если банк выставил требование о досрочном погашении ипотеки что делать
«Досрочное истребование
задолженности» — что это?
Узнайте, что делать, если банк требует
досрочно вернуть всю сумму кредита
Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.
Что значит досрочно?
Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.
«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Кто в зоне риска
О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:
Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.
Почему банки идут на этот шаг?
Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.
Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.
Требует или не требует?
Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.
Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.
Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.
Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку
Покупая жильё в ипотеку, новоиспечённые владельцы недвижимости часто разрываются между воодушевлением от исполнения мечты и страхом перед перспективой однажды остаться без возможности эту самую ипотеку платить. Случиться может что угодно: от сокращения и до тяжёлого течения коронавирусной инфекции. Но несколько просроченных платежей ещё не означают, что с обжитой квартирой или домом обязательно придётся расстаться. Что делать, если прямо сейчас заплатить банку нет никакой возможности, и какие риски нужно иметь в виду, ввязываясь в ипотечную историю?
Как и при любом кредите, пропущенный платёж почти всегда означает штрафные санкции. Пени начисляются за каждый день просрочки и обычно превышают тот процент, под который берётся кредит. В ипотечном соглашении обычно прописаны условия штрафов, пеней и неустоек, и этот пункт надо внимательно изучить ещё до подписания.
Кредиторы вправе также выставить должнику претензию и потребовать срочно погасить задолженность. Если заёмщик откажется, банк обратится в суд.
Здесь возможны два варианта: либо просрочивший заёмщик уплачивает долги добровольно, и тогда сохраняется залог банка на приобретённый им объект недвижимости, либо банк взыскивает штрафные санкции в принудительном порядке через суд. Заёмщика в этом случае могут обязать компенсировать банку его расходы на услуги представителя, если банк прибегнет к услугам нештатных юристов.
К ответственности за просрочку могут привлечь не только самого ипотечника, но и поручителей и созаёмщиков, указанных в договоре.
Надо понимать, что порой в качестве поручителей привлекают совершенно формально, по дружеской договорённости. Это не значит, что поручители действительно отдают себе отчёт, что в случае, если их друг/знакомый/родственник обнищает, платить долг за него придётся им самим. Но именно за этим они и нужны банку.
Если просрочка большая и помимо процентов образовался солидный долг по штрафам, банк может привлечь к решению проблемы коллекторов. В последние годы эту сферу стараются максимально легализовать и отрегулировать, чтобы коллекторов перестали ассоциировать с бандитами.
Но по факту всё ещё сложно предугадать, придут ли к тебе корректные, пусть и настойчивые ребята из аккредитованной конторы или мутные «братки», которые испишут угрозами весь подъезд.
Кроме того, даже если банк работает только с легальными коллекторами, он вполне может продать вашу задолженность третьим лицам, и те уже будут добиваться её погашения теми способами, которые они сочтут адекватными ситуации.
Коллекторы покупают у банка долг заёмщика, как правило, за «бесценок», банк в этой ситуации получает «синицу в руках» (т. е. возврат долга с дисконтом, порой, весьма существенным), а к коллекторам переходит право требования банка к заёмщику по кредитному договору, и в дальнейшем заёмщик становится должным уже коллекторам, а не банку.
Вне зависимости от разрешения ситуации, просрочка по любому кредиту, включая ипотечный, не лучшим образом отражается на кредитной истории должника. Если вопрос не удастся решить быстро, с получением следующих кредитов в дальнейшем могут возникнуть сложности: чтобы заявку одобрили, придётся усиленно доказывать свою финансовую состоятельность и быть готовым к не самым выгодным условиям.
А что будет с квартирой?
Ипотечные кредиты всегда выдают под залог имущества, равноценного сумме долга. Это не обязательно может быть та самая квартира или дом, ради которой человек берёт кредит. Но если он не сможет платить ипотеку, залоговое имущество заёмщик потеряет. Продать его до погашения долга он может только с согласия банка.
Как правило, суд удовлетворяет требования кредиторов, независимо от того, явился ли должник на слушания или нет. Представитель банка получает исполнительный лист и право изъять недвижимость, чтобы погасить всю или часть задолженности.
После этого квартиру выставляют на торги. При этом неважно, проживают ли в квартире несовершеннолетние, старики или инвалиды. Даже если жильё единственное, по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» это не помешает продать его через аукцион.
На жилую недвижимость (в том числе земельный участок, на котором такая недвижимость располагается), являющуюся предметом ипотеки, исполнительский иммунитет не распространяется. Но судебный пристав сначала пытается взыскать с заёмщика долг без обращения взыскания на залог, поскольку эта процедура весьма затратна как по времени, так и по стоимости. При этом пристав сразу налагает на квартиру арест, если этого не сделали в ходе судебного разбирательства. Если квартира обеспечивает возврат кредита или целевого займа на её покупку и/или капитальный ремонт, то в случае его невозврата её могут продать. Почти всегда. Исключения составляют лишь случаи, когда должник нарушил обязательство незначительно (если сумма задолженности по кредиту меньше 5% от стоимости заложенной квартиры и просрочка менее трёх месяцев) или если должник в течение 12 месяцев просрочил оплату по кредиту не более трёх раз.
На залоговом аукционе жильё обычно уходит дешевле рыночной цены. Так происходит, потому что банк стремится как можно скорее вернуть себе свои деньги и пустить их в оборот, а об интересах владельца продаваемой квартиры он думает в последнюю очередь.
По закону на первые торги квартира должна выставляться со снижением в 10%. Если первые торги не состоялись, пристав распорядится снизить цену ещё на 15%.
Более того, есть вероятность остаться должником даже после того, как квартиру, под которую брали ипотеку, продадут.
тВ первую очередь банк пускает вырученные деньги на оплату штрафов и пеней, процентов, 7% списывается как исполнительский сбор судебным приставам, а уж потом — что осталось — идёт в погашение тела долга.
С учётом того, что залоговую недвижимость и без того продают с большой скидкой, на сам долг может и не хватить. В этом случае пристав обращает внимание на банковские счета и другое имущество должника. Если же вырученная сумма с лихвой покрывает все долги, разницу возвращают заёмщику.
Тем не менее не надо думать, что банкиры и работающие на них коллекторы явятся на порог выселять вас уже на второй день просрочки. Банк в подобном исходе не заинтересован, ведь, выдавая кредит, он рассчитывает за ваш счёт не только когда-нибудь вернуть эти деньги, но и заработать за счёт процентов.
Для этого необходимо, чтобы заёмщик продолжал следовать исходным правилам игры и исправно платил ещё долгие-долгие годы. Поэтому, если должник не уклоняется и сам идёт на диалог с банком, велик шанс, что ему пойдут навстречу.
Так что же делать, если платить нечем?
Если продолжать платить банку на прежних условиях — не вариант, заёмщик может взять дело в свои руки и поискать альтернативные способы выбраться из сложной ситуации.
Досрочное погашение ипотеки
Как правило, если у человека нет денег даже чтобы внести ипотечный платёж, ему тем более будет сложно добыть всю сумму, чтобы закрыть долг досрочно. Однако в некоторых ситуациях такой вариант решения проблемы предпочтителен и в перспективе позволяет сэкономить на процентах, которые пришлось бы переплатить банку по исходной схеме.
Для этого, возможно, придётся продать другое имущество и/или занять деньги у друзей и родственников, чтобы потом возвращать его уже им без процентов и на комфортных всем сторонам условиях. Но, увы, далеко не у всех есть друзья, готовые ссудить в долг хотя бы миллион.
Рефинансирование
Если достать всю сумму для досрочного погашения долга не удаётся, можно вновь обратиться к банку, при этом даже не обязательно к тому же, что выдал ипотеку. Сейчас многие кредитные организации предлагают свои клиентам помочь с рефинансированием взятого в другом банке кредита на более выгодных условиях.
На практике это значит, что вы заключаете новый ипотечный договор, получаете нужную сумму, гасите долг по первой ипотеке и продолжаете платить уже по новому графику и новой ставке.
Реструктуризация
Банк может пойти навстречу и помочь заёмщику справиться с непредвиденными трудностями. В частности, кредитор может провести реструктуризацию долга. Под этим подразумевается изменение условий договора в пользу заёмщика. Как правило, речь идёт об уменьшении ежемесячного платежа за счёт увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет, а общий срок выплаты кредита не должен превысить 35 лет.
Другие варианты реструктуризации подразумевают перенос следующего обязательного платежа на один-два месяца без начисления штрафов или даже отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг, но хотя бы частично проценты выплачивать придётся. Минимальный платёж — 1/10 от суммы процентов за месяц.
В некоторых случаях банк может устроить заёмщику кредитные каникулы — предоставить льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки. Обычно он не превышает 6 месяцев.
Для проверенных клиентов банк может даже снизить процентную ставку, но особо на это надеяться не стоит.
Для того чтобы получить от банка подобные поблажки, потребуются веские причины и пакет подтверждающих их документов. В частности, банк может попросить предоставить:
свидетельство о рождении ребёнка или установлении опекунства.
Если на банк отказывается смягчить условия, заёмщику придётся идти в суд.
Вопрос реструктуризации кредиторской задолженности особенно актуален в нынешней коронавирусной реальности. Банк России в своём Информационном письме рекомендовал банкам, выдавшим ипотечные кредиты, в случае обращения к ним заёмщиков с соответствующими заявлениями в период с 01 ноября по 31 декабря 2021 включительно реструктурировать их задолженность.
Господдержка
В некоторых случаях оказавшийся в сложной финансовой ситуации заёмщик может рассчитывать на руку помощи от государства. Власти регулярно выделяют деньги на субсидирование ипотечных кредитов на основании постановлений правительства.
Условия получения такой помощи постоянно меняются, в частности, в ковидный 2020 год было много обращений в связи с потерей трудоспособности из-за COVID-19 или в связи с потерей дохода из-за пандемийных ограничений. Таким образом, если банк не предлагает более выгодные условия самостоятельно, снизить процент можно за счёт господдержки.
За помощью можно обратиться, если среднемесячный доход семьи заёмщика за три месяца до даты подачи заявления о реструктуризации не превышает двукратной величины регионального прожиточного минимума на каждого члена семьи после вычета ежемесячного платежа по кредиту.
Поддержку государства также могут получить:
Срочно продать квартиру
Как уже сказано выше, реализация имущества через суд и аукцион — история крайне невыгодная. Вместе с тем можно попытаться срочно продать её с небольшой скидкой и таким образом закрыть долги перед банком. Искать покупателя можно самостоятельно или поручить это специальным конторам, которые выкупят у вас квартиру со всеми обременениями и займутся этим профессионально.
При этом можно погасить ипотеку сразу после сделки за счёт вырученных средств, переоформить ипотеку на покупателя (с его согласия и с вычетом суммы долга из суммы сделки) или досрочно погасить кредит за счёт средств покупателя. В любом случае в сделке помимо продавца и покупателя будет участвовать банк.
Чтобы погасить ипотеку в ходе сделки купли-продажи квартиры нужно:
перерегистрировать право собственности.
Если же заёмщик переуступает ипотечный долг покупателю, тот должен доказать банку свою платёжеспособность. Но на такой вариант кредитор может и не пойти.
Кроме того, некоторые сложности для ипотечника возникают, если для первоначального взноса использовался материнский капитал. Законодательство не запрещает продажу такой квартиры, но продавать её придётся с учётом ограничений.
Закон защищает детей от ухудшения жилищных условий и препятствует совершению фиктивных сделок для обналичивания материнского капитала, поэтому в ходе сделки нужно будет предоставить доказательства, что прописанным в квартире несовершеннолетним есть где жить и эти условия соответствуют прежним.
В любом случае при продаже ипотечной квартиры надо учитывать, что если жильё находилось в собственности менее 5 лет, с продажи придётся заплатить НДФЛ в размере 13%. Правда, при уплате этого налога можно воспользоваться имущественным вычетом и уменьшить облагаемую налогом базу на 1 млн рублей.
Плохие варианты
В случае, если вы серьёзно задолжали банку и даже продажа квартиры это не покрывает, можно объявить себя банкротом. Такой вариант некоторыми преподносится как универсальное решение всех проблем с долгами, но корни такого представления лежат в правовой неграмотности.
На практике банкротство подразумевает длительное и муторное общение с приставами и конкурсными управляющими, потерю большей части своего имущества и поражение в правах на несколько лет.
Ну и, конечно, совсем не вариант — бегать от кредиторов. Даже если должник какими-то серыми схемами избавится от ипотечной квартиры, возьмёт деньги, переедет, сменит фамилию и паспорта для всей семьи, в наш цифровой век это всё равно оставит следы, которые очень скоро приведут к нему разозлённых таким поведением приставов.
Как подстраховаться?
Нужно внимательно читать договор и искать в указанных рисках наиболее вероятные, такие как увольнение при ликвидации организации, потеря работоспособности в результате болезни или травмы и прочее. В некоторых случаях заёмщик даже вправе настаивать на изменении условий (или смене страховщика). Но задумываются об этом единицы.
С учётом неопределённости и пандемии идея застраховать свою жизнь и здоровье отдельно не так уж плоха. Так можно не только финансово защититься в случае потери трудоспособности и работы, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса.
Для того чтобы в принципе не попадать в такую неприятную ситуацию, стоит более вдумчиво и тщательно подходить к самому вопросу ипотеки. Например, подготовить подушку безопасности размером где-то в 5‒7 платежей (столько в среднем занимает поиск работы после увольнения).
Чтобы скопить эту подушку и заодно удостовериться, что вы готовы ввязываться в ипотеку, можно на протяжении нескольких месяцев перед тем, как брать кредит, откладывать предполагаемый платёж на отдельный счёт. Так можно понять, комфортно ли вам жить в таких условиях и часто ли бывают непредвиденные ситуации, когда вы не можете обеспечить всю требуемую сумму в нужный срок.
Кроме того, важно уметь рассчитывать свои силы. Оптимально, если ежемесячный платёж по кредитам не превышает 30% семейного бюджета без учёта переменных факторов вроде премий и подработок. Лучше полагаться только на гарантированный доход или оклад, который с вероятностью останется при вас даже в условиях кризиса.
Требование банка о досрочном погашении ипотечного кредита
Вы привыкли к тому, что желать досрочного погашения ипотеки могут только заемщики? На самом деле банки сами могут затребовать досрочную оплату всего кредита с процентами. Как не попасть в такую ситуацию? Что может повлиять на требование банка? На чьей стороне закон в этом случае? На все эти вопросы вы найдете ответы в этой статье.
Может ли банк потребовать досрочного погашения ипотеки
Ипотека является кредитом под залог недвижимости. Федеральный закон «Об ипотеке (залоговому имуществу)» регулирует отношения между залогодателем и кредитором, определяет понятие залога и действий с ним. Отношения между кредитором (банком) и заемщиком (клиентом банка) регулируются законом РФ. По статьям 811, 812, 813, 814 ГК РФ, банк имеет право потребовать досрочное погашение ипотеки и другого вида кредита. Такой поворот событий случается не часто и решается, обычно, через суд.
Основную роль в правоте банка играет подписанный вами договор. Поэтому очень важно до подписания внимательно причитать все пункты соглашения, понять их и оценить свои финансовые возможности. Если вы не уверенны в том, что сможете вовремя вносить платежи, то будьте готовы к исковому заявлению банка о досрочном погашении кредита.
Вы можете подать встречный иск, если по договору не обязаны выплачивать ипотеку досрочно. Серьезные банки, которые кредитуют под залог недвижимости, не заинтересованы приобретать ее. Им выгоднее вовремя получать от вас платежи по кредиту.
Если финансовая или кредитная организация параллельно занимается продажей недвижимости и имеет свою нишу на рынке, то условия в договоре такой организации могут иметь подводные течения, которые несведущий в законодательстве клиент сам не заметит. В таких случаях подписание договора лучше провести вместе со своим юристом.
Итак, банк имеет право потребовать досрочное погашение кредита:
В 2017 году Государственной думой рассматривается законопроект по изменениям в ФЗ РФ «Об ипотеке (залоговом имуществе)». Проект будет принят в 2018 году.
Внимание! Банк не имеет право безосновательно требовать досрочного погашения ипотеки.
Заемщик имеет право отказаться от предложения банка внести всю сумму долга с процентами сразу, если докажет, что нарушал договор по независящим от него обстоятельствам.
Когда требование банка о досрочном погашении ипотечного кредита оправдано
Банк требует вернуть ипотеку досрочно на основании закона или пунктов договора в следующих случаях:
Если банк потребовал вернуть всю сумму кредита, то вам необходимо выяснить причину лично, а не по телефону. Как только вам поступит звонок с требованием, обратитесь в офис. Лучше, если вы запишитесь на прием к управляющему банком.
Точно так же, ваши ответы и оправдания по телефону не будут иметь никакого значения, пока вы лично не посетите финансовую организацию. Рассмотрим каждый случай.
Порча залогового объекта:
Другие требования банков индивидуальны, в зависимости от населенного пункта и деятельности банка, как коммерческой организации.
Некоторые банки могут потребовать информировать их о ремонтных работах, которые вы захотите провести в доме за годы ипотеки.
После оценки залогового имущества, вы уже не имеете право (согласно договору) портить жилье, ломать или понижать его рыночную стоимость другими способами. По письменному соглашению, которое вы собственноручно подпишите, за порчу несете материальную ответственность в виде штрафов. В крайнем случае, банк потребует погашения кредита досрочно.
Запрещенная реализация недвижимости
Вы не имеете право проводить с залоговой недвижимостью операции, которые направлены на смену владельца. То есть, квартиру, дом в залоге нельзя продавать, оформлять дарственную на кого-либо.
Некоторые банки запрещают и сдавать в аренду, чтобы не залоговое имущество не испортили. Если такой пункт есть в договоре, а вы его регулярно нарушаете, то может последовать требование досрочного погашения. Пока вы не расплатились с кредитом и ваш дом – гарант вашей платежеспособности, все операции по оформлению должны согласовываться с банком.
Как решить проблему без ухудшения кредитной истории
Единственный вариант решить проблему с долгом перед банком – обратиться лично к управляющему с доказательными документами. Не забудьте, что и со стороны банка должны быть только письменные, заверенные печатями банка и подписями должностных лиц, гарантии, подтверждения приема документов и соглашения о принятии ваших объяснений и обязательств.
Если вы опоздали, и банк подал на вас иск в суд, то все доказательства и официальных учреждений, которые могут вам помочь, вы подаете суду. Желательно, чтобы к этому моменту вы тщательно изучили договор.
Если суд (или банк) решат, что вы действительно не виноваты с ситуации и вопрос будет решен в пользу продолжения кредитных отношений между кредитором и вами (заемщиком), то кредитная история не пострадает.
Рефинансирование
Перекредитование, рефинансирование используется в ипотеке достаточно часто. В случае если спустя 5 лет стабильных добросовестных выплат, вы заметили, что другие банки дают кредит уже за более низкий процент или вы накопили несколько кредитов в разных банках и хотите гасить их одним платежом, то рефинансирование для вас. После подсчета все расходов, связанных с перекредитованием, вы собираетесь закрыть долг текущего кредита, путем займа в другом учреждении? Вы имеете на это право.
Выбранный вами банк затребует от вас большое количество документов, как и при первом оформлении кредита под залог или без. Но в данном вопросе, вам нужны будут 3 дополнительных справки от вашего банка:
Продажа недвижимости
Продать недвижимость, которая находится в ипотеке, вы можете только в совокупности продажи самого кредита. То есть, вам необходимо обратиться в банк с покупателем и переоформить на него кредит и право собственности. Обычно двойная сделка проводится в офисе банка с приглашенным нотариусом, который сразу и переоформляет документы на нового собственника. Проще всего это сделать супругам. Продажи третьим лицам банками не приветствуются. Новый заемщик должен отвечать всем требованиям, иметь хорошую кредитную историю и высокую платежеспособность.
Советы по грамотному погашению ипотеки
Чтобы вы не остались без ипотечного жилья вовремя вносите платежи. В каждом банке своя система подсчета даты платежей. Она может зависеть от внутренней отчетности или рассчитываться по индивидуальному графику. Если вам выдали лист с датами платежей, то старайтесь не отходить от структуры. Если у вас аннуитетный платеж, а вы хотите погашать досрочно, то следует посетить банк и уточнить, в какой день лучше вносить дополнительные деньги, чтобы они списывались как досрочное погашение, а когда выплачивать основной долг. Это важно, чтобы вы не переплачивали.
Вы должны лично в письменной форме оповещать банк о следующих изменениях в вашей жизни:
Сбербанк требует досрочного погашения кредита, что делать?
Если Сбербанк выдвинул такое требование – это значит, что вы не соблюдали правила и не выполняли пункты договора. Вам необходимо собрать все доказательные документы, которые оправдывают ваши просрочки, и обратиться к управляющему банком. Если дело передано в суд, а вы уверенны в своей правоте и не нарушали договор по халатности, то наймите адвоката и соберите все документы, подтверждающие возникшую жизненную ситуацию. Будьте готовы к тому, что в случае, если ваши доказательства оправдают вас, придется внести сумму задолженности, пени и штрафы за просрочки.
Если вы будете признаны недобросовестным плательщиком, ваша кредитная история будет испорчена. Поручители будут обязаны судом выплачивать ваш кредит. Если этого не случится, то квартиру, дом банк отберет и выставит на аукционе недвижимости.
Сбербанк предложит вам несколько вариантов решения проблемы до того, как дело попадет в суд. Если причина задержек будет принята банком, то у вас есть шансы восстановить платежи, а просроченные суммы и пени уплачивать частями. Обычно предлагается выплачивать до 5% ежемесячно.
Сбербанк может предложить рассрочку платежей, если ваша ситуация стала налаживаться, после падения платежеспособности. Необходимо будет предоставить справки с места работы и бухгалтерии. Возможно, вам предложат автоматическое списание с зарплатной карты.