В чем выгода досрочного погашения кредита
Досрочное погашение кредита: когда оно действительно выгодно
Досрочное погашение кредита — это уменьшение задолженности по кредитному договору в ускоренном режиме. Это можно сделать путем увеличения суммы ежемесячного платежа. Погашение раньше срока – это верное решение, помогающее избежать лишних расходов. Однако клиенты часто допускают ошибки, тем самым переплачивая лишние проценты.
Выгодно ли досрочное погашение кредита в банке
Еще недавно, обращаясь в банк за кредитом, заемщик задавался главным вопросом: есть ли возможность погасить ссуду раньше срока? Тогда законодательной базы по этому вопросу не было, и банки сами устанавливали свои правила.
Некоторые кредитные учреждения вводили запрет на досрочное погашение. Это заключалось в следующем: если заемщик желает, чтобы в счет погашения была внесена большая сумма, чем предусмотрено графиком, он должен в течение определенного периода (обычно этот период составлял 6 месяцев) выплачивать кредит в соответствии с графиком. Другие банки устанавливали штрафные санкции за гашение ссуды ранее срока.
С помощью таких рычагов воздействия банки старались не допустить закрытия займа раньше срока. Суть этих действий очевидна: ссуда, погашенная раньше срока, – это потеря дохода банка от процентов. А из этого вытекает ответ на вопрос – выгодно ли досрочное погашение для лица, оформившего кредитный договор.
Спустя несколько лет стало возможно досрочное погашение аннуитетного кредита в любом банке, это актуально и в настоящее время. Согласно законодательству кредитор (в лице банка) не имеет права препятствовать в возврате средств в более короткие сроки, чем предусмотрено договором. Также запрещено устанавливать какие-либо условия при досрочном погашении (ограничения по вносимой сумме или периодичности платежей).
Банки могут только выбирать способ гашения ранее срока: уменьшение периода кредитования или снижение суммы платежа по графику. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре.
В некоторых банках можно выбрать один способ из двух, в других существует только один вариант закрыть долг раньше срока. В последнем случае клиенту остается согласиться с условиями кредитной организации, так как в законодательстве прописано лишь право на полное или частичное досрочное погашение. А каким способом это будет осуществляться – нормами не регламентируется.
Таким образом, разобравшись, что такое досрочное гашение и возможно оно или нет, попытаемся определить, выгодно ли это для заемщика.
Как было отмечено, если заемщик гасит долг ранее установленного срока, кредитная организация теряет выгоду от процентов. То есть банк получает меньший доход, соответственно, клиент меньше платит. Можно сделать вывод, что частичное досрочное погашение кредита выгодно для заемщика.
Нужно учитывать следующее:
Нетрудно сделать вывод, что в первую очередь заемщик выплачивает те суммы, которые являются доходом банка, и в последнюю очередь – основной долг.
Часто возникает вопрос: насколько уменьшится основной долг после погашения ранее срока? Каждый платеж по графику состоит из двух частей: основной долг и проценты. Ежемесячно банк получает процент согласно графику.
То есть, когда вы кладете на счет определенную сумму, следует понимать, что ваш долг уменьшится не на столько, сколько вы внесли, а на разницу между этой суммой и процентами за текущий месяц.
К примеру, заемщик совершает досрочное закрытие ссуды в феврале. За этот месяц проценты составляют 4 400 руб. Клиент вносит на ссудный счет 50 000 руб. После гашения ранее срока с суммы долга спишется 45 600 руб.
Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита
Запрет на гашение раньше сроков отменили не так давно. Поэтому этот процесс является предметом споров. Иногда возникают ошибки. Далее мы разберем, как не нужно поступать, оформив заем, и как избежать основных подводных камней.
Ошибка 1. Не заморачиваться с досрочным погашением.
Часто люди считают, что деньги нужно держать дома и оплачивать кредит по графику. С одной стороны, в этом нет ничего плохого, а с другой – вы переплачиваете банку.
Рассчитаем досрочное погашение с кредитным калькулятором онлайн:
Обратите внимание: необходимо учитывать, что сумма 72 253 руб. будет сэкономлена по результатам трех лет, по окончании действия кредитного договора. Сумма переплаты станет уменьшаться постепенно, каждый ежемесячный платеж окажется меньше на сумму пересчитанных процентов.
Ошибка 2. Не следить за своими платежами банку.
Существует 2 способа: написать заявление на досрочное погашение кредита в банке либо сделать это онлайн на сайте кредитной организации. Часто заемщики не учитывают, что вносить платежи нужно своевременно, каждый месяц.
Однако вы не учли, что на вашем счете должно быть еще 10 000 руб. То есть банк сначала списал 10 000 в качестве ежемесячного платежа, а после программа попыталась осуществить досрочное погашение на 30 000 руб. Но, так как остаток на вашем счете – 20 000 руб., списание невозможно.
Пояснение: погашение кредита производится роботом, который, согласно вашему заявлению, должен списать с вашего счета 30 000 руб. Но так как суммы недостаточно, программа выдает отказ и оставшиеся 20 000 руб. будут лежать на вашем счете. Вы сможете узнать об этом, только посетив банк в другой раз либо проверив состояние счета и ссудной задолженности онлайн.
Рекомендация: контролируйте, чтобы на счете всегда были средства для ежемесячного платежа. Совершив досрочное гашение, проверьте сумму кредитного долга, убедитесь, что деньги списаны с вашего счета.
Ошибка 3. Погашать, когда появятся деньги, любыми суммами.
С одной стороны – это, вроде бы, правильно: чем больше внесешь денег, тем меньше заплатишь процентов. Но это не совсем так. Суть в том, что в разных банках гашение ранее срока осуществляется разными путями.
Существуют 2 способа:
Например, вы решили досрочно внести сумму через 10 дней после совершения очередного платежа. Сумма на вашем счете составляет 2 000 руб. Ссудная задолженность на дату очередного платежа составляла 120 000 руб.
При применении второго способа действия банка следующие:
Заемщикам Сбербанка рекомендуется гасить кредит ранее установленного срока суммами, превышающими размер ежемесячного платежа, и в срок, совпадающий с датой очередного платежа. В этом случае досрочное гашение будет действительно произведено.
Ошибка 4. Копить и гасить потом сразу большой суммой.
Часто клиент старается собрать как можно большую сумму денег, чтобы потом погасить долг по максимуму. Это ошибочное решение, потому что чем позже погасить задолженность, тем больше процентов за пользование заемными средствами будет начислено. В этом заключается особенность аннуитетных платежей – наиболее популярного типа графика по кредиту:
Ошибка 5. Не иметь финансовую подушку.
Оплачивать задолженность сверх установленной графиком суммы – это правильно, однако нужно рассчитывать свои возможности. Желательно иметь сбережения в размере 3, а лучше 6 ежемесячных платежей – на случай болезни, потери работы вами или членами вашей семьи и др. Могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в которых никто не даст вам освобождение от оплаты кредита.
Какой смысл, если вы оплатите большую сумму, а после этого будете не в состоянии вносить платежи ежемесячно? В случаях просрочки взносов банк применяет финансовые санкции: штрафы и пени. После их оплаты вся ваша экономия будет сведена на нет.
Рекомендуем: после полного погашения непременно получите в банке справку об отсутствии ссудной задолженности, закройте кредитные счета и возьмите справки об их закрытии. Это гарантирует вам исключение возможных неприятных сюрпризов.
Условия досрочного погашения кредита
Как погасить кредит досрочно? Для того чтобы все было правильно, нужно заполнить заявление на сайте банка в личном кабинете либо посетить кредитное учреждение и сообщить о том, что вы желаете внести в счет оплаты долга сумму сверх платежа по графику.
При оформлении досрочного погашения кредита образец заявления вы получите в банке. Все финансовые организации предлагают разные формы, но заявление обязательно должно содержать номер вашего кредитного договора, размер вносимой суммы и дату списания средств. Вероятно, писать заявление от руки не понадобится: сотрудник выдаст вам бланк, сформированный автоматически. Вам понадобится только подписать его.
Узнайте, в какие сроки заявление будет исполнено. В некоторых банках гашение будет произведено в этот же день, в других – на следующий день. Есть и такие банки, в которых данная процедура возможна в режиме онлайн.
Если идет речь о досрочном погашении потребительского кредита, то заемщик обычно один. А при ипотеке нередко созаемщиками являются супруги. В некоторых банках это обязательное требование при оформлении ипотечных кредитов.
В последнем случае иногда возникает вопрос: может ли оплатить задолженность лицо, указанное в кредитном договоре вторым. В каждом банке свои требования на этот счет. Но если рассматривать с позиции закона, то оба созаемщика имеют равные права и ответственность по погашению ссудной задолженности. То есть полное досрочное погашение кредита или частичное может осуществить любой из созаемщиков.
Бывает и наоборот: когда ссуда оформлена на одного из супругов, а второй желает погасить долг досрочно. Внести деньги на счет он сможет, поскольку деньги принимаются от любого лица. А написать заявление о досрочном погашении ипотечного кредита может только тот, на кого оформлен кредитный договор.
В этом случае заемщик должен прийти в банк лично либо оформить на супруга (супругу) доверенность у нотариуса, где должны быть указаны все полномочия. Желательно прописать все максимально подробно. У каждого банка свой порядок досрочного погашения по доверенности, поэтому не стоит использовать шаблонные фразы.
Для любого кредитного учреждения в доверенности должна быть следующая информация:
Если в доверенности будет прописано только право гашения для потребительского займа, доверенному лицу не удастся получить информацию о том, списались ли денежные средства и закрыт ли долг.
Когда лучше написать заявление на досрочное погашение кредита
Экономия в результате досрочного гашения зависит от того, сколько времени прошло после взятия займа. Не забывайте, что сэкономить можно только на процентах. Таким образом, отдавать кредит выгоднее тогда, когда вы платите больше процентов.
Посмотрите свой график платежей. Обратите внимание на столбец с процентами. Вне зависимости от того, какой тип кредита вы выбрали – дифференцированный или аннуитетный, в первые месяцы проценты взимаются по максимуму, и далее их доля постоянно уменьшается.
Если график аннуитетный, к середине срока кредитования доля процентов примерно равна доле основного долга. А во второй половине договора процентов взимается меньше, в основном вы гасите задолженность по ссуде.
Нетрудно сделать вывод: для аннуитетных платежей досрочное погашение кредита выгодно в первой половине срока, так же как и для дифференцированных.
Если закрывать задолженность ближе к концу действия договора, вы практически ничего не сэкономите. Вы лишь погасите долг раньше срока, что принесет только моральное удовлетворение.
Расчет остатка по кредиту при досрочном погашении
Прежде чем переводить средства, нужно подсчитать, сколько вы должны заплатить банку на данный момент.
Рассчитаем досрочное погашение кредита. Остаток задолженности следует рассчитывать с учетом процентов, которые начислит банк за время пользования заемными средствами. Рассмотрим на примере ссуды в размере 200 000 руб. со ставкой 14 %.
Для расчета выполним следующие действия.
Аналогично рассчитаем дальнейшие платежи. Нужно учитывать, что начисление процентов производится на остаток задолженности, а не на целую ее сумму. Большинство кредитных договоров содержит подобные условия. Это называется дифференцированным платежом. Однако договором может быть предусмотрен иной способ расчета процентов. Следовательно, перед тем как проводить расчеты, внимательно прочитайте договор.
Как мы уже говорили, большая часть кредитных графиков составляется так, что как при полном, так и при частичном досрочном погашении кредита банк уменьшает сумму к оплате ближе к концу действия кредита. Это уменьшение обусловлено тем, что доля процентов постепенно снижается, а к концу срока процентов к уплате не причитается вовсе (если вы закрываете долг полностью).
В случаях досрочного погашения части кредита банками обычно предлагаются два способа:
В зависимости от ситуации можно выбрать более выгодный способ. В денежном плане выгоднее будет сокращение срока, потому что в этом случае вы заплатите меньше процентов. Также возможен возврат процентов при досрочном погашении кредита.
Но и уменьшение размера платежа тоже имеет свои плюсы. Это своего рода страховка от непредвиденных обстоятельств, которые могут случиться с каждым человеком: болезнь, потеря работы и др. В случаях форс-мажора сниженная сумма платежа – это меньшая финансовая нагрузка. Поэтому необходимо учесть все индивидуальные условия, просчитать все плюсы и минусы, прежде чем принять решение о выборе какого-то из вариантов.
Первым делом нужно понимать, что чем больше срок действия договора, тем выше переплата. То есть чем дольше вы будете выплачивать ссуду, тем больше процентов вам придется отдать банку. Из этого нетрудно сделать вывод, что сокращение срока – более выгодный вариант.
Досрочное погашение кредита через несколько месяцев после его оформления – оптимальное решение.
Таким образом, при выборе способа досрочного закрытия кредита учитывайте ваши расходы. Если у вас несколько кредитов, выплачивая которые вы отдаете половину своего дохода, тогда рациональнее будет уменьшить размер ежемесячного платежа. Да, при этом экономия будет меньше, но снизится ваша финансовая нагрузка.
Если же ежемесячный платеж не сильно бьет по карману и после его внесения у вас достаточно свободных средств, то логичнее сокращать срок. Нагрузка на ваш бюджет при этом не увеличится, так как сумма платежа останется прежней. А вот на процентах вы сэкономите существенно.
Чтобы убедиться в том, что сокращение срока – вариант более выгодный, запросите у банка два вида графиков платежей: первый – с сокращением срока кредита, второй – с уменьшением ежемесячного платежа. При этом сумма, подлежащая выплате банку после досрочного гашения, в обоих вариантах должна быть одинаковая.
Алгоритм расчета платежей при досрочном закрытии задолженности сотрудники банка не сообщают. Тем более что многие из них и сами не знают, как происходит расчет. График формируется программой. Тем не менее, сравнив два варианта, вы легко сможете сделать вывод, какой из них более выгодный. Достаточно взглянуть на итоговую строчку графы «Проценты». Если у вас заем оформлен на крупную сумму, разница может составить 100–150 тыс. руб.
Переплата при сокращении срока существенно меньше, чем при уменьшении суммы платежа.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Безусловно, рациональнее всего не оформлять страховку вообще, когда вы заключаете договор займа. Но если вам не удалось избежать этого – не проблема. Если с момента закрытия задолженности прошло три года и более, вернуть средства не удастся, так как закончился срок исковой давности. Если нет – поднимите документы по списку ниже (вообще, их лучше хранить всегда, они могут понадобиться в любое время):
При досрочном погашении кредита возврат страховки возможен. Изучите условия всех вышеуказанных договоров. В качестве страховщика может выступать непосредственно кредитная организация либо страховая компания. Чтобы вернуть деньги, нужно обращаться именно к страховщику, даже если вы заключали договор в банке.
Остальные моменты определяются предметом страхового договора. Если вы оформили страховку на недвижимость или транспортное средство, измените выгодоприобретателя в договоре, чтобы при наступлении страхового случая получателем выплат являлись вы или ваш родственник, а не банк. Тогда не исключено, что страховка вам пригодится.
Если по требованию банка вы оформили страхование жизни или здоровья, а также в качестве страхового случая по договору указана потеря места работы, и вы приняли решение вернуть эти средства, нужно предпринять следующие шаги:
Шаг 1. Подача заявления в банк или страховую компанию.
Не используйте бланк, который вам предложит заполнить страховщик. Скачайте бланк с сайта самостоятельно и принесите в офис страховщика уже заполненный документ в двух экземплярах. Независимо от того, что указано в договоре о возврате неиспользованных сумм, стоит проявить терпение и вернуть деньги, особенно если речь идет о большой сумме.
К заявлению должна быть приложена копия документа, подтверждающего досрочное погашение кредита. При заполнении бланка приведите ссылки из Гражданского кодекса РФ. Помните, что, если вы осуществили досрочное погашение кредита, вернуть вам могут только ту часть премии, которая относится к периоду с даты закрытия долга по факту до даты его закрытия по первоначальным условиям договора.
На что можно ссылаться для защиты своих интересов:
Шаг 2. Не сдаваться, если юрист от банка или страховой компании направит вам письмо об отказе в возврате страховой премии. В этом письме могут быть приведены ссылки на следующие нормы:
Шаг 3. Получив такое письмо с отказом, вы можете действовать двумя способами.
Первый, как было сказано ранее, – смена выгодоприобретателя. В этом есть смысл, если сумма страховой премии, заявленная к возврату, меньше, чем возможные судебные издержки и оплата услуг адвоката.
Второй вариант – обратитесь к юристу, который подготовит материалы в суд. Из обзора судебной практики по этому вопросу следует, что не всегда дела решаются в пользу страхователя. Тем не менее во многих случаях при досрочном погашении кредита страховка возвращается, истец выигрывает дело.
Если страховая премия входит в пакет дополнительных услуг банка при оформлении кредита, наряду с SMS-информированием, платой за изготовление карты и др., то это разновидность комиссионных услуг банка. А комиссии возврату не подлежат, это очевидный факт.
Во избежание потери средств при досрочном погашении кредита внимательно читайте договор займа, изучайте на сайтах условия выдачи ссуд, предлагаемые различными банками. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита, во многом зависит от того, является ли страховая премия самостоятельной услугой или включается в состав банковской комиссии.
Кто выступает в качестве страховщика – непосредственно банк или отдельная страховая компания? При получении кредита сразу поинтересуйтесь у сотрудника банка, возможен ли возврат неиспользованных средств по договору страхования при досрочном погашении кредита. В большинстве крупных банков эти условия, как правило, прописаны в договоре.
Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком
Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку. И, кажется, сейчас подходящее время
К лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%.
Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда. Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.
Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше).
Можно взять ипотеку:
на новостройки — ставка от 6,5%;
на вторичку — ставка от 8,39%.
Подробнее об условиях можно почитать здесь
Ежемесячный платёж по кредиту. Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему
Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту). Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга. Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов.
В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке.
Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг. Ситуация меняется к концу срока выплат:
Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки
2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита.
Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий:
1. Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение.
2. Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа. Возможен и комбинированный вариант.
Уменьшаем срок кредита
Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Допустим, с 15 лет до 14,5.
Обычно этот способ советуют сотрудники банка.
Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.
Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.
Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2019 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторе выгоду. Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт.
Так будут выглядеть последние платежи по кредиту:
Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:
Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей.
Уменьшаем ежемесячный платёж
Дополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше. Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается.
Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет. В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится.
Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег.
Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой.
Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей. А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428.
Экономия: 77 249 рублей.
Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа
Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.
Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют. Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.
Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше.
Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.
100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере — 30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного.
Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.
Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля.
Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию.
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематически
Это не имеет большого значения. Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка. Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения.
Самый рациональный вариант — смешанный. Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме.
Как оформить досрочное погашение
В первую очередь, прочитайте свой договор. Там должен быть описан порядок досрочного погашения. Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков. Например, Общие условия кредитных договоров Сбербанка.
Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа. Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка:
Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика.
А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении. Вот как это выглядит в Альфа-Банке:
Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения.
Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год. Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.
После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый. Теперь вы можете следовать ему.
Стоит ли досрочно погашать ипотеку
Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы:
1. Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока
Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция.
По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше. Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем.
2. Кредитная нагрузка
Если вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите. Чем меньше вы должны банкам — тем лучше.
3. Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартиру
Например, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.
Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности. Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств.
4. Уровень инфляции и рост доходов
Оцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы. Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет.
1. Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.
2. Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку.
3. Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа.
4. Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.