как правильно взять потребительский кредит на что обратить внимание

Как выбрать кредит и не пожалеть

Таня купила квартиру и захотела её отремонтировать. Она решила взять взаймы у банка миллион рублей, и одно из предложений привлекло низкой ставкой. Девушка обрадовалась возможности сэкономить, заключила договор, но кредит оказался намного дороже: из-за «зашитой» в него необоснованно дорогой страховки и различных комиссий.

Что может скрываться за низкой ставкой

Обязательная страховка

Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.

Сбербанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.

Комиссии

Иногда банки берут с заёмщиков комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но банк не имеет права отказывать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей.

В СберБанке нет скрытых комиссий или платежей. Если понадобится погасить кредит досрочно частично или полностью, поменять дату платежа или добавить счёт списания, то платить за это не придётся. Даже в офис банка идти не нужно — достаточно открыть СберБанк Онлайн.

Увеличение процентной ставки

Бывают кредиты, по которым по-настоящему низкая ставка действует только какое-то ограниченное время, например, в первый год, а затем становится выше. Если невнимательно прочитать условия договора, такое изменение может стать неприятным сюрпризом.

А почему вы предлагаете страховку?

Потому что наша страховка — это полезный сервис, который выручает в трудных ситуациях. Если заёмщик теряет работу или серьёзно заболевает, страховая компания помогает ему выплатить свои обязательства перед банком, и они не переходят на родственников.

На что обращать внимание при выборе кредита

Полная стоимость кредита — главное, на что вы должны обратить внимание в кредитном договоре

Ежемесячный платёж

Банк одобрил кредит, вы подписали документы, начали делать ремонт и потихоньку возвращать долг. Легче выплачивать 20 000 ₽ в месяц, чем 80 000 ₽, поэтому при выборе кредита в первую очередь стоит обращать внимание именно на размер ежемесячного платежа. Он помогает оценить нагрузку на ваш семейный бюджет.

Обычно на страницах кредитов есть калькуляторы — обязательно посчитайте, какой примерный ежемесячный платёж вы будете выплачивать. Хорошо, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30% дохода, и при этом есть финансовая подушка. Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.

В СберБанке ежемесячный платеж списывается автоматически с карты, на которую выдавали кредит. Для этого её достаточно пополнить в дату платежа или заранее. О предстоящем платеже мы обязательно напомним за несколько дней.

Срок кредита

От долга хочется избавиться поскорее. Кажется, что лучше взять его на меньший срок и погасить быстрее. Но тут действует простое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и больше ежемесячный платёж. Постарайтесь найти баланс между этими параметрами.

Источник

Потребительский кредит

Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды

Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.

Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.

Виды потребительских кредитов

Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.

Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.

По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.

Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.

Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.

Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.

По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.

Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.

По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.

Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.

На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:

Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.

Как оформить потребительский кредит

Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.

Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.

Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.

Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.

Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.

Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.

Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.

Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.

Как платить потребительский кредит

Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.

Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:

Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.

Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.

Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.

Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.

Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.

Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.

В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.

На что обратить внимание при получении кредита

Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.

Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.

График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.

Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.

Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.

Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.

Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.

Что важно запомнить

Сейчас читают

Амортизация

Процесс, при котором стоимость основных средств и нематериальных активов постепенно включают в себестоимость товара, работы или услуги.

Доверенность

Документ, который дает право одному лицу действовать в интересах другого.

Аукцион

Разновидность тендера, главным критерием которого выступает цена сделки.

Рассылка для бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Источник

Как взять потребительский кредит в 2021 году

Потребительские кредиты выдаются гражданам для приобретения в пользование предметов потребления. Сюда относим кредиты на товары с долгим сроком использования – мебельный гарнитур, автотранспорт, крупная бытовая техника и иные, а также обычные покупки. Способ предоставления кредитов чаще всего – рассрочка на товар либо использование банковской кредитной карты.

Согласно действующему законодательству РФ, банк обязан раскрывать полную информацию о процентной ставке, комиссиям, пеням и штрафам за пользование кредитом. При этом, с учетом всех дополнительных платежей, процентная ставка считается эффективной.

Какая процедура получения потребительского кредита

Следует отметить, на сайте практически любого банка представлен алгоритм, который поможет вам определиться с кредитным продуктом – нужно просто отвечать на вопросы, и программа сама отсортирует подходящий именно вам продукт.

Также на официальных сайтах представлен кредитный калькулятор, который представит примерный расчёт платежей по кредиту в ежемесячной разбивке, для того, чтобы вы могли предварительно оценить свои финансовые возможности.

Потребительское кредитование в Cбербанке 2021

Широкая линейка потребительских кредитов Сбербанка представлена кредитами следующих видов:

Потребительский кредит предоставляется в сумме до 5 млн. руб. под ставку от 10,9% до 5 лет. «Вкусные» условия для тех, кто получает зарплату в Сбербанке или оформляет заявку на кредит онлайн. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки.

Рефинансирование кредитов производится на сумму до 5 млн. руб. под процентную ставку от 10,9% сроком до 5 лет. Для увеличения лимита кредитования, возможен учет в совокупный доход физических лиц. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки. Предоставление кредита возможно без предъявления требований к вашему месту регистрации, т.е. везде, где есть учреждения Сбербанка.

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, предоставляется по ставке от 17% сроком до 5 лет в размере лимита до 1 500 000 руб. Данная заявка на кредит – рассмотрение индивидуально. В залог принимается недвижимость – жилье, гараж, земельный участок, дача и др. с предъявлением требований банка к страхованию имущества.

Кредит на рефинансирование в Cбербанке

Кредит на рефинансирование (погашение задолженности по другому кредиту) стоит рассмотреть отдельно. Сбербанк предлагает рефинансирование кредитной задолженности как в самом сбербанке, так и задолженности других банков. Основное требование – отсутствие просроченной задолженности по оплатам, т.е. ваша кредитная история. Предложение сбербанка удобно также тем, кто хочет совместить несколько (максимально – 5 шт.) кредитных продуктов в один. Выдается кредит на рефинансирование по кредитам, задолженность которых в рублях по ставке от 10,9% сроком до 5 лет.

Кредит потребительский в банке ВТБ обойдется вам по ставке от 5% годовых в размере лимита 5 млн.руб. Следует обратить внимание, ставка предоставляется в зависимости от наличия зарплатного проекта в банке, положительной кредитной истории лица, а также принадлежности к муниципальным / государственным учреждениям. Кредит оформляется с возможностью досрочного погашения. В обеспечение предоставляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просрочки. Возможно также бесплатное оформление международной платежной карточки.

Альфа банк также предоставляет выдачу потребительского кредита в сумме до 5,5 млн. руб. сроком до 7 лет. Предоставление поручительства физлиц не требуется. Кредит заявлен как «без комиссий». По заявке выработана высокая скорость принятия решений – 1 день. Максимальная процентная ставка – 20,99%., точное значение будет рассматриваться индивидуально для каждого клиента.

Альфа банк практически полностью автоматизировал процесс выдачи кредита, так как после оформления заявки онлайн вы получаете предварительное одобрение. Затем уже сами оформляете документы по кредиту, и с ними приходите в банк, где в течение дня уже можете получить наличные деньги.

Источник

Как взять кредит правильно

Почему у некоторых заемщиков складываются прозрачные и выгодные отношения с банком, а у других постоянно возникают сложности? Разберемся в статье, как правильно взять кредит и сделать этот финансовый инструмент эффективным помощником.

Согласно исследованию аналитического агентства НАФИ, каждый третий гражданин России пользуется кредитными продуктами. Возникает множество разнообразных вопросов до оформления займа, поэтому необходимо сначала взвесить все за и против.

Правильное целеполагание

Выгода по кредиту определяется не только процентной ставкой, но и правильным целеполаганием при выборе кредитной программы. Перед тем, как взять деньги в долг у банка, важно убедиться, что выбранный кредитный продукт действительно вам подходит.

Сейчас банки предлагают широкий набор специализированных программ. Например, внутри категории ипотечного кредитования или автомобильных займов доступны детально проработанные предложения, направленные на решение конкретной задачи:

Таким образом банк учитывает характерные особенности покупки и предлагает выгодные условия.

Особенности целевых и нецелевых кредитов

Второй важный шаг в правильном подборе кредитного предложения — выбор типа кредита:

Рассчитайте размер полной переплаты

Перед тем, как оформить займ, необходимо рассчитать переплату по процентной ставке, чтобы выбрать самый выгодный вариант.

Можно рассчитать по формуле:

Ежемесячный платеж × Период кредитования (месяцев) − Сумма основного долга = Переплата

Или воспользоваться онлайн-калькулятором.

Кроме комиссии за использование денег банка, могут потребоваться другие дополнительные платежи, которые также можно считать переплатой по кредиту:

Переплатой, выраженной в процентной ставке, можно управлять. Большинство кредитных договоров предлагают аннуитетную схему погашения долга. При ежемесячной выплате задолженности в размере, установленном договором с аннуитетной системой, большая часть средств пойдет на погашение процентов, меньшая – на оплату основного долга.

В данном случае выгодно вносить больше, чем предусмотрено графиком в начале срока кредитования, и направлять дополнительные деньги в счет погашения основного долга. Такая стратегия поможет быстро снизить тело задолженности, от которой рассчитываются проценты переплаты.

Отказываться ли от страховки

Часто заемщики соглашаются на страховой продукт исключительно для оформления кредита или улучшения условий по нему. А потом забывают не только воспользоваться страховкой в непредвиденных ситуациях, но и изучить возможности полиса, поэтому у многих граждан остаются неоднозначные впечатления.

В период кризиса страхование особенно выгодно, как для заемщика, так и для кредитора. Благодаря страховым продуктам граждане могут получить защиту от просрочек поддержку при потере дохода, а также обезопасить свое имущество.

Банк, в свою очередь, снижает риски невозврата денег и может предоставить более комфортную ставку. Заемщик вправе отказаться от рекомендованной страховки. О том, как повлияет отказ на условия кредита, стоит узнать перед заключением сделки.

Серьезный подход к оформлению страховки может принести гораздо больше плюсов, чем минусов. Важно изучить все варианты, которые допустимы в рамках кредитного предложения и выбрать наиболее подходящий. Так, заемщик может получить не только большую выгоду, но и дополнительный инструмент финансовой защиты.

С поручителями или без

Условиями некоторых займов предусмотрено наличие поручителя. Привлекая еще одно лицо к договору, банк защищает себя от риска невозврата средств, а клиент повышает шансы одобрения.

Брать займ с привлечением поручителей без их согласия – не самая лучшая идея. Это может привести не только к потере хороших взаимоотношений с близкими, но и к проблемам в правовом поле.

Полный пакет документов

Требования банка по программам экспресс-кредитования обычно предусматривают предоставление паспорта гражданина РФ и второго документа, удостоверяющего личность, например:

В зависимости от кредитного продукта могут потребоваться и другие документы. Например, для оформления ипотеки список довольно внушительный по сравнению с потребительскими программами. Какие документы необходимо предоставить для оформления кредита наличными в Совкомбанке, можно ознакомиться по ссылке.

На что еще обратить внимание

Дополнительный перечень факторов, на которые стоит обратить внимание перед тем, как подать заявку:

Рекомендуем удостовериться в качестве своей кредитной истории перед подачей заявки. Особенно важно проверить эти данные, если вы собираетесь брать крупную сумму денег, так как рейтинг заемщика один из решающих факторов в предоставлении заемных денег.

Источник

Как правильно взять кредит

Вопрос правильного оформления кредита возникает в современных реалиях довольно часто. Количество финансовых организаций и кредитных предложений постоянно растет, в них легко запутаться. Сейчас можно найти варианты, которые полностью оформляются онлайн, без посещения офиса, получить ссуду на покупку квартиры или машины. Каждая программа имеет свои особенности, которые нужно тщательно изучить. Обо всем подробнее – в материале Brobank.

Как выбрать финансовую организацию и кредит

Перед тем, как подавать заявки кредиторам, нужно узнать, как грамотно брать кредит. Необходимо оценивать свою финансовую нагрузку и возможные риски.

При выборе кредитной программы важно обращать внимание на процентную ставку, лимит суммы, а также разновидность кредита. Целевые выдаются на определенные цели, например, покупка автомобиля, дома, учеба и т.д. Траты в этом случае придется подтверждать. Нецелевой кредит можно брать на что угодно: покупки, путешествия, бизнес и т.д.

Также займы отличаются требованиями к заемщикам. Необходимо уточнить в выбранном банке, что нужно, чтобы взять кредит, каким возрастным рамкам необходимо соответствовать.

Очень важно правильно выбрать банк. Для этого нужно уточнить, какие банки есть в регионе вашего проживания. Затем необходимо оценить следующие параметры:

Нужно иметь представление о банке, который выдает займ, его истории. Если название организации неизвестно, можно проверить, зарегистрирована ли она в Центробанке.

На сайтах банков обычно указывается, что нужно для кредита и какие программы предлагаются. Также лучшие предложения российских банков и самые выгодные условия всегда можно найти на Brobank в разделе «Кредиты». Заявку можно отправить через интернет.

На что обратить внимание при выборе программы

Чаще всего заемщики оценивают и сравнивают размер процентной ставки по кредиту. Именно от этой величины зависит выгодность сделки и размер переплат. Однако низкие проценты часто сопровождаются более строгими требованиями к клиентам.

При выборе кредитной программы необходимо также обратить внимание на следующие параметры:

На сайтах организаций присутствуют онлайн-калькуляторы, с помощью которых можно просчитать примерный размер переплаты и ежемесячных платежей.

Документы для оформления займа

Первое, что нужно для оформления кредита – это пакет документов. Для каждой кредитной программы он свой, но есть и стандартный набор, который встречается практически в каждой финансовой организации:

Перед тем, как брать кредит, нужно изучить условия кредитования и список документов. Некоторые банки предлагают получить ссуду только по паспорту. Но это риск для организации, поэтому проценты в данном случае повышаются.

Для ипотечного кредита понадобится также заключение оценщика и все документы по залоговому имуществу. Пакет документов в данном случае будет значительно больше, чем при оформлении потребительского займа.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Не всегда кредитные организации выдают займы. Если банк отказал, возникает вопрос, что нужно для взятия кредита и как повысить шансы на одобрение. При рассмотрении заявок банк обращает внимание на следующие нюансы:

Клиент может подать заявку одновременно в несколько учреждений, а после получения одобрения выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Источник