если будет обвал рубля что будет с кредитами
Что случится с кредитом при девальвации рубля и дефолте: советы для заемщиков
Российский рубль периодически дешевеет относительно мировых валют. Данный процесс известен как девальвация. Он достиг апогея в конце девяностых, когда купюры по факту стали дешевой бумагой. Но как девальвация рубля может повлиять на взятый ранее кредит, и есть ли выгода брать ссуду в такое время?
Что означает девальвация?
Девальвация – снижение цены денежной единицы в ее фактическом и номинальном выражении. Рубль рассматривают относительно денежных знаков иных стран. Сегодня национальная валюта демонстрирует устойчивое обесценивание относительно евро и доллара.
Фактически девальвация выглядит так: то, что ранее мы могли купить за 50 рублей, через какое-то время будет требовать уже 100 рублей для его оплаты. Уровень обесценивания определяется политикой организаций, поставляющий на отечественный рынок импортные товары, а также обменным курсом для национальной валюты.
Не стоит думать, что граждане РФ, не имеющие потребности в иностранной продукции, не ощутят негативное влияние девальвации.
Как девальвация влияет на кредиты?
Еще одна отрасль, на которую она влияет – это кредитование. В целом девальвация отрицательно влияет на рынок кредитования. В банковской сфере сразу начинается паника. Финансовые учреждения могут повышать процентные ставки, снижать цену залога и другими способами ущемлять права клиентов.
Влияние девальвации на кредитование заключается в следующем:
При этом сами граждане ввиду денежных трудностей меньше берут кредиты. Отмечается затихание рынка. Многие пытаются брать кредиты в иностранных валютах для выигрыша на курсе, но это довольно сложно им имеет свои подводные камни.
Что произойдет с кредитом при девальвации?
Учтите, что многое зависит от валюты, в которой был взят кредит.
Если взят кредит в рублях
В случае с рублевым кредитом кредитная нагрузка на заемщика в случае девальвации облегчается. Если вы купили за взятые в долг средства определенный товар, выгода будет заключаться в цене, по которой вы приобрели его до подорожания.
Погашать заём досрочно нет смысла, так как финансовая выгода в данном случае отсутствует. Чем дольше заемщик будет отдавать сумму на установленных ранее условиях, тем меньше будет вес регулярного взноса, что связано с обесцениванием национальной валюты.
Понимая наличие подобных рисков, кредиторы могут вносить в договора пункт, позволяющий при смене обстоятельств иногда повышать процентную ставку. Поэтому важно внимательно читать кредитный договор, чтобы избежать неприятных последствий.
Если кредит оформлен в долларах или евро
Если заём брался в иностранной валюте, последствия девальвации будут куда серьезнее. Если человек получает заработную плату в рублях, то обесценивание последних приведет к существенному увеличению кредитного бремени.
Чем больше девальвация, тем более серьезные убытки несет заемщик, рискнувший оформить валютный кредит. В свое время банкам, которые столкнулись с массовыми невыплатами, пришлось ограничивать портфели путем выведения из них крупных валютных кредитов. Сегодня программы по выдаче займов в долларах либо евро сохранились только в единицах финансовых структур.
В случае обесценивания рубля и увеличении курса валюты адекватная процентная ставка не станет спасением. Выходом может быть только рефинансирование займа с переводом задолженности в рубли либо досрочное погашение кредита. Если сравнивать возможные риски от девальвации, то переплата по рублевым займам будет гораздо менее ощутимой.
Не стоит оформлять заём в валюте, которая в ближайшее время может подорожать. Многое также определяется сроками, на которые нужен займ. Если сумма нужна на короткий период, и имеется источник дохода в валюте, то кредит в евро либо долларах может быть даже более выгодным.
Стоит ли брать кредит при девальвации рубля?
Тут все зависит от того, для каких целей он вам нужен. Если вы планируете взять заём на покупку бытовой техники, электроники, и других импортных товаров, делать это при девальвации можно.
В дальнейшем иностранная продукция будет стоить дороже. И даже если на официальном уровне это будет отвергаться, все равно это будет. Ведь все заграничное покупается за доллары, соответственно, при ослаблении рубля валютные расценки автоматически повысятся.
С другой стороны, многие эксперты рекомендуют не брать кредиты, выплата которых может вызвать у вас трудности. Девальвация может стать причиной снижения дохода, и займы, взятые «впритык» станут причиной вашего попадания в долговую яму.
А вот брать кредиты в иностранной валюте однозначно не стоит. Их цена, как и всего валютного, возрастет при девальвации. Это и случилось с ипотечными займами в 2014 году, которые ввиду того, что рубль пропорционально подешевел, стали дороже практически в два раза.
Что будет с ипотекой?
Возможность роста ставок по ипотеке в случае обострения кризиса, безусловно, существует, поэтому если вы планировали взять ипотеку, то сейчас самое лучшее для этого время. Отметим, что многие банки уже подняли ставки по всем ипотечным кредитам на 1%.
Что будет с кредитом если случиться дефолт?
Под дефолтом понимается невозможность страны выплачивать долги иным странам либо кредиторам в ее пределах. Он чреват надобностью перейти на максимально жесткую экономию и, по сути, банкротством глобального масштаба. То есть, дефолт и девальвация – разные термины, и важно не путать их.
Есть мнение, что в случае дефолта вносить платежи по кредиту не надо. Все государство ведь в банкротстве, а я и подавно. Но на самом деле ситуация обратная.
По закону даже эта серьезнейшая проблема не относится к официальным причинам списания долга. Потому что бы ни было с отечественной экономикой, вы по-прежнему остаетесь должником и имеете обязательства в отношении выдавшего кредит банка или его преемника при банкротстве.
Кроме того, в случае дефолта заемщики остаются единственной надеждой банка. Их прибыль существенно уменьшается, и едва ли не последним спасением становится доход от кредита. Учреждения начинают требовать задолженности гораздо активнее и жестче, чем ранее. Они могут подавать в суд, требовать досрочное погашение, прибегать к описи имущества и так далее.
Потому дефолт в государственном масштабе для обычного клиента чреват тем, что условия выплаты кредита ужесточатся, а штрафы увеличатся. Финансовые учреждения нуждаются в деньгах, и заемщик должен их дать вне зависимости от того, в каком положении находится он сам. Это жесткие законы финансового рынка.
Что делать заемщику при девальвации и дефолте?
Существует ряд конкретных рекомендаций, которые стоит брать на вооружение:
Напоследок нужно сказать, что и дефолт, и девальвация, и кризисы в целом – это явления, предсказать которые крайне тяжело. Полноценная заблаговременная подготовка к ним практически нереальна. Потому, ощутив любые проблемы и потерю стабильности, лучше примите меры для снижения негативных последствий заранее. Только это может стать вашей страховкой.
Что делать с кредитами, если в стране наступит кризис
Из-за распространения коронавируса и низких цен на нефть в России, возможно, начнётся финансовый кризис. Мы узнали у экспертов, как в таких условиях выплачивать ипотеку и несколько кредитов сразу, стоит ли использовать страховки от потери работы и как быть, если вносить платежи стало слишком сложно.
Как выплачивать ипотеку
Что делать, если у вас несколько кредитов
1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих
2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один
С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.
3. Не брать новых кредитов
Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25 – 30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.
Стоит ли оформлять страховку от потери работы
Эксперты рекомендуют исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.
Условия выплат и компенсаций . Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода. Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими. Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный, предупреждает финансовый советник.
Также Екатерина Голубева рекомендует проанализировать риски, связанные с потерей работы. Для этого она советует задать себе несколько вопросов:
Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?
Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?
Как компания переживала предыдущие кризисы?
Насколько велика текучка?
Насколько ценным специалистом вы являетесь?
Как часто вы меняете работу?
Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов
Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию, успокаивает Саида Сулейманова.
Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту, рекомендует Екатерина Голубева. С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.
Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.
Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских « ипотечников » с июля 2019 года.
Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:
размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;
условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);
ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;
заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).
Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.
Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это, объясняет Сергей Макаров. Например:
у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;
вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.
За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.
Доллар — 75, евро — 84: что будет с ипотекой после обвала рубля
Еще недавно глава российского правительства Михаил Мишустин называл текущие ставки высокими и призывал кабмин работать над удешевлением ипотеки. После обвала рубля ключевой задачей стало избежать роста ипотечных ставок, потому что все предыдущие кризисы сопровождались подорожанием ипотеки.
В четверг, 12 марта, курс доллара впервые с февраля 2016 года превысил 75 рублей. Курс евро растет и приближается к отметке 85 рублей. На рынках продолжается паника после объявления пандемии коронавируса.
Разбираемся, что будет с ипотечными ставками после падения цен на нефть и валютных колебаний и, главное, стоит ли брать ипотеку в условиях неопределенности.
Как вели себя ипотечные ставки в предыдущие кризисы
Предыдущие финансовые кризисы (2008, 2014) сопровождались увеличением ипотечных ставок. Если до кризисного 2008 года ставки по ипотеке стабильно снижались, летом 2008-го они находились на уровне 12,5%, то в разгар финансового кризиса выросли до 15%. Это привело к двукратному сокращению рынка ипотеки — с 349 тыс. кредитов в 2008 году до 130 тыс. в 2009-м.
По мере выхода из кризиса ставки по жилищным кредитам стали постепенно восстанавливаться, пока в 2014 году не наступил новый финансовый кризис. В декабре 2014-го Банк России ради спасения рубля поднял ключевую ставку сразу на 6,5 п. п. — до 17%. Это стало рекордным значением за всю историю российского рынка ипотеки. Коммерческие банки отреагировали на решение регулятора и повысили ставки по кредитам. Ипотека стала выдаваться под 17–20% годовых. Спрос на новостройки серьезно упал, а застройщики оказались на грани банкротства. Чтобы избежать негативных последствий, государство запустило программу субсидирования ипотечных ставок на новостройки и ситуацию удалось стабилизировать.
Спустя полтора года ипотека вернулась к докризисному уровню и дальше стала дешеветь. В 2018 году ставки опустились до 10,5%, это привело к рекордной выдаче ипотеки. За 2018 год россияне оформили около 1,5 млн жилищных кредитов на 3 трлн руб. Это стало абсолютным рекордом.
Позже ЦБ дважды повышал ключевую ставку из-за высоких инфляционных ожиданий и валютных колебаний, что привело к удорожанию ипотеки и охладило спрос. Но к концу 2019 года ипотечные ставки вслед за ключевой вновь поползли вниз. Средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в декабре 2019 года достигла минимального за всю историю наблюдения значения — 9,0%.
В феврале 2020 года Банк России опустил ключевую ставку в шестой раз подряд — до 6% годовых. На это отреагировали ведущие коммерческие банки, понизив ставки по кредитам. Тогда же регулятор допустил снижение ключевой ставки на ближайших заседаниях (мартовском и апрельском). Эксперты в свою очередь заявили, что уже в первом полугодии ставки по ипотеке могут снизиться до исторических 8,5%.
Ипотека под ударом
Однако после событий 9 марта (снижение стоимости нефти, резкое ослабление рубля) прогнозы пришлось пересмотреть. До обвала рубля предполагалось, что регулятор на мартовском заседании понизит ключевую ставку на 0,25 п. п. Это позволило бы коммерческим банкам на столько же уменьшить ставки по кредитам. Теперь снижение ипотечных ставок ставится под сомнение. Впрочем, все будет зависеть от того, как ЦБ поступит с ключевой ставкой на ближайшем заседании (запланировано на 20 марта), почти единогласно говорят эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью».
Ипотечные ставки в первую очередь зависят от ключевой ставки ЦБ. На нее ориентируются коммерческие банки, выдавая кредиты. Ключевая понижается — уменьшаются ставки по кредитам, и наоборот. Стоимость валюты в данном случае влияет на ипотеку опосредованно, пояснил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
«Ослабление рубля может заставить регулятора перестать понижать ставки, а если ситуация продолжит развиваться негативно, то и перейти к умеренному повышению. В этой ситуации вслед за ключевой вырастут и ипотечные ставки», — рассказал аналитик.
Реакция банковского сектора на скачок курсов валют будет в значительной мере зависеть от действий, которые предпримет Банк России, подтвердила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «В случае значительного роста инфляционных рисков ключевая ставка будет повышена. Как следствие, вырастут стоимость фондирования на рынке и кредитные ставки. Однако на текущий момент более вероятен сценарий приостановления цикла снижения ключевой ставки, чем ее повышение», — заявила она.
При этом даже в условиях низкой инфляции регулятор может отказаться от дальнейшего смягчения монетарной политики, допустил директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «В таких условиях тенденция к снижению ипотечных ставок может приостановиться. Мы ожидаем движения средневзвешенных ипотечных ставок к уровню 8,5%. Однако текущие условия делают период достижения этого уровня труднопрогнозируемым», — сказал он.
Однако маловероятно, что повторится ситуация резкого повышения ключевой ставки, как это было в декабре 2014 года, отметил генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) Николай Алексеенко. «Если и произойдет коррекция, то максимум на 1,5–2%. Если же отталкиваться от одного из основных индикаторов для банков (с точки зрения доходности ипотечных ставок) — доходности десятилетних ОФЗ, то стоит ожидать, что уже в ближайшее время ипотечная ставка может повыситься на 0,5–1 п. п.», — пояснил он.
Текущая ситуация с ипотекой имеет свои особенности, которые, возможно, заставят ЦБ отложить такое решение, считает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. «Последние месяцы президент и премьер неоднократно заявляли о необходимости сокращения ипотечных ставок, и разворот на 180 градусов может быть воспринят очень негативно накануне голосования за поправки в Конституцию 22 апреля», — отметила она. По ее мнению, на грядущем заседании ЦБ сохранит ставку на текущем уровне, но повысит ее через один — три месяца, когда порожденная девальвацией рубля инфляционная волна накроет экономику.
Пока ничего страшного не произошло: рынок жилья не ощутил влияния валютных колебаний ввиду своей инертности, говорят эксперты. Обстановка относительно стабилизировалась, паники, которая царила 9 марта, уже нет. Многое будет зависеть от того, насколько ЦБ и Минфину удастся взять под контроль ситуацию на валютных рынках.
«Доллар навряд ли вернется к отметке в 62 руб., но остановить рост на уровне 68–70 — вполне возможно. Тем более что в условиях шоков и кризисов правительству слишком крепкий рубль невыгоден. Небольшое ослабление национальной валюты позволяет экспортерам нефти за счет курсовых разниц компенсировать часть потерь», — отметил аналитик ГК «Финам».
При этом текущие валютные колебания нельзя сравнивать с кризисом 2008 или 2014 годов. У России есть резервы противостоять подобной ситуации: нет большого внешнего долга, колоссальные золото-валютные резервы и огромный фонд национального благосостояния, в значительной степени произошло импортозамещение. Это позволит избежать фатального роста цен и пережить кризис с минимальными потерями, уверен аналитик.
Что будет со спросом
Ипотечный спрос будут определять ставками. Их повышение приведет к подорожанию ипотеки, это охладит покупательский интерес. «Если ситуация на валютном рынке стабилизируется, то рынок ипотеки также не претерпит существенных изменений», — сказал Валерий Пивень из АКРА.
Если кризисные явления в экономике начнут углубляться, то спрос на ипотечные кредиты снизится, а банки могут повысить требования к новым заемщикам (увеличение первоначального взноса и ограничение кредитования клиентов «с улицы»), считает Екатерина Щурихина из «Эксперт РА». «В таком случае могут быть предприняты меры государственной поддержки. Например, предоставление кредитов по льготной ставке широким категориям населения, как это было в период прошлого кризиса», — допустила эксперт.
Николай Алексеенко, напротив, считает, что в случае негативного сценария ипотечный рынок может обойтись без дополнительных мер поддержки. По его мнению, в последнее время государство и так существенно поддержало рынок за счет реализации различных программ для молодых семей. Опыт прошлых лет показал, что жилищный рынок в последнее время снизил свою зависимость от валютных колебаний. Кроме того, многие семьи, которые планируют улучшить свои жилищные условия, держат сбережения на валютных счетах. Соответственно, такая категория только выигрывает от валютных колебаний.
Брать или не брать ипотеку
Людям, которые планируют брать ипотеку, необходимо следить за решением совета директоров ЦБ по поводу ключевой ставки. При этом тем, кто уже определился с объектом и программой кредитования, лучше не оттягивать с покупкой, советуют эксперты.
Для тех, кто планировал в ближайшее время улучшить жилищные условия, надо брать ипотеку, считает глава РАСК. «В ближайшие месяц-два можно застать ситуацию, при которой цены и ставки еще не успеют среагировать на валютные колебания. Конечно, все это верно при условии отсутствия резкого повышения ключевой ставки уже в ближайшее время», — уточнил он.
Аналогичную точку зрения озвучила и Екатерина Щурихина. «В ближайшее время брать ипотеку стоит только тем, кто планировал приобретать жилье таким способом и уже нашел подходящие варианты. С высокой вероятностью ставки по ипотеке ниже уже не будут, а валютный шок еще не отразился в полной мере в ценах на недвижимость», — сказала она. Однако поспешно искать объект недвижимости и брать ипотеку в инвестиционных целях может быть слишком рискованно, добавила эксперт.
В такой обстановке покупателям, находящимся в стадии получения кредита, не нужно долго раздумывать, согласилась Мария Литинецкая. «Следует приготовиться и клиентам, рассматривающим возможность приобрести квартиру с помощью кредита, так как повышение ставок может быть плавным, а не резким, как в 2015 году. Стоит подумать о рефинансировании заемщиков с непогашенными кредитами, полученными в прошлые годы по высоким ставкам», — посоветовала она.
По мнению Алексея Коренева, маловероятно, что кто-то побежит брать ипотеку, просто чтобы не стало хуже. Ипотека — это серьезная нагрузка и ответственность, поэтому большая часть к этому вопросу подходит взвешенно.
Что произойдет с кредитом при девальвалиции рубля
Девальвация – это обесценивание национальной валюты. Негативные процессы в экономике привели к падению курса российского рубля, который на сегодняшний день входит в число самых волантильных валют мира. Только за 2020 год рубль потерял по отношению к доллару США 20% (курс на 01.01.2020г. – 61,61 руб. за доллар, на 01.01.2021г. – 73,88 руб. за доллар), а за последние 7 лет российская валюта подешевела на 226% (курс на 01.01.2014г. – 32,66 руб. за доллар).
Обесценивание рубля увеличивает риски кредитования. Однако, девальвация национальной валюты несет не только негативные последствия для заемщиков, но и способна сделать кредиты более выгодными.
Чем опасна девальвация для заемщиков
В самом уязвимом положении при обесценивании валюты находятся граждане, которые оформили валютные кредиты, получая при этом доход в российских рублях. Для таких заемщиков сумма платежей по кредиту будет постоянно увеличиваться из-за роста курса, тогда как доходные поступления останутся на прежнем уровне или уменьшатся. Поэтому, главное правило кредитования: берите кредиты только в той валюте, в которой вы получаете доходы. Не стоит соблазняться более низкими ставками по валютным займам – разница в процентах не покрывает высокий риск роста платежей в случае девальвации рубля.
Что делать, если валютный кредит уже взят?
Сегодня российские банки практически не кредитуют в иностранной валюте. Однако, если вы являетесь обладателем валютного займа, для того чтобы обезопасить себя от роста платежей, обратитесь в банк с заявлением об изменении валюты кредита. Между кредитующей организацией и заемщиком заключается соглашение, на основании которого задолженность пересчитывают в российские рубли. При этом, не стоит рассчитывать, что задолженность будет определена исходя из курса на момент заключения кредитного договора, а процентная ставка не претерпит изменений. Задолженность пересчитывается по текущему курсу, а процент будет соответствовать ставкам по рублевым кредитным продуктам, предлагаемым банком в настоящее время.
Переведенный в рубли валютный кредит будет менее выгодным, чем рублевый кредит, который можно было бы получить изначально. Тем не менее, изменение валюты кредита обезопасит заемщика от дальнейшего увеличения платежей при девальвации рубля, риск обесценивания которого остается очень высоким из-за отсутствия реальных оснований для оздоровления экономики.
Риски девальвации
Экономическая ситуация, для которой характерна девальвация национальной валюты, влечет за собой множество негативных процессов, ухудшающих качество жизни населения, одним из которых является инфляция. Рост цен на товары и услуги значительно опережает рост доходов населения. Пытаясь минимизировать убытки, многие предприятия и организации оптимизируют расходы и проводят сокращение штата, что провоцирует рост безработицы, в том числе скрытой, когда работодатель не увольняет работника, а отправляет в отпуск без содержания.
Непростую экономическую ситуацию в стране усугубляет эпидемия COVID-19. Коронавирус наносит сильный ущерб целым отраслям экономики, а также является причиной серьезных проблем со здоровьем – многие граждане на несколько недель теряют трудоспособность и вынуждены оплачивать дорогостоящее лечение.
Падение уровня доходов, потеря работы и/или болезнь могут привести к тому, что заемщик утратит возможность своевременно погашать кредит, который превратится для него в неподъемную ношу. Следствием этого станут штрафы со стороны банка, судебные разбирательства и потеря имущества. Банк, пытаясь вернуть свое, обратит взыскание на высоколиквидное имущество, которое может быть изъято у заемщика и продано с целью покрытия долгов.
Что делать, если вы больше не можете погашать кредит?
Столкнувшись с финансовыми трудностями и потеряв возможность своевременно оплачивать задолженность перед банком, ни в коем случае нельзя игнорировать проблему. В каждом кредитном договоре за просрочку платежей предусмотрены штрафные санкции, из-за которых долг будет расти словно снежный ком. Чтобы не допустить увеличения задолженности и не испортить кредитную историю, нужно срочно идти в банк и совместно с кредитором искать пути решения проблемы.
Ошибочно полагать, что банк сразу потребует продажи предмета залога или обратит взыскание на активы проштрафившегося заемщика. Банк – это не торговец подержанным имуществом, а финансовая организация, которая заинтересована в том, чтобы задолженность перед ней была погашена деньгами. Изъятие имущества неплательщиков с целью последующей продажи – это крайняя мера, к которой банки прибегают лишь в безвыходных ситуациях.
Клиентам, которые попали в сложное положение, банк может предложить реструктуризацию задолженности, увеличив срок кредитования и пересмотрев график платежей, тем самым существенно снизив финансовую нагрузку. Заемщику также могут быть предоставлены кредитные каникулы, во время которых он будет оплачивать лишь проценты банка, а погашение тела кредита будет отсрочено.
Выгода девальвации для кредитования
Обесценивание рубля не только увеличивает риски кредитования, но и делает его более выгодным. В первую очередь это касается рублевых долгосрочных и среднесрочных кредитов. Рост денежной массы в стране, вызванный девальвацией национальной валюты, приводит к инфляции, а также увеличению номинальных доходов населения. Поэтому, доля кредитного платежа, определенного в рублях и остающегося неизменным, в общем объеме доходов заемщика по прошествии нескольких лет может существенно сократиться.
Наиболее выгодной в условиях девальвации является покупка в кредит товаров, стоимость которых привязана к иностранной валюте. Кредит фактически позволяет зафиксировать цену в рублях, постепенно расплачиваясь за покупку. Кроме того, некоторую выгоду из роста валютного курса могут вынести заемщики, которые были вынуждены продать предмет залога, чтобы погасить долг перед банком. К примеру, при непогашении автокредита владелец иномарки сможет продать машину по более высокой цене, чем в ситуации, при которой курс доллара оставался бы неизменным.
Брать или не брать?
Девальвация национальной валюты вовсе не повод, чтобы отказаться от кредитования. Однако, высокие риски ухудшения финансовой ситуации требуют, чтобы у заемщика была достаточно мощная подушка безопасности, которая в случае ухудшения материального положения поможет продержаться на плаву.
Не стоит брать кредит, если вы живете от зарплаты до зарплаты или бюджет семьи формируется в основном за счет доходов только одного человека. Нужно трезво оценивать свои возможности и помнить, что уплата кредитных платежей не должна изменять уклад вашей жизни. Нельзя рассчитывать все до копейки – оплатив текущий долг перед банком, у вас должна оставаться на руках некоторая сумма, которая позволит покрыть непредвиденные траты.
Брать кредиты в условиях инфляции нужно только на покупку необходимых вещей. Трата заемных средств на текущие нужды и оплату бытовых расходов – это прямой путь в долговую яму. Кредит не изменит материального положения, а только усугубит ситуацию.
Если же вы уверены в завтрашнем дне и своих возможностях, а финансовая ситуация в вашей семье является стабильной, кредит в условиях девальвации национальной валюты может быть выгоден для вас. Вполне вероятно, что платеж по оформленной сегодня ипотеке к концу срока кредитования превратится в копейки.
С различными актуальными кредитными предложения вы можете ознакимиться у нас в разделе кредиты. Используя наш сервис сравнения, вы можете легко подобрать и сравнить различные предложения.