как узнать в каком банке подключен овердрафт
Как узнать в каком банке подключен овердрафт
5 МИН
Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
Что такое овердрафт в банке
Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление 
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
Как узнать в каком банке подключен овердрафт
ПРИМЕР 1:
Комиссия за овердрафт составляет 120% годовых или 0,329% в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.
Через сутки: 7000 + 7000 × 0,329% = 7023,03 ₽
Через двое суток: 7023,03 +7000 × 0,329% = 7046,14 ₽
Через десять суток: 7210,02 + 7000 × 0,329% = 7233,74 ₽
ПРИМЕР 2:
Комиссия за овердрафт составляет 39 ₽ в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.
Через сутки: 7000 + 39 = 7039 ₽
Через двое суток: 7039 + 39 = 7078 ₽
Через десять суток: 7351 + 39 = 7390 ₽
Некоторые банки предлагают бесплатный овердрафт на небольшие суммы, например, от 1000 до 3000 ₽. Помимо процентов по овердрафту, банк оговаривает допустимый лимит и сроки погашения долга. Как правило, максимальный размер займа по овердрафту не превышает 100 000 ₽, а срок возврата — одного–двух месяцев. Окончательные условия зависят от платежеспособности клиента. Один может получить максимальный лимит на два месяца, а второй — 30 000 ₽ на месяц.
Одни банки позволяют подключить овердрафт в мобильном приложении, другие — при личном обращении в офис.
 |  |
Деньги списали по автоматическому платежу. По некоторым банковским договорам предусмотрены платные услуги: смс-уведомление, обслуживание счета. Деньги за эти услуги списываются автоматически. Если на счете нет нужной суммы, баланс карты станет отрицательным.
Обычно деньги списывают только в пользу банка. Если у вас настроен автоматический платеж в пользу стороннего сервиса, например, подписка на музыку или абонентская плата за мобильную связь — овердрафт не возникнет. Когда денег на счете недостаточно, а овердрафт не подключен — банк отклоняет операцию. Но так бывает не всегда, поэтому лучше заранее учитывать регулярные списания — оставлять нужную сумму на счете или отказаться от подписки.
Произошел технический сбой при оплате картой. Бывает, что платежный терминал выдает ошибку во время оплаты. Продавец перезагружает аппарат, и со второй попытки вы расплачиваетесь по чеку. Но во время технического сбоя деньги со счета могут списать дважды, просто первое списание не отразилось в терминале. Если на карте недостаточно денег, при двойном списании баланс уйдет в минус.
Двойное списание можно оспорить. Для этого нужно обратиться в свой банк и написать заявление. Банк может попросить предоставить дополнительные документы: например, чек или копию письма с подтверждением заказа в интернет-магазине. В течение 30 дней банк рассмотрит заявку и вернет ошибочно списанные деньги.
Когда оплачиваете покупку без авторизации, банк продавца не запрашивает остаток по счету. Поэтому ваш банк узнает об операции, когда деньги уже списаны. Если сумма покупки превышает остаток на счете — возникает овердрафт.
Снимали наличные в сторонних банкоматах. За операцию через сторонний банкомат банки взимают комиссию. Обычно оплату берет чужой банк, но иногда свой банк тоже снимает комиссию. Сторонний банк не выдаст деньги, если не хватает средств на комиссию. А ваш — может одобрить операцию. Тогда баланс уходит в минус, и возникает технический овердрафт.
Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт?
Если при проведении каких-либо расходных действий по банковской карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным.
Разрешенный и неразрешенный овердрафт
Каждое финансовое учреждение устанавливает два типа овердрафта — разрешенный и неразрешенный. При этом разрешенным или предусмотренным овердрафт считается только в том случае, если он оговаривается в договоре, заключение которого предшествует открытию банковского счета.
Если же при проведении каких-либо расходных действий по платежной дебетовой карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным. Такая ситуация возникает в различных случаях, одним из которых может стать разница валютных курсов на момент проведения операции. Но это становится возможным, только если операция проходит без авторизации, а с кредитки списывается комиссия, которая отображается лишь в кабинете интернет-банкинга.
Предусмотренный и непредусмотренный овердрафт
Неразрешенный овердрафт бывает также предусмотренным и непредусмотренным. Возникновение первого случая прописывается в договоре, который заключается при открытии счета. Здесь, как правило, клиент обязывается его погашать, выплатив проценты, прописанные в договоре.
Если же в договоре указано, что клиент правомочен проводить операции лишь в лимитах остаточных средств на платежной карте, а на карте образуется задолженность, то наступает второй случай, то есть непредусмотренный овердрафт. И здесь уже можно говорить о нарушении статьи Гражданского кодекса. То есть израсходованные средства не принадлежат владельцу карты, в результате чего он обязан будет выплачивать проценты за использование чужих средств. При этом проценты на данные средства начисляются с того момента, когда владелец карты должен был узнать об образовавшейся задолженности на счёте.
Вне зависимости от типа несанкционированного овердрафта, был ли он предусмотренным или непредусмотренным, банк вправе потребовать от клиента погашения образовавшейся задолженности по овердрафту в полном объеме, в число которого входят и начисленные проценты.
За пользование неразрешенным овердрафтом всегда предусматривается штраф, устанавливаемый в виде процентной ставки, величина которой может достигать до 50% в год от суммы задолженности.
Все вышеописанное предполагается лишь тогда, когда клиент снимает деньги в банкомате того банка, в котором был открыт счет. Если же для снятия средств используются банкоматы других банков, то это действие становится платным в любом случае. При этом комиссия за нее начисляется согласно тарифам именно того банка, в банкомате которого совершалась платежная операция. Не следует забывать о том, что иные банкоматы взимают определенную комиссию, а потому на счете всегда должна присутствовать необходимая сумма денег, достаточная для списания. В противном случае на счете образуется несанкционированный овердрафт, результатом которого станет начисление дополнительных процентов.
Овердрафт при операциях в валюте
Нередко возникает необходимость в проведении платежных операций в валюте, отличной от валюты открытого счета. При этом важно помнить о курсе разницы валют, чтобы избежать технического овердрафта.
На первом этапе происходит блокирование или замораживание суммы денег, до той поры, пока банковское учреждение не получит представления финансовой отчетности по данной операции. Лишь после этого со счета производится списание средств в нужной клиенту валюте в течение около суток. При этом курсы валют могут успеть измениться. Но это становится возможным лишь при снятии средств в валюте, отличающейся от валюты счета, в банкоматах иных банков. Поэтому, чтобы избежать возникновения технического овердрафта, следует всегда учитывать такую особенность и не снимать с карты деньги полностью.
Безналичная оплата услуг без авторизации причина овердрафта
Необходимо всегда оставлять на карте определенную сумму и в том случае, когда производится безналичная оплата каких-либо услуг без авторизации карты, например, телефонных переговоров. При совершении таких платежных операций остаток средств на карте не блокируется, поэтому его достоверную величину невозможно узнать. В банковское учреждение информация о снятии средств поступает лишь через несколько дней, после чего они списываются со счета. Поэтому следует всегда сохранять все чеки по совершенным таким образом операциям.
Неразрешенный овердрафт дебетовые карты
Неразрешенный овердрафт по дебетовой карте может возникнуть и в другом случае, когда производится списание средств со счета за обслуживание дебетовой карты, которой клиент не пользуется. Поэтому, если карта не нужна, то следует своевременно обратиться в финансовое учреждение с письменным заявлением о закрытии банковского счета, а затем сдать туда карту.
Избежать непредусмотренных выплат по дебетовой карте можно только в том случае, если соблюдать простые правила и внимательно читать договор, заключаемый с банком при открытии счета.
Что такое овердрафт?
Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.
При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.
Этот материал обновлен 24.08.2021
Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.
Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.
Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.
Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.
Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.
В чем минусы овердрафта
Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.
При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.
При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Сколько вообще можно получить
Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.
В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.
Как подключить овердрафт
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.
Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
Как пользоваться овердрафтом
Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.
Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.
Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.
Типичные ошибки при использовании овердрафта
Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
«Помогите, у меня овердрафт!» Что с этим делать, как обнаружить и как отключить
Овердрафт — это опция, которая даёт возможность пользоваться картой, даже когда ваши деньги на ней закончились. Опция может быть полезной, но если вы не знаете о её существовании или не контролируете остаток на карте, то можете получить крупный долг, который банк потребует погасить.
«Я обратилась в Сбербанк из-за того, что не работало мобильное приложение, но оказалось, что у меня подключен овердрафт! Сама я его не подключала, а его зачем-то подключил сотрудник Сбербанка! В итоге я оказалась должна 8 000 рублей!».
На такой крик души мы наткнулись на просторах сети. Ситуация распространённая: не было, не было овердрафта, а потом — раз! И вы должны банку N-ную сумму. А узнаёте вы об этом в последний момент, потому что самостоятельно никакой овердрафт не подключали. Давайте разбираться, что там такое произошло и как так вышло, что вы теперь должны банку денег.
«Что такое овердратф? Это кредит?»
Овердрафт — это не кредит, но принцип у него очень похожий. Буквальный перевод с английского — это «перерасход». Если у вас подключена такая опция, то, когда на вашей дебетовой карте деньги заканчиваются, покупки или услуги оплачивает банк.
Если вы подключаете овердрафт к своей карте или эта опция прописана в вашем договоре банковского счёта, то это — санкционированный, или разрешённый овердрафт. Если с вашей карты списываются деньги в счёт комиссии, автоплатежа или другой услуги, а овердрафт вы не подключали, то он считается техническим, или несанкционированным.
«Списали 200 рублей, а оказалось, что надо вернуть 2 000»
Как и по кредиту, по овердрафту банк начисляет вам проценты на сумму долга. Но если по кредиту средняя ставка в банка 11 — 16% годовых, то по овердрафту — все 20%, 30%, а то и 40%. Поэтому, если вовремя не погасить долг, набегает кругленькая сумма. Особенно, если вы не знали, что у вас подключен овердрафт.
Так и героиня нашего материала — не знала, что банк подключил овердрафт к её карте. Возникла техническая задолженность, которая росла, росла и превратилась в 8 000 рублей.
«Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?»
Овердрафт банк автоматически подключает на зарплатную карту или карту, на которую регулярно поступают какие-то выплаты. Например, это может быть пенсионная или социальная карта. Но в договоре банковского обслуживания условия овердрафта обязательно должны быть указаны. Если этого нет, то, скорее всего, овердрафт произошёл после списания какой-либо комиссии или автоплатежа.
Технический овердрафт происходит:
— если вы расплачивались картой за границей в рублях: конвертация в валюту другого государства могла произойти не сразу, а спустя несколько дней. Обмен валюты проводится по тому курсу, который действует на момент операции. Если курсы резко поменялись, а на вашей карте было недостаточно средств, то произошёл овердрафт.
— если вы подключали автоплатёж, а также погашение штрафов или услуг ЖКХ, либо банк списал сумму за обслуживание «пластика». Своих денег в этот момент у вас на карте не было: здравствуй, овердрафт!
— вы снимали наличку в банкомате другого банка, или переводили деньги через этот банкомат. Иногда не все банки предупреждают о комиссии за такие операции, но она есть. И вот, вы деньги перевели, или сняли, увидели, что комиссии нет, но средства списались через какое-то время. Всё потому, что между разными банками операции могут проходить несколько дней. И если через несколько дней при нулевом балансе чужой банк списал с вас комиссию, вы снова ушли в овердрафт.
— ошибка специалиста банка, сбой оборудования или другая техническая оплошность. Например, если с вашей карты списали деньги дважды. У вас было 3 000 рублей, вы расплатились на эту сумму в магазине и не заметили, что с вас списали двойную плату. Такое, к сожалению, бывает, поэтому внимательно следите за платежами.
По вашему желанию банк может подключить овердрафт на любую карту. Для этого нужно написать заявление и собрать небольшой пакет документов.
«И что мне теперь делать?»
Если банк указал овердрафт в договоре обслуживания, а вы не заметили этот пункт, то ничего не поделать. К сожалению, это ваша вина и невнимательность.
— погасите долг: в отличие от кредита, долг по овердрафту списывается единовременным платежом. То есть, чтобы полностью избавиться от долгов, вам придётся внести за раз всю сумму на карту. Иначе вы продолжите уходить в минус.
— если вы не увидели сразу условие овердрафта в договоре и эта опция вам не нужна, отключите её.
— если овердрафт произошёл по ошибке банка, например, с вас списали дважды сумму за одну покупку, обратитесь в банк, сообщите о проблеме. Банк закроет долг, когда увидит, что это не ваша вина.
— в других случаях оспорить несанкционированный овердрафт очень сложно: по закону банк имеет право начислять проценты на технический овердрафт, поэтому добиться положительного решения в суде будет непросто.
Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?
Есть несколько советов, которые вас спасут:
— рассчитывайтесь только в валюте карты: откройте счёт в валюте другой страны, когда отправитесь за границу. Если карта не мультивалютная, то лучше снимите деньги и платите наличкой.
— отключите все автоплатежи, если не храните деньги на карте.
— не бойтесь оставлять небольшую сумму на карте, чтобы банк могу списать платёж или комиссию из ваших денег.
— старайтесь снимать деньги в банкоматах своего банка или банков-партнёров, чтобы не платить комиссию.
— установите мобильное приложение банка и подключите смс-информирование, чтобы в любой момент проконтролировать статус платежей и операций, а также узнать размер остатка.
Овердрафт не так страшен, как его «малюют», и может выручить в нужный момент. Например, если у вас нет кредитки и нужно дотянуть несколько дней до зарплаты, или вам не хватает несколько сотен рублей, чтобы оплатить покупку «безналом». Если у вас нет необходимости в этой услуге — лучше отключите её сразу. В противном случае, даже небольшой минус на карте может обернуться серьёзным долгом.