как узнать переплату по ипотеке

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Аннуитетный и дифференцированный платеж

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Источник

Как посчитать сумму переплаты по ипотеке: онлайн калькулятор

Переплата по ипотеке часто превышает сумму основного долга. Ее величина зависит от суммы ипотечного кредита, первоначального взноса, процентной ставки и срока ипотеки. Наш онлайн калькулятор поможет вам рассчитать сумму переплаты по ипотеке. Просто введите исходные данные (сумма кредита, ставка, срок, первый взнос) и нажмите на зеленую кнопку «Рассчитать». Интересующие вас данные будут находиться напротив строк «Переплата в денежном выражении» и «Переплата в процентах».

Калькулятор ипотеки с суммой переплаты

Чтобы посчитать переплату по ипотеке, введите необходимые данные в калькулятор. Чтобы посмотреть сумму платежей по месяцам, нажмите на зеленую кнопку «Показать таблицу». Таблица покажет наглядно, какая сумма пойдет на погашение основного долга, а какая на погашение процентов.

Калькулятор ипотеки

От чего зависит переплата по ипотеке?

Переплата по ипотечному кредиту зависит от 4 параметров:

Рассмотрим каждый параметр подробнее.

Процентная ставка

Тут все просто — чем выше процентная ставка по ипотеке, тем больше будет переплата.

Антон взял ту же сумму на тот же срок, но по ставке 10%. Первый взнос 10%. Он переплатит банку 1 054 456.06 рублей. Разница практически в 1,5 раза. Таким образом, видим, что чем выше ставка, тем больше заемщик переплачивает по ипотеке.

Срок кредита

Рассмотрим, как влияет срок ипотечного кредита на переплату. Приведем 2 примера, в которых отличается только срок ипотеки.

Сумма: 2 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 15 лет.

Переплата: 1 681 721.03 рублей.

Сумма: 2 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 2 368 893.22 рублей.

Итак, мы видим, что Антон переплатит больше. Делаем вывод — чем дольше срок ипотеки, тем больше переплата.

Сумма ипотеки

Продолжаем наши примеры. Теперь различается только сумма кредита.

Сумма: 2 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 2 368 893.22 рублей.

Сумма: 3 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 3 886 660.03 рублей.

Итак, мы видим, что Антон переплатит на 1,5 млн. рублей больше, чем Сергей. Вывод — чем больше сумма ипотеки, тем больше переплата.

Тип платежа

При получении ипотеки можно выбрать 2 типа платежа:

При аннуитетных платежах кредит гасится равными суммами. На начальном этапе выплаты ипотеки практически вся сумма платежей идет на погашение процентов. Основной долг начинает погашаться с середины срока ипотеки.

При дифференцированной схеме сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем. На всем протяжении срока выплат платеж по основному долгу остается неизменным, а проценты уменьшаются каждый месяц.

Дифференцированная схема дает меньшую переплату, однако ее предлагают единицы банков:

Остальные банки работают только по аннуитетной схеме.

Чтобы наглядно увидеть разницу между типами платежей — покрутите калькулятор, посмотрите таблицу, которую он выводит после расчета.

Для закрепления по традиции приведем пример:

Сумма: 2 млн. рублей.

Тип платежа: аннуитетный.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 3 886 660.03 рублей.

Сумма: 3 млн. рублей.

Тип платежа: классический (дифференцированный).

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 2 707 500.00рублей.

Антон переплатит на 1 млн. рублей меньше, чем Сергей. Вывод — выгоднее выбирать дифференцированный тип платежа, чем аннуитетный.

Выводы

Чтобы взять максимально выгодную ипотеку и уменьшить переплату, следуйте 3 советам:

Источник

Как высчитать переплату по ипотеке

Правильно рассчитать переплату по ипотеке может далеко не каждый заёмщик, а ведь именно с этого нужно начинать оформление любого кредита. Зная размер кредита и процентную ставку, можно высчитать сумму, которую придется заплатить банку до последнего рубля. Опираясь на полученные данные, можно точно спрогнозировать кредитную нагрузку и вычислить оптимальные сроки кредитования.

Как произвести расчет переплаты по ипотеке

Задаваясь вопросом, как посчитать переплату по ипотеке, нужно понимать, что помимо тела кредита и начисляемых процентов необходимо учитывать дополнительные платежи, например комиссионные сборы, страховку или плату за пользование банковской картой.

Учитывая, что большинство российских банков предпочитает работать с аннуитетным типом платежей, который гораздо выгодней для финансовых организаций, чем дифференцированный, будем отталкиваться в расчетах именно от него. В принципе, можно воспользоваться онлайн-калькулятором на странице банка, что заметно облегчит задачу. Но если не доверяете приложениям, тогда попробуйте самостоятельно посчитать, какая переплата получится по ипотеке за весь срок пользования кредитом.

Формула такого расчета достаточно проста:

Переплата по ипотеке = длительность кредитования в месяцах × платеж – сумма кредита.

Давайте представим, что заёмщик оформляет кредит на год, а сколько будет насчитано сверху – неизвестно. Пусть размер ссуды будет 1 млн. рублей без первоначального взноса со ставкой в 15% годовых. Ежемесячный платеж по такому ипотечному займу составит 90 258 р.

Считаем:

12×90 258 – 1 000 000 = 83 096.

К получившейся сумме необходимо добавить стоимость страховки, банковского обслуживания и комиссионных сборов, предписанных кредитором. Разобраться с такой горой цифр будет непросто, но в этом деле поможет кредитный брокер. Однако основываясь на этой формуле уже можно сказать, что при оформленной ипотеке на год переплата однозначно превысит 83 096 рублей.

Точные расчеты по ипотечному кредиту в Мосинвестфинанс

Заёмщику важно понимать, что при оформлении ипотеки конечный процент переплаты позволит точнее спрогнозировать будущее. Например, можно попытаться сэкономить, сократив длительность кредитования. Однако на сокращения срока банк способен отреагировать повышением кредитной ставки, поэтому важно просчитывать нюансы до того, как будете подписывать кредитный договор.

Сделать необходимые расчеты и найти выгодное соотношение предложенных сроков и ставок помогут кредитные брокеры Мосинвестфинанс. Такой подход позволит сократить расходы до возможного минимума, обеспечив умеренную кредитную нагрузку на заёмщика. Доверяя вычисления работникам этой компании, вы сэкономите тысячи и тысячи рублей персонального дохода.

Источник

Формулы для самостоятельного расчета ипотеки

Ипотека — один из способов решить «квартирный вопрос» и купить собственную недвижимость. Основной принцип ипотечного кредитования в том, что вы берете деньги в долг у банка под залог приобретаемой недвижимости, а затем постепенно возвращаете их с процентами. Как узнать, какую именно сумму нужно будет каждый месяц платить банку и какой будет итоговая переплата по процентам? Разбираемся, как самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму ежемесячных платежей до оформления ипотеки.

Виды ипотечных платежей

Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: части основного долга и процентов, начисленных банком за пользование кредитом. Основной долг — это вся сумма, которую клиент занял у банка для покупки недвижимости. Она разделена на период действия ипотеки и возвращается частями. Начисленные проценты — плата банку за возможность пользоваться его деньгами.

Выплачивать долг и проценты можно разными способами:

Сейчас банки редко применяют дифференцированный платеж, сделав выбор в пользу аннуитетных платежей по ипотеке. Это удобно для клиента и банка. Тело кредита уменьшается медленнее, сумма начисляемых процентов выше. Но проценты начисляются только на остаток долга и их сумма уменьшается, если вы гасите кредит досрочно, поскольку при досрочном гашении вся сумма направляется на погашение основного долга. Так как многие заемщики используют материнский капитал, военную ипотеку, меняют квартиру, закрывая часть ипотеки деньгами от продажи предыдущей недвижимости, они получают возможность экономии на процентах.

Еще один плюс аннуитетного платежа — его размер фиксирован и не меняется на протяжении всего срока кредитования. Если клиент погасит часть долга по ипотеке досрочно, график платежей и сумма ежемесячного платежа при этом пересчитываются. При дифференцированном графике платежей принцип начисления процентов такой же: на остаток основного долга, а вот размеры платежей каждый месяц разные: в первой половине срока погашения разница с аннуитетом для такой же суммы общего долга может доходить до 45–50% в зависимости от ставки и срока кредитования. Банк рассчитывает ипотеку с учетом дохода клиента: ежемесячный платеж должен составлять не более 40–60% от дохода клиента. Если сумма больше — размер выдаваемого кредита снижают. Поэтому с применением дифференцированного способа погашения ипотеки люди с невысокими доходами могут рассчитывать на меньший объем кредитования, чем получили бы при аннуитетном графике.

Как рассчитать ипотечный кредит

Ипотека рассчитывается при помощи стандартных формул, в которые нужно подставить актуальные для вас данные. Выполнять вычисления удобнее всего в таблице Excel или в специальных калькуляторах — о них чуть ниже.

Одна из базовых формул расчета ипотеки выглядит так:

Такая формула подходит чтобы узнать сумму ежемесячных аннуитетных платежей.
Для расчета дифференцированных платежей формула в упрощенном виде будет выглядеть немного иначе:

Однако такое уравнение правильно рассчитает только самый первый взнос, тогда как для последующих расчетов придется использовать более сложные формулы, учитывающие, что общая сумма основного долга по ипотеке, а значит, и начисленные на нее проценты, уменьшается с каждым месяцем. Чтобы не запутаться в вычислениях, проще будет воспользоваться ипотечным калькулятором — например, на сайте Райффайзенбанка.

Использование ипотечного калькулятора

Ипотечный калькулятор — это удобный способ рассчитать приблизительную величину ежемесячного платежа по ипотеке без необходимости производить сложные математические вычисления. Для расчетов калькулятор использует все те же стандартные формулы, просто в более удобном для восприятия виде.

Для вычисления примерной суммы ежемесячного взноса необходимо указать в калькуляторе следующую информацию:

Источник

Как рассчитать переплату по кредиту

И что в нее входит, кроме процентов

Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.

Что входит в переплату по кредиту

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.

Что нужно для расчета переплаты

Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Как посчитать переплату по кредиту

Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.

По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:

Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту

13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р

В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.

В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.

В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.

Учет дополнительных расходов

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Когда переплата будет выше

Вот что влияет на сумму переплаты:

Как можно уменьшить переплату по кредиту

Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.

Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.

Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.

Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.

Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.

Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.

Как вернуть переплату по кредиту

Но есть несколько способов вернуть деньги.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

Особенности кредитов не в банках

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.

Источник