как узнать свой пдн
Калькулятор расчета ПДН
Что такое ПДН в банке
Как рассчитать свой ПДН
Предел долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
По методологии ЦБ среднемесячный доход клиента при расчете ПДН будет определяться по официальным документам. Кредитным организациям следует запрашивать у заемщиков необходимые для расчета ПДН документы и информировать о том, что клиент вправе самостоятельно определять перечень документов, которые будут использоваться для расчета его среднемесячного дохода. Непредставление документов, подтверждающих его доходы, может привести к тому, что его ПДН рассчитают на основе статистики о среднем доходе в регионе.
Вы можете рассчитать свой ПДН самостоятельно в калькуляторе ниже:
Калькулятор расчета ПДН
Рекомендуемые кредиты Ульяновска
Банки, где можно получить одобрение кредита онлайн:
Кредит наличными за 1 визит. 5 отделений в Ульяновске
Кредит наличными от 5,5% на любые цели. 7 отделений в Ульяновске
Кредит наличными всем 5,9%. 1 отделение в Ульяновске
Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.
Какой должен быть ПДН для одобрения кредита в банке
В России пока нет единого нормативного значения показателя долговой нагрузки. Для среднего уровня дохода нормальным может рассматриваться значение ПДН в диапазоне 30–50% для потребительского кредитования и несколько выше для ипотечного. Для доходов выше среднего значение ПДН может считаться нормальным при уровне 70–80%.
При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
При расчёте по методологии ЦБ учитываются все обязательства гражданина:
Что об этом говорят банки
Банк «Открытие»: уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки
ВТБ: банк не считает, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным, здесь взвешенно подходят к оценке закредитованности клиентов. Но число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти
«Ренессанс Кредит»: вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход. По оценкам, это может коснуться 15–30% заемщиков.
Тинькофф Банк: введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей
Альфа-банк: платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений. С учетом консервативной кредитной политики банка и качественного скоринга, заметного влияния на объем портфеля не ожидается.
Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.
Что делать если ПДН слишком высокий
ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при рефинасировании, если его долговая нагрузка при этом снизится.
Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.
Почему надо знать свой показатель долговой нагрузки
Уже больше года российские банки и МФО оценивают своих заемщиков с помощью ПДН — показателя долговой нагрузки.
ЦБ решил ввести такую меру, чтобы снизить риски для финансовых заведений и уменьшить закредитованность людей — чем выше ПДН клиента, тем больше вероятность, что он не вернет долг. О том, как знание собственного показателя долговой нагрузки может вам помочь, расскажем сегодня.
Как считают ПДН
Поделите сумму всех своих ежемесячных платежей на доход в месяц. Если у вас получилось больше 50%, это значит, что вы отдаете больше половины своего дохода на выплаты по кредитам. А значит, у вас высокий ПДН.
Обратите внимание, что ваш расчет ПДН может не совпасть с тем, который произвели кредиторы. Часть данных вы можете узнать в бюро кредитных историй (как это сделать, мы писали здесь), но не забывайте, что у банков может не быть информации о ваших неподтвержденных доходах. А значит, они могут завысить вашу долговую нагрузку. Узнать, какой ПДН вам присвоил банк или МФО, не получится: у кредиторов есть право скрыть от вас такую информацию.
Могут ли отказать в кредите из-за низкого ПДН
Показатель долговой нагрузки — не единственный критерий, по которому вас как заемщика оценивает банк или МФО.
Хотя ПДН выше 50% и считается высоким, шансы получить кредит остаются, правда, условия могут быть не такими привлекательными, как вы могли надеяться. И вот почему: если банк решит, что вы можете не вернуть долг, ему надо будет «заморозить» дополнительные деньги на случай возможных убытков. Чтобы обезопасить себя и снизить риски, он установит для вас более высокий процент.
Выдавать или не выдавать кредит клиенту с высоким ПДН — решение конкретного банка или МФО. У каждого из них на этот счет своя политика.
Кроме ПДН кредитор обратит внимание и на то, сколько денег у вас остается после выплат по всем долгам. У кого-то оставшаяся сумма может быть меньше прожиточного минимума, а у кого-то останется достаточно для комфортной жизни без забот. ПДН у обоих может быть одинаковым, но очевидно, чтоб банк или МФО отдаст предпочтение последнему. Поэтому чем выше и стабильнее ваш доход, тем больше у вас шансов получить кредит на выгодных условиях.
(Еще один гарант получения денег — хорошая кредитная история. О том, как ее узнать и улучшить, мы писали здесь и здесь).
Максимальный срок для расчета ПДН — 5 лет. Даже если кредит вам выдают на срок больше, ПДН будет рассчитан так, как если бы вы брали деньги на 5 лет Это сделано для того, чтобы банки не занижали показатель долговой нагрузки.
В каких случаях показатель долговой нагрузки не учитывается
Важно: для поручителей по кредиту, если они у вас есть, рассчитают ПДН в том случае, если возникла просрочка платежа сроком больше 30 дней.
Что делать, если доход есть, а справок о нем нет?
В тех случаях, когда вы не можете подтвердить свой доход официальными документами, банк или МФО могут использовать альтернативные способы.
Если вы сомневаетесь в том, выдадут вам кредит или нет, попробуйте самостоятельно рассчитать свой показатель долговой нагрузки всеми перечисленными выше способами. Из полученных результатов выберите худшее значение ПДН и ориентируйтесь на него. Это избавит вас от сюрпризов во время получения кредита.
Как рассчитать ПДН
При оформлении потребительских кредитов свыше 10 000 рублей, кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив и т.п.) обязан рассчитать предельную долговую нагрузку заемщика. Сведения о действующих долговых обязательствах или их отсутствии финансовая организация будет брать в Бюро кредитных историй. При расчете будут учитываться: текущие кредиты и микрозаймы, одобренные, но не полученные заемщиком кредиты в других банках; лимиты кредитных карт; кредиты, где клиент является созаемщиком или поручителем, только при условии, что по ним есть просрочка более 30 дней.
По методологии Центрального Банка РФ в расчет среднемесячного дохода клиента включается только подтвержденные документально доходы.
Кредитным организациям необходимо запрашивать у клиентов документы для расчета ПДН. Также клиент может самостоятельно определять перечень документов для расчета среднемесячного дохода. Если заемщик не предоставит документы, высока вероятность, что его ПДН будет рассчитан на основе статистических данных о среднем доходе в регионе.
Чтобы рассчитать свой ПДН прямо сейчас воспользуйтесь калькулятором на странице kompaskreditov.ru:
Калькулятор расчета ПДН
Какой нужен ПДН для одобрения кредита в банке
В России пока что отсутствует единое нормативное значение показателя ПДН. Нормальным может рассматриваться значение ПДН от 30 до 70% в зависимости от уровня доходов (от среднего до высокого) и вида кредитования (например, потребительский кредит или ипотека).
При расчете ПДН кредитная организация смотрит соотношение кредитных платежей к доходам клиента.
Если даже кредитор берет информацию по обязательствам из Бюро кредитных историй, методика оценки платежеспособности клиента будет отличаться. Например, разные банки одобрят кредиты наличными без справок на разную сумму (большую и меньшую) для одного и того же клиента. Это происходит потому, как у каждого банка есть внутренний регламент оценки финансового состояния заемщика.
Что говорят банки про ПДН
Альфа-Банк считает, что заемщики не почувствуют каких-либо ограничительных мер. Так как у банка консервативная кредитная политика и качественный скоринг, негативные изменения в объеме кредитного портфеля маловероятны.
Ренессанс Кредит и Тинькофф Банк говорят о росте количества заемщиков, для которых ухудшаться условия кредитования. Связано это с тем, что 15-30 % клиентов не смогут документально подтвердить доходы.
Сбербанк и Райффайзен будут рассчитывать ПДН с помощью подхода на основе внутренних рейтингов (ПВР).
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Показатель долговой нагрузки
Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года. Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).
25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).
Методика расчета показателя долговой нагрузки
ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:
ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход
Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:
для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;
для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.
Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):
Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:
Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)
При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:
В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:
В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.
В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:
При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.
ПДН – вопросов больше, чем ответов
ПДН – относительный показатель
Рассмотрим данный показатель с точки зрения финансов – насколько хорошо он характеризует заемщика? ЦБ ориентируется на этот показатель, чтобы определить уровень закредитованности человека, но ПДН не отражает реальной ситуации.
В экспертном сообществе уже высказывалось мнение, что у человека может быть зарплата 300 тыс. рублей и ПДН 70%, таким образом, у него остается 90 тыс. рублей на жизнь, и все нормально. Но если у человека доход 30 тыс. рублей, то даже ПДН 40% – проблема. Поэтому лучше было бы использовать композитный показатель, который бы рассчитывался на основе ПДН и валового значения дохода человека.
Исследование на базе нашей компании показало, что внедрение более качественного алгоритма (с валидацией данных), нежели базовый, повышает значение ПДН по портфелю в 2 раза. Добавление дополнительных обогащений данных (не указанных в законе) приводит к повышению в 2,3 раза. Учитывая, что большинство мелких компаний используют базовую методику расчета – есть риск, что их ПДН занижен, и это может привести к получению штрафов в будущем.
Также внедрение качественного алгоритма расчета доходов по расходам по кредитам позволило оценивать 40% заемщиков по данному методу. На той же выборке – это 5 тыс. человек против 1 по полю в НБКИ.
Расчет ПДН – числитель
Расчет ПДН можно разбить на две составляющих – это определение долговой нагрузки и доходов клиента.
Если говорить о расчете долговой нагрузки, то вопросы возникают, с одной стороны, по правовой базе – текущее законодательство не поясняет множество частных случаев и их приходится уточнять. Другая часть, связанная с проблемами расчета платежей, – качество данных БКИ. Бюро кредитных историй не проводят необходимые валидации, поэтому кредитным организациям приходится делать это на своей стороне, что требует часов разработчиков и довольно сложных алгоритмов.
Расчет ПДН – знаменатель
Теперь поговорим о знаменателе «доходы заемщиков». В России нет достаточно хороших и быстрых способов качественно оценить доходы заемщика.
Если рассматривать варианты, которые описаны на текущий момент, то для компаний из сектора потребительского кредитования может использоваться только расчет без привлечения дополнительных документов от клиентов. Конечно, документы о доходе можно запросить, но тогда это обрушит конверсию в реально выданные кредиты/займы.
В этом случае, если человек не обращался в компанию и она не имеет никаких данных о том, сколько он реально тратит в месяц, то из вариантов, описанных в законодательстве, остается один способ – оценка по предыдущим кредитам и займам, но и здесь возникают проблемы.
У организаций есть возможность обратиться к данным БКИ, но эти данные не вызывают доверия. НБКИ, например, ввели специальное поле, по которому можно рассчитать ПДН. Однако наша статистика говорит, что с помощью этого метода из 40 тыс. заемщиков адекватный результат получается лишь в одном случае. Эту проблему можно решить двумя путями: или установить более жесткие требования к качеству передаваемых данных со стороны кредитных организаций, или ввести дополнительные валидации данных на стороне БКИ.
Альтернативные варианты оценки
Возможно, компании разработают более правильную формулу расчета доходов на основе выплат кредитов прошлых периодов, но это все равно не решает проблему, потому что до конца оценить доходы человека по предыдущим займам мы не можем. Все упирается в проблему серых доходов населения, поэтому здесь нужен более серьезный инфраструктурный сдвиг.
Какие могут быть другие варианты оценки? Первый – по налоговым платежам, но он также не учитывает серые доходы, и сейчас инфраструктура со стороны налоговой недостаточно развита. То же самое касается и пенсионных платежей. Есть вариант, когда заемщик делает личную декларацию и заявляет свои доходы на год, но, как показывает практика, люди часто завышают эти значения. ЦБ также выразил сомнение в механизме проверки сведений при самодекларировании доходов.
И третий вариант, наиболее перспективный и сложный, – это агрегированная информация по расходам по картам. Очевидно, если клиент тратит или снимает эти деньги, то он ими реально располагает. Однако наша страна лишь недавно перешагнула показатель 50% всех расходов по банковским картам (от всех расходов в целом). «Эквифакс» считает, что к 2021 году мы достигнем 80%, но этот показатель вызывает сомнения, так как даже скачок до 50%, по мнению консалтинговой компании BCG, был назван «русским чудом». Таким образом, даже такой сложный способ не будет учитывать все расходы граждан. Еще расходы по карте можно искусственно нарастить. Зная, как работает этот алгоритм, мошенник может создать вид человека с очень большими доходами.
Также возникает вопрос, кто будет держателем всей этой информации и как будут храниться личные данные клиентов. Потенциально, если такие данные появятся, ими сразу захочет воспользоваться налоговая, а если они станут задавать клиентам вопрос, откуда у вас этот доход, начнется отток людей из карточных продуктов в наличные, и снова начнется подъем серого сектора.
Кто в зоне влияния?
Таким образом, ЦБ предпринимает серьезный шаг, который может сказаться на всей отрасли. Во-первых, кредитные компании могут быть оштрафованы – это репутационные и финансовые риски. Во-вторых, организации попадают в тиски: с одной стороны – ЦБ с жесткими нормами, с другой – клиенты, которые могут быстро уйти к другим кредиторам, если не получат оперативного решения по кредиту/займу.
Для клиентов основной риск в том, что введение ПДН – это негативный фактор для тех, кто сейчас продолжает брать займы. В России люди берут кредиты не от хорошей жизни, а потому что они им реально нужны. Население не так сильно реагирует на ограничения ставок – рынок продолжает расти, люди берут деньги в МФО и им неважно, сколько стоит заем, им важно получить деньги здесь и сейчас.
Первые показатели демонстрируют, что темпы роста потребительского кредитования замедляются, но при этом, если у человека есть реальная необходимость в деньгах, он их найдет, но только не в белом регулируемом секторе. Внедрение ПДН – это борьба не с причиной закредитованности населения, а со следствием. Если бы у населения росли доходы, кредиты бы брали в меньшем объеме. Это было бы лучшим выходом из ситуации.
Те ли риски мы учитываем? ПДН и ипотечное кредитование
Нужно ли сейчас охлаждать рынок потребительского кредитования, на который направлен ПДН, если потенциально больше риска кроется в ипотеках?
Сейчас ипотеки выдаются под минимальные исторические ставки, так как есть возможность привлекать очень дешевый капитал. В кризисной ситуации банки могут попасть в ситуацию процентных ножниц, когда они будут привлекать капитал под более высокий процент, нежели они выдают ипотеки сейчас.
Тем не менее недавно ЦБ объявил о намерении ввести надбавки к риск-коэффициентам и по ипотеке: с 1 июля 2020 года кредитные организации могут обязать рассчитывать ПДН клиентов в целях охлаждения рынка ипотечного кредитования. По последним данным, в III квартале 2019 года максимальное количество ипотечных ссуд было выдано заемщикам, ПДН которых достигает 40-50%.
Однако из интересного, что мы наблюдаем сейчас: клиенты с высоким ПДН отдают долги с большей вероятностью. Высокий ПДН – не гарант того, что клиент не вернет заем, и наоборот. Лучшая платежная дисциплина у людей с высоким ПДН может объясняться тем, что, имея много кредитов, они понимают, что их надо вернуть во избежание проблем, а люди, которые впервые с этим сталкиваются, могут быть менее дисциплинированными.
Как повлияет введение ПДН на микрофинансовый рынок
Так как в банках более серьезные требования к риск-менеджменту, введение ПДН может стать дополнительным фактором миграции клиентов из банков в МФО.
МФО с большей вероятностью начнут предлагать PDL-займы, потому что они меньше 10 тыс. рублей и на них не накладываются ограничения по капиталу. Средний размер Installment в России – около 20 тыс. рублей, средний размер займа до зарплаты – меньше 10 тыс. рублей.
На практике это может обернуться большой проблемой для заемщика: без ПДН организация дала бы ему больший заем, на больший срок, под меньший процент, а сейчас все, что он может получить, – это меньший заем, на меньший срок, под больший процент.