как узнать максимальную сумму кредита
Как определить свою максимальную сумму по кредиту?
На это влияет доход заёмщика и срок кредитования. По общему правилу на ежемесячный платёж по кредиту должно уходить не более 30–40% от зарплаты уже за вычетом налога. Поэтому в первую очередь нужно определить сумму комфортного платежа. И затем умножить её на количество месяцев, в течение которых планируется погасить кредит. Так получится примерная сумма. На самом деле нужно её ещё уменьшить, потому что заёмщику придётся платить проценты. Размер переплаты зависит от одобренной банком ставки.
Проще будет поступить так: взять примерную полученную сумму, уменьшить её немного (чем длиннее срок, тем больше будет переплата по процентам и тем больше надо её сокращать) и указать в специальном кредитном калькуляторе. Если он покажет в итоге платёж в диапазоне 30–40% от дохода, то эту сумму можно запрашивать. Если больше, то нужно будет уменьшить запрос и попробовать снова, пока не подберёте идеальное сочетание.
Рассмотрим на примере: доход заёмщика 50 000 ₽, за вычетом НДФЛ на руки он получает 43 500 ₽. Максимальная сумма, которую он может направлять на погашение кредита — 17 400 ₽ (40%). Кредит он хочет оформить на один год. То есть с учётом процентов он сможет вернуть банку максимум 208 800 ₽ (17 400 * 12 месяцев). Укажем в калькуляторе 200 тысяч на 1 год и увидим, что при минимальной ставке платёж будет от 17 700 ₽, что очень близко к возможностям заёмщика. Однако по минимальной ставке кредиты одобряют идеальным клиентам, поэтому лучше ещё немного уменьшить сумму запрашиваемого кредита, скажем, до 190 000 ₽.
Таким образом, при зарплате в 50 000 рублей и желании оформить кредит не больше, чем на год, заёмщик может максимум рассчитывать на кредит в размере 190 000 ₽.
Как рассчитать максимальную сумму кредита?
Предоставит банк заемщику кредит или нет, зависит не только от подтвержденного дохода, первоначального взноса, залога, предоставленных документов, но и от запрашиваемой клиентом суммы займа.
У каждого банка свой подход к расчету суммы кредита, который он готов предоставить тому или иному заемщику. Но клиент вполне может самостоятельно определить примерный размер займа, на который он может рассчитывать исходя из своей платежеспособности.
Платежеспособность заемщика (Р) может определяться по формуле: D х К х F, где D – ежемесячный доход уже после уплаты налогов, F – срок кредита в месяцах, а К – поправочный коэффициент (если D меньше $500, то К равен 0,3; если D более $500, но менее $1000, то К равен 0,4; если D больше $1000, но менее $2000, то К равен 0,5; если D больше $2000, то К равен 0,6).
Исходя из обозначенного выше дохода в 45 тыс. рублей в месяц или $1451 (по курсу доллара США к рублю – 31) и необходимом сроке кредита 60 месяцев, P составит 1451 х 0,5 х 60 или 43 530 долларов.
Максимальная же сумма кредита (S) может рассчитываться по формуле: P/(1 + С/100 х F/12), где С – годовая процентная ставка (скажем 15%). При полученном показателе платежеспособности, наша S составит 45 530 / (1 + 15/100 (или 0,15) х 60/12 (или 5)) = $26 017 или в переводе на рубли примерно 806 527 руб.
То есть, при нашем ежемесячном доходе в 45 тыс. рублей, сроке кредита 60 месяцев и процентной ставке 15%, банк вряд ли даст нам кредит превышающий 806 527 рублей. При этом стоит учитывать, что у каждой кредитной организации может быть свой подход к расчету платежеспособности и максимальной суммы кредита отличный от предложенной формулы. Но она вполне может быть примерным ориентиром для потенциального заемщика.
Прикинуть примерно максимальную сумму кредита можно также рассчитав свой ежемесячный платеж. В идеале он не должен превышать 40% (в некоторых случаях 50%) от совокупного чистого дохода. Так, если заемщик ежемесячно получает 45 тыс. рублей, то в идеале ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 18 тыс. рублей. При таком платеже за 5 лет заемщик может выплатить банку 1080000 руб. Следовательно, из этой суммы необходимо вычесть полную стоимость кредита и, таким образом, мы получим максимальную сумму кредита, которая в нашем случае в среднем составит чуть более 750 тыс. рублей.
Все полученные показатели примерны и в реальности в зависимости от банка максимальная сумма кредита может быть, как увеличена, так и уменьшена. Поэтому для более точных расчетов лучше обратиться в банк, где потребитель хочет оформить кредит.
Что такое кредитный лимит?
Сложно представить жизнь современного человека без использования банковских услуг. Что такое переводы, карты, вклады знает практически каждый. Но при оформлении того или иного финансового продукта у потребителя неизбежно возникают вопросы. Например, что такое кредитный лимит и как он определяется? Как я могу пользоваться банковской картой без ограничений? Возможно ли снижение кредитного лимита во время действия договора? Рассмотрим подробнее подобные вопросы.
Содержание статьи:
От чего зависит кредитный лимит?
При оформлении займа в банке потребитель получает карту с установленным максимальным порогом для снятия денежных средств. Пользоваться ими он может на протяжении всего периода действия договора. Это условие означает понятие «кредитный лимит». Он устанавливается персонально для каждого заемщика. Банки предлагают два вида ограничений:
Принимая решение в каждом конкретном случае, банк ориентируется на следующие факторы:
По этим показателям банк определяет надежность клиента и предлагает ему максимальные возможности. В противном случае следует рассчитывать только на небольшие суммы займа.
Размеры кредитного лимита
Выдавая заем потребителю, банк стремится просчитать финансовые риски и получить прибыль по денежным операциям. В свою очередь клиент может снимать необходимую сумму, не превышающую максимально возможную по договору. После пополнения счета он вправе продолжать пользоваться деньгами. Существует три вида кредитного лимита:
Финансовые организации самостоятельно устанавливают размер допустимых ограничений по снятию денежных средств.
Как повысить лимит?
Получить информацию по условиям финансовых продуктов можно следующими способами:
Увеличение и уменьшение лимита напрямую зависит от решения учреждения, выдавшего заем. К факторам, которые влияют на рост суммы, относятся активность пользования картой, отсутствие просрочек, размер платежа, доказательство финансовой стабильности. Чтобы повысить сумму, клиенту необходимо обратиться в банк с заявлением и документами, подтверждающими увеличение дохода.
Что значит «снижен кредитный лимит»?
Возможны ситуации, когда клиенту банка сообщается, что по данной программе снижен кредитный лимит. Причины подобных действий — длительные просрочки по платежам или нарушения условий договора обслуживания. Так банк старается компенсировать риски в случае, когда клиент не сможет выполнять долговые обязательства. Снижение предела – это вынужденная мера, которая позволяет обезопасить потребителя и кредитора.
Уменьшение максимальной суммы выдаваемых денежных средств проводится и по инициативе клиента. Основанием для этого является:
Письменное оформление снижения предела для снятия денег с карты происходит в том же порядке, как и при увеличении.
Закрытие лимита
При неисполнении обязательств банк вправе полностью закрыть кредитный лимит. При этом карта не блокируется, клиент может ею пользоваться как дебетовой. Ежедневный максимум по сумме операций возобновляется со следующих суток. Финансовое учреждение вправе временно блокировать доступ к деньгам до пополнения счета и погашения долга.
Нестабильное экономическое положение влияет на введение ограничений по кредитным картам. В большинстве случаев клиенты начинают с минимального займа. В дальнейшем предел увеличивается при выполнении условий договора, благодаря чему растет доверие к заемщику. В будущем он получает возможность рассчитывать на более крупные суммы по банковским продуктам.
Как увеличить кредитный лимит
Что делать, если вам не хватает денег на кредитке
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по кредитной карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в рамках лимита.
Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ею как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут лимит тысяч в 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом в 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка, проще самому накопить.
Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что лимит окончательный и больше денег вы не получите. Банки пересматривают кредитный лимит по кредитным картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически — для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.
Банк может повысить кредитный лимит в несколько десятков раз.
Вот что надо для этого делать.
Как увеличить кредитный лимит по карте
От чего зависит размер кредитного лимита
По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные лимиты. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.
Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больший лимит сможет сразу одобрить банк. В кредитной истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на Ютубе, посмотрите.
Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальный лимит. В рекламных кампаниях и на сайте банки обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.
Нулевой лимит. Нижний порог лимита банки никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом. Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет кредитных средств. При обращении банк скажет, что пока не может одобрить какую-либо сумму.
На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит какой-то лимит. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, банк может взимать комиссию.
Что делать, чтобы повысить лимит по кредитке
Пользуйтесь картой. Банку важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек. Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение лимита. Это же правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.
Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение лимита резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.
Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.
Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия. Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек для банка. Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте банку об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.
Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите в банк, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.
Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.
Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.
Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение лимита.
Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят. К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это вряд ли понравится кредитору. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение кредитного лимита можно не рассчитывать.
Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.
Проверяйте кредитную историю. Порой в кредитной истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.
Учитывая, что сейчас стало гораздо проще получить свою кредитную историю, рекомендуем запрашивать свой кредитный отчет хотя бы два раза в год — это будет бесплатно. Как запросить кредитную историю, мы писали в отдельной статье.
А еще у нас есть цикл видеороликов о кредитах и кредитной истории. В одном из них я тоже рассказываю, как повысить кредитный лимит. Посмотрите его, если некогда читать всю статью или остались вопросы.
Решение принимает робот
Почти во всех банках решения о повышении кредитного лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф-банке каждый день она отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа повышает лимит.
У сотрудников банка нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать сотрудника поднять лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник банка не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита у конкретного банка: эту информацию банки держат в секрете.
Как рассчитать лимит по кредитной карте
С 1 октября 2019 года, чтобы выдать кредит от 10 000 Р или повысить лимит кредитной карты, банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Рассчитывают его как отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу клиента:
ПДН = платежи по кредитам / доход.
Если свыше 50% дохода клиента уходит на погашение кредитов, у банка ухудшается показатель достаточности капитала. Этот показатель еще называют H1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Поэтому, скорее всего, кредитный лимит дадут с расчетом, чтобы ПДН был не больше 0,5.
Чтобы самому примерно вычислить, на какой кредитный лимит можете рассчитывать, узнайте, сколько процентов от задолженности составит ежемесячный платеж. Назовем эту величину N. Затем сложите все платежи по остальным кредитам. Получится формула:
ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит) / доход.
Максимальное значение ПДН — 0,5. Подставляем его:
Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит = доход / 2
N × кредитный лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам
Кредитный лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N
Лимит больше этой суммы вам вряд ли одобрят.
В таком случае больше 200 000 Р кредитного лимита получить вряд ли получится.
Это примерные подсчеты — проще подать заявку и точно узнать свой лимит.
Как узнать кредитный лимит
После подачи заявки банк проверяет указанные в заявлении данные, принимает предварительное решение по заявке и информирует потенциального заемщика о размере кредитного лимита.
Когда договор подписан и карта активирована, узнать кредитный лимит можно в мобильном и интернет-банке. Еще можно позвонить по горячей линии.
Может ли банк уменьшить лимит
Банк вправе по своему усмотрению менять лимит кредитной карты как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания, в зависимости от платежной дисциплины и финансового положения заемщика.
До подписания договора и активации карты лимит могут изменить в любую сторону: банк может дать больше денег, меньше или вообще выдать карту с нулевым лимитом. Это может быть связано с тем, что с момента заполнения заявки положение клиента изменилось. Банк увидел, что клиент взял еще несколько кредитов или у него снизился доход, поэтому не захотел рисковать и одобрил меньшую сумму.
Кредитный лимит аннулирован: что это значит
Кредитный лимит могут аннулировать. Например, если клиент ушел в просрочку и долгое время не платит по кредиту. Пока человек не выплатит долг, новый лимит по кредитной карте банк не предоставит.
В таком случае нужно полностью выплатить долг как можно скорее. Если после этого в течение недели не одобрят новый лимит, обратитесь за консультацией в банк.
Кредитный лимит
Как увеличить кредитный лимит на карте?
Увеличение кредитного лимита возможно только по инициативе банка. Банк регулярно (примерно 1 раз в полгода) анализирует финансовое состояние клиента и предлагает ему скорректировать кредитный лимит в большую или меньшую сторону.
Если клиент активно пользуется картой, то банк может принять решение об увеличении суммы кредитного лимита.
Если клиент длительное время не пользуется кредитной картой или пользуется ей неактивно, то банк может предложить клиенту уменьшить лимит по кредитной карте.
В обоих случаях банк направляет клиенту СМС с предложением установить новый лимит по кредитной карте.
Как отказаться от увеличения кредитного лимита по карте?
Если банк примет решение увеличить кредитный лимит по кредитной карте, он направит вам СМС с предложением с номера 900. Если вы не согласны с увеличением кредитного лимита, отправьте СМС с текстом «ЛИМИТ НЕТ» на номер 900, в этом случае увеличения лимита не произойдет. Если обратной СМС банк не получит, лимит будет увеличен.
Как уменьшить лимит по моей кредитной карте?
Если вы хотите уменьшить лимит по своей кредитной карте, обратитесь в офис банка или позвоните:
Что такое кредитный лимит?
Это максимальная сумма на карте, которую вы можете потратить в долг. Для каждого клиента банк устанавливает лимит индивидуально.
Как узнать кредитный лимит?
Откройте приложение или войдите в личный кабинет СберБанк Онлайн → нажмите на кредитную карту → «Подробнее о задолженности». Там вы увидите доступный лимит по карте, даты текущего отчётного периода, суммы обязательного платежа и долга на сегодня и задолженность по беспроцентному периоду.