как узнать реальную ставку по кредиту

Банковские калькуляторы онлайн

Обратный кредитный калькулятор

Какая процентная ставка в договоре, если известен размер платежа

Обратный кредитный калькулятор позволяет рассчитать ставку по микрозайму или кредиту если кредитный менеджер сообщает Вам только размер периодического платежа по займу или кредиту. С такой ситуацией чаще всего сталкиваются клиенты микрофинансовых организаций при обращении за микрозаймом.

Из-за того, что ставки по микрозаймам наличными во много раз выше ставок по банковским кредитам, встречаются ставки 100%, 200% и даже более 1000% годовых, кредитный менеджер, дабы не испугать реальными ставками заемщика, не сообщает ее, а называет лишь размер периодического платежа.

Для смягчения психологического шока клиента от ставок по предлагаемым займам микрофинансовые организации также практикуют более частые, чем по банковским кредитам, платежи. Микрозаймы чаще всего предлагаются с погашением один раз в две недели или даже один раз в неделю.

Настоящий обратныый кредитный калькулятор позволит сразу узнать то, что пытаются скрыть от Вас кредитные менеджеры и узнать реальную ставку по микрозайму или кредиту, что позволит заемщику принять осознанное решение при получении займа или кредита.

Калькулятор предназначен для расчета ставки по займу или кредиту с аннуитетным способом погашения, когда заемщик делает равные по величине платежи один раз в неделю или один раз в две недели или один раз в месяц.

Принимается, что заемщик получает сумму кредита или займа единовременно наличными или перечислением на пластиковую карту, процентная ставка по кредиту неизменна на все время дейтсвия кредитного договора, по кредиту или займу нет дополнительных комиссий или страховаых платежей.

Обратите внимание, что ставка, рассчитанная настоящим обратным калькулятором приближенная и может несущественно отличаться от фактической ставки по договору из-за различия в способах расчета аннуитета кредитором (банком или МФО).
Точную ставку Вы сможете узнать у менеджера до подписания договора займа или кредитного договора. Банки и МФО обязаны раскрывать клиенту существенные условия договора до его подписания. Годовая процентная ставка является существенным условием займа и кредита.

Внимание! Никогда не подписывайте договор полностью не ознакомившись с условиями займа.

Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами.
Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса.

Источник

Как рассчитать проценты по кредиту

Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

Способы начисления процентов

Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.

1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:

Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:

Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.
Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:

Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.

Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком

При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:

Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.
Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:

Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.
Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).

Итоги в табличной форме:

Использование кредитного калькулятора

Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.

Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.

Что влияет на проценты

На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:

Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзенбанка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.

Источник

Кредитный калькулятор

График платежей

Таблица выплат

Расчет кредита на онлайн-калькуляторе

Сегодня кредитные онлайн-калькуляторы размещаются не только на сайтах банков, но и на большинстве специализированных интернет-ресурсов, посвященных финансовой тематике. Причина такой ситуации очевидна и заключается в удобстве и простоте пользования подобными инструментами.

Буквально в течение нескольких секунд любой желающий может рассчитать на кредитном калькуляторе онлайн примерные параметры доступного кредита. Примеры подобных расчетов приведены в таблице.

Возможность предварительно рассчитать кредит позволяет определить наиболее важные его параметры, к числу которых относятся: величина регулярной выплаты, сумма переплаты и общий размер платежей по займу в целом. Сравнение нескольких вариантов расчетов наглядно показывает, какой вариант кредитования наличными наиболее выгоден для потенциального заемщика.

Расчет процентов по кредиту

Ключевым параметром для сравнения различных кредитов выступает величина выплаченных процентов или, как часто называют этот показатель, сумма переплаты. Именно она, наряду с эффективной процентной ставкой, демонстрирует реальную выгодность того или иного банковского продукта для клиента. Ниже приводятся примеры расчетов разных кредитов, отсортированные по данному параметру.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Не менее серьезное значение в процессе выбора кредита выступает величина ежемесячной выплаты по нему. От величины этого параметра зависит, насколько серьезная финансовая нагрузка ляжет на заемщика. Ниже размещены примеры расчетов условий кредита наличными с выделением данного показателя

Источник

Расчет эффективной процентной ставки

Формула расчета эффективной процентной ставки достаточно сложна и не подходит для рядового заемщика, который не обязательно специалист в математике. В общем виде при аннуитетных платежах она равна:

сумма кредита*((((1+процентная ставка/12)^кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка*кол-во месяцев кредитования/12))-(((((1+процентная ставка/12)^ кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка/12))-кол-во месяцев кредитования)/( кол-во месяцев кредитования*(1-(1+процентная ставка/12)^(-кол-во месяцев кредитования))))).

Однако существуют более простые решения. Во-первых, можно воспользоваться кредитными калькуляторами, многие из которых предоставляют в результатах расчетов эффективную процентную ставку. Таких специализированных калькуляторов много, и их несложно найти при помощи поисковых систем, просто введя словосочетание «кредитный калькулятор». При этом рекомендуется сравнить полученные данные на разных сайтах, чтобы убедиться в корректности работы программы.

Второй путь – произвести расчет самостоятельно с помощью компьютера. Для этого можно воспользоваться, например, программой Exсel, входящей в пакет Microsoft Office, где существует формула, позволяющая в считанные секунды осуществить приблизительные, но вполне достаточные для предварительного сравнения кредитов расчеты.

=СТАВКА (кпер; плт; пс)*12

— и ввести необходимые значения. На место кпер (количество периодов) необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит. Плт (от слова «платеж») – размер ежемесячных выплат банку по кредиту. Пс (приведенная стоимость) – в данном случае это сумма кредита. Полученный результат мы умножаем на 12, чтобы получить значение в годовом, а не в месячном выражении.

Предположим, имеются только размер займа, ставка в годовом проценте и срок кредитования. Тогда размер платежа можно вычислить, вставив в ячейку другую формулу:

Ставка – предлагаемая банком процентная ставка по кредиту, кпер – как и в предыдущем расчете, необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит, пс — размер кредита.

Такой расчет не учитывает всех факторов – предполагается, что нет комиссии за обслуживание счета и т. п. Поэтому данные формулы можно использовать только для предварительной оценки займов.

Кроме того, эффективную процентную ставку рекомендуется применять не как единственный инструмент для оценки займов, а в совокупности с другими индикаторами, такими, к примеру, как переплата по кредиту.

Источник

Расчет процентов по кредиту

Как производится начисление процентов по кредиту? Понимание этой системы позволит обезопасить себя от переплат и в целом значительно сэкономить. Ведь тогда сотрудникам банка будет непросто ввести вас в заблуждение в надежде «продать подороже». Из этой статьи вы узнаете, от чего зависит процентная ставка, как начисляются проценты и как рассчитать возможную процентную ставку для желаемого кредита.

Что влияет на процентную ставку?

Как начисляются проценты?

Настало время поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их две – аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они не тем, как быстро вы вернете долг банку, а тем, на сколько переплатите. Далее мы расскажем об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту для каждой из них.

Аннуитетная система

Эта система наиболее выгодна для банков – а потому и наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом срок, суммируются и разбиваются на равные доли. Поэтому весь срок кредита вы выплачиваете одну и ту же сумму. Это удобно, но при этом – дорого. Дело в том, что по этой системе вы в первую очередь оплачиваете проценты, а не тело кредита. Поэтому выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не вернете основной долг, пока не вернете проценты банку. Другими словами, погасить займ быстрее по аннуитетной системе и тем самым снизить стоимость услуги у вас не получится. В любом случае вы заплатите столько, сколько вам подсчитали и прописали в договоре с банком.

Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе:

Sp = (Sk? P? t)? (100? Y)

Дифференцированная система

Эта система тоже предполагает выплату процентов в первую очередь, однако есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется в связи с тем, что проценты насчитываются не на весь срок кредита, а на остаток долга. То есть, если договором предусмотрена возможность платить больше минимального платежа, вы можете платить больше и при этом – экономить на процентах. Их начисление будет проводиться на остаток долга, и чем меньше он будет, тем меньше будет капать процентов.

Для того, чтобы рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной системе, воспользуйтесь формулой:

Sp = Sk? P? 12

Сложные проценты

Начисление сложных процентов – незаконная операция, однако некоторые банки продолжают «баловаться» этой схемой. Такой формат начисления процентов делает кредиты выгодными для банков, но оказывается совершенно грабительским для заемщиков. Суть его в том, что ставка меняется на протяжении всего срока действия кредита. Заметить недобросовестное поведение банка можно только в случае образования просрочки даже в тех случаях, когда вы исправно вносите ежемесячные выплаты.Формула сложных процентов подразумевает, что они начисляются сами на себя. В банковской практике этот феномен так же носит название «двойные проценты». По сути, кредитная организация фиксирует просрочку и плюсует к долгу еще процент. Следующее начисление также будет производиться на процент, насчитанный ранее. Прибыль банка растет в геометрической прогрессии – ровно так же, как и долг заемщика.

Формула расчета процентов по кредиту, представленная далее, поможет вам рассчитать наращенную сумму долга за один период.

FV = PV + % = PV + PV? % = PV? (1 + %),

К сожалению, решить проблему с начислением сложных процентов можно разве что через суд. Однако в этом случае судебные органы чаще всего встают на сторону пострадавшей стороны.

Что лучше?

Дифференцированная система выплат позволяет сэкономить в случае, если вы можете погашать кредит досрочно или же платить раньше и больше назначенного срока. В ином случае лучше воспользоваться аннуитетной системой выплат. Однако сказать наверняка, что выбрать, невозможно. Проценты начисляются для каждого индивидуально, и даже если вы можете сэкономить на дифференцированных выплатах, возможно, вы переплатите на других платежах – например, на страховке или комиссиях.

Поэтому стоит внимательно читать договор и обращать внимание на каждую строчку, прописанную мелким шрифтом. Это так же значит, что нельзя опираться лишь на системы расчета.Поэтому прежде, чем обращаться в банк, следует подобрать подходящую кредитную программу. Сделать это можно с Выберу.Ру. На сайте представлены не только потребительские кредиты, но и ипотечные, автокредиты и микрозаймы. Просто задайте нужные параметры, и система автоматически подберет подходящие предложения. Оцените их условия, прочитайте отзывы о программах от реальных пользователей портала – это поможет вам подготовиться к консультации в банке.

Источник