В чем выгода рассрочки

Разбираемся: в чем выгода рассрочки?

В чем выгода рассрочки для покупателя и магазина? Советы экспертов: как отличить рассрочку от потребительского кредита, как выгодно купить нужный товар без переплаты и оформления страховок

Предложения покупки в рассрочку товаров встречается везде: в цифровом супермаркете, ювелирном салоне, обувном отделе. Взять новый смартфон, шубу или зимние сапоги и платить за покупку частями – такой подход все чаще выбирают россияне. Экономисты прогнозируют падение реальных доходов населения, но при этом фиксируют рост потребительских кредитов и продаж в рассрочку. В чем выгода рассрочки для клиента и почему банки охотно участвуют в этой схеме? Обсудим это в нашей статье.

В этой статье мы разберем следующие темы:

Рассрочка или кредит?

Выбирая покупки с рассрочкой платежа, покупатель может стать клиентом банка. Странная на первый взгляд ситуация легко объяснима: банки заключают с магазинами договоры и предоставляют покупателям финансовые услуги. Чем же отличается договор рассрочки от кредитного и в чем выгоды всех участников сделки?

Начнем с того, что по договору потребительского кредитования, заключенному с банком, клиент получает деньги на определенный срок. Этот договор возмездный: заемщик платит проценты за пользование средствами. Оговорен и порядок расчетов: заемщик ежемесячно переводит банку часть основного долга и проценты.

На полученные кредитные средства клиент банка может сразу купить какие-либо вещи и стать их полноправным владельцем.

Если вы пропустите регулярный платеж, магазин вправе потребовать вернуть товар. Договор рассрочки не предусматривает процентов, однако полная стоимость товара может отличаться от розничного прайса.

Специфика рассрочки

Законодательство России объясняет суть рассрочки как сделку между продавцом и покупателем, в ходе которой покупатель вносит стоимость приобретенного товара частями.

Особенность рассрочки:

Рассрочку предоставляют магазины. Если договор заключается с банком (то есть, с кредитной структурой), то вам предлагают стандартное кредитование, отягощенное страховками. Далее мы рассмотрим выгоды каждого из участников такой сделки.

Выгода рассрочки для покупателя

Основным параметром при выборе в пользу рассрочки является возможность оплачивать дорогостоящий товар частями, без переплаты, без процентов и дополнительных услуг.

Эта схема привлекательна для покупателей, которые имеют возможность выплачивать ежемесячно определенные суммы взносов. В отличие от банковских ссуд, рассрочка предоставляется на короткий период, и крупная покупка может серьезно «ударить» по бюджету семьи.

Рассрочкой пользуются также те, кому в банке отказали по причине плохой кредитной истории. В магазине не будут проверять ваш рейтинг, а в случае невыплаты долга подадут в суд и потребуют вернуть товар или его полную стоимость.

Еще одним плюсом рассрочки является скорость оформления. Как правило, сделка совершается в магазине в течение нескольких минут: покупателю предлагают заключить договор, внести первый платеж и сразу выдают товар.

В чем же выгода рассрочки для магазина?

Выгода рассрочки для банка и магазина

Наивно полагать, что магазины и банки продают нам в рассрочку без своего интереса. Выгоды магазина очевидны: он продает товар, хоть и с рассрочкой платежа, но получая сразу первый взнос и договор на выплату оставшейся части. Наценка остается продавцу, а если условия приобретения партии товара предполагают отсрочку расчетов с поставщиком, то магазин в хорошем «плюсе».

Если в этой схеме участвует банк, то он тоже не внакладе: магазин делится с ним прибылью (наценкой). Выгода рассрочки для банка очевидна: получает свои комиссионные от магазина и может заработать еще больше, продав клиенту страховку.

Почему иногда в рассрочку покупать выгоднее

Управление личными финансами – это техника, научиться которой может каждый. Принимая любое решение, нужно оценивать его всесторонне, ориентируясь на экономические и другие (нефинансовые) выгоды.

В каких же случаях выгодна рассрочка? Рассмотрим варианты:

Могут быть и другие ситуации, в которых рассрочка гораздо выгоднее покупки по факту или в кредит. В любом случае, при обоснованной или спонтанной покупке, мы рекомендуем читателям пользоваться только честной ценой продавца и отказываться от страховок, гарантий и других платных услуг.

Источник

Что такое рассрочка, и какие у нее особенности?

Магазины предлагают беспроцентную рассрочку без переплат, которая выглядит выгоднее, чем покупка нужной вещи в кредит. На самом деле здесь есть свои подводные камни: да, приобретение может оказаться более выгодным, но покупателям нужно внимательно следить за графиком платежей. А проценты на самом деле есть, просто они скрыты от покупателя.

Содержание статьи

Впрочем, действительно беспроцентная рассрочка тоже существует. Например, при использовании специальных карт. Но здесь тоже следует соблюдать жесткие правила погашения задолженности в срок — иначе компания, которая предоставила услугу, имеет право вводить санкции.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это механизм постепенной оплаты. Человек приобретает какую-либо вещь и оплачивает ее по частям в течение определенного срока, который обычно составляет несколько месяцев. Часть суммы оплачивается сразу, остаток покупатель платит равными долями без дополнительных начислений. Отсутствие процентов — главная особенность рассрочки, поэтому ею нередко пользуются в бизнесе и при сделках между частными лицами. Магазины также предлагают покупателям рассрочку. Обычно это касается дорогостоящих товаров, которые сложно оплатить единоразовым платежом. И с первого взгляда такие условия кажутся выгодными: процентов нет, а платить всю сумму сразу не нужно. Но у рассрочки есть свои особенности. Обычно она представляет собой тот же самый кредит, но с нюансами.

Как организована рассрочка на самом деле

При покупке товара в магазине человек может обнаружить, что заключает договор с банковской или микрофинансовой организацией. Она предоставляет магазину деньги на оплату его покупок. Процесс примерно такой же, как при взятии обычного кредита: магазин отправляет банку заявку, тот одобряет или отклоняет ее, определяет подходящие условия и заключает договор с заемщиком.

В чем минусы «скрытого кредита»

Кажется, что эта схема выгодна и для магазина, и для клиента. Продавец сразу получает всю сумму за товар и получает дополнительную выгоду: наценка на товары, которые участвуют в рассрочке, обычно больше процентов. А покупатель платит ту же сумму, что и без рассрочки, но может «растянуть» ее на несколько месяцев. Кроме того, он может погасить обязательства досрочно и сэкономить на процентах. Но есть несколько деталей, которые могут свести выгоду на нет.

Бывает ли рассрочка без процентов

Да, такая возможность тоже есть, но принцип у нее совсем другой. Это оплата с помощью специальных карт, рекламу которых Вы могли видеть у банков или других финансовых организаций. Такие карты работают как кредитные с той лишь разницей, что проценты при правильном использовании вносить не понадобится. Условия выдачи могут различаться и зависят от конкретного предложения.

В чем минусы использования беспроцентной рассрочки

Такие предложения выгоднее, чем скрытый кредит. Во-первых, Вы не привязаны к одобрению банком каждой покупки, во-вторых, имеете право покупать любые товары или услуги. Но здесь тоже есть нюансы: финансовые организации сотрудничают с конкретными сетями, и рассрочка предоставляется только в них. Купить что-то в рассрочку в магазине, который не является партнером банка, не получится. Зато у партнеров можно покупать что угодно. Кроме того, при неуплате и просрочке организация точно так же имеет право назначить штрафные санкции и изменить условия обслуживания. Поэтому такими карточками следует пользоваться с той же ответственностью, что и обычной кредиткой.

Стоит ли пользоваться рассрочкой

Это зависит от того, каковы Ваши цели и потребности, а также насколько хорошо развито Ваше умение обращаться с деньгами. Если Вы уверены в себе и точно знаете, что не просрочите платеж, рассрочка может стать для Вас удобным финансовым инструментом.

В обоих случаях главное — ответственность и отсутствие просроченных задолженностей. Если они есть, банк имеет право начислить штрафные санкции, и тогда покупка резко перестанет быть выгодной. Кроме того, просрочки портят кредитную историю, а длительные задолженности могут привести и к более неприятным последствиям.

Рассрочка обоих типов может быть удобным инструментом, но только если Вы ответственно подойдете к ее взятию. ЭОС рекомендует внимательнее относиться к собственным тратам и не пренебрегать финансовой грамотностью. Не допускайте задолженностей, а если они у Вас уже есть, постарайтесь погасить их в ближайшее время. Так Вы сможете пользоваться банковскими продуктами с выгодой для себя — даже если они представляют собой скрытый кредит.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Источник

Кредит и рассрочка: в чем разница

Банки выдают займы не только через оформление кредитов. Клиенты наравне с ними могут оформить кредитную карту или рассрочку. Какой из вариантов выбрать, зависит от целей и условий. Не каждому потенциальному заемщику банки одобрят кредит, в то время как оформить рассрочку получится почти у любого желающего.

Кредит и рассрочка, в чем разница этих услуг, какие плюсы и минусы для пользователя у этих вариантов кредитования, расскажет Бробанк.

В чем суть рассрочки

В википедии рассрочка описана как способ оплаты товара или услуги, при котором деньги вносят не в полной сумме, а по частям. При этом сам товар или услуга переходит в пользование сразу. Если магазин допускает расчет в рассрочку, то можно растянуть оплату на несколько месяцев, пользуясь вещью в течение всего этого срока.

Рассрочка подразумевает оформление займа у банка, но через посредничество магазина. Финансовое учреждение в этой сделке выступает прямым «покупателем», потому что именно оно переводит сумму за покупку продавцу. А клиент хоть и становится владельцем товара сразу, постепенно возвращает заемную сумму, но без процентов, как при оформлении кредита. Однако банковская организация при этом все равно остается с прибылью, так как проценты за выданный заем выплачивает магазин.

Преимущество для продавцов в том, что банк дает клиентам возможность совершить покупку сразу. Замечено, если покупатель просто откладывает понравившийся товар, то потом за ним не возвращается. С помощью рассрочки банк увеличивает продажи магазину, за что и делится с кредитором частью прибыли. В итоге у всех участников сделки своя выгода: магазин больше продал, банк увеличил прибыль, владелец товара получил его в пользование сразу, а не тогда, когда собрал нужную сумму.

Что такое кредит

Кредит — это заем, при котором одна сторона (кредитор) выдает деньги другой стороне (заемщику) под проценты. Заемщик должен вернуть всю сумму с комиссией к положенному сроку. Процентная ставка по кредиту зависит от длительности кредитования и размера займа. Также на проценты может влиять залоговое имущество или участие поручителя.

Залог — гарантия для банка и страховка от финансовых потерь. Даже если заемщик не выплатит кредит, банк вернет сумму и проценты с помощью продажи залогового имущества. Чаще всего в залог оформляют ценность, которая дороже выданной суммы. Так что заемщику невыгодно потерять свое имущество, и он сам предпочтет своевременно рассчитаться с кредитором.

Однако кредиты выдают не всем клиентам. Банковские сотрудники всегда проверяют кредитную историю и рейтинг потенциальных заемщиков. Рейтинг формируется на основании прошлых займов. Если задолженностей нет, просрочек не возникало, то банк, скорее всего, одобрит заем.

Но если кредитная история плохая и долги не закрыты, то в выдаче денег взаймы откажут. Ситуацию может исправить высоколиквидный залог или участие в программе оздоровления кредитной истории. Но в любом случае, даже если кредит будет одобрен, то под высокий процент и с дополнительными гарантиями для кредитора.

Основные отличия рассрочки от кредита

Для того чтобы определить, какая разница между кредитом и рассрочкой приведен перечень отличий:

Чем еще кредит отличается от рассрочки для покупателя — это закрытие задолженности до истечения срока договора. При досрочном погашении долга по рассрочке штрафы и санкции не предусмотрены. А за досрочную выплату кредита некоторые банковские учреждения могут начислить штраф. Правомочность такой меры устанавливает договор кредитования, если там это прописано, тогда банк действительно имеет право взимать неустойки.

Как отличить рассрочку

Чтобы отличить рассрочку от кредита, следует учесть такие показатели:

При рассрочке приобретенный товар служит гарантией выплат как для банка, так и для магазина.

Преимущества и недостатки рассрочки

Перед оформлением рассрочки стоит учесть все преимущества и недостатки такого типа кредитования:

Предложения по рассрочке в разных магазинах отличаются условиями. Это может быть разный срок, перечень товаров и банк-кредитор, который фактически будет «оплачивать» недостающую сумму. Но основные параметры и выгоды от предложения примерно одинаковые.

Оформление рассрочки

Рассрочку можно оформить только в магазине или учреждении, в котором приобретается товар. Продавец и клиент заключают договор, подписывают документ, где указан график платежей банку. Поэтому при несоблюдении покупателем обязанностей по выплате взносов магазин имеет право обратиться в суд.

В договоре о рассрочке указывают:

Купить товар в рассрочку может любой клиент магазина. При этом никаких требований, как при кредитовании, покупателю не предъявляют. Справку о доходах могут запросить, только если речь идет о покупке дорогостоящего товара.

Для удобства рассрочки лучше оформить карту рассрочки и покупать товары в магазинах-партнерах.

Плюсы и минусы кредитования

Преимущества кредитов по сравнению с рассрочкой:

Недостатки кредитования в сравнении с рассрочкой:

Кредит и рассрочка — разные банковские услуги, выбор зависит от поставленных целей. Но будьте осторожны, продавцы-мошенники могут обязать выплачивать проценты как при кредите, хотя рассрочка такого не предполагает. Некоторым покупателям удобнее взять наличные в банке и рассчитаться ими за товар. Другим — оформить кредитную карту или карту рассрочки. Третьим — заключить договор на покупку товара в рассрочку.

В любом из этих вариантов речь идет о покупке товара или оплате услуги. Если деньги нужны для других целей, например для расчета за обучение или туристические путевки, то удобнее оформить потребительский кредит.

Источник

Как я покупаю телефоны в рассрочку

Максимальная экономия — четыре тысячи рублей с телефона

Я купил четыре телефона в рассрочку.

Проценты за покупку в рассрочку я ни разу не платил и все четыре раза получал «скидку» за досрочное погашение. Но все равно каждый раз с рассрочкой был какой-то подвох.

Моя экономия за четыре года — шесть тысяч рублей. Телефоны покупал в «М-видео», «Связном» и МТС. Эта статья — о моей последней покупке в «Связном».

Как устроена покупка в рассрочку

Почти в каждом магазине техники можно оформить покупку в рассрочку. Рассрочка бывает от продавца — это когда сам магазин позволяет клиенту платить по частям. Еще рассрочка бывает от банка. Формально это самый обычный кредит с процентами, поэтому покупатель при такой покупке подает через магазин заявку на кредит и подписывает кредитный договор. Все расчеты тоже идут через банк: взяли рассрочку на 10 месяцев, потом каждый месяц платите банку, а не магазину.

При такой рассрочке покупатель не переплачивает, потому что магазин, чтобы привлечь клиентов, делает скидку на товар. Сумма этой скидки и есть те проценты, которые получит банк. Подробнее о том, как устроена рассрочка, мы уже писали в отдельной статье.

Допустим, я купил телефон за 20 тысяч рублей. Оформил покупку через кредитный договор с банком, в нем указана стоимость телефона — 15 тысяч, и проценты за кредит — 5 тысяч. Если выплатить стоимость телефона раньше срока, можно сэкономить на процентах за кредит — заплатите всего 15 тысяч.

Закон не запрещает досрочно гасить кредит, как и выплачивать проценты только за время, когда пользовались кредитом. Правда, придется заранее сообщить банку о досрочной выплате. В законе прописан срок — за 30 дней до даты погашения. Но в договоре с банком может быть более короткий срок, поэтому проверяйте договор или уточните в службе поддержки.

Я сэкономил на покупке телефонов в рассрочку 6100 Р

Подводные камни при покупке в магазине

Навязывание дополнительных покупок. Беспроцентная рассрочка существует, но магазины иногда лукавят. К рассрочке прицепом идет обязательное условие — докупить что-то на определенную сумму.

Вот я покупаю в рассрочку и хочу сэкономить на процентах, но магазин просит еще обязательно заплатить 1600 рублей — за аксессуары. Например, мне так продавали чехол и защитное стекло. Я решил отказаться, а продавец сообщил, что так принято и ничего изменить он не может. В ответ я пригрозил, что пожалуюсь в Роспотребнадзор. Я вычитал, что по статье 16 закона «О защите прав потребителей» магазин не вправе требовать дополнительную покупку в обмен на скидку: магазин заявляет скидку за телефон — значит, обязан продавать по такой цене.

С этим продавцом договориться не получилось, и я в итоге ушел.

Может ли магазин навязывать услуги

В законе о защите прав потребителей действительно есть запрет на навязывание услуг. Продавец не может заставить покупателя купить стекло и чехол в придачу к телефону. Он может это предложить, а покупатель имеет право отказаться.

Если услугу навязывают или не продают товар по указанной цене, есть три варианта:

Доказать навязанные услуги не так уж просто. Если покупатель не договорился с продавцом и ушел, у него нет подтверждения, что он вообще хотел что-то купить, а ему навязывали чехлы и стекла. А если он все-таки заплатил за аксессуары, считается, что договор заключен добровольно: к чему теперь возмущения?

Но все-таки если проявить настойчивость, есть шанс добиться своего. Обширная судебная практика в пользу потребителей это подтверждает.

Навязывание страховки. Часто при оформлении рассрочки покупателю предлагают оформить полис страхования, от которого, по словам консультанта, отказаться нельзя. При этом плата за полис сводит на нет выгоду от досрочной выплаты.

В реальности отказаться от страховки можно. Тут действует то же правило, что и с навязанными покупками. Особенно предприимчивые покупатели не спорят: оформляют рассрочку со страховкой, а потом отказываются от нее.

Предлагают обычный кредит вместо рассрочки без переплаты. В другом магазине мне не стали навязывать дополнительные покупки, и мы сели заключать договор.

Продавец рассказал мне все условия рассрочки, я согласился. Он заполнил анкету с моими паспортными данными и информацией о работе и отправил ее в банки. Продавец не сказал, какие банки будут рассматривать мою анкету и по каким параметрам. Но для банка это обычная заявка на кредит: там оценивают по своим критериям, насколько клиент платежеспособен и точно ли он вернет деньги.

Сначала читать, потом подписывать

Продавец сказал, что это единственный банк, который откликнулся на мою заявку. Меня такой вариант не устроил, и я пошел дальше искать рассрочку.

Рассрочка в интернет-магазине

Я решил попробовать купить телефон через сайт магазина. Зашел на сайт «Связного», выбрал телефон и нажал «Купить в рассрочку». Выбрал схему «0-0-10»: это рассрочка на 10 месяцев без первоначального взноса и процентов.

Дальше мне надо было заполнить стандартную анкету: паспортные данные, место работы, зарплата. Никаких дополнительных услуг к рассрочке я не выбирал.

На все ушло пятнадцать минут.

Как я сэкономил на досрочном погашении

У меня были деньги, чтобы погасить рассрочку целиком. Через несколько дней после покупки я связался со службой поддержки банка, объяснил ситуацию, предупредил, что хочу выплатить всю сумму заранее, и уточнил размер платежа.

Сотрудник банка подтвердил, что я могу закрыть рассрочку досрочно, и объяснил, что для этого нужно сделать: внести на счет всю сумму до выбранной мной даты и обратиться в банк.

я сэкономил на досрочном погашении

Во всех случаях действовал по одной схеме: отказывался от дополнительных услуг и выплачивал кредит досрочно.

Источник

Какие бывают рассрочки и кому они выгодны От холодильников до косметики и продуктов в долг

Рассрочка не новая услуга, но в России она активно развивается. Вслед за картами и возможностью оформить ее в магазине появляются небанковские сервисы, позволяющие оплатить товар в ближайшие пару недель и предложения от банков превратить в рассрочку любую покупку — даже продукты из супермаркета. The Village поговорил с участниками рынка, узнал, какие варианты сейчас существуют и насколько они выгодны.

Как это работает

«Рассрочка — уникальный кредитный продукт для покупателя», — считает начальник управления развития ключевых партнеров банка «Хоум Кредит» Александр Скворцов. За счет того, что торговая сеть берет на себя уплату процентов банку, он может оплачивать продукт частями в течение нескольких месяцев без переплат. «Такой вид продажи позволяет привлечь дополнительную аудиторию магазину, увеличить средний чек (так как стоимость покупки для клиента отходит на второй план и он ориентируется на сумму ежемесячного платежа)», — говорит Скворцов.

Как правило, рассрочки отражаются в кредитной истории вместе с другими кредитами. Большое количество таких долгов может привести к отказу в займе, а просрочка в выплате — к штрафным санкциям. «Людей привлекают маленькие чеки, потом они их набирают и приходится платить больше», — говорит руководитель дирекции развития кредитных карт «Альфа-банка» Николай Волосевич. В отличие от кредитных продуктов, минимальный платеж у рассрочек значительно выше, а срок платежа — меньше, предупреждает он. «Когда клиент набирает рассрочек, а ежемесячной платеж превосходит его финансовые возможности, он приходит в банк, выдавший карту рассрочки, и говорит, что не может платить. И отдельные игроки на рынке предлагают за комиссию практически в 3 % перевести его долг, по сути, в аналог кредитной карты с минимальными платежами, и так каждый раз при появлении нового долга и невозможности его оплатить», — рассказывает эксперт.

Какие продукты есть на рынке

Карты рассрочки

Пожалуй, самый известный продукт такого типа — карта «Халва» от Совкомбанка, которую рекламируют звезды вроде Полины Гагариной или Сергея Безрукова. Она дает право на рассрочку до десяти месяцев на покупки у партнеров. Кроме того, на ней можно хранить личные сбережения, расплачиваться ими и получать кешбэк. У банка «Хоум Кредит» тоже есть карта рассрочки «Свобода» — она дает право платить в рассрочку не только в магазинах-партнерах, но и в других торговых точках. Правда, в этом случае срок выплаты сокращается с 12 месяцев до 51 дня.

При поиске в интернете карт рассрочки можно также обнаружить предложения банков оформить кредитную карту с льготным периодом. Например, «Альфа-банк» предлагает по таким запросам кредитку «100 дней без процентов».

Рассрочка в магазинах

В любом сетевом магазине электроники или онлайн-гипермаркете на ценниках можно увидеть информацию о рассрочке. Как рассказывал на недавней встрече с журналистами председатель правления банка «Хоум Кредит» Дмитрий Пешнев-Подольский, когда-то торговые сети не хотели участвовать в рассрочках, а предлагали банкам поставить в магазинах свои стойки для оформления кредитов. Со временем ситуация начала меняться, и теперь у «Хоум Кредита» 70-80 % всех выдач товарных кредитов приходится на беспроцентные рассрочки. Чаще всего так берут бытовую технику, смартфоны, товары для ремонта. Четверть всех рассрочек банк выдает онлайн.

Интернет-магазины очень активны в этой сфере. Так, на Ozon можно взять рассрочку на товары общей стоимостью до 300 тысяч рублей. Срок выплаты — полгода. Для оформления нужно заполнить анкету на сайте и привязать карту для оплаты. Результат рассмотрения заявки придет через пять минут.

Рассрочку от «Тинькофф» можно оформить в магазинах-партнерах, которые подключили сервис «Тинькофф Кредит Брокер». Их сейчас больше 90 тысяч по всей стране. Рассрочку можно взять в магазине или на сайте, выбрав вариант оплаты «оформить рассрочку» — ответ от банка приходит в течение двух минут. После получения положительного ответа покупатель подписывает договор с банком через СМС и забирает покупку. Договор и график платежей направляются на электронную почту покупателя. По словам представителей «Тинькофф», такая рассрочка популярна среди покупателей образовательных курсов, техники для дома, компьютеров, телефонов и товаров для ремонта.

Рассрочка в приложении

Также у «Тинькофф» недавно появилась возможность перевести в рассрочку любую покупку по карте через приложение банка. Если покупатель владеет кредитной и дебетовой картами, то рассрочка из операции с дебетовой карты перейдет на кредитку с определенным графиком платежей, а на дебетовую карту вернутся потраченные деньги. Если кредитной карты у покупателя нет, в его приложении автоматически откроется карта для рассрочки, с которой будут списываться следующие платежи. В банке сообщили, что за оформление взимается небольшая комиссия — ее размер зависит от срока выплаты и суммы покупки.

Похожую опцию сейчас хочет ввести для всех клиентов «Альфа-банк», до недавнего времени она была доступна только тестовой группе пользователей. Если клиент купил по карте банка, к примеру, холодильник за 80 тысяч рублей, эту сумму ему предложат конвертировать в рассрочку за небольшую комиссию — потраченные деньги вернутся на карту, а покупку надо будет оплачивать частями.

«Если посмотреть статистику, кредитными картами пользуются 35 миллионов россиян, а у нас 75–80 миллионов экономически активного населения. Часть людей боится кредиток, и мы готовы предложить простое решение, и это, по сути, аналог кредита: вот деньги, вот комиссия — и всё. Мы выходим на аудиторию, которая до этого отказывалась от кредитных продуктов», — объясняет Николай Волосевич причину появления нового продукта. По его словам, банк будет выдавать рассрочку на суммы до 100 тысяч рублей, размер комиссии еще обсуждается.

Небанковская рассрочка

Еще один способ рассрочки недавно пришел в Россию с Запада. Сервисы BNPL (buy now pay later) не относятся к кредитным организациям и позволяют получить товар в партнерском интернет-магазине, а оплатить его без комиссий и процентов в течение нескольких следующих недель. К примеру, у «Тинькофф» есть сервис «Долями», к которому уже подключены Puma, «Траектория», Рив Гош», «Респект», Razor и другие известные магазины. Здесь нужно оплатить покупку в течение полутора месяцев четырьмя равными платежами. Похожий продукт под названием «Сплит» есть у «Яндекса», с его помощью можно разбить на четыре платежа сумму покупки на «Маркете».

Компания «Мокка» сотрудничает по этой схеме с Lamoda, «Связным», «Детским миром», OneTwoTrip, «Иль Де Ботэ», Ozon, «М.Видео». По словам представителей Lamoda, рассрочка пользуется популярностью у многих клиентов. Чаще всего пользователи покупают так более дорогие товары. Соосновательница сервиса «Мокка» Ирина Швакман рассказала, что ее компания работает с 10 миллионами клиентов. Она позволяет покупателям выбрать удобный график оплаты покупки — от 1 до 36 месяцев. «Такой подход соответствует привычному укладу жизни молодых россиян: скорость и отсутствие бумажной волокиты при оформлении, моментальное решение об одобрении и прозрачность условий», — рассказывает Швакман. Правда молодым и быстрым потом придется очень аккуратно выплачивать долг. В случае просрочки начисляется штраф. «Если ты не внесешь платеж в течение четырех дней, нам придется передать твои контакты в коллекторское агентство», — сообщается на сайте сервиса. Тем, кто заранее понимает, что не может заплатить, советуют перенести дату платежа в приложении — это платно.

BNPL-сервисы вызывают беспокойство ЦБ. Он рекомендовал банкам отказаться от участия в подобных проектах путем предоставления им денег или участия в капитале — до тех пор, пока в правила регулирования рассрочки не внесут изменения. Сейчас BNPL-формат не предполагает заключения кредитного договора, где среди прочего указаны размеры комиссий и штрафных санкций. Данных о таких рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ) не поступает. На днях «Объединенное бюро кредитных историй» заявило, что собирается разработать новую методику расчета долговой нагрузки, где будут отображаться все известные финансовые обременения гражданина. Оно также хочет получать данные о получателях рассрочки в BNPL-сервисах. Но по словам Ирины Швакман, ее компания уже сотрудничает с бюро. «У нас лицензия микрофинансовой компании. Мы заключаем кредитные договоры, которые в полной мере соответствуют требованиям ЦБ. Пользователи дают нам разрешение на обработку их персональных данных и на основании этого мы обращаемся в БКИ», — заявила она. Информация о просрочках выплат также передается в бюро.

Это вряд ли чем-то помешает тем покупателям, у кого почти нет долгов. Но у тех, кто взял слишком много, могут возникнуть проблемы с получением новых кредитов. По словам Николая Волосевича, любые займы стоит брать с умом. «Если гасить рассрочки вовремя, то это выгодно, — считает он. — Но надо подходить рационально к своим тратам и жить по средствам».

Источник