как узнать была ли страховка по кредиту
Взял кредит, проверь страховку — привязана ли она к займу
Между заемщиком и страховой компанией возник спор, который решался в трех судебных инстанциях, — является ли досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии. Верховный суд решил, что нет
Взял кредит, посмотри на страховку — привязана она к займу или нет. Спорная ситуация возникла между Денисом Надымовым и страховой компанией «Благосостояние». Верховный суд принял решение, что в данном случае досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при его оформлении, не является.
Заемщик весной 2017 года взял крупный кредит в «Локо-Банке» со сроком погашения до 2024 года и договор страхования. Кредит был погашен досрочно — через три месяца. Заемщик потребовал 124 тысячи рублей излишне уплаченной страховой премии, поскольку страховка была оформлена на несколько лет при получении кредита. Страховщик отказался, и Надымов обратился в суд.
Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону. Но страховщик не согласился, и дело дошло до Верховного суда, который согласился с финансовой организацией. Почему так произошло? Объясняет главный редактор «Агентства страховых новостей» Виталий Богданов:
— Здесь рассматривалось дело о довольно специфическом договоре страхования, нетипичном вообще для кредитного страхования. Что здесь послужило признаками и основаниями для того, чтобы не возвращать гражданину часть страховой премии? Первое — это договор страхования от несчастных случаев. Второе — страховая сумма по этому договору установлена абсолютно, сумма в рублях, и она не уменьшается и никак не связана с суммой задолженности гражданина по кредиту. А она действует весь срок страхования, оговоренный в договоре. И выгодоприобретателем по этому договору указано физическое лицо, потребитель цифровых услуг, или его родственники в случае смерти. Вот эти несколько признаков не типичны для договора кредитного страхования, потому что обычно страховая сумма по таким договорам страхования привязана к сумме текущей задолженности по кредиту. Кроме того, обычно выгодоприобретатель — это банк, поэтому эти детали дают основание полагать, что, в принципе, массового значения это решение не будет иметь. Вот массовое значение будут иметь поправки к Гражданскому кодексу, которые сейчас на рассмотрении в Госдуме. Да, они принесут большие изменения в сферу кредитного страхования, и они действительно направлены на благо граждан — потребителей страховых услуг.
— Решение Верховного суда каким-то образом может помешать принятию закона и повлиять на него?
— Никаким и нисколько. Данный случай — это частный случай.
Законопроект, предусматривающий внесение в Гражданский кодекс поправок, которые закрепят право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, Госдума приняла в первом чтении на прошлой неделе. Для получения средств от страховой компании заявить о возврате премии необходимо в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита. Если же договор страхования заключаются банком от своего имени, заявить о возврате средств необходимо в течение 10 рабочих дней.
Клиентам Сбербанка стала доступна в онлайн детальная информация о действующих договорах страхования
15 января 2020 года, Москва — На главной странице в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» появился раздел «Страхование». Теперь клиентам банка доступна детальная информация обо всех действующих договорах рискового страхования, оформленных в дочерних страховых компаниях Сбербанка «Сбербанк Страхование» и «Сбербанк страхование жизни».
Ранее в «Сбербанк Онлайн» уже было доступно оформление и продление договоров по рисковым договорам страхования. Теперь в мобильном приложении появился отдельный полноценный раздел «Страхование», в котором клиенты могут увидеть все свои договоры страхования, посмотреть дату начала и окончания договора, серию и номер страхового полиса, перечень страховых рисков и дополнительных сервисов. Кроме того, в новом разделе можно быстро связаться со страховой компанией.
В «Сбербанк онлайн» доступна информация о действующих договорах страхования по программам «Защита дома», «Защита карт», «Защита близких плюс», «Страхование путешественников», «Ипотечное страхование», «Защита от клеща», «Онкострахование», «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов», «Страхование держателей кредитных карт».
Наталья Алымова, старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка:
«Для нас важно, чтобы клиенты могли не только оформить или продлить договоры в мобильном приложении Сбербанка, но и имели простой удобный доступ к детальной информации обо всех действующих договорах. В 2020 году мы сделаем доступными онлайн и сервисы постпродажного обслуживания, в частности, возможность заявить страховой случай, получить выплату, внести очередные платежи по многолетним договорам, подключить к договорам дополнительные сервисы. Наша задача – вывести в «Сбербанк онлайн» 75% сервисов, сопутствующих страхованию».
Как узнать есть ли на мне кредиты?
С объемами кредитования растут и объемы кредитного мошенничества. Дело преступников упрощают технологии: сегодня стало в разы легче выкрасть конфиденциальную информацию и воспользоваться ей, чтобы оформить «ложную» ссуду или микрозайм. В статье ниже — о том, что такое кредитная история и как узнать, какие кредиты на меня оформлены.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это финансовое досье, которое банки формируют на всех граждан РФ и лиц, имеющих вид на жительство. Включает такую информацию:
Кстати, кредитная история есть даже у тех, кто ни разу не обращался за ссудой (в этом случае она называется «нулевой»). Все досье на россиян находятся в БКИ — бюро кредитных историй. В 2019 году действовало 12 таких организаций, зарегистрированных в госреестре (их перечень есть на сайте Банка России).
Сведения из кредитной истории хранятся 15 лет, начиная со времени, когда была сделана последняя запись. Каждый гражданин вправе получить доступ к своему досье: один раз в год бесплатно, чаще — за деньги. Это гарантирует ст. 8 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Зачем банку кредитная история?
Кредитование в стране набирает обороты. В банки обращаются за кредитными и овердрафтными картами, потребкредитами, автокредитами и ипотекой, а в МФО — за микрозаймами. В таких условиях финучреждениям необходимо понимать, кто их заявитель: есть ли на нем кредиты, насколько дисциплинирован в погашении долга, какова его текущая кредитная нагрузка и есть ли задолженности. Эти сведения банки и формируют в кредитную историю.
Если досье положительное, заявку одобрят быстро и могут предложить более мягкие условия по ссуде. Тем же, кто допускал просрочки, слишком часто обращался за кредитами или имеет незакрытые долги на внушительную сумму, почти наверняка откажут. Это объясняется рисками банка: ни одна организация не хочет терять свои деньги, одалживая их ненадежному плательщику.
Как проверить, есть ли кредит на человеке?
Узнать, сколько кредитов у человека, можно массой способов — и онлайн, и посредством личного визита. Но всего есть три инстанции, куда обращаются с таким запросом:
Чтобы получить ответ в каждой из инстанций, нужно представить личные данные — ФИО, номера паспорта и кредитных договоров, код субъекта в БКИ. А вот информации о кредитах и должниках в свободном доступе или за плату стоит остерегаться: она не соответствует действительности.
Как проверить наличие кредитов онлайн?
Узнать долги по кредитам без лишней беготни можно, если начать поиски онлайн. Через интернет взаимодействуют с теми же инстанциями:
Запрос в БКИ
В России работает дюжина БКИ. Кредитная история может храниться в любом из них, поэтому сперва человек должен выяснить, куда именно ему обращаться. Как это сделать:
Дальше дело за малым — кредитная история запрашивается в нужном бюро. Как сделать это дистанционно:
Обычно бюро предлагают способы:
Естественно, получить доступ к КИ можно и оффлайн, придя с паспортом в офис организации и написав соответствующее заявление.
Обращение в банк
Этот способ работает, если знать, в каком банке оформлен кредит. Например, заемщики часто проверяют, есть ли задолженность по кредитам и в каком размере. Что можно сделать онлайн:
Кстати, оповещение о платежах и просрочках банки предлагают настроить автоматически. Если воспользоваться этой опцией, подробные отчеты по кредиту будут приходить на телефон, электронный ящик или по почте.
Проверка у судебных приставов
Узнать задолженность по кредиту по фамилии можно на сайте судебных приставов. Их база содержит сведения о заемщиках при условии:
Кроме фамилии, на портале приставов запрашивают дату рождения и место проживания (регистрации).
Как проверить, есть ли кредит на другом человеке?
Проверить, есть ли кредит у другого человека нельзя: эта информация считается конфиденциальной и потому охраняется от посторонних. Но сделать запрос в БКИ с разрешения самого владельца кредитной истории можно. Для этого оформляется доверенность (с заверкой и нотариуса). Далее алгоритм тот же — с документом нужно явиться в бюро и назвать код субъекта.
Что делать, если на меня оформили кредит?
Оформление кредита на чужое имя подпадает под статью «мошенничество», поэтому без взаимодействия с правоохранительными органами не обойтись. Если в БКИ или банковском сервисе вдруг обнаружился «ложный» кредит, то вот подробный алгоритм действий:
Страхование кредита в 2021 году
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.
Что такое кредитное страхование?
Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.
Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.
Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.
Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.
По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.
Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.
Виды кредитного страхования
Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:
Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:
Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.
Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.
Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.
Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:
Способы оплаты страховки
Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:
Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:
В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.
Отказ от страхования кредита
Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.
Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:
Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.
Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:
В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.
Кредит по наследству
Очень жизненную ситуацию разобрала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда.
Она проанализировала спор наследников со страховой компанией. Суть проблемы в следующем. Гражданка получила в банке кредит и застраховала его на случай болезней и смерти. Но до конца действия кредита женщина не дожила. Так сложилось, что своим двум дочерям она оставила долг. Наследницы обратились в страховую компанию, где кредит был застрахован. Но страховщики им отказали.
Но все по порядку. Кредит умершей гражданки составлял почти 80 тысяч рублей, которые ей дали под 22 процента годовых. Кредит был застрахован по риску болезней и смерти в страховой компании. Выгодоприобретателем в договоре значился банк.
Прошло несколько лет, и банк долги своей умершей клиентки успешно продал. А сам банк отправил в суд иск к наследницам. Они против иска возражали: утверждали, что не принимали наследство, и напоминали, что риск смерти был застрахован.
Районный суд отклонил требования и заявил, что страховая выплата по договору причитается банку. Но Воронежский облсуд с этим решением коллег не согласился. Он его отменил и взыскал с дочерей 90 299 рублей. По мнению апелляции, сестры фактически приняли наследство, а значит, должны отвечать по долгам матери.
С таким вердиктом не согласился Верховный суд РФ. Вот его позиция. Дочери действительно были зарегистрированы с ней в одном доме, сказал Верховный суд, но в разных квартирах. Других доказательств, что они приняли наследство, нет.
Страховщики отказались выплачивать возмещение без заявления банка, в пользу которого был заключен договор. Апелляция в этих важных обстоятельствах почему-то не разбиралась, не изучала договоры страхования и не определила, кому в действительности полагается страховая выплата.
Теперь на эти вопросы областному суду все же придется отвечать, так как Верховный суд, отменив решение, велел спор пересмотреть заново.