В чем выгода банков устанавливать банкоматы
Установка и обслуживание банкомата: тонкости
В нашем поселке катастрофически не хватает банкоматов. Планирую инициировать установку такого платежного устройства в одной из торговых точек. Для этого необходимо выяснить, кто именно (банк или торговое предприятие) понесет расходы по монтажу оборудования и по обеспечению функционирования банкомата. Каким образом будет организовано сотрудничество банка и предприятия: в виде аренды банком у торгового объекта площади под банкомат или в виде аренды предприятием у банка самого аппарата?
Установить банкомата в магазине или на предприятии совсем не сложно. Однако необходимо соблюдать ряд требований и правил.
На сегодняшний день устройства банкомата устанавливаются не только в самих подразделениях, но и в магазинах, парикмахерских, ресторанах и различных учреждениях.
Содержание
Обеспечение безопасности
Важно понимать, что они часто становятся объектами грабежа. Поэтому их установка должна сопровождаться обеспечением безопасности.
Сам банкомат можно устанавливать как внутри помещения, так и снаружи. Владелец организации, который решился на установку, должен обеспечить следующие факторы:
Этапы установки банкомата
Установка аппарата происходит в несколько этапов:
Стоимость установки аппарата
Определить точную стоимость услуги довольно сложно. Дело в том, что цена зависит от конкретных обстоятельств и заинтересованности финансового учреждения в размещении банкомата в конкретной точке. Например:
Стоимость установки банкомата может доходить до 25 тыс. руб. и напрямую зависит от: оборудования, места, в котором оно будет установлено, сложности выполнения необходимых работ, дополнительных расходов (сигнализация, видеонаблюдение). Конкретная стоимость оговаривается в процессе переговоров с финансовым учреждением.
Помещение должно соответствовать требованиям банка.
Как подать заявку на установку
Чтобы установить банкомат в магазине, необходимо подать заявку на проведение этой процедуры. Гражданин может лично посетить одно из отделений банка и сообщить его сотруднику о своем намерении. В таком случае последний выдаст форму, которую необходимо будет заполнить. Однако можно подать заявление в дистанционном режиме. Такой метод является более удобным, поскольку не предусматривает потери личного времени.
Какое место в магазине выбрать для установки банкомата
Выбор конкретного места в магазине, где будет размещен банкомат, зависит от владельца торговой точки. Банковская организация хотя и ограничивает гражданина в выборе, но ограничения не являются слишком серьезными и в большинстве случаев основываются на физических свойствах оборудования.
В банковских отделениях под банкоматы часто отводятся специальные ниши, в которые и помещаются устройства. Поскольку не каждая торговая точка может позволить себе подобное, к месту установки выдвигаются следующие требования.
Важное условие – обеспечение свободного доступа граждан к месту установки. По этой причине не рекомендуется устанавливать оборудование близко к витринам и кассам. Также нужно учесть, что работникам придется монтировать АТМ, соответственно, выбранное место должно позволить нормально провести все работы.
Финансовая сфера
Банковская техника в магазинах
Российские банкиры считают, что в сотрудничестве с торгово-сервисными предприятиями, как на войне, все устройства хороши. Их стратегия вполне прагматична: охват большей аудитории потребителей с помощью чужих площадей вполне прибыльный бизнес. Особо «лакомые» места, например торговые центры и гостиницы, прямо-таки напичканы множеством самых разных устройств — от простейшихpos-терминалов до многофункциональных банковских киосков самообслуживания.
Винегрет из банковских гаджетов
В развитых западных странах банковская карта — это ключ ко всей системе безналичных расчетов. Владелец пластика может не только расплатиться им в магазине или на автозаправке, но тут же провести платеж, и сделать все это без использования наличных. В России же пластиковые расчеты не «легли» на культуру расчетов чеками, как это произошло на Западе, а развивались фактически с нуля параллельно с системами электронных платежей. Это привело к тому, что в отечественных торговых и сервисных точках в тугой узел сплелись наличные, пластиковые и электронные системы платежей.
Войдя в более или менее крупный магазин или на заправку, можно обнаружить сразу целый набор устройств, таких как банкомат, pos-терминал, аппарат по обмену валюты, а также терминал для проведения электронных платежей. По сути, все эти устройства могло бы заменить один или максимум два комплексных аппарата на кассе торговой точки, где берут наличные деньги, принимают пластики и проводят платежи, но в России пока такого не происходит.
Более того, банкиры, которые являются владельцами всех описанных устройств, утверждают, что их ничуть не смущает, когда на территории одной торговой точки они устанавливают и банкомат, и pos-терминал. Хотя, по сути, эти два устройства являются взаимоисключающими: одно предназначено для безналичной оплаты покупок пластиком, а другое для съема наличных денег с той же карты. Корреспондент «БО» решил разобраться в причинах возникновения «винегрета» из банковских гаджетов, которые можно наблюдать в крупных магазинах и сервисных предприятиях.
Первая и самая распространенная причина, по которой банк может установить свою технику в магазине, — это торгово-эквайринговое сотрудничество, когда кредитная организация обеспечивает предприятию возможность принимать в оплату товаров или услуг банковские карты. Как уверяет директор департамента платежных систем и электронной коммерции Оргрэсбанка Людмила Дерягина, торгово-эквайринговое соглашение выгодно обеим сторонам. Предприятие сокращает оборот наличных средств, что немаловажно для повышения уровня безопасности, а кроме того — привлекает покупателей, предоставляя им еще один способ оплаты.
Тем не менее эксперты признают, что устройства по приему банковских карт могут пригодиться далеко не всем магазинам. «Мы рекомендуем устанавливать pos-терминалы, если торговое предприятие ориентировано на потребителей с достатком выше среднего, — рассказывает Людмила Дерягина. — В своем большинстве такие люди привыкли пользоваться пластиковыми картами при расчете в магазинах, ресторанах и кафе».
Банк получает комиссионное вознаграждение за проведение расчетов по картам через терминальные устройства. Как отмечает заместитель генерального директора УРСА-Банка Татьяна Носова, за обработку каждой транзакции, формируемой при расчетах держателя пластиковой карты в pos-терминале, предприятие оплачивает банку торговую уступку в размере от 0,5 до 2,3% от суммы транзакции. Правда, само устройство для приема пластиков кредитная организация часто размещает за свой счет. «В торговых и сервисных предприятиях, заключивших с нами договор на эквайринг, pos-терминалы и импринтеры наш банк устанавливает всегда бесплатно, — подтверждает директор департамента банковских карт Судостроительного банка Владимир Кузнецов. —
А вот крупным торгово-сервисным предприятиям с большим числом кассовых аппаратов мы предлагаем организовать прием карт непосредственно на кассовом оборудовании».
Место красит банкомат
От размещения банкоматов на территории торговых точек также выигрывает и банк, и его партнер. У торговой точки повышается посещаемость: клиенты будут приходить в магазин не только за продуктами, но и чтобы снять наличные с пластика или провести электронные платежи (жилищно-коммунальные услуги, мобильная связь, Интернет), погасить кредит, обменять валюту, если, конечно, устройство многофункционально, то есть позволяет проводить перечисленные операции. Самое главное — торговая точка получает арендную плату за размещение банкомата на своей площади. По словам Татьяны Носовой (УРСА-Банк), арендная плата за место установки банкомата варьируется от 1 тыс. до 15 тыс. рублей в месяц в зависимости от популярности предприятия и его месторасположения.
По словам экспертов, бывали случаи, когда в крупных торговых сетях «заламывалась» непомерная ставка за аренду площади под банкомат, и установить его в таких местах могли лишь банки, аффилированные с торговой организацией. «Рано или поздно какие-то проблемы возникают в процессе любого сотрудничества. В качестве примера можно привести практику повышения торговыми предприятиями ставок арендной платы по своим площадям, — рассказывает начальник отдела инфраструктуры пластиковых карт Бинбанка Сергей Шалденков. — В каждом таком случае нами проводится анализ с целью определить, останется ли устройство рентабельным. По результатам анализа мы или продолжаем сотрудничество с предприятием, или снимаем данное устройство».
Однако случаи отказа от сотрудничества с торговыми предприятиями единичны. Как правило, кредитные организации не остаются внакладе. Как отмечает директор департамента информационных и платежных технологий Экспобанка Константин Ратов, за счет установки банкомата в торговой или сервисной точке кредитная организация получает возможность на выгодных условиях расширить сеть устройств самообслуживания.
«Выгода от сотрудничества с торговыми и сервисными предприятиями для банка неоспорима, — подтверждает Владимир Кузнецов. — Это и увеличение комиссионного дохода от торгового и АТМ-эквайринга, и расширение клиентской базы, и рост узнаваемости брэнда». К тому же широкая сеть банкоматов расширяет возможности по лучшему взаимодействию с небольшими предприятиями, отмечает эксперт. Ведь банк имеет возможность предложить им зарплатные проекты, даже если на их территории установка банкомата только для сотрудников торговой точки нецелесообразна.
А еще, как отметил Сергей Шалденков (Бинбанк), банкоматы и терминалы банковского самообслуживания эффективно работают вне территории кредитной организации в качестве своеобразных рекламоносителей.
Однако оказалось, что ставить «пачками» банкоматы в торговых точках, несмотря на все преимущества, готовы далеко не все банкиры. «Наш банк устанавливает банкоматы только на территории предприятий, заключивших с банком договор на выпуск и обслуживание карт в рамках зарплатных проектов, — отмечает Людмила Дерягина (Оргрэсбанк). — Хотя очень часто предприятия отдают предпочтение банкомату, так как это позволяет разгрузить кассы и одновременно предложить клиентам бесплатный дополнительный сервис по оплате через банкомат услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров и коммунальных платежей».
Платежный бизнес
К слову, банкоматами и pos-терминалами список банковских гаджетов, встречающихся на территории магазинов и сервисных предприятий, не заканчивается. Есть еще одна грань сотрудничества банков и торгово-сервисных предприятий — это электронные платежи. Конечно, платежи, как уже было описано выше, посетитель торговой точки может провести и через многофункциональный банкомат. Однако в мелком магазинчике или на захолустной заправке ставить такую «тяжелую» технику банку невыгодно. Поэтому в таких местах банкиры предпочитают использовать «облегченный» вариант, а именно — разместить платежный терминал.
Эксперты прогнозируют, что такая схема работы скоро станет преобладающей, а банки получат карт-бланш на развитие терминальных сетей. Дело в том, что в середине ноября вступает в силу новое указание Центробанка, которое обяжет всех владельцев терминалов заключить договор с банком. И, как предполагают эксперты, мелкие и средние операторы, скорее всего, уйдут с рынка, так как их бизнес станет невыгодным из-за необходимости «отстегивать» деньги банкирам. А вот для последних, наоборот, освободится огромная ниша на рынке электронных платежей. Так что в ближайшее время установка платежных терминалов в торгово-сервисных предприятиях станет для банков важным направлением бизнеса. Кредитные организации поспешат занять освободившееся от мелких операторов место.
Все полезно, что в магазин влезло
Получается, что банкам выгодно размещать в торгово-сервисных предприятиях любые из описанных устройств. Но на сколько эффективным является их сочетание? Ведь несмотря на то что молоко и огурцы по отдельности полезные продукты, их совмещение в желудке может привести к печальным результатам. Оказалось, что банкиры не боятся техногенного несварения. «Как правило, клиенты торгово-сервисных предприятий предпочитают расплачиваться за услуги пластиковыми картами, при их наличии, так как для клиента в этом случае отсутствует комиссия, — рассказывает начальник отдела банковских карт Эконацбанка Наталья Романова. — Снятие наличных средств, наоборот, стоит клиенту определенной суммы, если только данный банкомат не принадлежит банку, в котором открыта карта».
Если торговое предприятие расположено в людном месте, например в гостинице или крупном торговом центре, то вполне приемлемо установить одновременно и банкомат, и pos-терминал. При высокой посещаемости оба устройства принесут выгоду и банку, и предприятию, так как наличие банкомата привлечет потенциальных клиентов, считает Наталья Романова. «Иногда целесообразно в одной торговой точке устанавливать и банкомат, и pos-терминал, так как у каждого устройства свое назначение и своя целевая аудитория, — подтверждает Людмила Дерягина (Оргрэсбанк). — Они дополняют функционал друг друга и в совокупности предлагают клиенту более широкий спектр услуг».
Несмотря на то что банки активно используют в торговых точках с высокой проходимостью такие «навороченные» устройства, как киоски самообслуживания (многофункциональные банкоматы с функцией cash-in, возможностью проведения платежей и обменом валюты), наиболее популярной техникой банков в торгово-сервисных точках остаются обычные pos-терминалы. Однако, как отмечает Владимир Кузнецов (Судостроительный банк), сейчас для крупных торговых и сервисных организаций актуальна интеграция приема карт в существующие кассовые программно-аппаратные комплексы, и в будущем количество таких проектов, скорее всего, будет расти.
При этом специфика работы партнера тоже влияет на решение банка по установке того или иного гаджета. «В торговых центрах, магазинах устанавливают как банкоматы, так и платежные терминалы, в то время как в ресторанах, кафе и на автозаправках размещают преимущественно платежные терминалы», — отмечает Татьяна Носова (УРСА-Банк). Посещаемость точки тоже имеет немаловажное значение. По словам Татьяны Носовой, число установленных банкоматов растет быстро, но неравномерно. В наиболее оживленных местах можно наблюдать «выставки» банкоматов разных банков, в отдельных районах трудно встретить даже один-два подобных устройства.
А вот Наталья Романова (Эконацбанк) уверена, что для развития бизнеса банка любые устройства хороши. Она считает, что можно смело говорить о положительных перспективах развития данной сферы бизнеса банков, в том числе о постепенном росте популярности не только банкоматов и pos-терминалов, но и информационных киосков и платежных терминалов.
Как работает эквайринг
И кому надо его подключать
Эквайринг — это банковская услуга, которая дает возможность принимать безналичную оплату товаров и услуг банковской картой или смартфоном через платежные терминалы или интернет.
Эквайринг подходит любому бизнесу — и розничным точкам продажи, и интернет-магазину.
Принцип работы эквайринга. При торговом эквайринге продавец вводит сумму оплаты в терминале, покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу. В интернет-эквайринге сайт продавца перенаправляет покупателя на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки.
Покупатель вводит данные своей карты. Информация о платеже — сумме и реквизитах карты — направляется в банк, выпустивший карту. Если на счету достаточная сумма, она списывается со счета покупателя и зачисляется в банк продавца.
Перечисление денег между банками происходит через платежную систему, их много разных: «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир», «Американ-экспресс», «Юнион-пэй», JCB и другие. Для подтверждения операции терминал выдает чек с информацией о платеже — квитанцию.
Кто участвует в операции
Банк. В эквайринге участвуют два банка — банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер оказывает услугу эквайринга. Он дает бизнесу терминал для приема карт — в интернете его заменяет платежный интернет-шлюз — и зачисляет деньги от покупателя на счет. Предприниматели сами решают, какой банк подключить в качестве эквайера.
Банк-эмитент — это банк, выпустивший карту покупателя, которой он платит через терминал или в интернете. Банк-эмитент перечисляет деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать, а могут быть разными.
Продавцы товаров и услуг. Продавцы — интернет-магазины и офлайн-точки продаж — заключают договор с банком, предоставляющим услуги эквайринга. Если это офлайн-магазин, предпринимателю придется прийти в банк лично, чтобы забрать терминал и привезти его на свою торговую точку.
После этого терминал устанавливают и подключают в магазине — и можно принимать оплату картами. Некоторые банки сами привозят терминал на точку. С онлайн-магазином нужно подключить платежный шлюз.
Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у покупателя должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России у покупателей чаще всего есть карты «Мастеркард», «Маэстро», Виза», «Мир». Лучше убедиться, что у вас в магазине можно оплатить покупку картами распространенных систем.
Курс о больших делах
Требования к участникам эквайринга
Для подключения к эквайрингу бизнес продавца должен соответствовать закону. Например, через интернет нельзя продавать алкоголь или вейпы. Поэтому бизнесу по продаже алкоголя или вейпов через интернет откажет банк.
Еще нельзя продавать контрафактную продукцию, товары, нарушающие авторские права, и другие.
Проверку бизнеса перед подключением проводит банк. Каждый банк может устанавливать свой перечень критериев для принятия решения в подключении или отказе от подключения эквайринга. Например, банк может запросить у нового клиента прикрепить фотографии подключаемой торговой точки — чтобы убедиться, что это реально существующий бизнес.
Кому нужен эквайринг
Эквайринг нужен бизнесу, который хочет принимать оплату картой. Для разных видов бизнеса существуют свои виды эквайринга, которые позволяют принимать карту на стационарной торговой точке, в интернете, при оплате курьером и так далее — о них рассказываем ниже.
По закону торговые точки должны принимать платежные карты «Мир», если их выручка за предыдущий год превысила:
Платежные карты других систем продавцы могут принимать по желанию — но, разумеется, чем больше платежных систем вы можете принимать, тем больше покупателей смогут оплатить товар.
Подключили Систему быстрых платежей и снизили стоимость эквайринга до 0,4%
Мы обучаем шахматам онлайн, география наших клиентов — 5 стран. Параллельно с оформлением патента на школу и перехода с упрощенной системы налогообложения мы настраивали эквайринг.
Неделю сайт школы «одобряли» в банке: проверяли, есть ли на сайте документ о политике конфиденциальности, договор оферты, указан ли ИНН и контакты. После подключения эквайринга нам выставили процент за эту услугу 3,49%, хотя при первоначальном обращении обещали от 2,45%. Менеджеры сказали, что эквайринг для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Через три дня процент эквайринга уменьшился до 2,49%, и этот процент меня устроил.
Перед проведением первого платежа нужно было подключить онлайн-кассу. Выбрала сервис «Атол», потому что они дольше всего работают на рынке и о них много отзывов. Еще три месяца кассы шли в подарок, если прийти к ним от Тинькофф-банка.
Дома я выяснила, что полученная КЭП не работает через привычный браузер «Гугл-хром», и я ничего не могу подписать, потому что не хватает каких-то расширений. Подпись заработала только через российский браузер «Спутник», о котором я до этого не слышала. Дальше мне за 15 минут зарегистрировали онлайн-кассу и подключили к личному кабинету Тинькофф-бизнеса.
Мы приняли наши первые платежи: сформировали ссылки на оплату, отправили их в «Вотсап» клиентам, а те переходили на страницу выбора вариантов оплаты и платили удобным способом.
Изначально я договорилась, чтобы при настройке кассы прием платежей по ПСН был основным, но на тот момент мы еще не получили патент. После первых принятых оплат оказалось, что по умолчанию у нас стоит УСН, так что мы обратились в сервис, и они поменяли на ПСН, а бухгалтер внесла исправления в платежные документы.
Спустя неделю я обнаружила в настройках эквайринга в личном кабинете, что можно подключить Систему быстрых платежей, и тогда стоимость эквайринга будет 0,4%. Включили ее и рассказали клиентам про СБП. Они не сразу разобрались, как оплатить через СБП. Опытным путем выяснили, что этот способ оплаты спрятан в 4-й вкладке и называется «Приложение банка» или «QR-код». Теперь вместе со ссылкой на оплату мы присылали родителям пошаговую инструкцию, как найти СБП.
На сегодня 40% родителей наших шахматистов оплачивают занятия через СБП. У остальных либо она не подключена, либо им так неудобно. Несколько клиентов вообще не смогли разобраться, как оплачивать по ссылке.
Виды эквайринга
Эквайринг может понадобиться розничному магазину, кафе, службе доставки, интернет-магазину и другим бизнесам.
От вида бизнеса зависит, какой вид эквайринга подключать для приема платежей. Интернет-магазину нужен интернет-эквайринг, розничной точке или кафе — торговый эквайринг, службе доставки — мобильный эквайринг. Вот чем они отличаются.
Торговый эквайринг — это эквайринг на стационарной торговой точке. Точкой может быть магазин, кафе, заправка, офис и любое другое место, в котором проводятся расчеты, а терминал при этом стоит на месте.
Интернет-эквайринг — это услуга, которая позволяет принимать платежи картой через интернет. В нем нет физического терминала, а есть интерфейс, где клиент вводит данные своей карты и совершает платеж.
Мобильный эквайринг — это эквайринг с помощью терминала, который можно переносить с места на место. Его используют при приеме платежей через курьеров, в такси, при передвижной торговле. Мобильный терминал может работать автономно или подключаться к смартфону, планшету, в котором стоит приложение для продаж.
АТМ-эквайринг — это эквайринг в банкоматах или специальных терминалах самостоятельной оплаты. Такой эквайринг позволяет оплачивать в банкомате услуги, например коммунальные услуги или мобильную связь, а также получать наличные или класть деньги на карту банка-эмитента.
Чем эквайринг отличается от кассы
Использование эквайринга не освобождает бизнес от применения кассы. При приеме денег, как наличных, так и по карте, продавец обязан выдать клиенту фискальный чек. Это установлено российским законодательством.
Терминал или платежный шлюз дают квитанцию, которая не является фискальным документом. Поэтому при оплате картой через терминал нужно пробить ту же сумму по кассе и выдать клиенту на бумаге или направить в электронном виде кассовый чек.
Бывают терминалы два в одном, которые объединяют в себе функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Такой терминал выдает фискальный чек вместе с квитанцией.
Что такое ставка торгового эквайринга
Ставка торгового эквайринга — это комиссия, которую взимает банк-эквайер с продавца товаров, работ или услуг. Каждый банк самостоятельно назначает ставку торгового эквайринга. Она может быть единой или различаться в зависимости от вида деятельности, объема продаж по картам и т. д.
Например, у Сбербанка дифференцированные ставки. Магазин продуктов в Москве с оборотом 270 000 Р в месяц заплатит за первые два месяца после подключения эквайринга — 2,05% при подключении в интернет-банке, 2,3% при подключении по заявке. В последующие месяцы ставка торгового эквайринга будет 2,1%.
Гостиница в Санкт-Петербурге с оборотом 500 000 Р в месяц заплатит за аналогичную услугу — за первые два месяца — 1,9% при подключении в интернет-банке, 2,3% при подключении по заявке. В последующие месяцы — 1,9%.
Торговый эквайринг обычно дешевле, чем мобильный и интернет-эквайринг.
Кроме комиссии за эквайринг банк-эквайер может брать деньги за аренду терминала, а может не брать — например, в Тинькофф-банке это бесплатно.
Преимущества использования эквайринга
Увеличение объема продаж — объем безналичных расчетов неуклонно растет, а объем наличных платежей, напротив, падает. Людям удобно платить картой практически везде — и в магазине, и в ресторане, и в транспорте. Большинство жителей России предпочитают безналичные способы оплаты.
Остаток по карте обычно больше, чем сумма наличных с собой в кошельке. Клиенты могут получать кэшбэк со своих оплат картами, поэтому часто предпочитают карты наличным. Все это способствует увеличению объема продаж у бизнесов, которые принимают карты.
Привлечение новых клиентов — оплата картой привлекает клиентов. Если бизнес не принимает карты, клиент может уйти к конкуренту, который принимает. Еще оплата картой происходит очень быстро, поэтому меньше очередь и больше шансов, что очередной потенциальный клиент не пройдет мимо.
Безопасность расчетов. Оплата картой — это безналичный расчет. Такой расчет исключает риски, связанные с наличными. Например, фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе в течение смены, тем меньше рисков и проще работать — если что, грабителям достанется меньше.
Сокращение расходов. Эквайринг позволяет уменьшить расходы на инкассацию: меньше наличных — меньше плата за их перевозку в банк. Еще он уменьшает вероятность потери денег из-за ошибок кассиров.
Удобство расчетов — это главное преимущество эквайринга и для продавца, и для покупателя. Продавец получает свои деньги на расчетный счет — их не нужно пересчитывать, хранить, сдавать в банк. Меньше проблем с разменными деньгами, мелкими монетами, ветхими купюрами. Покупателю не нужно носить с собой наличные, оплата производится мгновенно и с точностью до копейки.
Недостатки использования эквайринга
Комиссия банка. Эквайринг стоит денег. Обычно комиссия составляет 1,5—2,5% для торгового эквайринга, 3,5—5% для интернет-эквайринга. С каждой оплаты картами продавец платит эту сумму. Для бизнеса с небольшим процентом прибыли это может быть существенным расходом. Терминал для офлайн-точки продажи тоже стоит денег. Его можно купить или взять в аренду.
Деньги приходят не сразу. Срок зачисления денег устанавливает банк-эквайер. Обычно он составляет 1—3 рабочих дня. Пока деньги не зачислены, бизнес не может их использовать.
Возможны технические неполадки. Терминал может сломаться или сбоить. Для работы стационарному и мобильному терминалу нужен интернет. Если интернет-соединения нет, принять оплату картой не получится. Ну и, наконец, нужно электричество — без него терминал не работает. У интернет-магазина могут быть технические сбои, связанные, например, с неполадками сети, тогда платеж может не пройти.
У нас возникли сложности с подключением Эпл-пэй
Наше ООО зарегистрировано в 2010 году. Мы оказываем услуги по созданию и продвижению проектов в интернете. Интернет-эквайринг подключили в 2016 году, чтобы упростить прием авансовых платежей за услуги. Настраивали все через «Яндекс-кассу», а сейчас переехали в «Юкассу».
Мы сделали специальный раздел на сайте, где наши клиенты могут перевести нам любую сумму денег онлайн по договору. Это серьезно экономит время, особенно для небольших заказов и консультаций.
Эквайринг списывает деньги в момент транзакции, никаких дополнительных платежей нет. Комиссия варьируется от 2,5% до 6% в зависимости от способа оплаты.
Сложности были при подключении Эпл-пэй, решили их с помощью техподдержки «Яндекса». Оказалось, что в их гайдлайнах была допущена ошибка, которая появлялась только на сайтах платформы «Вордпресс». Мы благополучно ее устранили после трехдневных переговоров с отделом разработки.
Вторая менее значимая проблема связана с географией приема платежей. Часть наших клиентов работает в Евросоюзе и США, но транзакции из этих регионов доступны только после согласования со службой безопасности — это растягивает сроки оплаты. Если вам тоже это важно, проговаривайте заранее этот момент с компанией-поставщиком услуг эквайринга.
Безопасность эквайринга
При торговом или мобильном эквайринге сведения считываются терминалом с карты клиента и отправляются в банк в зашифрованном виде. Безопасность передачи данных обеспечивает банк. От бизнеса требуется только использовать терминал по инструкции — и деньги попадут на расчетный счет.
За безопасность интернет-эквайринга отвечает торговый шлюз, через который производится платеж. Его также обеспечивает банк, который следит за безопасностью передачи данных.
Эквайринговые операции
Весь процесс оплаты товара или услуги в эквайринге происходит быстро. После того как продавец набрал нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит всего несколько секунд.
Вот как он устроен в офлайн-точке при торговом эквайринге:
При интернет-эквайринге процесс оплаты проходит немного по-другому :
Когда зачисляется выручка. Срок зачисления выручки устанавливает банк. Самое быстрое — на следующий день, включая выходные. Обычно деньги зачисляются за 1—3 рабочих дня.
Как подключить эквайринг
Чтобы подключить эквайринг, нужно собрать документы и заключить договор. Обычно на это требуется несколько дней. Подключить эквайринг могут организации и ИП, но не могут самозанятые без статуса ИП, потому что самозанятому банк не может открыть расчетный счет.
За подключение эквайринга банк может брать деньги, а может подключать бесплатно. Изучайте конкретные условия банка, к которому хотите подключиться.
Остальные документы могут отличаться в зависимости от банка и вида эквайринга. Может потребоваться заполненная по форме банка заявка, анкета, копии документов, подтверждающих адрес торговой точки, и другие. Это нужно, чтобы банк удостоверился, что эквайринг подключают реальному бизнесу, а не используют как ширму для мошеннических операций.
Как заключается договор. Для подключения эквайринга нужно подписать договор об этом с банком. Договор может подписываться на бумаге или в электронном виде, например можно подать заявку в личном кабинете и подтвердить ее кодом из смс.
Без открытия расчетного счета. Можно иметь договор эквайринга с одним банком, а расчетный счет в другом банке. До заключения договора лучше уточнить, согласен ли банк на такое условие.
Без кассового аппарата. Эквайринг — это самостоятельная услуга, напрямую с кассой он может быть не связан. Но у бизнеса есть обязанность выдавать клиенту кассовые чеки, в том числе на оплату картами.
Не применять кассу могут только некоторые виды бизнеса — продавцы мороженого в киосках, продавцы журналов и газет, продавцы безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, школьные столовые и др. Этот бизнес вправе подключить эквайринг, но не применять кассовый аппарат — онлайн-кассу. Для всех остальных применение онлайн-кассы обязательно.
Кассовый чек может направляться клиенту на телефон или электронную почту, если клиент их предоставил до момента расчета.
Поэтому интернет-магазины могут обойтись при эквайринге облачной кассой — это арендованная касса, которая находится в дата-центре, — без покупки самого кассового аппарата как устройства. Клиент при заказе дает адрес электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает на электронную почту чек, выданный облачной кассой. Требования закона соблюдены, и чек на бумаге печатать не надо.
Без расчетного счета. Эквайринг без расчетного счета возможен в банке-эквайере, но невозможен без расчетного счета вообще, потому что суть этой услуги в зачислении денег с карточных счетов физлиц на расчетный счет бизнеса.
Через терминал у нас проходит 70—80% оплат
У меня ИП, эквайрингом мы пользуемся более 8 лет онлайн и около 5 лет в торговых точках. Занимаемся производством и продажей кожгалантерейной продукции.
Сейчас у нас намного больше заказов онлайн, но есть свои магазины в Санкт-Петербурге и Москве. Наличие эквайринга на сайте увеличивает количество заказов на 70%, поэтому я считаю, что он необходим для любого онлайн-магазина. В рознице трафик еще выше — в наших магазинах через терминал идет около 80% оплат.
Проблем с работой эквайринга у нас не возникало — это базовая услуга у любого банка. Но бывают неожиданности, например, некоторое время назад платежные системы повысили комиссию. В нашем случае ставка составляет 2% для розницы и 2,2% для онлайн-продаж.
Сколько стоит эквайринг
Стоимость эквайринга складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые у разных банков могут быть разными. Например, это может быть аренда терминала, сервисное обслуживание оборудования, комиссия за зачисление денег на счет. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдает часть банку-эмитенту и платежной системе.
Комиссия банка-эквайера — это та комиссия, которая указана в договоре с банком-эквайером. Бизнес платит только эту комиссию, с остальными участниками операции рассчитывается эквайер.
Комиссия банка-эмитента — это плата, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Ее сумма устанавливается договором между банками.
Комиссия платежного провайдера — это плата, которую берет платежная система — «Виза», «Мастеркард», «Мир» и другие. Комиссию платежной системе платит банк-эквайер. Обычно это 0,1–0,2% от суммы платежа.