким образом ему поможет банкротство? Ему точно будет закрыт доступ к будущим кредитам. Конкурсный управляющий реализует все его имущество в уплату долгов, сам товарищ сядет на голодный паёк под четким контролем расходов управляющим. Где тут хоть одна здравая причина?
Flow, с чего Вы взяли что у автора есть имущество, он о нем ничего не написал, а кредиты новые ему и подавно не нужны
Комментарий удален пользователем
Юлия, если человек при доходе в 50 тысяч максимум (а скорее всего меньше) влез в долги на 700, ипотека ему точно не нужна
Ну просто не перестаю удивляться!
Бросай всё и беги в лес) Там нет того, кто может выдать тебе ещё один кредит)
Владимир, не та сумма.
у человека скоринг хороший,
колодец еще может пригодиться.
Есть знакомые, которые взяли суммы больше, устроились на неофициальные работы и забили на все, но это плохой вариант, все равно что воровство
увы, но банкротство.
Так что проблема решаема, причем реально даже без банкротства попробовать это сделать. Всем удачи!
Иван, видимо, был временный глюк, спасибо за ответ!)
Иван, а почему именно 5 в последний и 5 в первый?)
Иван, только для этого сначала нужно обнулить сумму долга, у автора, насколько понимаю, обе кредитки вычищены до предела, грейс период давно закончился.
Иван, разве там так работает?. Сам держу в грейсе, но приходится закрывать полностью и снимать по 50 обратно.
Иван, одна от Tinkoff, которая под 29,9%
Хитрый у Вас ход с оттягиванием платежа
Иван, действмтельно, Вы правы. Невнимательно прочитала и упустила одну кредитку
Иван, у альфы ниже процент, вроде, 32,99, если ничего не путаю. И 49,99 на снятые наличные.
А банкротство и списание долга? не проще ли?
В 2018 году в России провели исследование «Жизнь в долг», оказалось, что причина плохого финансового положения вовсе не финансовая безграмотность, а одиночество и то, что процесс этот растянут во времени, находясь внутри ситуации не понимаешь, что попадаешь в кредитную ловушку и некому тебя остановить у края пропасти.
https://www.svoboda.org/a/29509527.html
https://hbr-russia.ru/biznes-i-obshchestvo/fenomeny/778884
Я должен больше 2000000 и про меня никто не пишет.
А рефинансирование работает почти во всех банках через ж*пу. Так как криво идет расчет, системы считают что я хочу взять ЕЩЕ ОДИН кредит, а не закрыть три и взять один. В итоге почти везде отлуп, ну кроме россельхозбанка, так как там все ручками проверяют.
